Блог Рефинансирование Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков?

Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков?

Реструктуризация – это очередная удочка банка, когда у заемщика нет денег для выплаты кредита. Вот только хотите ли вы быть в роли рыбки? Если финансовая ситуация сложная, лучше оформить кредитные каникулы – как на ипотечный, так и на потребительский кредит.

Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков?

По закону заемщики имеют право оформить кредитные каникулы. Раньше воспользоваться данной услугой от кредиторов можно было только при оформлении ипотеки. В 2020 году приняли новый закон, который расширил возможности заемщиков. Теперь кредитные каникулы доступны и на другие виды займов, например, автомобильные или потребительские.

Сейчас банки получили более 200 тыс. заявок от россиян на оформление кредитных каникул. По закону кредиторы обязаны посодействовать клиентам, если у них есть основание получить отсрочку по выплатам. Но есть и недобросовестные финансовые организации. Они решили воспользоваться ситуацией и начали предлагать собственную помощь с кредитом – реструктуризацию долга. Только вот реструктуризировать заем не так выгодно, как оформить каникулы. В итоге в плюсе останется лишь кредитор.

Разберемся, в чем разница между кредитными каникулами и реструктуризацией, и как не попасть на уловки банка.

В чем различия между кредитными каникулами и реструктуризацией долга?

Кредитные каникулы – это возможность отсрочить выплаты на определенный срок. По законодательству РФ период отсрочки может составлять до 6 месяцев. Процентная ставка остается прежней. Пока кредитные каникулы в действии, платить кредитной организации ничего не нужно. На тело кредита банк продолжает начислять проценты согласно ранее утвержденной ставке. Начисленные во время кредитных каникул проценты кредитор переносит в конец графика выплат. Их нужно будет отдать, но уже после того, как заемщик выплатит основную задолженность по займу.

В 2020 году оформление кредитных каникул возможно по двум федеральным законам:

  1. №76. Предполагает возможность отсрочки платежей для россиян, которые выплачивают ипотеку. Действует только в случае, когда заемщик сталкивается с проблемами, например, теряет доход и может подтвердить это документами. Кредитные каникулы по этому закону действуют на срок до 6 месяцев, сумма кредита не должна превышать 15 млн руб.
  2. №106. Новый закон, связанный с пандемией, карантином и его последствиями. Позволяет оформить кредитные каникулы на автокредит или потребительский заем, если доход заемщика снизился по меньшей мере на треть в связи с карантинными мерами. Получить отсрочку можно также на полгода.

Читайте также: Что делать, если МФО больше нет в государственном реестре?

Обе программы отсрочек можно оформить одновременно. То есть, если в 2020 году вы столкнулись с увольнением или не получаете достаточной прибыли для выплаты ипотечного, автомобильного и потребительского кредитов, у вас есть возможность воспользоваться кредитными каникулами сразу на два займа.

Реструктуризация – это изменение условий выплаты долга. В отличие от кредитных каникул, платежи не отсрочат. Выплачивать кредит нужно, но уже по другой схеме. Хотя отсрочка нескольких платежей тоже может входить в программу реструктуризации – каждый банк предлагает свои условия.

Но различия между реструктуризацией и кредитными каникулами на этом не заканчиваются. Среди них:

  1. Стоимость услуги. Кредитные каникулы – бесплатная возможность. За реструктуризацию часто нужно заплатить определенный процент от ежемесячных платежей.
  2. Изменение процентной ставки. В период действия кредитных каникул проценты остаются прежними. Чтобы изменить условия выплат при реструктуризации, кредитор повышает процентную ставку. Вы можете отдавать кредит дольше – но и общая сумма по итогу будет выше.
  3. Ограничения. Ограничивать расходные операции во время кредитных каникул банк не имеет права – заемщик и так оказался в трудном положении. А вот в условия оформления реструктуризации может входить, например, запрет на использование кредитки.
  4. Штрафы. Во время кредитных каникул кредитор не может применить штрафные санкции в отношении заемщика. Вы законно не платите кредит. После реструктуризации нужно перечислять выплаты четко по графику – иначе кредитор начислит вам штраф за просрочку.
  5. Влияние на кредитную историю. Кредитные каникулы не влияют на кредитную историю. Если же вы воспользовались программой реструктуризации, в будущем могут возникнуть проблемы с оформлением займов – кредиты с плохой кредитной историей получить сложнее.
  6. Возможность отказаться от услуги. Заемщик сам устанавливает приемлемые сроки кредитных каникул и может по своей воле отказаться от услуги, пока она еще действует. Программу реструктуризации отменить нельзя, а все условия устанавливает кредитор.

Кредитные каникулы более выгодны для заемщика. Законная отсрочка платежей не влияет на кредитную историю и не предполагает переплат. Исключение – проценты, которые начисляет кредитор в период действия кредитных каникул. Но и их нужно выплатить уже под конец действия договора кредитования.

Реструктуризация в определенных условиях удобна для заемщика, но больше выгод получает банк. Клиенту в любом случае приходится переплачивать за изменение условий выплаты кредита. Кроме того, реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, хоть кредиторы не говорят об этом прямо.

Если вы хотите снизить долговую нагрузку, но в вашей ситуации закон не работает (например, сумма ипотечного кредита выше 15 млн руб. или ваш доход снизился всего на четверть), реструктуризация может стать хорошим выходом. Но если вы можете воспользоваться кредитными каникулами, то законная отсрочка платежей будет очевидно более удачным вариантом.

Но вы не обязаны оформлять кредитные каникулы, если банк предложит более выгодную программу реструктуризации. Поэтому некоторые кредиторы злоупотребляют своим положением и навязывают собственные услуги. Вы приходите с просьбой оформить кредитные каникулы – работник банка начинает говорить о программе реструктуризации и делает на ней акцент. Недостаточно осведомленные в кредитовании клиенты соглашаются, и вместо очень выгодных условий получают совершенно невыгодные.

Что же делать, чтобы не поддаться на уговоры?

Прежде всего – внимательно слушать, что говорят вам в банке. Кредиторы должны идти навстречу клиентам и оформлять кредитные каникулы, если по закону у заемщика есть такая возможность. Вместе с тем, они вправе и предлагать собственные программы. Что выбрать – это уже ваше решение.

Чтобы оформить именно кредитные каникулы, а не программу структуризации:

  • спрашивайте у кредитора, на основании какого закона вам предлагают рассрочку;
  • записывайте разговор, когда общаетесь с работниками банка в телефонном режиме – если вам будут активно навязывать реструктуризацию в обход закона о кредитных каникулах, вы можете пожаловаться на кредитора в Центробанк;
  • читайте содержание договора – кредитные каникулы могут быть дополнением к программе реструктуризации.

Если вам отказывают в законном праве оформить кредитные каникулы, можно обратиться в суд. Уже в судебном порядке банк будет вынужден изменить условия кредитования по вашему усмотрению. Но зачастую недобросовестные кредиторы давят на клиентов и тем самым продвигают собственные программы. То есть, вам не отказывают в оформлении кредитных каникул – просто предлагают вариант якобы получше. Если вы уже согласились и в итоге поняли, что вас обманули, решить вопрос в суде будет сложно. Поэтому внимательно слушайте, что вам говорят в банке, и читайте условия договора, чтобы не попасть в ловушку.