Становиться ли поручителем по кредиту друга?

Поручитель – это лицо, которое должно оплатить долги заемщика, если тот не вносит ежемесячные платежи и образовались просрочки. Человек будет выступать гарантом того, что банк или другая организация получит свои деньги обратно. Поэтому поручительство накладывает определенные финансовые обязательства. Поручитель всегда рискует личными активами, движимым и недвижимым имуществом. 

Читайте также: Как взять кредит впервые и не ошибиться – что нужно знать

Какая ответственность лежит на поручителе

Если заемщик возьмет в банке кредит под залог на определенную сумму, то и оплачивать его необходимо также ему. Но когда клиент перестает платить, то финансовая организация может потребовать, чтобы выплатой долга занимался поручитель. Это может быть как полная сумма, так и какая-то часть, которую взыскивают и с заемщика, и с его гаранта. 

Обратите внимание! При составлении договора необходимо тщательно проверить все его пункты. В некоторых банках может быть правило, прописанное в документах, – деньги могут даже списываться со счета поручителя. 

А если образуется большая просрочка и кредиторы подадут в суд, то гаранту необходимо будет не только выплатить долг, но и покрыть стоимость всех судебных издержек. В противном случае задолженность могут перепродать приставам, а они поставят запрет на выезд за границу и заблокируют счета. Также в счет долга могут забрать машину, если она есть, или недвижимость (например, дачу, земельный участок, на единственное жилье правило не распространяется). 

Читайте также: Испортить кредитную историю легко

Можно ли отказаться от поручительства?

Аннулировать поручительство по своему желанию невозможно. Ссоры с заемщиком, недопонимания, переезды в разные города никогда не будут влиять на выплату кредита. 

Для того чтобы поручительство закончилось, задолженность необходимо полностью погасить. Сделать это может как гарант, так и клиент банка. 

Но есть два случая, когда поручительство может закончиться автоматически:

1. Если закончился договор поручения: он работает только некоторое время, а после считается недействительным, тогда и гарант больше не будет ничего должен банку.
2. Если задолженность с заемщика переводят на третье лицо, а поручитель не хочет быть за него в ответе. 

Но такие ситуации встречаются крайне редко. 

Важно знать! Даже после смерти поручителя задолженность, если ее не выплатить, остается. Средства, которые не внес заемщик или его представитель при жизни, автоматически нужно будет погасить детям. Поэтому семья поручителя может остаться должной банку, даже если никогда не брала кредит. 

Читайте также: Отказали в кредите. Что делать?

Что будет, если заемщик все оплатит вовремя?

Если клиент банка все оплачивает своевременно, то поручителю это ничем не грозит. Как только долг закроется, то и в гаранте не будет необходимости. 

А чтобы контролировать, как друг выплачивает заем, поручитель может регулярно обращаться в финансовую организацию за получением справки о размере долга по кредиту. 

Читайте также: Какой кредит погасить первым?

Что будет, если заемщик ничего не выплатит?

Если заемщик не вносит ежемесячные платежи, то тогда все обязательства перейдут на поручителя. Он должен погасить все задолженности и, если это указано в договоре, выплатить основную сумму долга, полностью закрыв заем. 

Согласно закону, если основной заемщик допустил нарушение, то банк должен отправить письмо поручителю с требованием внести просроченный ежемесячный платеж. 

Если такое произошло, то ситуация отобразится в кредитной истории не только должника, но и его гаранта. При условии, что поручитель внесет обязательные платежи, КИ не испортится. В противном случае могут возникнуть проблемы с трудоустройством, получением страховки, новых кредитов в дальнейшем. 

Читайте также: Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Как банк может заставить поручителя платить?

Основной заемщик и поручитель при подписании договора о кредитовании несут солидарную ответственность. Если долг не сможет выплатить клиент, то в дело обязан вступить его гарант. 

При этом в договоре может быть указано, что поручитель несет:

• субсидиарную ответственность;
• ответственность за уплату неустойки, судебных издержек, основного долга;
• ответственность за оплату только основного долга.

В первом случае поручителю необходимо платить, если банк принял все меры, чтобы взыскать задолженность с заемщика. Для этого финансовая организация должна предоставить гаранту доказательства, что проводились суды, а должник оказался неплатежеспособным. 

Читайте также: Какие кредиты можно рефинансировать

Как поручителю вернуть свои деньги?

