В чем разница между кредитом и микрозаймом

Когда у человека возникает потребность взять кредит, то перед ним стоит выбор – обратиться в МФО или банк. Оба учреждения выполняют одну и ту же функцию – выдают клиентам определенную сумму средств под процент. Однако в остальном они разнятся. И знать нюансы каждого финансового учреждения перед обращением все же следует.

В статье мы рассмотрим, в чем состоит разница между главными продуктами организаций, что из них выгоднее и какие факторы необходимо учесть при взятии микрозайма.

Читайте также: Что такое потребительский кредит

Микрозайм

Под ним подразумевают краткосрочную ссуду, которая отличается:

• небольшим размером;
• коротким сроком кредитования;
• высокой ставкой (1% ежедневно или 365% годовых соответственно);
• простым оформлением.

Для его получения необходимо обратиться в специальное учреждение – микрофинансовую организацию. Она не хранит сбережения граждан, не открывает вклады, может оказывать услуги без лицензии, а также иметь меньший уставной капитал по сравнению с банками. Однако каждый желающий может обратиться в МФО для получения необходимой суммы средств.

Учреждение разделено на две категории – МКК (микрокредитная) и МФК (микрофинансовая организация). Разница между ними состоит в максимальном допустимом размере выдаваемых средств. Так, в МКК порог составляет 500 тыс. рублей, а в МФК – 1 млн.

Читайте также: Как увеличить кредитный лимит

Займы выдаются физическим и юридическим лицам наличными, на карту или электронный кошелек. Подать заявку можно как онлайн, так и в отделении. Для оформления займа предоставляются такие документы:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС.

Во многих учреждениях справки, подтверждающие трудоустройство и источник дохода, не требуются. Именно по этой причине организации и выдают займы под большой процент: риск невозврата средств достаточно высок.

Кроме того, МФО более лояльно относятся к испорченному небольшими просрочками кредитному рейтингу. Однако учтите, что если состояние истории полностью состоит из нарушений долговых обязательств, то даже здесь не одобрят получение займа.

Читайте также: У меня просрочка по кредитной карте

В контракте указываются такие сведения:

• сумма к получению и возврату;
• ставка годовых;
• срок кредитования;
• реквизиты счета, через который погашается заем;
• штрафы (пени, проценты) за невыполнение долговых обязательств.

Если вы впервые обращаетесь в МФО, то ее сотрудники зачастую одобряют до 20 тыс. рублей. Далее можно рассчитывать на большую сумму. При этом некоторые МФО (например, MoneyMan, BelkaCredit, Вебзайм) оформляют новым клиентам беспроцентные займы.

Легальные МФО внесены в специальный реестр ЦБ РФ. Государственный регулятор отслеживает их деятельность и контролирует соблюдение законов. В особенности того, который запрещает учреждениям поднимать ставку годовых свыше установленного 1% в день.

Читайте также: Как восстановить репутацию: много маленьких просрочек по кредиту

Потребительский кредит

За финансовый продукт отвечают государственные и коммерческие банковские учреждения страны, которые имеют специальную лицензию от ЦБ РФ. Ссуды выдаются исключительно в виде денег, а не других активов.

Отличительными особенностями кредита являются:

• невысокие ставки (в среднем 10-16% годовых);
• длительный срок;
• большие суммы.

Ссуда оформляется исключительно в письменной форме. То есть стороны сделки в обязательном порядке подписывают специальный контракт, в котором указываются их права и обязанности.

Кредитные средства выдаются под определенный процент, напрямую зависящий от ключевой ставки Центробанка. Например, если ее показатель остановился на отметке 10% годовых, то финансовые учреждения будут оформлять ссуды под 10-16%. Любые колебания в показателе ключевой ставки сразу же сказываются на рыночной. Если она станет расти, то соответственно поднимаются проценты и для обычных граждан.

