- Услуги
-
+7 (495) 150 13 05Позвоните для консультации
-
Все ли займы отражаются в кредитной истории?
Кредитная история (далее – КИ) – это информация со всеми оформленными займами в банках и МФО. Также в нее вносят данные с кредиток, если была допущена просрочка или же, наоборот, клиент своевременно погасил долг. Эту информацию берут за основу при формировании кредитного рейтинга, который в дальнейшем будет влиять на вероятность выдачи кредита.
Обычно все займы (из МФО или же банка) отображаются в КИ. Если микрофинансовая или кредитная организация работает официально и имеет лицензию, то она обязуется передавать историю клиента в специальное бюро – БКИ. Но иногда бывает так, что микрозайм не отображается в КИ. Разберем, почему так бывает.
Читайте также: Кредитка или карта рассрочки: что выгоднее?
Как кредиты в МФО влияют на КИ?
Влияние микрозаймов и позитивное, и негативное. Все заключается в том, как быстро погасит клиент долг и сделает ли он это, допустит просрочки или внесет нужную сумму в срок.
Благодаря микрозайму, если соблюдать все условия возврата средств, можно улучшить свою КИ. Особенно это полезно, если в банках кредиты не дают, потому что ранее клиент допускал просрочки. МФО оформляют микрозаймы очень быстро и не так тщательно отбирают клиентов – достаточно предъявить только паспорт. Поэтому получить нужную сумму можно несколько раз подряд, если не допускать штрафов. Исключение составляют только те люди, у которых было банкротство в течение 7 последних лет или же сильные просрочки по прошлым займам.
Отрицательное влияние также заключается в добросовестности клиента. Если он допустил просрочку, то это попадает в КИ. И в последствии, если он захочет оформить кредит в банке, то наличие штрафа за несвоевременную уплату долга снизит вероятность выдачи займа.
Читайте также: «Сценарий ускоренной адаптации»: глава МЭР представил прогноз социально-экономического развития России на 2023-2025 годы
Что будет, если платить несвоевременно?
Как мы уже выяснили, микрозаймы также могут портить историю. Как только появилась просрочка, эта информация передается в БКИ. И чем дольше клиент не будет вносить очередной платеж, тем хуже: обычно допускаются задержки оплаты до 30 дней, но если она намного дольше – вероятность повторной выдачи займа становится ниже в несколько раз.
В зависимости от длительности просрочки информация в БКИ о статусе клиента выделяется разным цветом:
- зеленый: задержек с оплатой не было, все платежи внесены в срок;
- желтый: была или есть просрочка сроком до 30 дней;
- оранжевый: просрочка длится больше 1 месяца, но меньше 2, кредит в банке получить можно, но вероятность низкая;
- рыжий: длительность просрочки – 2-3 месяца, вероятность оформления кредита в банке близится к нулю;
- красный: просрочка в течение 3-4 месяцев, в дальнейшем с высокой вероятностью будут отказывать в кредитовании;
- алый: просрочка длится более 4-х месяцев, оформить кредит в банке невозможно, но МФО это может не учитывать;
- серый: в КИ есть ошибки, допущенные банком или МФО (иногда они делают это специально, чтобы сильно не занижать рейтинг клиента);
- черный: регулярные просрочки и передача дела в суд для взыскания задолженности.
Обратите внимание! Черным могут выделять также тех клиентов, у которых нет имущества, сбережений, работы или чего-то другого, что приносило бы прибыль и могло бы послужить источником погашения задолженности.
Обычно заемщики с таким статусом больше не смогут получить кредит под залог доли ни в МФО, ни в банке. Исключение составляют специальные программы, с помощью которых можно исправить свою КИ.
Когда просрочка начинает влиять на КИ?
В случае появления просрочки, ее влияние начинается с первого дня. Но информацию в БКИ передают не сразу, согласно ст. 5 закона №218-ФЗ у МФО есть 3 рабочих дня на эту процедуру.
Именно поэтому банки часто рассматривают заявки около недели. Это необходимо, чтобы организация смогла проверить все личные данные потенциального заемщика.
Также следует учитывать, что задержки оплаты до 30 рабочих дней не считают критичными. МФО и банки считают, что период в течение 1-5 дней – это сбой системы или просто задержки транзакции. Еще возможен вариант, что клиент просто забыл или заработную плату выдали несвоевременно.
В остальных случаях организации говорят, что это уже целенаправленная задержка со стороны заемщика. Поэтому они напоминают о долге и следят в течение месяца за его действиями.
Читайте также: Как платить смартфоном вместо карты
Как улучшить КИ с помощью микрозаймов?
При оформлении микрозайма в МФО есть возможность улучшить свою кредитную историю. При этом брать кредиты можно регулярно, буквально сразу после погашения.
Чтобы улучшить КИ благодаря займам, необходимо выполнить несколько действий:
- обратиться в МФО, которая работает официально и имеет соответствующую лицензию;
- взять заем на срок до 1 месяца;
- погасить задолженность своевременно, без секундной просрочки (желательно сделать это за 2-3 дня до окончательного срока, чтобы деньги успели поступить на счет).
