P2P-кредитование: что это такое, и стоит ли занимать деньги?

Кредитование – наиболее быстрый и легкий способ решить финансовые проблемы, оплатить желаемый предмет или услугу. Однако ввиду разных обстоятельств банки отказывают в одобрении выдачи займа. В таких случаях можно обратиться к малоизвестной альтернативе финансовых учреждений – сервисам P2P-кредитования. Кроме оформления ссуды, на специальных площадках также можно разместить средства под процент.

Более детально о том, что из себя представляет P2P-кредитование и какие существуют платформы краудлендинга, читайте далее.

Читайте также: Кредитка или карта рассрочки: что выгоднее?

P2P-кредитование: коротко о главном

P2P (от англ. person-to-person), или краудлендинг, – это инвестиционное кредитование одного физлица (реже юрлица) другим на специальной интернет-площадке. То есть это онлайн-платформы, выступающие посредниками между инвесторами и заемщиками. Стороны кредитуют друг друга без участия банков на персональных условиях. Сервис, с помощью которого происходит сделка, получает за это либо процент, либо фиксированную плату.

Договор кредитования составляется в электронной форме. Однако по своей силе он равен письменному контракту, который подписывают в банках. Это означает, что если заемщик будет недобросовестно исполнять свои обязательства, инвестор может подать иск в суд для взыскания долга.

В Р2Р-кредитовании могут принимать участие также юрлица, однако в качестве заемщиков. Для них существуют отдельные площадки, которые специализируются на выдаче займов для субъектов МСП и ИП. Чтобы стать инвесторами, юрлицам потребуется получить лицензию ЦБ РФ на ведение финансовой деятельности.

Читайте также: Приставы начали наказывать банкиров за грубость с должниками

Причина популярности P2P

В западных странах такой вид кредитования под залог недвижимости распространен на уровне классических займов, которые люди берут в банках. В России же ситуация сложилась несколько иная: первые краудлендинговые сайты стали появляться только в 2012 году. В 2023 P2P-кредитование все еще не так популярно, как за рубежом, но уже привлекает внимание многих граждан.

Те россияне, которые успели оценить краудлендинг, отмечают, что это достаточно удобный инструмент. Инвесторы имеют возможность выгодно вложить средства, а заемщики – получить большую сумму под маленький процент независимо от своего кредитного рейтинга. Кроме того, весь процесс происходит удаленно.

Читайте также: Как платить смартфоном вместо карты

Пользователи сервисов Р2Р-кредитования

Чаще всего онлайн-площадками пользуются молодые заемщики до 25 лет. Им срочно нужны деньги, однако банки по тем или иным причинам отказывают в одобрении ссуды. В отличие от финучреждений краудлендинговые сайты достаточно лояльны к заемщикам. Поэтому требования к документам минимальны, а сделки проходят гораздо быстрее. Кроме того, все займы, которые выдаются инвесторами, носят нецелевой характер. Это означает, что тратить полученные деньги можно свободно. Отчитываться о расходах перед кредитором не требуется. 

Согласно статистике, чаще всего к Р2Р прибегают для таких целей:

• приобретения автомобиля или недвижимости;
• оплаты обучения или медицинских услуг;
• рефинансирования имеющегося долга.

Платформы также популярны у субъектов малого и среднего предпринимательства, особенно среди стартапов.

Читайте также: «Сценарий ускоренной адаптации»: глава МЭР представил прогноз социально-экономического развития России на 2023-2025 годы

Механизм работы платформ P2P-кредитования

Большинство онлайн-площадок работает по одной и той же схеме. Для участия в сделках необходимо пройти регистрацию на сайте, при этом указав, хотите ли вы инвестировать или наоборот занимать.

Для авторизации на сайте Р2Р в качестве заемщика потребуется предоставить не только паспортные данные, но и информацию:

• о трудоустройстве;
• об уровне дохода;
• об имуществе;
• об отсутствии исполнительных производств.

Сведения проверяют скоринг-системы платформ. Если с предоставленной информацией все в порядке, человек проходит регистрацию и получает доступ к деньгам кредиторов.

Дальше площадки работают по схеме бирж. Так, инвесторы и заемщики оставляют заявки, где указывают, какую сумму и на каких условиях они предоставят или займут. Если сторону устроило предложение, она берется его исполнять. Между инвестором и заемщиком составляется электронный контракт. Деньги переводятся либо между картами участников, либо в личных кабинетах.

Краудлендинговые платформы также формируют персональный рейтинг каждого заемщика. Его состояние зависит от заполненных на ресурсе данных, суммы всех сделок и качества исполнения кредитных обязательств. Репутация снижается, если заемщик нарушает сроки погашения задолженности.

Читайте также: В каком банке получить кредитку, если срочно нужны деньги?

Площадки

В таблице рассмотрим, какие отечественные и зарубежные площадки пользуются особым спросом среди россиян.

Помимо перечисленных площадок, заемщики и вкладчики могут сотрудничать и на других краудлендинговых сайтах. Например, WebMoney, CredBerry, Penenza и Вдолг.ру.

На что обратить внимание при выборе платформы P2P?