На более выгодную ставку могут рассчитывать лица, которые имеют зарплатные карты в финансовом учреждении, а также те, кто предоставил залог, оформил страховку и заручился помощью поручителей или созаемщиков.

Остальные условия (сумма, срок) определяются банком в персональном порядке. Учитывается состояние кредитной истории заемщика и уровень его дохода. При этом доказательство платежеспособности – обязательное условие.

Читайте также: Что может сделать мошенник, завладевший вашим паспортом

Потребительский кредит разделяется на:

• нецелевой: тратить полученные средства можно на любые нужды;
• залоговый кредит: предоставляется обеспечение в виде недвижимости или автомобиля, что позволяет уменьшить ставку и увеличить размер и срок кредитования;
• срочный: экспресс-ссуда оформляется онлайн;
• POS: при покупке товаров в торговых точках;
• целевой: оплата определенной услуги (образование) или приобретение вещи (автомобиль, недвижимость, бытовая техника) четко прописываются в контракте.

Также кредиты делятся на конкретную категорию клиентов. Например, существуют специальные предложения для пенсионеров, молодых семей или военных.

Разница между кредитом и микрозаймом

Часто эти два понятия отождествляют. Ведь, по сути, они действительно подразумевают одно и то же. Однако между ними существуют определенные отличия, которые необходимо знать перед принятием окончательного решения.

Рассмотрим разницу между двумя продуктами детальнее в таблице.

Как можно понять, отличия касаются не только самого предмета кредитования, но и сторон сделки и ее условий.

Читайте также: Топ-7 схем кредитных мошенников

Что выгоднее?

Выбирая финансовый продукт, необходимо отталкиваться от целей, кредитного рейтинга и возможностей.

Рассмотрим плюсы и минусы продуктов в таблице.

Так, микрозайм больше подойдет для тех заемщиков, которые имеют испорченный кредитный рейтинг и которым деньги нужны прямо сейчас. Однако учтите, что если слишком часто обращаться в МФО, то в будущем некоторые финучреждения будут отказывать в выдаче кредитов.

Банковский же продукт подойдет для клиентов, которым необходима большая сумма средств на длительное время. Однако требований при этом к нему будет предъявляться гораздо больше.

Читайте также: Как давать в долг друзьям: миссия сохранить друга и вернуть деньги

Неправильное использование микрозаймов

Жизненные и финансовые сложности вынуждают обратиться в МФО за оформлением микрозаймов. Однако даже в тех случаях, когда переплата по ссуде будет минимальной, существуют риски попасть в долговую яму. Например, если существует потребность срочно получить деньги при задержке зарплаты.

На практике это приводит к возникновению таких ситуаций:

• Оплата двух кредитов одновременно. Взятие микрозайма позволит избежать начисления штрафов в банке. Однако начиная со следующего месяца, на плечах клиента будут лежать два долговых обязательства. И если заемщик не располагает достаточным количеством средств, то это приведет к увеличению задолженности.
• Микрозайм для жизненных потребностей. Если вы утратили основной источник дохода и подрабатываете, то лучше заработанные деньги тратить на еду и другие важные вещи, чем на уплату процентов в МФО.
• Отказ в банковском учреждении. Некоторые компании негативно настроены против тех заемщиков, в кредитной истории которых указаны многочисленные обращения в МФО.

Так или иначе, но неправильное использование микрокредитов приводит к общему росту долга, за которым следуют трудности и вовсе невозможность его погашения. Согласно статистическим данным, на сегодня россияне должны вернуть МФО более 40 млрд рублей. Это свидетельствует о низкой финансовой грамотности населения.

Читайте также: Что делать, если нечем платить по кредиту? Полный ликбез

Так, МФО создают рекламу легкодоступных денег под низкую ставку. Однако тот факт, что проценты (0,5 или 1%) начисляются не в год, а именно ежедневно, указывается мелким шрифтом в том месте, куда обычно не смотрят. Таким решением МФО не нарушает законодательные нормы, однако достаточно многие россияне попадаются на эту «удочку» и становятся должниками.

