Блог Потребительский кредит Самозапрет на кредит: что это такое и как оформить?

Самозапрет на кредит: что это такое и как оформить?

Самозапрет на кредит: что это такое и как оформить?
Самозапрет на кредит: что это такое и как оформить?

Многие россияне сталкивались с аферистами, которые либо пытались, либо преуспели в оформлении кредита на их имя. Для борьбы с мошенниками ЦБ РФ разработал особый инструмент предосторожности – самозапрет на выдачу ссуд и проведение онлайн-операций. Мера защиты позволяет гражданам самостоятельно устанавливать блокировку на оформление займа в своей кредитной истории.

В статье вы узнаете, как именно работает механизм самозапрета, в каких случаях он нужен и как его установить.

Читайте также: Отказали в кредите. Что делать?

Что подтолкнуло к созданию блокировки?

Оформить ссуду на чужое имя достаточно трудно из-за многоступенчатой системы проверки. Сотрудники банка, прежде чем оформить кредит под залог, пользуются скорингом (программа оценки клиента), тщательно изучают финансовую репутацию человека и предоставленные документы. Только после этого принимается решение об одобрении или отказе в выдаче.

Однако даже с такой системой проверки ЦБ РФ ежегодно фиксирует рост количества афер, связанных с оформлением займов на чужое имя. Эксперты связывают увеличение числа мошенничества с утечками данных в интернет, где они находятся в открытом доступе. Чем и пользуются аферисты, покупая информацию у недобросовестных сотрудников банка или добывая ее самостоятельно. В таких случаях жертва может даже не подозревать о кредите, пока финучреждение не поставит ее перед фактом наличия задолженности.

Однако чаще всего мошенники прибегают к социальной инженерии. Это психологический способ воздействия на человека, при котором тот добровольно отдает личные сбережения, персональную информацию в руки аферистам или оформляет кредит на свое имя, но вырученные средства перечисляет недобросовестным лицам. Например, мошенник представляется сотрудником банка и сообщает жертве, что на ее имя хотят одобрить кредит. Чтобы избежать этого, доверчивому гражданину необходимо самостоятельно оформить заем и полученные деньги положить на некий «защищенный счет». Это довольно известная схема, однако многие россияне, особенно пожилого возраста, по-прежнему попадаются на нее.

Доказать, что кредит был оформлен под психологическим воздействием мошенника, практически невозможно. Поэтому доверчивому гражданину придется самостоятельно гасить задолженность.

Чтобы исправить ситуацию, ЦБ РФ разработал законопроект, снижающий риск выдачи займа на чужое имя. Он вступил в силу 1 октября 2022 года.

Читайте также: Отвечает брокер. Что делать, если банк отказал в кредите, а кредитная история – хорошая?

Что такое самозапрет на кредит?

Ограничение на выдачу займа представляет собой особую меру самозащиты, которой может свободно воспользоваться любой гражданин. Блокировка фиксируется в личной кредитной истории человека. Если аферист захочет оформить ссуду без вашего ведома, то с установленным самозапретом у него вряд ли это получится. Ведь при изучении кредитной истории сотрудник банка увидит отметку и отклонит заявку. Если же работник все же одобрил выдачу займа, то в будущем финучреждение не имеет права требовать возврата долга.

Система самозащиты – многоуровневая. Так, блокировка позволяет запретить не только выдачу кредита. Она может касаться других аспектов ссуды и онлайн-операций, а именно:

  • типа займа (потребительский, ипотечный, целевой и т. д.);
  • кредитора (запретить брать ссуду в МФО или банке);
  • способа обращения (разрешить подавать заявку только в отделении или еще и в онлайн-приложении);
  • размера транзакции;
  • количества операций в течение определенного времени.

Устанавливать самозапрет и снимать его разрешается бесплатно неограниченное количество раз.

Читайте также: Счет заблокирован: Как сейчас пропадают деньги при переводах и что нужно сделать, чтобы их вернуть

Кому пригодится механизм?

Блокировка будет полезной всем гражданам РФ. Поскольку даже высокая финансовая грамотность не сможет защитить от утечки персональных данных или потери документов, удостоверяющих личность.

