У меня просрочка по кредитной карте

Если вы вовремя не внесли обязательный платеж, то банк расценит это как серьезное нарушение долговых обязательств. Поэтому финучреждение на законных основаниях может требовать с заемщика возмещение убытков в принудительном порядке. Речь идет о начислении штрафов, пени и процентов.

Чтобы избежать подобных санкций, советуем ознакомиться со следующей статьей.

Что приводит к минусу на карте

Есть несколько причин, когда такое может случиться. 

Главная заключается в технической особенности бесконтактной оплаты. Так, платежи на сумму до 1 000 рублей не требуют подтверждения (подписи, пин-кода) со стороны банка или владельца карты. Потому нередко бывает так, что операции с маленькими суммами проходят даже по заблокированной кредитке.

Финансовое учреждение не принимает никакого участия в операции. Сотрудники видят только сам факт проведения платежа. При этом со стороны банка-эквайера (то есть инициатор совершения операции) могут возникнуть определенные задержки по переводу средств.

Подключение смс-информирования о проведении операций может быть вариантом выхода из ситуации. Однако важно знать, что если средства будут списаны с задержкой, то данные об остатке будут неактуальными. Поэтому когда настанет момент фактического списания суммы, то на балансе может оказаться недостаточно средств.

Такие операции называются техническим овердрафтом. Чтобы его избежать, советуем:

• включить услугу смс-оповещения;
• запомнить, записать, сфотографировать сумму списания;
• следить за остатком на балансе.

К другим причинам появления отрицательного счета на дебетовой карте можно отнести:

• двойную конвертацию (разница в курсах валют, когда указанная сумма отличается от той, которую спишут фактически);
• сверхлимитное пополнение (некоторые банки взимают комиссию за сумму, которая превышает установленный предел).

Последняя причина – оплата за банковские услуги. Например, за перевыпуск карты или за смс-информирование. Плата спишется, даже если на балансе недостаточно денег. Соответственно, на карте появится минус.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой

Какие еще есть виды просрочек

Существует несколько видов, которые мы рассмотрим детальнее дальше.

Незначительная просрочка

Банки выделяют до 72 рабочих часов, чтобы обработать транзакцию по кредиту. И зачастую сотрудники финансового учреждения заранее предупреждают заемщика о том, что платеж необходимо внести как минимум за три дня до граничной даты.

Но если человек решил проигнорировать это и переводит средства в последний момент, то из-за технической задержки может возникнуть незначительная просрочка. Ее продолжительность составляет от одного до трех дней.

Чтобы ее избежать, необходимо:

• включить уведомления банка (оповещение будет поступать либо на электронную почту, либо на указанный номер в виде СМС);
• внести платеж раньше указанного срока;
• предупредить своего менеджера о задержке перевода;
• отказаться от услуг банков-эквайеров.

Иногда коммерческие финучреждения игнорируют незначительные просрочки, поэтому штрафы за эти три дня не начисляются. Однако если заемщик часто нарушает долговые обязательства, то банки могут ввести против него санкции – пеню в минимальном размере. Но чаще всего человека просто добавляют в список «недобросовестных», что в будущем затруднит оформление еще одного кредита.

Долгосрочная просрочка

Если заемщик не выполнял долговые обязательства свыше 90 дней, то банк имеет право подать на него иск в суд. Из-за этого человек теряет возможность одобрения, например, реструктуризации кредита. В долгосрочной перспективе это приведет к тому, что заемщику будут попросту отказывать в сотрудничестве из-за испорченной истории.

Существует несколько разновидностей такой просрочки:

• сомнительная (задолженность списывается через суд);
• безнадежная (долги «прощаются» из-за объявления заемщиком банкротства).

Для того чтобы погасить долгосрочные просрочки, необходимо:

• вести максимально вежливый и активный диалог с банком;
• отвечать на все телефонные звонки и не пытаться скрыться от кредитора;
• обратиться за помощью к квалифицированному юристу;
• найти все квитанции, которые подтвердят в суде факт внесения средств.

Заемщикам, которые просрочили больше трех платежей, необходимо подготовиться и к тому, что их долг могут передать третьему лицу. Коллекторские конторы будут психологически давить на человека, чтобы он перестал игнорировать условия договора и внес средства.

