Выгода или опасность? Разбираемся в рисках кредита под залог недвижимости

К кредитованию под залог недвижимого имущества прибегают не часто. Это один из самых непопулярных видов займов, и на это есть свои причины. Люди неохотно соглашаются закладывать собственное жилье, потому что боятся его потерять. С другой стороны, кредиторы предлагают низкие проценты, быстро рассматривают заявки и выдают кредит на более длительный срок. Далее рассказываем, к чему нужно готовиться, если вы все же вынуждены взять залоговый заем.

Немного о кредитах под залог недвижимости

Если вы раньше не сталкивались с залоговыми займами, вкратце расскажем об их сути. Кредит под залог недвижимого имущества – заем, для получения которого клиент банка закладывает собственное жилье. Недвижимость выступает в роли основной гарантии – так же, как и уровень дохода или хорошая кредитная история в обычных потребительских кредитах.
Обычный кредит на сумму больше 500 тыс. руб. взять сложно. Залоговый можно оформить и на 5 млн руб., если оценочная стоимость недвижимости составляет порядка 8 млн руб.
В жилье под обременением можно жить, проводить ремонт, прописывать людей. Также по разрешению кредитора его можно сдавать – дополнительный разработок выгоден не только заемщику, но и станет дополнительной гарантией для банка.

Риски кредита под залог недвижимости

А теперь поговорим о минусах залогового займа. Если вы отдаете жилье под залог, то неизбежно сталкиваетесь с ограничениями, дополнительными расходами и рисками. Об этом рассказываем подробнее.

Ограничения

Заложенную квартиру нельзя:

• продать;
• подарить по договору;
• обменять.

Вы не сможете заложить любую недвижимость. Она должна быть пригодной для проживания, т. е. ликвидной. Кредитора интересуют деньги, которые вы ему должны, поэтому он сможет побыстрее продать при неуплате долга. Слишком дешевые и старые квартиры или, наоборот, дорогие и новые частные дома банк не примет под залог.
Также кредиторы выдают залоговые кредиты не всем заемщикам. Банки учитывают:

• уровень дохода (он не так важен, как в обычных кредитах, но должен быть официальным и прогнозируемым);
• возраст (услуга доступна совершеннолетним, а на момент окончания кредита вам не должно быть больше 75 лет).

Вы можете заложить жилье, у которого есть другие собственники, кроме вас. Можно отдать под залог даже недвижимость, которая вам не принадлежит. Но нужно обязательно получить разрешение от всех собственников.

Читайте также: Требования к получению кредита под залог недвижимости. Что можно заложить, а что – нельзя?

Дополнительные траты

Кредит под залог недвижимого имущества – выгодный по процентам и срокам, но за кое-какие деньги придется потратить дополнительно. Среди обязательных расходов – оплата:

• страховых полисов (на недвижимость, жизнь заемщика и документы);
• нотариальных услуг;
• процедуры оценки имущества.

Страхование – еще одна гарантия для кредитора. Если с вами или недвижимостью случится несчастный случай, страховая компания выплатит деньги, и вы или ваши наследники сможете дальше выплачивать кредит. Процедура оценки необходима, чтобы банк смог оценить реальную стоимость вашего жилья и понять, какую сумму можно вам выдать в рамках займа.

Риски

Риск всего один – если вы не будете выплачивать кредит, недвижимость отберут. Даже, если на заложенной жилплощади прописаны ваши или чьи-либо дети в возрасте до 18 лет. И даже, если это ваше единственное жилье – об этом сказано в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Обычно за долги не могут забрать единственную жилплощадь, но только если речь не идет о заложенной недвижимости, за залог которой вы получили кредит. Если вы будете уклоняться от выплаты долга и не захотите договариваться, кредитор будет вправе забрать ваше имущество и продать на торгах.

Так стоит ли залоговый заем своих рисков?

Безусловно, да. В некоторых случаях ограничения и риски – ничто, по сравнению с выгодой такого кредита. Частые ситуации, когда залоговый заем становится удачным решением:

• Невыгодные целевые кредиты. Вы хотите взять автокредит, но его условия вас не устраивают. При этом у вас есть недвижимость, которую вы можете заложить. Залоговый кредит в этом случае поможет сохранить лишние деньги.
• Нецелевой кредит не хотят оформлять. Возможно, у вас плохая кредитная история или недостаточный уровень дохода. В таком случае обычный потребительский кредит вам не оформят, а залоговый вы возьмете без проблем.
• Вы хотите взять ипотеку, но денег на нее нет. Залоговый заем можно использовать для авансового взноса. Также можно оформить ипотеку под залог вашей старой недвижимости, чтобы усилить доверие банка.

Услуга выгодна, если вы – ИП или самозанятый. Предпринимателям и бизнесменам кредиторы неохотно выдают потребительские займы. Кредит под залог недвижимого имущества – хороший выход для в этой ситуации.

Где оформить заем под залог недвижимого имущества?

Вы можете оформить кредит в:

• банке;
• КПК (кредитном потребительском кооперативе).

Требования к жилью у обоих типов организаций одинаковы. Это должна быть ликвидная недвижимость, расположенная в регионе, где работает организация. Не принимают деревянные дома, например, срубы, и здания с перекрытиями из дерева. А вот условия для клиентов отличаются.
Банки уделяют больше внимания кредитной истории и платежеспособности. При оформлении залоговых займов организации используют традиционный подход и проводят оценку имущества, как при ипотечном кредитовании. Заявку рассматривают примерно 14 дней или немного больше.
У КПК поход немного другой. Кредитные потребительские кооперативы предлагают более высокие процентные ставки и выдают займы на не такой длительный срок, как банки. Но процесс оценки проще – для этого используют государственные порталы недвижимости. Вероятность оформления кредита зависит от качества жилья. Чем более ликвидна недвижимость, тем больше у вас шансов получить залоговый заем. Скорость рассмотрения заявки выше, чем в банках, кредит вам могут одобрить уже в день подачи.

Заем под залог недвижимости с помощью компании «Финансист»

Кредитный брокер «Финансист» с 2014 года помогает россиянам в оформлении кредитов. Если вы не можете собрать документы, боитесь попасть на недобросовестного кредитора или переживаете, что получите отказ, – обращайтесь к нам! Мы поможем вам подать заявку в организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия, и постараемся повысить ваши шансы на одобрение кредита.

ЦБ введет прямые ограничения на выдачу потребкредитов

Россияне всегда страдали от задолженностей по кредитам. А после введения санкций и мобилизации эта ситуация стала еще серьезней – доходы упали, зарплаты стали меньше, а ставки по большинству видов кредитования выросли.

Что такое кредитный скоринг и как банки проверяют заемщиков?

У вас могут быть идеальная кредитная история, отсутствие просрочек по предыдущим займам и достаточно высокий уровень дохода. Но проверка заемщика – это не только изучение его предыдущих выплат по кредитам и платежеспособности. Узнайте, что реально влияет на ваш кредитный рейтинг.