- Услуги
-
+7 (495) 150 13 05Позвоните для консультации
-
Риски кредита под залог недвижимости
На территории страны все более популярными становятся так называемые займы под залог собственности. Повышение интереса к ним объясняется выгодными условиями – низкой ставкой годовых и получением довольно крупной суммы. Однако многие не учитывают главный риск, который поджидает любого заемщика. А именно шанс лишения недвижимости.
Мы детально разобрали, какие существуют риски сдачи жилья под залог и как избежать проблем.
Читайте также: Как получить кредит под залог недвижимости в день обращения?
Какая недвижимость считается подходящей
Для начала стоит все же узнать, какие существуют требования для жилья в качестве залога. Это позволит сэкономить много времени и усилий, которые тратятся на сбор целого пакета необходимых документов и обработки вашей заявки на получение кредита под залог недвижимости.
Каждое финансовое учреждение имеет свои требования к жилью. Как отмечают многие граждане, чаще всего одобрение получают жильцы квартир, реже – владельцы частных и загородных домов.
Однако есть ряд стандартных требований. Так, квартира должна:
- располагаться в не аварийном доме;
- быть обеспеченной всеми необходимыми для жизни коммуникациями;
- находиться в нормальном состоянии;
- не иметь юридических и правовых рисков.
Некоторые банки также обращают внимание на дату постройки и на этажность дома. Чаще всего одобряют кредиты клиентам, которые выступают единственными владельцами жилья или являются супругами и берут совместный заем.
Перед оформлением ссуды вам необходимо обратиться к услугам профессионального оценщика, одобренного и аккредитованного финучреждением. Отчет специалиста подается с общим пакетом документов.
Поэтому для начала убедитесь, что ваше жилье подходит для сдачи под залог. Поскольку траты за профессиональную оценку эксперта (приблизительно 3 000 рублей) ложатся на ваши плечи.
Читайте также: Как увеличить кредитный лимит
Ограничения на квартиру
Если заемщик решил сдать недвижимость в залог, то его жизнь особо не поменяется. Он все также сможет проживать в квартире и получить достаточно крупную сумму средств под небольшой процент комиссии.
Однако определенные ограничения на действия с жильем все же имеются. Они включают такие запреты на:
- Переоформление на третье лицо (купля-продажа и дарственная). В этом случае сделка будет считаться недействительной.
- Прописку и регистрацию. Зачастую условия прописываются в договоре. Все остальное, включая прописку и регистрацию в жилье новых лиц, возможно исключительно после одобрения финучреждения.
- Сдачу квартиры в аренду. Условие всегда указывается в договоре. Однако факт сдачи редко проверяется.
Поэтому для избежания возможных проблем и начисления штрафных санкций детально ознакомьтесь со всеми условиями договора. Особое внимание уделите разделу о пользовании залоговой собственностью во время погашения долга.
Читайте также: Какой кредит погасить первым?
Лишение жилья
Самый главный риск, который существует при оформлении займа с залоговой собственностью в обычном банке, – это изъятие квартиры. Однако он возникает только в том случае, если вы недобросовестно исполняли долговые обязательства или полностью ими пренебрегали.
Тогда ни банк, ни судебные органы не посмотрят на то, что в квартире прописаны несовершеннолетние или что она является единственным жильем заемщика. Если на недвижимости лежит обременение, то вас ее лишат в любом случае, а всех прописанных – выселят если не добровольно, то принудительно.
Однако главное здесь – условие для развития подобной ситуации. В договорах часто прописывается, что финансовое учреждение имеет право отобрать жилье, если заемщик не выплачивал кредит в течение 2-4 месяцев. Однако в действительности банки не спешат обращаться в суд.
Это объясняется целью любого финансового учреждения. Она заключается в желании заработать как можно больше средств с процентов от кредитов. Кроме того, не все банки готовы долго возиться с необходимыми документами и действиями для изъятия жилья и его реализации на торгах. Поэтому в суды организации идут только в том случае, если другого выхода просто нет.
Читайте также: Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита
Для начала сотрудники банка:
- постараются выйти на связь с заемщиком;
- предложат несколько вариантов решения ситуации, в том числе выгодную по срокам и условиям реструктуризацию;
- привлекут коллекторские конторы, если заемщик продолжает игнорировать попытки связаться с ними.
Если все эти действия не возымели эффекта, то финучрждению не останется ничего другого, кроме как подать иск в суд.
Поэтому при любых возникших проблемах советуем сразу же сообщать о них своему менеджеру. В этом случае организация будет делать все, чтобы помочь должнику и вернуть его в график.
Читайте также: Какие банки дают кредит под залог недвижимости
Как быть, если нет возможности платить
С первой же просрочки существует риск утраты заложенной квартиры. Поэтому если вы понимаете, что возникли финансовые трудности и нет возможности вносить обязательный платеж, и при этом ищете пути решения, то банк встанет на вашу сторону. В этом случае советуем:
- Обратиться к своему менеджеру и рассказать о сложившейся ситуации. Если причины объективны, то вас перенаправят в специальный отдел, где предложат варианты решения.