Особенно самозапрет пригодится тем, кто:

  • уверен, что кредит в ближайшее время им точно не понадобится;
  • находится за пределами Российской Федерации и не сможет дистанционно разобраться с аферистами;
  • имеет действующие займы и не планирует брать новых;
  • потерял важные документы или допустил утечку личных данных в сеть;
  • хочет защитить пожилых родственников;
  • имеет низкую финансовую грамотность.

Запрет на выдачу ссуды защищает не только граждан, но и банки. Хоть финучреждения тщательно и ответственно относятся к проверке документов и информации, аферисты умудряются обхитрить что их, что скоринг. Поэтому при получении заявки от гражданина с отметкой самозапрета службы безопасности банков могут легко определить обман и попытаться найти мошенника.

Читайте также: Топ-5 кредитных карт с бесплатным снятием наличных

Как оформить и снять самозапрет на выдачу кредита?

Ранее предполагалось, что установка блокировки будет возможна через подачу заявления:

  • в ближайшее отделение Бюро кредитных историй (БКИ);
  • через личный кабинет на сайте Госуслуг.

ЦБ РФ решил упростить процесс. Теперь заявка подается непосредственно в обслуживающий банк или МФО. Сделать это можно как в офисе учреждения, так и через его официальное приложение.

При этом учтите, что каждый банк самостоятельно устанавливает форму и требования к заявке. Для уточнения информации обратитесь к сотрудникам финучреждения.

Через несколько дней после поступления заявления ограничение должно отобразиться в кредитном рейтинге гражданина. Для проверки установки блокировки можно запросить историю в БКИ.

Если гражданин захочет оформить заем, ему стоит заранее позаботиться о снятии запрета. В противном случае вы получите отказ, что отразится на состоянии финансовой репутации. Убрать блокировку можно в любой момент. Снятие ограничения происходит тем же путем, что и оформление. Спустя два дня блокировка отключается и можно обратиться в финучреждение за оформлением кредита.

Такой небольшой тайм-аут перед снятием ограничения дается для принятия рационального решения. Этого времени, по словам сотрудников ЦБ РФ, должно хватить человеку, чтобы он обдумал ситуацию и в случае чего избежал участия в мошеннической схеме.

Читайте также: В сети увеличилось число действующих нелегальных кредитных организаций

Плюсы и минусы самозапрета

К неоспоримым преимуществам механизма блокировки следует отнести:

  • защиту от действий аферистов при утечке персональной информации, важных документов и от необдуманных шагов под влиянием социальной инженерии;
  • отсутствие ограничений по количеству самостоятельных установок и снятия запрета;
  • бесплатность услуги;
  • активацию даже при отсутствии кредитного рейтинга (важно для граждан, которые не брали и не собираются оформлять ссуды);
  • защиту от требований кредитора погасить заем, который был выдан при установленной блокировке.

Кроме того, благодаря самозапрету службам безопасности финучреждений станет гораздо проще находить мошенников. А проверки банком потенциальных заемщиков станут более тщательными.

Читайте также: Как давать деньги в долг, чтобы их возвращали: чек-лист

Из минусов выделяют такие:

  • Информация в кредитной истории обновляется медленно. Процесс занимает от трех дней до недели. В экстренных ситуациях (например, при потере паспорта) оперативно установить самозапрет не получится, а у аферистов будет фора для оформления кредита на чужое имя. Эта же проблема касается и снятия блокировки. Даже если деньги нужны срочно, придется подождать два дня, чтобы данные обновились.
  • Риск испортить финансовую репутацию. Если вы захотите взять заем при включенной блокировке, банк ответит отказом на заявление. Любое неодобрение негативно сказывается на кредитном рейтинге.
  • Проверка информации через БКИ. Запросить данные о финансовой репутации можно дважды в год. За остальные разы придется платить.
  • Установка запрета через приложение. Если аферисты узнают логин и пароль от аккаунта, то они могут самостоятельно снять запрет и дополнительно своровать персональные данные.

Если правильно подходить к своей безопасности и планированию финансовых операций, то большую часть недостатков услуги можно вычеркнуть.

Читайте также: Почему злоумышленники стали массово использовать мессенджеры

Как самозапрет работает на практике?

