Рефинансирование кредита: 7 выгодных возможностей

Рефинансирование кредита – оформление нового займа для выплаты старых задолженностей. Такая возможность предусмотрена законом о потребительском кредитовании №353. Вы можете рефинансировать кредит, чтобы выплачивать одну или несколько задолженностей на более выгодных условиях.

Воспользоваться программой рефинансирования вы можете в другом банке, но это не обязательно. Тот же кредитор, у которого вы оформили текущий заем, заинтересован в рефинансировании кредитов своих клиентов. Банки через подобные программы удерживают старых заемщиков и привлекают новых.

Выгод рефинансирования на самом деле гораздо больше. Мы собрали 7 основных возможностей, позволяющих удачно рефинансировать кредит, которые сейчас предлагают кредиторы.

Возможность №1. Объединение займов

У вас есть 2-3 долга в одном или разных банках. Это могут быть кредиты разных типов – ипотека, автокредит, потребительский заем, лимит на кредитной карте. Рефинансирование позволяет перевести несколько задолженностей в одну. Так заемщик сможет в более удобном формате выплачивать ее единому кредитору.

Выгоды рефинансирования для объединения займов:

• вы перечисляете одному кредитору единственный платеж в месяц;
• имущество теперь в вашей собственности.

Банк самостоятельно переведет деньги и оплатит ваши кредиты, либо выдаст вам полную сумму, которую вы потратите на покрытие задолженностей.

Виктор 3 года назад оформил кредит на автомобиль стоимостью 1 млн руб. в банке «Солнечный». Первоначальный взнос – 300 тыс. руб. В банке «Радостный» он также оформил ипотеку на квартиру стоимостью 4 млн руб. на срок 20 лет. Первоначальный взнос – 2,5 млн руб.

Банк «Солнечный» предлагает Виктору программу рефинансирования. Он раздумывает над предложением и сразу же понимает первую выгоду для себя. Если он воспользуется услугой, то ему не придется перечислять два разных платежа отдельным кредиторам. Банк будет только один. А еще он будет жить уже в собственной квартире и ездить на личном автомобиле. Банк «Солнечный» же благодаря выгодной программе рефинансирования удержит Виктора в качестве клиента.

Возможность №2. Снижение процентной ставки и общей переплаты по кредиту

Программы рефинансирования тем и привлекательны, что дают возможность выплачивать новый кредит по более низкой ставке вместо старого, менее выгодного. Плюсом к этому вы сможете снизить ежемесячную переплату и существенно сэкономить. Чтобы рефинансирование было выгодным, стоит выбирать программы, в которых ставка снижена примерно на 3%, а общий период выплат сокращен по меньшей мере в 2 раза.

Виктор все еще рассматривает возможность рефинансировать кредит от банка «Солнечный». И он отмечает все больше преимуществ в этой услуге.

Условия по автокредиту – процентная ставка 7,9%, ежемесячный платеж 21899 руб., переплата 2454 руб./мес. Условия по ипотеке – процентная ставка 10,5%, ежемесячный платеж 14505 руб., переплата 10068 руб./мес. В совокупности по обоим кредитам он переплачивает 12522 руб. в месяц.

Программа рефинансирования от банка «Солнечный» действительно выгодная – кредит выдают на 5 лет со ставкой 5% годовых и размером ежемесячного платежа 44347 руб. Учитывая авансовые взносы за ипотеку и автокредит, ему осталось выплачивать 2,35 млн руб. Значит, программа рефинансирования уменьшит ежемесячную переплату до 5180 руб. Итого Виктор сэкономит 7342 руб./мес.

Возможность №3. Снятие обременений с имущества

Вы взяли кредит на автомобиль или квартиру под залог. Распоряжаться имуществом по своему усмотрению в полной мере вы не можете. Жилье вам не удастся продать, также не получится стать легальным арендодателем. Даже кредитная машина находится под контролем кредитора. Если вы захотите выехать на ней заграницу, нужно сначала взять справку с разрешением от банка, чтобы вас пропустили пограничники.

Плюс рефинансирования еще и в том, что не нужно заново закладывать имущество. Когда вы воспользуетесь услугой, ограничения будут сняты.

Виктор планирует сдавать ипотечную квартиру, но не хочет нарушать закон. Он готов официально оформить аренду жилья и платить налоги. Но квартира находится под залогом, а значит, действия Виктора ограничены. Если же он воспользуется программой рефинансирования, то сможет беспрепятственно сдавать ее арендаторам. Или же продать, если вдруг захочет купить другое жилье.

Возможность №4. Досрочное погашение займа

Вам повысили зарплату, и вы хотите погасить кредит досрочно. Но условия займа накладывают на это определенные ограничения. Например, сумма погашения должна быть выше определенного порога. Или же вы должна сначала отправить заявку в банк о досрочном погашении и дождаться, когда ее одобрят. Такие ограничения предусмотрены не во всех кредитных продуктах, но все еще имеют место. Программа рефинансирования позволит забыть о подобных проблемах и выплачивать новый заем без каких-либо ограничений.