- Просить провести реструктуризацию. Она может включать изменения графика внесения платежей и их размер. Здесь также есть возможность получить небольшую отсрочку сроком до полугода. Зачастую на реструктуризацию соглашаются при потере или сокращении дохода.
Если вы получили одобрение, то условия изменятся на более удобные. В этом случае заемщик со временем погасит долг и вернется в прежний график.
Обязательно учтите, что финансовое учреждение идет навстречу только тем людям, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Для этого необходимо предъявить соответствующие документы, доказывающие серьезность положения. Например, вас уволили, сократили или вы понесли серьезные траты в результате ЧП или лечения тяжелого заболевания.
Читайте также: Условия кредита под залог недвижимости
Чем грозит невыполнение долговых обязательств
Самая главная опасность – это изъятие залоговой недвижимости. И она рано или поздно возникнет, если человек перестает вносить обязательные платежи, игнорирует все попытки связаться с ним и уклоняется от прочих обязательств, указанных в договоре.
Если банк столкнулся с недобросовестным заемщиком, то учреждение подаст иск в суд для получения одобрения на изъятие залогового жилья. Решение органа власти здесь будет на стороне кредитора, поскольку обременение прописано в условиях подписанного договора. Даже если должник сопротивляется и самостоятельно не покидает жилплощадь, то принудительным выселением занимаются судебные приставы.
После недвижимость реализуется на аукционах. Банки пытаются продать жилье как можно скорее, чтобы восстановить брешь в бюджете от понесенных убытков. Поэтому стоимость жилья на торгах будет значительно ниже рыночной.
Полученные средства идут на погашение задолженности. Если после этого остаются деньги, они достаются недобросовестному заемщику.
При этом учтите, что в сумму задолженности включаются все проценты и штрафные санкции. Поэтому если средств с продажи жилья не хватит, чтобы полностью погасить долг, банк может снова обратиться в суд и потребовать вернуть оставшуюся часть.
Читайте также: Оценка недвижимости при кредите под залог
Риски займа под залог
Сделаем краткий вывод на фоне всего вышесказанного. Так, заемщик может столкнуться с:
- изъятием недвижимости в случае допущения множества просрочек и ненадлежащего исполнения долговых обязательств;
- нарушением условий кредитного договора, если сдает жилье в аренду или прописывает в нем других людей;
- тратами на услуги оценщика квартиры, которые могут быть напрасными в случае получения отказа на получение займа.
Однако если вы являетесь добросовестным клиентом и всегда платите в срок или сообщаете о временных трудностях сотрудникам банка, то вам не о чем беспокоиться.
Остерегайтесь мошенников
Если вы решились оформить заем, заложив собственную недвижимость, то рассматривайте только банковские финансовые учреждения. Поскольку вне их достаточно просто наткнуться на компании, которые желают отобрать у граждан квартиру через мошеннические схемы.
Вариантов обмануть заемщика много. Например, вам дадут множество бумаг и будут торопить с их подписанием. В результате чего из-за спешки вы не сможете ознакомиться со всеми документами и дадите согласие на проведение сделки купли-продажи. Или человеку могут предложить заведомо невыполнимые условия кредитования.
Поэтому советуем учесть все риски и обратиться к крупным федеральным или региональным банкам, которые имеют хороший рейтинг.
Читайте также: 6 ложных страхов залогового кредита
Частые вопросы
Какие риски есть в МФО при сдаче квартиры в залог?
Согласно закону, микрофинансовые организации не имеют права оформлять кредиты под залог собственности. Если же вы столкнулись с ситуацией, когда сотрудники учреждения предлагают это сделать, то скорее всего перед вами – нелегальные МФО. Поэтому в этой ситуации лучше отказаться и обратиться в другую компанию.
Какие способы минимизировать риски при получении займа под залог жилья?
Действенный способ только один – внимательное прочтение подписываемого договора и надлежащее исполнение всех прописанных условий. В том числе внесение регулярных платежей в срок.
Какие последствия неуплаты?
Как только пройдет 6 или 8 месяцев с момента первого просроченного платежа и при условии, что вы больше не вносили оплату, финансовое учреждение может обратиться в суд. По решению органа власти банк получает законное разрешение на изъятие залогового жилья.
Заберут ли квартиру, в которой прописаны дети?
Да, даже в этом случае залоговое жилье могут отобрать, если заемщик не соблюдает долговые обязательства. Как только у квартиры появляется новый собственник, он имеет полное право выписать и несовершеннолетнее лицо, даже если другого жилья нет.
Имеют ли право забрать квартиру, если она является единственным жильем?
Если недвижимость была заложена при оформлении кредита, то могут.
Читайте также: Банк или частный инвестор при кредите под залог, в чем разница?
