Выгодно купить дом: сельская ипотека и какие банки ее дают

Сельская ипотека рассчитана на приобретение или строительство жилья в селах и поселках. При этом ипотечная программа предлагает действительно хорошие и выгодные условия для потенциальных заемщиков. Поэтому нет ничего удивительного, что количество обращений на оформление ипотеки гораздо больше, чем выделяемых на нее средств.

Мы изучили все детали программы сельского кредитования и узнали, кто может на нее рассчитывать и с какими подводными камнями предстоит столкнуться.

Читайте также: Ипотека с господдержкой: самый полный ликбез

Условия ипотеки

Кредит привлекателен для многих граждан России. Все благодаря условиям, которые он предлагает заемщикам:

• процентная ставка – от 0,1% до 3% годовых;
• первоначальный взнос – от 10% полной стоимости недвижимости;
• максимальная сумма ипотеки – от 3 млн до 5 млн рублей (зависит от местонахождения желаемого жилья).

Лучше всего в рамках программы покупать недвижимость в трех областях:

• Ленинградской;
• Ямало-Ненецком автономном округе;
• Дальневосточном федеральном округе.

Именно здесь предоставляют наиболее приятные условия кредитования.

Ипотека допускает использование средств маткапитала как для оплаты части займа, так и для внесения первого взноса.

Полученные в рамках программы деньги необходимо вернуть банку до того момента, как клиенту исполнится 65 лет. Однако возрастную планку можно увеличить при наличии созаемщика.

Читайте также: Промышленная ипотека в России

Кто может участвовать в программе?

Условия для получения кредита – стандартны. На него могут претендовать граждане Российской Федерации:

• имеющие 3-месячный стаж на текущем месте работы;
• достигшие возраста 21 года к моменту оформления займа и не превышающие 75 лет к сроку возврата полученных средств;
• имеющие подтвержденный источник дохода;
• подтвердившие отсутствие убытков в течение 2-х предыдущих лет (для индивидуальных предпринимателей).

При этом получить одобрение сельской ипотеки могут заемщики разных категорий населения – от наемных работников до пенсионеров. Главное – соблюдать все условия и требования кредитного договора и программы.

Текущее место проживания потенциального клиента не принимается во внимание. Финансовое учреждение одобрит ипотеку, даже если вы хотите приобрести недвижимость на Алтае, но при этом зарегистрированы в Челябинске. 

Но помните об одном важном условии, которое выдвигают все банки. В течение 6 месяцев с момента оформления займа и получения прав собственности необходимо зарегистрироваться по новому месту жительства.

Существует небольшая вероятность отказа в одобрении кредита, если вы желаете приобрести или построить жилье в Московской области. Поскольку регион не считается приоритетным для программы.

Допускается также привлечение созаемщиков. Однако их количество не должно превышать 4-х лиц. Супруг или супруга человека выступает обязательным созаемщиком вне зависимости от возраста и источника дохода.

Требования к остальным идентичны с теми условиями, которые предъявляются основному клиенту.

Читайте также: Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит?

В каких случаях банки отказывают?

При оформлении сельской ипотеки финансовые учреждения учитывают:

• состояние кредитной истории;
• источник дохода.

Если кредитная история плохая, а получаемая зарплата низкая, то банк вероятнее всего откажет вам в получении займа. 

Также финансовые учреждения не выдают кредит, если человек осуществлял залог дома или если выбранный дом находится не в сельском населенном пункте.

Кроме того, банки также опираются на собственные критерии и факторы, непосредственно влияющие на решение о выдаче ипотеки. Так что даже если у вас идеальная кредитная история, хорошая зарплата и вы еще не пользовались программой, то вам могут отказать по другим причинам.

Читайте также: Ипотека под залог недвижимости

Какой тип дома можно купить?

Второе преимущество программы сельской ипотеки – отсутствие серьезных ограничений на выбор типа жилья. То есть человек может потратить кредитные средства на покупку:

• реализованной недвижимости любого типа;
• земельного участка для дальнейшей постройки на нем дома.

Жилье должно находиться в селе, ПГТ или небольшом городе, численность населения которого составляет до 30 тыс. жителей. При этом программа не распространяется на приобретение жилплощади в Московской области, а также в Санкт-Петербурге.

Учтите также и другие условия для каждого типа жилья:

• Квартира. Согласно последнему постановлению правительства РФ от 2020 года, недвижимость должна располагаться в здании не выше пяти этажей. Запрещается покупать за ипотечные средства апартаменты, часть квартиры и жилье в таунхаусе.
• Дом. Если вы приобретаете недвижимость на вторичке, то она не должна быть старше 3 (если покупается у юрлица или ИП) и 5 лет (если продавцом выступает физлицо).
• Участок. В этом случае строительство жилого дома необходимо закончить до строго указанного срока. То есть не позднее 24 месяцев со дня оформления ипотеки.

Общие же требования к любому жилью – базовые. Во-первых, оно должно использоваться в качестве постоянного места жительства. Для этого необходимо подать заявление в Росреестр для регистрации недвижимости как жилой. Сделать это можно в течение 6 месяцев после получения прав собственности. Банки внимательно за этим следят и просят периодически подтверждать факт проживания через выписку ЕГРН.

Во-вторых, обязательным условием является наличие систем отопления, водо- и электроснабжения, а также канализации. Если в населенном пункте есть газопровод, то жилье также необходимо к нему подключить.

В-третьих, метраж недвижимости должен соответствовать нормам местных органов власти.

