Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита

Досрочное погашение кредита – это процесс, при котором остаток по долгу перед банком регулярно уменьшается и сводится к нулю. Этого можно достигнуть, если регулярно вносить платежи больше, чем ежемесячные. 

Если правильно погашать кредит раньше срока, то это позволит существенно сэкономить из-за уменьшения переплаты. Но есть основные ошибки, которых важно избегать. Они могут привести к тому, что переплата банку за кредит сильно увеличится. 

Читайте также: Как погасить кредит досрочно

Как грамотно вернуть кредит?

Если вы уже оформили кредит, то нужно его грамотно возвращать. Главное – следовать основном правилу: регулярно вносить платежи. Лучше всего не затягивать с ежемесячными взносами, потому что любая просрочка может негативно сказаться на кредитной истории.

Если сумма займа слишком большая и вносить платежи сложно, то лучше всего попросить финансовую организацию пересмотреть условия или обратиться в другой банк для рефинансирования. Но это разрешено делать только через несколько месяцев после оформления кредита. 

А если ежемесячные платежи посильные, то лучше всего задуматься о досрочном погашении. Чем быстрее закрыть кредит, тем меньше будет переплата. Есть два варианта досрочного погашения:

• уменьшение суммы – срок выплаты не меняется, снижается только сумма взноса, который нужно выплачивать ежемесячно, при этом сохраняется переплата по процентам;
• уменьшение срока – ежемесячный платеж остается прежним, а кредит закрывается раньше.

Обратите внимание! Первый вариант подойдет, если выплачивать сумму займа сложно, а второй – если платить легко. 

А если у вас есть возможность регулярно вносить платеж размером больше ежемесячного, то не имеет значения, что выбрать – сумму или срок. Итоговая сумма переплаты получится одинаковой. 

Читайте также: Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Ошибка 1. Не заниматься досрочным погашением

Досрочное погашение дает существенную выгоду – уменьшает сумму переплаты. Но большинство людей считают, что лучше всего платить ежемесячно так, как постановил банк. В таком случае клиент просто переплачивает по процентам из-за большой суммы основного долга. 

При досрочном погашении механизм действия следующий:

• уменьшение суммы основного долга;
• снижение процентов, которые начисляются на остаток долга. 

Если заниматься досрочным погашением, то получается повлиять только на размер процентов.

Читайте также: Когда можно вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Ошибка 2. Накапливать деньги, а потом погасить большую сумму

Большинство людей считают, что лучше сразу накопить большую сумму для внесения платежа, а после отправиться в банк и досрочно погасить платеж. Но это неправильно – чем позже вносят деньги за кредит, тем меньше будет экономия. 

Такой вывод можно сделать, если разобраться с аннуитетными платежами – это самый популярный вид оплаты по кредиту. Он складывается из суммы в оплату тела займа и процентов. Обычно аннуитетный платеж всегда одинаковый. А вот сумма в оплату тела займа изначально очень низкая, а проценты – высокие. После определенного срока (у каждого банка разный) – последнее положение меняется. Сумма увеличивается, а проценты снижаются. Но для этого должно выполняться условие – заемщик обязан регулярно оплачивать ежемесячные взносы без каких-либо просрочек. 

А чтобы посчитать выгоду от досрочного погашения – можно воспользоваться калькулятором эффективности такого способа оплаты.

Ошибка 3. Не следить за платежами

Погасить кредит досрочно можно двумя способами – через интернет или в банке лично. Но стоит учитывать, что платить нужно каждый месяц. 

Приведем пример. Вам нужно 15 числа каждого месяца вносить за кредит платеж в размере 15 000 рублей. При этом есть свободная сумма в 50 000 рублей, которую можно использовать для досрочного погашения. 

Во время обращения в банк вы указываете в заявлении, что хотели бы внести сумму больше ежемесячного платежа для уменьшения переплаты. Но стоит учитывать, что на счету должно быть 65 000 рублей. Действует простая математика:

• 15 000 рублей банк снимет 15 числа ближайшего месяца;
• 50 000 рублей в этот же день финансовая организация попытается снять со счета для досрочного погашения кредита. 

Но у банка ничего не получится, потому что на счету останется уже не 50 000, а всего лишь 35 000 рублей (от свободной суммы нужно отнять размер ежемесячного платежа).

О сложившейся ситуации, если вы не следите за своими платежами, можно будет узнать только в следующем месяце, когда снова обратитесь в банк. 

Ошибка 4. Не откладывать и не делать финансовую подушку

Досрочное погашение кредита очень выгодно. Но делать это нужно только тогда, когда у вас есть финансовая подушка в размере трех или шести ежемесячных платежей. Она нужна на случай форс-мажоров – если вдруг вы заболеете, потеряете работу или трудоспособность.

Финансовая подушка поможет своевременно вносить платежи, даже если вы не работаете. Если ее не будет, то за каждую просрочку банк наложит пеню и штрафы. И тогда экономия на досрочном погашении приблизится к нулю.

Ошибка 5. Погашать кредит любыми суммами и только тогда, когда есть деньги

В целом, это может быть логично, ведь чем больше сумму внесешь, тем меньше будет задолженность. Но это правило работает не со всеми банками. Со Сбербанком, Райффайзен и ВТБ его применять нельзя. 

Досрочное погашение всегда оформляется двумя способами:

• в дату ближайшего платежа;
• в дату погашения (так делает Сбербанк и еще ряд банков). 

Если с первым вариантом погашения все понятно, то со вторым могут возникнуть сложности. 

В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда на счету у вас есть 1 000 рублей для досрочного погашения, общая сумма долга составляет 100 000 рублей. Допустим, внести еще один платеж, чтобы уменьшить сумму процентов, вы решили через 15 дней после ежемесячного взноса. 

В таком случае банк сначала посчитает, сколько процентов нужно начислить за пользование деньгами в течение 15 дней. Допустим, эта сумма будет 3 000 рублей. После этого финансовая организация попробует списать три тысячи, но так как на счету остается всего лишь 1 000, то вы еще останетесь должны банку 2 000 рублей. Поэтому досрочное погашение не произойдет. 

Постарайтесь избегать основных ошибок, и тогда вы не будете переплачивать. И помните, когда досрочно погасите кредит, запросите у банка все документы – справки об отсутствии задолженности и закрытии займа. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов со стороны финансовой организации. 

Читайте также: Как взять потребительский кредит в 2022 году

Почему в России в 2023 году может повториться ипотечный кризис США, который взорвал мировую экономику в 2008-м. И причем тут «Клерк»

Роман Ляшенко, занимающий должность руководителя направления корпоративной подписки «Клерк.Премиум», поделился мыслями о том, что ожидает экономику Российской Федерации после пандемии и введения западных санкций.

Кредит для малого бизнеса под 2%: где выгодно взять?

Из-за ухудшения финансовой ситуации в стране в первую очередь пострадал малый и средний бизнес. Многие предприятия были вынуждены приостановить деятельность или вовсе закрыться.