Я в долговой яме. Как выбраться?

В этой статье мы разберем несколько ситуаций, где люди оказались должниками с суммой больше 1 000 000 рублей. Расскажем, как так получилось и что им нужно делать в такой затруднительной ситуации. 

Случай 1 

В первой ситуации мужчина взял кредит на 700 000 рублей еще в 2011 году. Он рассчитывал, что выплатит задолженность в течение 5 лет. Первые 3 года получилась вносить ежемесячные платежи, а потом появились трудности с работой. В 2014 году клиент решил выйти на связь с банком и попробовать приостановить платежи, сделать перерасчет. Но финансовая организация в этих запросах отказала. 

После этого компания перепродала долг другому агентству. Поэтому мужчина стал получать звонки и письма, что он мошенник и на него подадут в суд.

Платить мужчина не стал. В 2019 году его задолженность составила 2,5 млн рублей. 

Случай 2

Во второй ситуации мы рассмотрим случай, когда семья, состоящая из 5 человек – муж, жена и трое детей, – заняла деньги у родителей, но не смогла вернуть им долг. 

В 2013 году они купили квартиру, но на ремонт средств оказалось недостаточно. Поэтому пришлось брать в долг у родителей – 1,5 млн рублей. Эта сумма просто зависла в воздухе, до 2019 года ее никто не возвращал. После родители потребовали деньги обратно, потому что сами решили купить новую недвижимость. 

Пришлось брать кредит. По расчетам получилось приблизительно так:

• 425 000 рублей было материнского капитала;
• 500 000 рублей под 17,9% взяли в кредит на 5 лет (после его рефинансировали, платеж не изменился, но сроки выплат сократились до 3 лет);
• 506 000 рублей под 15,9% получили на 3 года;
• 50 000 рублей есть на кредитной карте, проценты с нее не платят, потому что счета закрывают своевременно. 

В целом, на обязательные ежемесячные платежи уходит до 50 000 рублей. Семья все всегда оплачивает вовремя. Для них первостепенны именно кредиты. После этого тратят деньги на все необходимое – кружки для детей, питание, одежда. Но все по минимуму. 

Минимальная зарплата в месяц на двоих составляет 80 000 рублей. Но есть и другие виды заработка – семья сдает в аренду квартиру, получает выплаты для многодетных, работает в онлайн-школе, также муж находит подработки. 

Но часто происходят непредвиденные ситуации. Например, нужен компьютер для работы, страховка на машину, фортепиано для дочки. Также семью приглашают на праздники, а для детей организовывают дни рождения. 

Основная проблема – это то, что муж и жена не думали о долге в течение 6 лет. Если бы они каждый месяц отдавали бы около 10-15 000 рублей, то задолженность была бы намного меньше.

Сейчас же приходится закрыть долг больше 1 000 000 рублей.

Читайте также: Для чего заемщику нужна пролонгация займа и как это работает

Случай 3 

Разберем ситуацию, в которую попала семья с одним ребенком. В ней жена набрала много кредитов, при условии, что работает только муж. Доход на всю семью составляет 57 000 рублей в месяц. 

Мужчина работает военнослужащим, дома он бывает редко, а потому особых трат у него нет. За квартирой следит жена – она ответственна за уют, готовую еду, полный холодильник. 

Первый кредит в 750 000 рублей они взяли на свадьбу. С него осталось заплатить около 400 000 рублей.

Но получилось так, что женщина набрала около 10 кредитов и микрозаймов, общая сумма которых составила 1 000 000 рублей. Эти деньги она потратила на покупку iPhone, новый телевизор, автосервис и другие не столь необходимые покупки.

Вносить платежи своевременно не получалось, поэтому мужчина решил взять новый кредит под меньшие проценты. Сумму в 1 млн рублей в одной финансовой организации ему не одобрили, удалось занять только 750 000 рублей в одном банке и 360 000 рублей – в другом. Также сразу пришлось обналичивать кредитки. В итоге получилось закрыть один из кредитов жены. 

По картам и трем открытым займам осталось выплатить 1 600 000 рублей. 

Случай 4

Согласитесь, все бы хотели открыть свой бизнес и иметь стабильный доход без работы на кого-то? Так случилось у героев четвертой истории. Семья состоит только из мужа и жены. Общего долга накопилось около 7 000 000 рублей.

