- Услуги
-
+7 (495) 150 13 05Позвоните для консультации
-
Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя?
При оформлении кредита заемщик обязуется вернуть полученные средства финучреждению. Поскольку практически всегда ссуды связаны с определенным риском, для обеспечения их возврата банки используют различные методы. Один из наиболее распространенных – привлечение поручителя. Заручившись поддержкой другого человека, заемщик обеспечивает одобрение на выдачу ссуды. Банк же получает гарантию погашения кредита. Однако для самого поручителя ситуация складывается неоднозначно. Ведь ему не только могут отказать в оформлении займа, но и обязать погасить чужой долг.
О том, как именно поручительство влияет на кредитную историю человека и какую ответственность оно предполагает, читайте далее в статье.
Читайте также: Отказали в кредите. Что делать?
Поручительство: коротко о главном
Формально – это гарантия субъекта перед банком-кредитором, что заемщик исполнит свои долговые обязательства. Человек ручается, что клиент вернет полученные средства в полном объеме в оговоренный срок. В противном случае полная или частичная ответственность заемщика переходит гаранту.
Отношения между банком и поручителем закрепляются соответствующим контрактом. Подписывая договор, многие граждане считают, что это просто рекомендация и формальность, которая не возлагает на них никаких обязательств. Однако все не так просто. Гарант несет не только моральную, но и материальную ответственность за действия заемщика. Так, если клиент перестает выполнять обязательства, то финансовая организация имеет право требовать их исполнения от поручителя. Гарант должен погасить не только «тело» кредита, но и все проценты, штрафы, а также оплатить судебные издержки. Ответственность поручителя подробно прописана в статье 363 ГК РФ.
Читайте также: Топ-5 кредитных карт с бесплатным снятием наличных
Перед подписанием договора гарант предоставляет кредитору пакет документов, в который входит:
- паспорт;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса.
Финансовая организация проверяет гаранта так же, как и самого заемщика. Ведь учреждение рассматривает поручителя как потенциального плательщика, поэтому выдвигает соответствующие требования. Среди них:
- хорошая кредитная история (должное исполнение обязательств, отсутствие действующих просрочек, долгов, судебных разбирательств);
- официальное трудоустройство;
- стабильный источник дохода (уровень зарплаты должен быть не ниже, чем у заемщика).
Банк также обращает внимание на семейное положение сторон сделки и наличие/отсутствие иждивенцев.
Если поручитель не соответствует кредитной политике учреждения, то это может стать причиной отказа в оформлении займа. Например, если заемщик официально трудоустроен, а гарант не может подтвердить источник дохода, то шанс одобрения ссуды будет низким.
Учтите, что на условия кредитования наличие поручителя никак не влияет.
Читайте также: Отвечает брокер. Что делать, если банк отказал в кредите, а кредитная история – хорошая?
Как поручительство отображается в кредитной истории?
В контракте поручительства прописываются долговые обязательства гаранта на случай, если заемщик перестает погашать кредит. В нем отображаются такие важные пункты:
- обстоятельства, при которых ответственность по возвращению ссуды переходит на гаранта;
- сумма, которую поручитель должен вернуть (полная или ее часть);
- сроки внесения платежей.
Именно эти сведения вносятся в кредитный рейтинг человека. Также в нем указываются номера договоров и название банка.
Читайте также: В сети увеличилось число действующих нелегальных кредитных организаций
Влияет ли поручительство на кредитный рейтинг?
Поручительство никак не сказывается на финансовой репутации, пока заемщик должно исполняет обязательства или допускает небольшие просрочки. Но стоит ему серьезно нарушить условия договора, как банк переложит ответственность по возвращению ссуды на гаранта. В этой ситуации в истории поручителя появляется действующий долг.
Однако паниковать не стоит. Просрочки заемщика не повлияют на рейтинг поручителя, если гарант будет выполнять требования договора в установленные сроки. В противном случае банк передаст сведения о задолженности в Бюро кредитных историй (БКИ), в результате чего финансовая репутация поручителя испортится.
Рейтинг также может снизиться, если гарант не имеет стабильного источника дохода. Дело в том, что при оценке человека БКИ учитывает его финансовую нагрузку. Если переданная ответственность никак не повлияла на платежеспособность поручителя, то рейтинг останется без изменений. Если сказалась отрицательно, то история незначительно испортится.
Читайте также: Счет заблокирован: Как сейчас пропадают деньги при переводах и что нужно сделать, чтобы их вернуть
Поручительство и заем
Само по себе поручительство не является основанием для отказа в выдаче ссуды. Скоринг-системы банков не учитывают его при оценке потенциального заемщика и часто выносят положительное решение. Однако обязательства по поручительству будут рассматриваться уже работниками финучреждения при оценке платежеспособности гаранта.
Так, банк учтет потенциальный долг и проанализирует, сможет ли клиент исполнять условия договора при наличии ответственности по выплате чужого кредита. Если финансовая нагрузка на гаранта увеличится, то учреждение предложит менее выгодные условия займа:
- выдаст сумму меньше запрашиваемой;
- увеличит срок кредитования и ставку годовых;
- потребует обеспечение ссуды поручителем, созаемщиком или залогом, например кредит под залог недвижимости;
- попросит внесения первоначального взноса или оформления страховки.
Решение в выдаче займа зависит от кредитной политики конкретного банка.
Читайте также: Как давать деньги в долг, чтобы их возвращали: чек-лист
Стоит ли выступать поручителем?
Помните, что поручительство – это всегда большой риск, даже если заемщик близкий вам человек. Если он не сможет или вовсе откажется погасить долг, то ответственность за возврат кредита переходит к гаранту. Поэтому прежде чем соглашаться на роль поручителя, учитывайте возможные риски, планы и свое финансовое положение.
Убедитесь в честности и надежности заемщика. Соглашайтесь на поручительство только в том случае, если хорошо знаете человека, который просит помощи. Ведь существует риск наткнуться на мошенника, который после получения денег исчезнет, а весь груз ответственности ляжет на ваши плечи.
Читайте также: Почему злоумышленники стали массово использовать мессенджеры
Частые вопросы
Какую информацию о кредите получает поручитель?
Гарант не получает от банка информацию о статусе ссуды, пока заемщик исправно выполняет долговые обязательства. Финучреждение начинает уведомлять поручителя только в случае, если на него перешла ответственность за погашение кредита.
Скажется ли изменение условий кредитного договора на поручителе?
На обязательства гаранта новые условия контракта (например, увеличение срока кредитования) никак не повлияют.
Заемщик не вносит платежи. Что делать?
Выход один – исполнять обязательства поручителя перед финансовым учреждением. В противном случае можно не только испортить кредитную историю, но и лишиться имущества, если дело дойдет до суда.
Какой шанс вернуть средства, которые вы заплатили кредитору за заемщика?
Шансы достаточно высоки, поскольку законодательно закреплены в статье 365 ГК РФ. Так, если гарант частично или полностью погасил ссуду заемщика, то он становится его кредитором. Это означает, что поручитель имеет полное право требовать возместить все понесенные убытки. Если заемщик отказывается урегулировать ситуацию мирно, то гарант может обратиться в суд.
Читайте также: Как платить смартфоном вместо карты