Допустим, у Виктора в скором времени будет достаточно денег, чтобы закрыть автокредит. Он работает над крупным проектом, за который через год получит 2 млн руб. Но кредитор не принимает досрочные платежи ниже суммы в 600 тыс. руб. После авансового взноса Виктору нужно выплатить еще 700 тыс. руб., а через год сумма будет на треть меньше. Если он будет исправно отдавать долг, к моменту большой прибыли банк не примет его платеж. Просрочек же Виктор допускать не хочет, потому что это негативно повлияет на кредитную историю и повлечет за собой штрафы. В этом случае рефинансировать кредит – лучший способ снять ограничения и беспрепятственно закрыть долг, сэкономив на процентах.

Возможность №5. Снижение долговой нагрузки

Можно сократить срок и снизить процент кредита – вы уменьшите сумму переплаты, но будете платить больше ежемесячно. А можно выбрать программу рефинансирования с увеличенным периодом кредитования. Тогда переплата будет больше, но расходы в перерасчете на месяц снизятся.

Банк «Солнечный» предложил Виктору еще одну программу рефинансирования. В отличие от первой, ее срок составляет 10 лет, ставка – 7%. Переплата в месяц будет выше и составит 7701 руб. А вот ежемесячные платежи уменьшатся до 27285 руб.

Сэкономить Виктор не сможет. Зато у него освободится 17062 руб. в месяц. Благодаря этому он сможет без лишних терзаний покупать дорогую полезную еду, тратить деньги на качественную одежду и оформить давно желаемые подписки на Netflix и Spotify – то есть, улучшить качество жизни.

Возможность №6. Изменение валюты

Древняя мудрость гласит: не берите кредит в долларах или евро, если зарабатываете в рублях. Но многие все еще забывают об этом, особенно когда видят низкие проценты на долларовые займы. Но вдруг случится кризис, рубль упадет, а сумму все еще будут считать в долларах. Экономии на низких процентах не будет, а потеря денег окажется существенной.

Кредиторы иногда предлагают программы перевода валютных займов в рубли. Это не всегда выгодно – ставка будет выше, заемщика с большой долей вероятности попросят заложить имущество, а деньги пересчитают не по текущему курсу, а по установленному в банке. Но в преддверии кризиса все недостатки перекроет одно большое преимущество. О нем расскажем на примере Виктора.

Кроме ипотеки и автозайма, у Виктора есть и потребительский кредит в долларах на сумму 10000$ со ставкой 9,5% годовых. Срок выплат – 4 года. В январе 2020 года, на момент оформления, доллар стоил 61,86 руб. Итого общая сумма кредита с процентами составила 745289 руб.

Ежемесячно Виктор платит 251$. То есть, сразу после оформления кредита он отдавал в месяц 15526 руб. К марту из-за коронавируса курс подскочил, и к ноябрю составил 76,44 руб. Теперь, если ситуация не изменится в лучшую сторону, Виктор будет платить ежемесячно примерно 19185 руб. Если не учитывать первые 3 месяца выплаты кредита, когда все с рублем еще было хорошо, общая сумма выплат уже составит 909903 руб., то есть, окажется на более чем 150 тыс. руб. больше изначального.

Учитывая не самые радостные прогнозы, курс будет расти, а вслед за ним – и долг Виктора. Поэтому он согласился на программу перевода кредита в рубли даже с повышением ставки. Так Виктор хотя бы просчитает свои финансовые способности, а о тенденциях на валютном рынке он может только догадываться.

Возможность №7. Бонусы от кредитора

Из-за карантинных мер многие заемщики потеряли работу или большую часть дохода. Для многих выплата кредита стала проблематичной. Государство предлагает помощь в вопросе кредитования граждан. Например, по закону №106ii можно было оформить кредитные каникулы, если ваша прибыль снизилась минимум в 3 раза из-за пандемии.

Кредиторы тоже не остаются в стороне и предлагают дополнительные услуги к программам рефинансирования. Это может быть отсрочка нескольких платежей сразу после оформления или другие бонусы.

Виктор до пандемии работал преподавателем шведского языка в скандинавской языковой школе и неплохо зарабатывал. Когда ввели карантин, он начал проводить уроки онлайн. Но платежеспособность учеников снизилась, как и доход Виктора. Но выплачивать ипотеку и кредит за автомобиль все-таки нужно. Именно поэтому он задумался о рефинансировании займов.

Банк решил пойти навстречу клиентам. Заемщики могут одновременно рефинансировать кредит и отсрочить платежи на 2 месяца. Виктор подумал и согласился. За эти 2 месяца ситуация немного восстановилась, его доход стал почти прежним и финансовых проблем не возникло. А с прочими плюсами, такими как снижение ставки и уменьшение платежей, новый кредит оказался особенно выгодным.

Решите проблемы кредитования с помощью кредитного брокера «Финансист»

Если вы хотите выбрать удачную программу рефинансирования, обращайтесь к брокеру «Финансист». Мы подберем для вас лучшие варианты кредитования от лицензированных кредиторов и поможем с отправлением заявок. Напишите или позвоните нам, чтобы уточнить детали.

Как защититься от банковских комиссий?

Многие клиенты банка часто сталкиваются с различными комиссиями. В большинстве случаев информация о них уже заранее указана в договоре, который составлен по стандартной форме. Клиент,

Банки будут предупреждать заранее об изменениях условий соглашения

Большинство финансовых организаций изменили наборы услуг и их тарифы из-за санкций.