Государственный регулятор

Ранее правительство страны никак не ограничивало деятельность МФО. Именно по этой причине ставки годовых порой вырастали до невиданных масштабов. Обращение в МФО в те времена означало стать должником почти на всю жизнь.

Первые же ограничения начались в 2016 году. Так, согласно законодательной норме, переплата по годовому микрозайму не может быть больше 4-кратного размера задолженности. То есть начисление штрафных санкций и процентов останавливалось при достижении четкой отметки.

Следующее улучшение ситуации для клиентов произошло в 2022 году. Теперь общая переплата по микрозайму не должна превышать его размер более чем в полтора раза. Также законом были дополнительно установлены лимиты по ставке – не более 1% ежедневно.

Однако ограничения не касаются тех микрозаймов, которые оформлены:

• на срок менее 15 суток;
• на сумму не более 10 000 рублей.

Только в этом случае начисление санкций прекращается при переплате от 30% от всего размера ссуды. При этом за каждый день просрочки положен штраф – 0,1% ежедневно от оставшейся части задолженности.

Читайте также: 120 дней без процентов. В чем подвох популярной кредитной карты?

Нарушение обязательств

Не думайте, что МФО, будучи менее крупными игроками финансового рынка, просто забудут о просрочках и долгах. Так же, как и банки, учреждения станут предпринимать серьезные действия, которые приведут к:

• Ухудшению состояния кредитного рейтинга. Данные о займах также передаются в БКИ. Любая просрочка и отказ выплачивать долг приводят к тому, что в будущем человек столкнется с трудностями при оформлении других ссуд как в МФО, так и в банках. Даже если клиент погасил задолженность полностью, то в ближайшие 10 лет ему вряд ли будут одобрять выгодные кредиты.
• Обращению в суд. Подача иска в орган власти и принятие им положительного для МФО решения грозит должнику изъятием имущества, запретом выезда из страны и арестом счетов.
• Продажей дела коллекторам. Для заемщика это означает постоянные навязчивые звонки с требованием вернуть долг. Хоть законом и запрещены насильственные способы возвращения средств, но далеко не все коллекторские конторы следуют правилу.

Не забывайте и о том, что любая просрочка приводит к начислению крупных штрафов, что позволяет еще больше увеличить прибыль компании. Поэтому МФО почти никогда не относятся лояльно к клиентам с финансовыми трудностями и не предлагают пути решения проблемы. Например, реструктуризацию. А за продление срока возвращения долга придется еще и заплатить.

На что обратить внимание?

Если вы все же столкнулись с необходимостью обратиться в МФО, придерживайтесь таких рекомендаций:

• выбирайте учреждения, которые выдают беспроцентные займы новым клиентам;
• займитесь поиском организации в реестре ЦБ РФ (при ее отсутствии в списке обратитесь в другую, поскольку эта ведет нелегальную деятельность);
• изучите отзывы о выбранной компании (это поможет понять отношение сотрудников к клиентам и сопоставить плюсы и минусы);
• прочитайте договор несколько раз (особое внимание уделите условиям, правам и обязанностям, а также тому, что написано мелким шрифтом).

Подписывайте контракт только тогда, когда вы в нем полностью разобрались.

Читайте также: Как взять потребительский кредит в 2022 году

Составление кредитных рейтингов индивидуально по каждому клиенту согласно единым условиям, установленным Банком России

Вскоре всем бюро кредитных историй (БКИ) рассчитать рейтинги каждого клиента станет намного проще за счет применения унифицированного подхода.

Опасно ли брать кредит под залог квартиры

Многие заемщики, взвешивая «за» и «против» оформления займа под залог, самой главной угрозой считают потерю обеспечения – квартиры. Опасен ли кредит под залог квартиры, или это