Если поручитель выплатил долг за заемщика, то он имеет полное право потребовать свои деньги назад. Теперь кредитором является гарант. Чтобы вернуть свои средства, можно воспользоваться несколькими способами:

• Стать в очередь кредиторов. Если была проведена процедура признания неплатежеспособности, а банк был внесен в реестр кредиторов, то поручитель может через суд стать на место финансовой организации. Фактически заемщик теперь должен вернуть деньги своему гаранту.
• Потребовать долг с заемщика. Для этого необходимо подать иск с требованием взыскать выплаченную сумму. 
• Взыскать оплату с других поручителей. Если во время подписания договора были другие поручители, то тот, кто погасил полностью весь долг, может взыскать с других их долю. А после этого они могут потребовать оплатить их размер задолженности у заемщика. 

Формально должник обязан вернуть деньги своему поручителю. Но не факт, что получится вернуть средства. 

Читайте также: Кто может получить вашу кредитную историю?

Когда поручитель может не платить?

Гарант избавляется от ответственности и обязательств оплаты долга за заемщика в 4 случаях:

1. Изменение условий кредитования. Если меняется ставка, сроки или какие-либо другие положения, то поручителя необходимо об этом уведомить и составить дополнение к основному документу. При условии, что банк этого не сделает, гарант будет нести ответственность только за ту сумму и с теми требованиями, которые были изначально. Исключение составляет единственная ситуация – если в договоре сразу было указано, что в течение всего срока предоставления кредитования условия могут меняться. 
2. Смена лиц. В законе указано, что поручителя можно заменить. Но для этого важно получить согласие банка. Финансовая организация проверит финансовое состояние будущего гаранта, а после вынесет вердикт – возможно ли заменить одно лицо на другое. Если ответ положительный, то составят новый трехсторонний договор, а со старого поручителя вся ответственность будет снята. 
3. Сроки договора. В документе о поручительстве должны быть четко указаны сроки требования оплаты, самого внесения средств и время действия бумаг. Формулировку «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» Верховный суд РФ признал недействительной. Это значит, что банк может требовать деньги с поручителя только в течение 1 года с момента заключения документов. Если это время истечет, то гарант может указать финансовой организации на упущенный срок. 
4. Замена обеспечения. Кредитор может расторгнуть договор о поручительстве, если получит более выгодное предложение. Например, вместо выплаты задолженности гарантом, заемщик заложит квартиру или другое имущество. 

Также поручитель может больше не считаться таковым, если обязательства по основному договору прекратятся. Это может произойти, если заемщик признан банкротом или выплатил долг. Но в первом случае все зависит от сроков. Если банк подаст запрос на погашение задолженности поручителем во время реализации имущества клиента, то гаранту придется платить. При условии, что финансовая организация сделает это после, то с поручителя уже будут сняты все обязательства. 

Читайте также: Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита

Когда можно выступать поручителем?

Поручительство оправдано только в тех случаях, когда у гаранта есть своя выгода – например, он может пользоваться имуществом или деньгами заемщика. Такое возможно, когда жена поручается за мужа по кредитованию на общее жилье или когда партнеры выступают гарантами друг друга. 

Если же заемщик берет деньги лично для себя, а не на общие потребности, то поручителем желательно выступать, когда совпадают несколько условий:

• человек уверен в заемщике, за которого поручается;
• он готов платить за должника и потерять деньги. 

В других случаях становиться поручителем нежелательно. 

Несколько способов, как обезопасить себя

Чтобы заранее продумать пути отступления, важно детально все изучить. Способы, как обезопасить себя, можно поделить на два этапа – до и после подписания договора. Рассмотрим их детально. 

Этап до подписания договора

До заключения всех документов важно их детально изучить и внести свои правки. Можно настаивать на субсидиарной ответственности или изменить требование кредитора самостоятельно менять условия выдачи займа. 

Этап после подписания договора

Если договор уже подписан, то придется разбираться с уже сложившейся ситуацией. Решить вопрос с задолженностью можно так:

• банкротство физического лица: долг за поручительство списывается легче, но для этого важно защитить личные активы и подавать заявление на признание неплатежеспособности, когда банк выставит требование вернуть средства за заемщика;
• суд: если основной должник не вносит ежемесячные платежи, а права поручителя нарушены, то он может подать в суд на банк. 

Важно помнить, что в любом из этих двух случаев КИ будет испорчена. После придется ее восстанавливать или ждать 10 лет, пока данные не станут устаревшими. 

Какая кредитная карта лучше

Кредитная карта – мощный финансовый инструмент. Разбираясь во всех нюансах продукта, принципах начисления процентов, вы можете регулярно пользоваться заёмными деньгами, практически не переплачивая

Что такое кредитная линия: разновидности и особенности

Иногда для развития бизнеса или личных целей необходимы дополнительные средства. Однако не всегда разумно сразу оформлять договор на всю сумму. Кредитная линия – это выгодный