В течение 3 дней МФО передаст информацию о закрытии долга без просрочки в БКИ. После этого процедуру можно будет повторить несколько раз, чтобы улучшить КИ.
Какой кредит весомее в КИ?
Четкого подразделения на более и менее весомые кредиты в КИ нет. При скоринге (процедура, в которой оценивают кредитный рейтинг потенциального заемщика) берут во внимание все оформленные займы. Также учитывают сроки, размер кредитования, ставку и многое другое.
Эксперты говорят, что кредит на большую сумму и на длительное время будет намного влиятельней, чем займ на несколько тысяч рублей. Но если случится просрочка хотя бы одного из них – они равносильно повлияют на КИ в негативной форме.
Читайте также: Приставы начали наказывать банкиров за грубость с должниками
Кредиторы не вносят данные в КИ: может ли такое быть?
Согласно закону кредиторы, у которых есть лицензия ЦБ РФ, обязуются в течение 5 рабочих дней с момента выдачи и обслуживания займа передать в БКИ соответствующую информацию. При этом Центробанк России ведет реестр бюро, которые собирают, хранят и обрабатывают кредитные истории заемщиков. Сейчас действует 7 БКИ.
Выбирать бюро для сотрудничества банки и микрофинансовые организации могут самостоятельно. И если заемщик оформлял займы в разных компаниях, то и его КИ может находиться в разных БКИ. Поэтому новый банк не всегда сразу может получить информацию о закрытом кредите – сведения могут находиться в совершенно другом бюро.
Весь список БКИ можно найти на сайте Госуслуг. При этом нужно заполнить форму «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Затем на электронную почту клиенту придет перечень компаний с их адресами.
Запрос также можно сделать через сайт ЦБ. Для этого необходимо указать код субъекта КИ – его прописывают в каждом договоре при оформлении кредита. Еще можно направить телеграмму в Центральное БКИ. В ответ придет информация о том, где хранится конкретная кредитная история.
Но получить сведения о своей КИ возможно, если кредиторы передали данные в бюро. Не внести соответствующую информацию они могут только в одном случае – компания работает нелегально. Поэтому при выборе кредитора необходимо быть крайне осторожными и проверять на сайте Госуслуг или ЦБ РФ перечень финансовых организаций с лицензией.
Читайте также: В каком банке получить кредитку, если срочно нужны деньги?
Почему займа нет в КИ?
Заем не отображается в КИ крайне редко. Если клиент уверен, что оформлял кредит в легально работающей финансовой организации, то на это есть несколько причин:
- осознанное нарушение кредитором законодательства РФ;
- непредвиденная ошибка системы;
- технический сбой программного обеспечения;
- раннее оформление займа – при получении кредита до 1 июля 2014 года банк передавал данные в БКИ только с разрешения заемщика, если его не было, то и соответствующая информация будет отсутствовать.
Замгендиректора по рискам и бизнес-анализу МФК «МигКредит» Артем Быков говорит, что подобные случаи у легально работающих МФО случаться не должны. Исключение составляют только технические сбои.
Но также нельзя исключать ситуации, что клиент может оформить заем у черного кредитора. Это нелегальные МФО, которые выдают кредиты незаконно.
Читайте также: Отвечает брокер. Что делать, если банк отказал в кредите, а кредитная история – хорошая?
Что делать, если информации и займе нет в КИ?
Если клиент закрыл долг, через 5 дней запросил КИ в бюро и не обнаружил соответствующей информации в истории, то это повод обратиться к кредитору с заявлением об исправлении информации.
Для начала необходимо позвонить на горячую линию – в большинстве случае этого может быть достаточно. Но иногда необходимо приехать в офис отделения банка и подать заявление в письменном виде.
Также можно самостоятельно направить заявку в БКИ. Для этого нужно предоставить документы, которые подтверждают оформление займа и все сведения по нему. Чтобы проверить полученные данные, БКИ сделает запрос в банк или МФО, где был оформлен кредит. После этого коррективы в кредитную историю будут внесены в течение 30 дней после обращения заемщика.
Обратите внимание! В изменении информации в КИ могут отказать, если клиент обратился в нелегально работающую финансовую компанию.
Как обратиться в БКИ?
Если банк не отправлял информацию в БКИ, чтобы исправить кредитную историю клиента, то это можно сделать самостоятельно. Осуществить это можно одним из способов:
- заполнить заявку на сайте бюро: необходимо пройти авторизацию с помощью Госуслуг и ожидать ответа в течение 3-х дней;
- посетить офис лично, имея с собой паспорт, и написать заявление: сотрудники должны выдать отчет клиенту в день обращения;
- отправить письмо в БКИ почтовой службой: его нужно нотариально заверить, в противном случае письмо не примут, ответ приходит в течение 3-х дней, но все зависит от скорости работы почты;
- направить телеграмму в БКИ: необходимо указать электронную почту и паспортные данные, ответ также приходит в течение 3-х дней.
Помните, что два раза в год у каждого есть право отправить запрос в БКИ и получить отчет бесплатно. Но если превысить количество обращений, то каждое последующее должно быть оплачено.
Читайте также: Стоит ли брать кредит под залог активов?