Чтобы избежать суда и передачи долга другой стороне, необходимо вести с представителями банка конструктивный диалог. Даже если вы будете погашать долг небольшими суммами, то это склонит финансовое учреждение на вашу сторону.

Читайте также: Оборотные кредиты: что нужно, как получить и куда идти

Техническая просрочка

Такая разновидность возникает из-за сбоев в работе банковской системы. Транзакция может задержаться или вернуться заемщику, однако кредитор воспримет это как нарушение долговых обязательств, что, в свою очередь, приведет к начислению штрафных санкций.

Чтобы избежать технической просрочки, можно:

• вносить платеж заранее;
• проверять факт зачисления;
• использовать систему СМС-оповещений;
• собрать квитанции о внесении средств;
• обратиться в службу техподдержки, если возник системный сбой приложения или сайта банка.

При этом безналичные расчеты советуют выполнять в рабочее время, то есть с 8 утра до 6 вечера.

Если банк начислил штрафные санкции, то их можно оспорить. Для этого необходимо обратиться к своему менеджеру и предоставить доказательства того, что вы совершили платеж вовремя.

Ситуационная просрочка

Разновидность возникает по причине непредвиденных ситуаций. Важно помнить, что если заемщик не успевает внести обязательный платеж в текущем периоде больше месяца, то банк имеет право требовать компенсацию за просрочку.

Избежать такой разновидности можно благодаря:

• планированию погашения долга;
• помощи близких и родных, если у вас нет возможности внести платеж;
• отказу от необязательных трат;
• созданию финансовой подушки.

Необходимо обязательно сообщить своему менеджеру в письменной форме, что платеж будет внесен позже, и объяснить причину. При этом помните, что вне зависимости от сложности вашей ситуации банк начнет начислять штрафы, если средства не будут переведены на протяжении следующих 30 дней.

Если ситуационные просрочки будут носить регулярный характер, то это может испортить кредитную историю и привести к введению более жестких санкций. Кроме того, дело передадут сотрудникам специального отдела, занимающегося должниками. Его сотрудники обязаны выяснить причину просрочки и в случае конструктивного диалога проконсультируют, как можно решить возникшую трудность.

Проблемная просрочка

Разновидность зачастую связана с долгосрочным кредитованием. Поскольку в таких сроках прогнозировать сложности с погашением долга практически невозможно.

Проблемный тип возникает, если с момента первого просроченного платежа клиент банка не смог найти средства для закрытия задолженности.

В случае ее появления необходимо:

• принимать активное участие в решении проблемы;
• написать заявление с целью оформления отсрочки выплаты платежа или провести реструктуризацию кредита;
• подготовить документы, которые подтвердят, что ваше финансовое положение ухудшилось;
• закрыть долг хотя бы небольшими регулярными платежами.

Проблемная просрочка зачастую возникает, если заемщик лишился стабильного дохода или понес значительные убытки в результате непредвиденных обстоятельств (например, болезни).

Главная задача перед клиентом в таком случае – найти любой легальный вариант погашения долга в течение трех месяцев. На этом этапе можно обратиться к банку, который предложит несколько вариантов решения проблемы:

• рефинансирование;
• реструктуризацию;
• пролонгацию срока договора;
• уменьшение суммы регулярных платежей;
• отмену части санкций;
• изменение сроков внесения средств на счет.

Проблемными долгами занимаются сотрудники кредитного отдела. Если же клиент отказывается и продолжает игнорировать предложения банка, то его долг передадут коллекторам.

Читайте также: Какая кредитная карта лучше

Биометрия в банке: что это и надо ли вам ее проходить?

Развитие цифровых технологий банки хотят использовать в своих интересах – собрать как можно больше информации о своих клиентах. ЦБ РФ и Минкомсвязи уже несколько лет работают над развитием единой биометрической системы (далее – ЕБС).

Что делать инвесторам с брокерскими счетами?

США, Канада, Великобритания и Евросоюз из-за действий России на Украине наложили на РФ строгие санкции. В связи с этим снизилось количество заграничных авиаперелетов, некоторые бренды ушли с российского рынка, а также ограничения коснулись банков.