- Услуги
-
+7 (495) 150 13 05Позвоните для консультации
-
Почему вам не дадут кредит? Все о кредитном скоринге
Каждый, кто обращается за оформлением кредита, проходит скоринг. Это проверка, которая показывает благонадежность заемщика. По итогу клиент банка или микрофинансовой организации получает скоринговый балл. Чем он выше, тем больше шансов получить заем.
Вы уже сейчас можете посмотреть свой скоринговый балл на сайте БКИi. При подсчете показателя система учитывает данные из вашей кредитной истории. Но когда решение о выдаче кредита будет принимать банк, то проверка будет более многогранной.
Кредитная история действительно имеет значение. Чем ответственнее вы относились к выплате предыдущих задолженностей, тем выше вероятность того, что заем вам все-таки оформят. Но у каждой кредитной организации есть своя система скоринга, и каждая из них учитывает разные факторы. Дальше – подробнее о том, что влияет на ваши шансы оформить заем.
Параметры, которые оценивает скоринг-система
Есть множество факторов, которые поддаются оценке. Их можно условно разделить на личные данные и сведения по предыдущим кредитам, то есть, по кредитной истории. В первой группе:
- возраст;
- образование;
- уровень дохода;
- стаж работы;
- наличие собственного движимого и недвижимого имущества.
Кредиторы могут учитывать и пол клиента, но делают это далеко не всегда – сейчас гендерное разделение становится все более размытым. А вот по возрасту и семейному положению можно сделать вывод об ответственности заемщика. Семейные люди с детьми, к примеру, более заинтересованы в быстрой выплате ипотеки без просрочек.
О платежеспособности говорит стабильный ежемесячный доход. Но банки оценивают не только размер зарплаты. Большой трудовой стаж, высшее образование и имущество в собственности показывают, что при потере работы человек быстро трудоустроится снова, либо же сможет отдать под залог квартиру или машину.
Ваши шансы может снизить смена личных данных. Кредиторы не против оформления новых документов, покупки другой сим-карты или вашего переезда на новое жилье. Но если вы сменили паспорт, обновленные сведения могли еще не внести во все существующие базы. Ваша кредитная история вполне может быть связана со старым документом, если с момента оформления нового прошло несколько месяцев. Чтобы увеличить свои шансы, при анкетировании указывайте и старые, и обновленные данные.
Если же вы часто меняли номер телефона или место регистрации, у кредитора возникнут подозрения. Скоринг-система иногда толкует это негативно – возможно, вы что-то скрываете от банка. Но не всегда переезд или смена номера говорит о неблагонадежности клиента. Если это и влияет на итоговый балл, то незначительно.
Но главным показателем при скоринговой проверке все же остается кредитная история. Некоторые факторы однозначны. Например, чем исправнее вы отдавали предыдущие кредиты, ты выше будет ваш балл. Другие же сведения о ранее полученных займах, например, использование кредитки, может сыграть и за, и против вас. Все зависит от конкретной системы оценки. Разберемся в этих параметрах более детально.
Разновидности предыдущих займов
Ранее взятый микрозаем в микрофинансовой организации истолковывают по-разному. Все зависит от сопутствующих факторов. Одни кредиторы рассматривают микрозаймы как признак отказа по кредиту в банке. В других системах оценки их воспринимают на одном уровне с обычным займом. Если вы исправно и своевременно отдали микрозаем, то шансы на оформление нового кредита довольно высокие. Но если вы просрочили хотя бы несколько платежей в банке и при этом взяли заем в МФО, скоринг-система, скорее всего, расценит это как вашу неблагонадежность и понизит балл.
А вот вовремя выплаченный ипотечный или автомобильный кредит всегда поднимает скоринговый балл. Итоговая оценка будет выше и в случае, когда заем почти полностью выплачен – то есть, если вы своевременно и ответственно отдаете большой кредит.
Если вы раньше досрочно погашали займы, шансы получит кредит станут выше. Досрочное погашение – не тот фактор, который стопроцентно гарантирует оформление займа. Но он говорит об увеличении вашей прибыли. Это выгодно не только вам, но и кредитору, который заинтересован в своевременной выплате задолженности.
Использование кредитной карты
Использование кредитки система скоринга может трактовать по-разному. Здесь тоже многое зависит от случая. Обычно банки предоставляют льготный период, когда можно отдать долг без процентов, и определяют сумму минимальных платежей. По идее, если клиент не отдает долг полностью, но ответственно перечисляет суммы минимальных платежей в установленные сроки, кредитная история ухудшаться не должна.
Но скоринг-система может снизить балл в двух случаях:
- постоянное внесение минимальных платежей;
- использование крупных сумм или всего лимита на регулярной основе.
Обе ситуации можно расценить как показатель низкого уровня дохода или вашей склонности к импульсивным покупкам. Но если вы тратите небольшие суммы и быстро их погашаете, на скоринговый балл это повлияет только в положительную сторону.
Заявки на оформление кредита в разные банки
Вы ищете заем с выгодными условиями и подали заявки на оформление кредита в 2-3 банка. При скоринговой проверке этот факт могут воспринять как вашу недостаточную платежеспособность. Значит, вы не уверены, одобрят ли заем, и ищете разные варианты.
Читайте также: Что делать с просрочками по кредиту?
Но если кредитор одобрил вашу заявку, а вы отказались, то рассчитывайте на более высокий балл. Это показывает вашу финансовую грамотность и рассудительность при выборе банка. Если вы не оформили первый попавшийся кредит, значит, нашли условия получше. А если у вас есть выбор, то ваши заявки одобрили разные организации – это показатель вашей хорошей репутации у кредиторов.
Обращение к кредитному брокеру и аналогичная подача заявок разным кредиторам зачастую не влияет на скоринговый балл. Снизить его сможет только ненадежность специалиста. Если раньше брокер, к которому вы обратились, был замешан в махинациях, оценка будет ниже.
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита?
В проверке кредитной истории зачастую учитывают данные за последние 4-5 лет. Старые просрочки чаще всего не влияют на оценку. Если вы в студенческие годы брали кредит на телефон и не смогли вовремя отдать долг – не переживайте. Наверняка просроченные платежи уже не зафиксированы в кредитной истории.
Некоторые кредиторы более тщательно проверяют заемщиков. Скоринг таких организаций охватывает период свыше 5 лет. Если вы ранее просрочивали кредиты, возьмите несколько небольших займов подряд и отдайте их без задержек. Так вы сможете повысить балл до нормального значения.
Читайте также: Как взять кредит в банке, если зарплата черная?
Но важно и знать свою скоринговую оценку. Базовые показатели, которые кредиторы учитывают при собственных проверках, есть в БКИ. Вы можете раз в полгода бесплатно посмотреть свой балл. Так вы поймете, нужно ли его улучшать или у вас уже есть все шансы на одобрение кредита.
Самопроверка поможет и найти ошибки в данных. Иногда в систему вносят адрес с опечаткой или приписывают несуществовавший кредит. Об ошибке уведомите кредитора, от которого в Бюро кредитных историй поступили неверные сведения. Можно отправить запрос на изменение данных напрямую в БКИ.
Получите заем с брокером «Финансист»
Мы уже упомянули, что заявки от кредитных брокеров не влияют на скоринговый балл. Даже наоборот: специалист поможет вам выбрать наиболее выгодный кредит. Обращайтесь к нам, чтобы сэкономить время на поиски. Мы подбираем займы только от официальных кредиторов и ищем оптимальные для клиентов условия.
