Секреты МФО: что вы должны знать перед тем, как взять кредит в МФО

В последнее время граждане РФ все чаще жалуются на МФО. Организации часто дают срочный кредит под залог под высокие проценты или же выставляют нереальные требования для клиентов. Кроме того, под названием МФО могут скрываться мошенники. Детально разберем, что нужно знать перед оформлением кредитования в микрофинансовой организации и как не попасть на удочку аферистов. 

Читайте также: Как не стать жертвой МФО

Как отличить МФО от мошенников

Для того чтобы отличить честную микрофинансовую организацию от мошеннической, необходимо следовать правилам:

1. Проверьте реестр Банка РФ. ЦБ ведет учет всех МФО, которые действуют на территории России. Данные обновляются ежедневно. В реестре указаны не только названия компаний и их адреса, но и ссылки на официальные сайты. Помните, что мошенники могут зеркалить порталы легальных МФО, например, добавлять или заменять букву в названии. Это заметить очень сложно. Поэтому желательно всегда переходить по ссылкам, которые размещены на официальных источниках. 
2. Изучите договор и реквизиты. Важно сверить все с госреестром. Также желательно обратить внимание на процентную ставку – по закону она не должна превышать 1% в день. 
3. Посмотрите, какую сумму готовы выдать. Все микрофинансовые организации делятся на МКК и МФК. Разницы для клиентов нет, потому что за работой легальных компаний следит ЦБ. Но разделение на МКК и МФК влияет на максимальную сумму кредитования. Так, первая организация может выдать до 500 000 рублей, а вторая – до 1 000 000 рублей. 

Особое внимание нужно уделить первому пункту. Мошенники никогда не попадают в перечень легальных МФО, а потому при проверке реестра вы точно сможете узнать, как работает компания.  

Помните, что все микрофинансовые организации подчиняются ЦБ. А потому, в случае спорных ситуаций, всегда можно подать в суд. Но если договор о кредитовании заключен с аферистами, то дело может даже не продвинуться. 

Читайте также: У меня много долгов МФО: что делать

Что делать, если МФО исключили из реестра ЦБ?

МФО могут исключить из реестра из-за регулярных нарушений закона, прекращения деятельности или же непредставления отчетности. Если такое произошло, это не значит, что долг можно не возвращать. Его придется погасить в полном объеме. Но МФО может предложить сделать это досрочно на более выгодных условиях или же передать долг коллекторам, банку, другой организации при согласии клиента. 

Обратите внимание! Если долг передали, то об этом уведомят клиента посредством СМС, e-mail, телефонного звонка. Менеджер должен будет выдать реквизиты нового кредитора и рассказать о всех способах внесения платежей. Если же этого не случилось, то нужно проверить сайт компании, где был оформлен заем, и узнать, не закрылось ли юридическое лицо. В последнем случае можно будет перевести сумму, необходимую для погашения долга, привычным способом. Но важно сохранить все чеки и квитанции. 

Читайте также: Что делать, если МФО больше нет в государственном реестре?

Что важно учесть при подписании договора о кредитовании?

Даже легальные МФО могут хитрить и навязывать клиенту дополнительные услуги. Чтобы уберечь себя от дополнительных трат, важно:

• Внимательно слушать оператора МФО или менеджера (если все оформляется лично, а не онлайн). Иногда операторы могут оформить дополнительные услуги без ведома клиента, ссылаясь на то, что все детали прописаны в договоре. Но часто случается, что в документе ничего не указано, а плата за пользование уже снята. 
• Тщательно читать договор. Сотрудники МФО могут предлагать документ в нечитабельном виде, а на сайте прятать его. Это станет прямой дорогой к незапланированному получению дополнительных услуг. Чтобы этого избежать, важно попросить менеджера отправить договор на почту в PDF или WORD формате. 
• Категорично отказываться от дополнительных услуг, если они не нужны. Такие пункты обычно пишут мелким шрифтом или скрывают их за непонятными формулировками. Также бывает, что при оформлении договора на сайте онлайн, рядом с дополнительными услугами уже стоит галочка. Но если подобного нет, это не значит, что непредвиденных трат не будет. Лучше всего уточнить у менеджера – оформляется ли с микрозаймом какая-либо дополнительная услуга. Например, телемедицина, СМС-уведомления или страховка. 

Также желательно узнать о всех возможных способах погашения займа. Например, некоторые компании взимают комиссию за оплату долга картой, а при пополнении счета в специальных терминалах – нет. Поэтому нужно заранее узнать все детали про внесение платежей, чтобы не потратить лишнее. 