Некоммерческий фонд «За права заемщиков» в октябре 2022 года обратился в 10 крупнейших финансовых учреждений страны. Организация хотела выяснить, как именно работает самозапрет. Однако многие сотрудники банков не знали о существовании такой услуги и вместо нее предлагали воспользоваться страховками от мошенничества. ЦБ РФ тогда сообщил, что продолжает работать с финучреждениями над выполнением постановления.

В ноябре ситуация стала улучшаться. Однако еще не все банки позволяли запретить удаленное оформление займа. Например, в Райффайзен и Тинькофф сообщили, что в приложении можно ограничить только сумму и тип перевода. В то время как Альфа-Банк пояснил, что заблокировать дистанционную выдачу кредита можно. Чтобы снять ограничения, необходимо лично обратиться в отделение финучреждения и написать соответствующее заявление.

Если вы столкнулись с отказом в оформлении самозапрета, отправьте жалобу в ЦБ РФ. Сделать это можно на официальном сайте регулятора.

Как себя дополнительно обезопасить?

Самозапрет на выдачу кредита – хорошая инициатива ЦБ РФ по защите граждан. Однако пока закон не способен полностью уберечь людей и их деньги от действий аферистов. Чтобы избежать попадания в мошеннические схемы и обезопасить финансы, придерживайтесь таких мер предосторожности:

  1. Не оставляйте паспорт в залог и не передавайте его в руки другим людям. При потере документа обратитесь с заявлением в правоохранительные органы.
  2. Старайтесь избегать общественных сетей Wi-Fi.
  3. Убедитесь в надежности сайта, на котором собираетесь ввести персональные данные. Адрес страницы обязательно должен начинаться с протокола https, рядом с которым изображен закрытый замок. Это означает, что между браузером и сайтом установлено защищенное соединение, а все данные зашифрованы. Если протокол http, то перед вами ненадежная или фишинговая страница.
  4. Не сообщайте конфиденциальную и личную информацию. Сюда относятся не только паспортные данные и реквизиты карты, но и коды из СМС.
  5. Обращайтесь к надежным и проверенным банкам, МФО. Учреждение можно проверить в специальном реестре на сайте ЦБ РФ.
  6. Читайте условия обработки персональных данных.
  7. Контролируйте любую информацию, которую указываете в соцсетях и мессенджерах. Открытые источники – это главное средство социальных инженеров по давлению на жертву и провокации ее на необдуманное действие.
  8. Храните пароли в недоступных и защищенных местах.
  9. Используйте отдельную карту для оплаты в интернете.
  10. Поставьте двухэтапную аутентификацию на электронную почту и банковское приложение.
  11. Не сообщайте логин, пароль и данные карты при звонке «сотрудника» банка. Если работник финучреждения их требует, то перед вами – мошенник. Положите трубку, перезвоните на официальную горячую линию банка и сообщите о ситуации.

Помните, что аферисты всегда пользуются тревогой человека. Ведь неспособность грамотно мыслить в стрессовой ситуации нередко приводит к принятию необдуманного решения в пользу мошенников.

Что делать, если долг уже есть?

Оставлять без внимания «чужую» задолженность в своей кредитной истории нельзя. Для решения проблемы можно воспользоваться такой схемой:

  • подайте заявку в полицию о факте мошенничества;
  • обратитесь в банк или МФО, указанный в кредитном рейтинге, уведомьте сотрудников об афере и подайте запрос на служебную проверку;
  • подайте иск в суд о признании контракта о займе недействительным, если финучреждение игнорирует ваши запросы и продолжает требовать погасить задолженность;
  • соберите доказательства, подтверждающие, что вы не могли в это время оформить ссуду;
  • обратитесь к проверенному юристу, который поможет вести ваше дело.

Если суд принял вашу сторону, то после аннулирования договора подайте заявку в БКИ на обновление кредитного рейтинга. Спустя время история улучшится; все данные о «чужом» долге из нее пропадут.

Однако учтите, что шансы на решение ситуации в вашу пользу изначально небольшие. Особенно в случаях, если человек добровольно оформил кредит, поддавшись методам социальной инженерии.

Читайте также: Как платить смартфоном вместо карты

Другие статьи
VK49865