Читайте также: Ипотека одобрена. Как действовать дальше?

Какие банки выдают ипотеку?

Многие финучреждения страны предоставляют возможность оформления сельской ипотеки. С условиями популярных банков предлагаем ознакомиться далее.

Финучреждение	Ставка	Срок	Размер первоначального взноса	Максимальная сумма	Дополнительные условия
Россельхозбанк	от 2,7%	до 25 лет	от 10% полной стоимости дома	до 5 млн рублей	Необходимо обязательно застраховать приобретаемое жилье на все время действия ипотеки
Дом.РФ	от 2,8%	до 25 лет	от 10% полной стоимости дома	до 5 млн рублей	Есть возможность получения скидки – 0,2%. На нее могут рассчитывать клиенты банка, имеющие зарплатную карту. А также люди, подтвердившие доход выпиской из ПФР
Сбербанк	от 2,7% (при условии регистрации онлайн)	до 25 лет	от 15 до 50% полной стоимости дома	до 5 млн рублей	Заемщики, которые не подтвердили источник дохода, обязуются внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости дома
РНКБ	от 3%	до 25 лет	от 10% полной стоимости дома	до 5 млн рублей	При оформлении можно воспользоваться материнским капиталом.
					Также страховка жилья не обязательна.
Центр-Инвест	от 2,75%	до 20 лет	от 10% полной стоимости дома	до 6 млн рублей	Страхование дома не обязательно. Банк также предлагает возможность оформления двух ипотек на разных клиентов (не больше 3 млн рублей на человека) для покупки одного дома

Если вы желаете обратиться в другие банки, то уточняйте возможность предоставления ипотеки у их сотрудников. Некоторые финансовые учреждения либо приостановили участие в программе, либо изначально не принимали в ней участия. Посмотреть полный список банков, которые предоставляют сельскую ипотеку, можно на сайте Минсельхоз России. 

Читайте также: Ипотека под 5,5% по программе господдержки: кому доступна и как ее получить?

Какие документы нужно иметь?

Банки требуют стандартный набор бумаг для оформления ипотеки, в который входят:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• СНИЛС;
• военный билет (условие обязательно для мужчин, не достигших 27 лет);
• трудовая книжка и ее копия, заверенная работодателем;
• справка 2-НДФЛ или по форме ФНС;
• документы о семейном положении.

С полным набором бумаг можно ознакомиться на сайтах финансовых учреждений, в которых клиент желает оформить ипотеку.

Читайте также: Ипотека – это не страшно: развенчиваем мифы о покупке жилья в кредит

Бонусы

Помимо других преимуществ сельской ипотеки, важно упомянуть и о налоговых вычетах. Так, здесь они распространяются на весь размер процентов, которые были уплачены по целевому займу. Налоговые вычеты при этом составляют 13%.

Читайте также: Стоит ли брать ипотеку в 2022 году?

FAQ

Какие существуют требования к дому, который покупается за сельскую ипотеку?

Кредит разрешают оформлять только в том случае, если дом считается пригодным для жизни и оснащен всем необходимым (подключен к системам отопления, электричества и водоснабжения).

Еще стоит помнить о том, что частный дом должен соответствовать установленной правительством норме по площади. То есть на каждого члена семьи необходимо выделить определенное количество квадратных метров.

Обязательна ли регистрация в селе?

Да, это обязательное требование для ипотеки. После получения прав собственности на недвижимость необходимо предоставить финансовому учреждению соответствующую бумагу из Росреестра. В ней подтверждается факт регистрации человека в жилье, купленном или возведенном на кредитные деньги.

Также финансовые компании просят периодически предоставлять их сотрудникам соответствующий документ в последующие 5 лет.

Хочу за ипотеку построить дом. Как оформить все бумаги?

Если строительство дома проводит компания или ИП, то необходимо оформить специальный договор подряда. Учтите, что срок работ не должен превышать 2-х лет с момента их начала. Иначе финансовое учреждение может увеличить процентную ставку по кредиту.

Допускается и другой вариант – оформление договора купли-продажи. Альтернатива предполагает, что компания или ИП обязуется передать заемщику дом в течение 2-х лет.

Может ли банк повысить ставку по договору?

Да, такое действительно может случиться. Например, если заемщик нарушил долговые обязательства или потратил полученные средства нецелевым образом.

Также это возможно в случае отказа застраховать покупаемое жилье. Однако банк тут не может повышать ставку более 3% годовых.

Какова длительность программы?

Она действует бессрочно.

Почему кредит оформляют под низкие проценты?

Ипотека – часть программы господдержки РФ «Комплексное развитие сельских территорий». Она направлена на то, чтобы привлечь как можно больше людей в села и поселки, тем самым развивая населенные пункты.

Есть ли подвох?

Кредитные условия сельской ипотеки предполагают множество плюсов. Это и низкая процентная ставка, и маленький размер первого взноса, и возможность использования материнского капитала для покупки жилого дома. Однако у всего есть обратная сторона. Сельская ипотека – не исключение.

Так, нередко когда в кредитном договоре указывается один неприятный факт. Льготная ставка может измениться на базовую (5%) или стандартную (11,5%) в нескольких случаях:

• использование кредитных средств не по назначению;
• невыполнение условий договора;
• отсутствие субсидий, предоставляемых банку Минсельхозом.

Поэтому прежде чем решать оформить сельскую ипотеку, взвесьте все за и против и учтите все риски.

Читайте также: Ипотечный кредит в 2022 году: правила оформления, ставки, на что обращать внимание