Досрочное погашение займа

У заемщика есть право на досрочное погашение кредита, только ему необходимо уведомить организацию о своих планах. Также МФО могут взимать пеню за использование денежных средств, это происходит в двух случаях:

• если до завершения договора осталось меньше 30 дней;
• если кредит оформлен на минимальный срок – до 1 месяца. 

В итоге, даже если погасить заем досрочно, в двух вышеперечисленных случаях придется заплатить все проценты. В других ситуациях комиссия не взимается, а если МФО откажется принимать платеж, то можно будет обратиться в Банк РФ с жалобой.

Читайте также: Что такое долговая нагрузка и как она влияет на ваш кредитный рейтинг?

Кто может взять микрозайм и кому откажут?

Оформить заем могут все люди, достигшие 18 лет и имеющие постоянный доход. Обычно на последнем месте работы нужно числиться минимум 3 месяца. Также учитывают наличие кредитной истории (далее – КИ) и ее качество, рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). 

Поэтому отказать могут в случае:

• высокой закредитованности (ПДН);
• плохой КИ;
• неправильных персональных данных.

Также есть группа риска, которой МФО не выдадут заем или же оформят кредитование на особых условиях. Среди таких людей оказываются мужчины призывного возраста, граждане без официального трудоустройства, ранее судимые или находящиеся под следствием, пенсионеры, ИП и самозанятые с нестабильным доходом. 

Обратите внимание! Чтобы увеличить шансы на получение микрозайма, нужно предоставлять качественные фотографии и сканы документов, всегда быть на связи (важно, чтобы менеджер мог дозвониться к клиенту), заполнять все поля в анкете и лично приходить в офис, чтобы принести оригиналы бумаг.

Читайте также: Как увеличить кредитный лимит

Заем без кредитной истории: возможно ли?

Банки часто отказывают клиентам, у которых нет ни одного кредита или займа. Но МФО к таким заемщикам более лояльна, поэтому может оформить кредит на нужную сумму. 

Но помните, что при первом же микрозайме кредитная история начинает формироваться. Поэтому важно занимать такие суммы, которые можно будет быстро вернуть и не испортить КИ просрочками. 

Банки отказывают в кредитовании, поможет ли МФО?

МФО имеет очень продуманную бизнес-модель.Она покрывает все риски, даже если клиент не вернет деньги, за счет высокой процентной ставки и большего оборота средств по сравнению с обычными банками. 

Кроме того, микрофинансовые организации выдают суммы намного меньше банковских, а также предъявляют не такие серьезные условия для клиентов, чтобы оформить заем. 

Но МФО одобряет не все заявки. Компании также анализируют КИ, семейное положение, место работы, доход, учитывают многие другие факторы, а только потом выдают кредит или отказывают в нем. 

Читайте также: Я в долговой яме. Как выбраться?

Просрочки по микрозайму: испортится ли КИ?

КИ испортится, если есть просрочка, но это произойдет не сразу. Если задолженность составляет 1-2 дня, то это учитывают как недочет, потому что могут возникать задержки технического характера, сбои системы или человек просто может забыть, несвоевременно получить зарплату. 

Но когда просрочка длится уже 30 дней и более, то КИ сильно портится, даже если после заемщик внесет все платежи. 

Банкротство с займами в МФО: можно ли провести процедуру?

Начать процедуру банкротства можно не только с долгами перед обычным банком, но и перед МФО. Закон не выделяет микрозаймы среди общего количества финансовых обязательств. Получается, что суммируются все суммы просрочек. 

Кроме того, если у человека есть небольшой заем – до 500 000 рублей, он может начать упрощенную процедуру признания несостоятельности. Пройти ее можно через МФЦ. Это идеальный вариант для тех, у кого нет средств даже для оплаты госпошлины. 

Помните, что перед оформлением микрозайма в МФО, необходимо взвесить все «за» и «против». Если вы сомневаетесь в своей платежеспособности, то лучше оставить получение кредита на потом. Ведь высок риск не просто не вернуть деньги, но и испортить кредитную историю. Тогда в будущем ни одна организация больше не оформит заем даже на минимальную сумму. 

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Реструктуризация кредита

Реструктуризация выгодна обеим сторонам. Кредитор не обращается в суд и избавляется от долгих разбирательств, вы получаете материальную разгрузку и сохраняете хорошую кредитную историю.

Синдицированный кредит: когда это выгодно?

Для поддержания и дальнейшего развития бизнеса существует специальный вид займа. Он называется синдицированным и подразумевает оформление одного кредита сразу несколькими банками.