Перед тем как давать и брать взаймы, необходимо тщательно изучить предложения разных сервисов. При выборе онлайн-площадки для сотрудничества стоит обратить внимание на несколько факторов. Среди наиболее важных такие:

• Репутация. Проверить надежность сервиса можно по отзывам на форумах, где люди делятся впечатлениями от работы на платформе.
• Информация. Проверяется через программу WHOIS, с помощью которой можно узнать дату создания и регистрации сайта, его владельца и другие действия с доменом странички. Если ресурс создан совсем недавно, то скорее всего перед вами фишинговая платформа.
• Документы. Внимательно изучите тарифную политику сервиса, узнайте, уплачивает ли ресурс налоги, прочитайте все соглашения и договора, находящиеся в свободном доступе на сайте.

Только после того, как вы убедились в надежности площадки, можно начинать сотрудничество.

Преимущества и недостатки P2P

К неоспоримым плюсам P2P-кредитования следует отнести:

• оперативный скоринг-анализ заемщика и быстрое одобрение займа;
• свободный выбор (участники сделки сами решают, с кем работать, а с кем – нет);
• минимальные требования к заемщикам (в отличие от банков получить крупную сумму по небольшой ставке на Р2Р-площадках гораздо легче);
• удаленный процесс оформления и выдачи ссуды (отсутствие привязки к месту жительства участников сделки);
• небольшой порог финансового входа в качестве заимодавца;
• высокая доходность для инвесторов.

Однако не обошлось без минусов. Среди главных недостатков пользователи выделяют:

• отсутствие государственного страхования инвестиций;
• снижение финансовой репутации заемщиков в некоторых банках;
• сложности в защите прав кредиторов из-за размытой ответственности площадок перед участниками сделки, отсутствия страхования по невозврату.

Еще один минус – нацеленность именно на частных заемщиков. На многих краудлендинговых площадках попросту не размещаются предложения от кредиторов, которые бы удовлетворяли потребности ИП и субъектов МСП.

Читайте также: Отвечает брокер. Что делать, если банк отказал в кредите, а кредитная история – хорошая?

Риски инвесторов

Фактически все недостатки Р2Р-кредитования касаются только кредиторов. Сервисы, через которые заключаются сделки, почти не несут ответственности перед сторонами сделки. Проверка платежеспособности заемщика также лежит на плечах инвесторов, поскольку скоринг-системы площадок лишь поверхностно оценивают предоставленные данные.

К другим рискованным ситуациям следует отнести:

• Заемщик перестает исполнять обязательства. Многие платформы заверяют кредиторов, что способствуют взысканию задолженности с недобросовестного клиента. Однако чаще всего мало чем помогают.
• Обращение в суд для взыскания кредита. Без этого вернуть средства будет невозможно. Для судебного разбирательства потребуется нанять хорошего юриста и добиться содействия площадки.
• Сложности с возвратом даже с постановлением суда. Принятие положительного решения не означает, что должник вернет вам деньги. У недобросовестного заемщика может попросту не оказаться денег, имущества, официального трудоустройства и источника дохода.
• Налоги. Доход от инвестиций облагается государственной пошлиной. Если платформа самостоятельно занимается переводом подоходных налогов от прибыли, то беспокоиться не о чем. Если нет, то инвестору придется самостоятельно соблюдать сроки оплаты, рассчитывать размер пошлины и подавать декларацию в ФНС. Иначе можно заработать штраф.
• Закрытие ресурса Р2Р-кредитования. Чаще всего такой риск касается фишинговых сайтов, которыми пользуются мошенники.

Полностью избежать рисков не получится. Однако попытаться снизить шанс их возникновения можно. Для этого необходимо придерживаться некоторых рекомендаций.

Проверять объективность обещаний ресурса Р2Р-кредитования

Как уже было сказано, все онлайн-платформы заверяют, что в случаях неисполнения кредитных обязательств помогут инвестору. Однако чаще всего – это только слова и реклама надежности. В большинстве случаев сервисы советуют только одно – обратиться в суд. Поэтому советуем критически воспринимать любые обещания и читать отзывы о краудлендинговой площадке.

Изучать потенциальных заемщиков

Многие площадки предоставляют инвесторам доступ к персональной информации потенциального заемщика. Например, к паспорту и справке 2-НДФЛ. Чтобы убедиться в платежеспособности заемщика, можно дополнительно попросить у него показать выписки по счетам или кредитной истории.

Не лишним будет обратиться на сайт судебных приставов для проверки наличия открытых судебных производств и банкротства.

Убедиться в наличии страхования от невозврата

Некоторые платформы страхуют инвестора от недобросовестных заемщиков. И именно с такими площадками стоит сотрудничать. Поскольку в страховом случае потерянные деньги компенсирует сам сервис или компания, которая оформила полис.

Учитывать дополнительные расходы и ограничения

При сотрудничестве с платформами следует понимать, что вместе с прибылью придут дополнительные расходы. Плата на сайтах краудлендинга берется за ввод и вывод денег, их обналичивание. Также не стоит забывать о налогах (13% от суммы доходов) и комиссию от банка.

Кроме того, многие сайты не разрешают вкладывать произвольную сумму (устанавливается нижний порог) и досрочно изъять деньги с инвестиционного счета.

Читайте также: Стоит ли брать кредит под залог активов?

Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются

Потребительский кредит – это денежная ссуда, выдаваемая банками населению под определенный процент на четко установленный срок. К нему прибегают граждане для разных бытовых и личных целей.

Коллекторы и долговая яма: как взять кредит и не иметь проблем?

Если вы уже оформили несколько кредитов и планируете взять еще один, то эта статья будет особенно полезной.