Мужчина работает в ЖКХ, ежемесячный доход составляет 80 000 рублей. 

Свой первый заработок он получил в 20 лет – тогда муж участвовал в мелких бизнесах. Ежемесячный доход составлял 150 000 рублей. Но и тогда не получалось укладываться в сумму – долги были всегда. Поэтому в армию мужчина уходил с долгом в 300 000 рублей. После возвращения со службы ему удалось закрыть кредит в течение 1 года. 

Но привычки тратить сохранились. Кроме того, что мужчина не фиксировал свои доходы и расходы, он стал занимать деньги у родителей, друзей, брал займы и кредиты в банках и МФО, а после вкладывал их в бизнес. Несколько долгов были в валюте – долларах. 

В итоге все задолженности составили 7 262 742 рублей:

• 445 000 рублей – задолженность перед другом;
• 30 000 $ – задолженность перед вторым другом;
• 685 000 рублей (по суду) – задолженность перед третьим другом;
• 93 561 рублей (суд) – долг перед первым банком;
• 95 840 рублей (коллекторы) – долг перед вторым банком;
• 107 341 рублей (суд) – долг перед третьим банком;
• 2 420 000 рублей – кредит жены;
• 7000 $ – задолженность перед вторым другом;
• 230 000 рублей – штрафы;
• 379 000 задолженность перед партнером;
• 60 000 рублей + 80 000 рублей + 18 000 рублей – заем у мамы;
• 70 000 рублей – транспортный налог;
• 11 000 рублей – ФССП;
• 117 000 рублей – долг перед четвертым другом;
• 65 000 рублей – задолженность перед компаньонами;
• 15 000 рублей – долг прорабу;
• 40 000 рублей – залог по квартире.

Получилось выплатить пока что 1 200 000 рублей, но в сфере последних событий долг по валютному кредиту вырос, потому что курс увеличился. 

Читайте также: Банк отказал в ипотеке: 4 возможные причины

Что делать, если оказались в долговой яме

Для того чтобы выбраться из долговой ямы, необходимо закрыть все долги. Потому что любые просрочки и задолженности влияют на кредитную историю. Записи остаются активными в течение ближайших 10 лет с даты последних изменений. 

Если клиент захочет взять новый кредит, то у него это вряд ли получится, потому что будет высоким показатель долговой нагрузки. 

Стоит ли возвращать долг

Возвращать долг придется в любом случае. Исключение – это получение статуса неплатежеспособного, но тогда придется продать имущество. Кроме того, в ближайшие 10 лет не получится взять новый кредит. Также могут возникнуть проблемы с трудоустройством, оформлением КАСКО. 

В течение всего времени – даже после окончания срока кредитного договора, кредитор имеет право потребовать вернуть деньги. 

Если у него не получится сделать это с помощью напоминаний, то он может подать в суд или же перепродать долг коллекторам. 

Что делать, не дожидаясь суда

Для того чтобы не допустить обращения кредитора в суд, нужно обязательно связаться с финансовой организацией, которая выдавала заем.

Стоит попробовать договориться о пересмотре начислений. Возможно получится списать часть долга или получить рассрочку платежей. 

После этого необходимо как можно быстрей закрыть задолженность, запросить подтверждающие документы и сохранить их.

Как улучшить кредитную историю

Чтобы удалось получить новые платежи или не возникли трудности с трудоустройством, оформлением страховки, нужно улучшить кредитную историю. Для этого нужно регулярно пользоваться кредиткой и своевременно закрывать долги. Также можно брать микрозаймы под высокие проценты и также вовремя их возвращать. 

После этого финансовая организация сможет пересмотреть вашу КИ и выдать кредит на большую сумму. Чем чаще вы будете вносить своевременно платежи, тем выше будет качество кредитной истории.

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Исполнительные производства в отношении военнослужащих могут приостановить по их просьбе

В связи с частичной мобилизацией, которая проводилась в России с 21 сентября 2022 года, были выпущены поправки к некоторым законам.

Ключевой ориентир: как в России до конца года могут измениться ставки по ипотеке

Для многих российских граждан оформление жилищного кредита – единственная возможность приобрести новую квартиру или дом.