Блог Кредитная грамотность Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита

Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита

Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита
Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита

Досрочное погашение кредита – это процесс, при котором остаток по долгу перед банком регулярно уменьшается и сводится к нулю. Этого можно достигнуть, если регулярно вносить платежи больше, чем ежемесячные. 

Если правильно погашать кредит раньше срока, то это позволит существенно сэкономить из-за уменьшения переплаты. Но есть основные ошибки, которых важно избегать. Они могут привести к тому, что переплата банку за кредит сильно увеличится. 

Читайте также: Как погасить кредит досрочно

Как грамотно вернуть кредит?

Если вы уже оформили кредит, то нужно его грамотно возвращать. Главное – следовать основном правилу: регулярно вносить платежи. Лучше всего не затягивать с ежемесячными взносами, потому что любая просрочка может негативно сказаться на кредитной истории.

Если сумма займа слишком большая и вносить платежи сложно, то лучше всего попросить финансовую организацию пересмотреть условия или обратиться в другой банк для рефинансирования. Но это разрешено делать только через несколько месяцев после оформления кредита. 

А если ежемесячные платежи посильные, то лучше всего задуматься о досрочном погашении. Чем быстрее закрыть кредит, тем меньше будет переплата. Есть два варианта досрочного погашения:

  • уменьшение суммы – срок выплаты не меняется, снижается только сумма взноса, который нужно выплачивать ежемесячно, при этом сохраняется переплата по процентам;
  • уменьшение срока – ежемесячный платеж остается прежним, а кредит закрывается раньше.

Обратите внимание! Первый вариант подойдет, если выплачивать сумму займа сложно, а второй – если платить легко. 

А если у вас есть возможность регулярно вносить платеж размером больше ежемесячного, то не имеет значения, что выбрать – сумму или срок. Итоговая сумма переплаты получится одинаковой. 

Читайте также: Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Ошибка 1. Не заниматься досрочным погашением

Досрочное погашение дает существенную выгоду – уменьшает сумму переплаты. Но большинство людей считают, что лучше всего платить ежемесячно так, как постановил банк. В таком случае клиент просто переплачивает по процентам из-за большой суммы основного долга. 

При досрочном погашении механизм действия следующий:

  • уменьшение суммы основного долга;
  • снижение процентов, которые начисляются на остаток долга. 

Если заниматься досрочным погашением, то получается повлиять только на размер процентов.

Читайте также: Когда можно вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Ошибка 2. Накапливать деньги, а потом погасить большую сумму

Большинство людей считают, что лучше сразу накопить большую сумму для внесения платежа, а после отправиться в банк и досрочно погасить платеж. Но это неправильно – чем позже вносят деньги за кредит, тем меньше будет экономия. 

Такой вывод можно сделать, если разобраться с аннуитетными платежами – это самый популярный вид оплаты по кредиту. Он складывается из суммы в оплату тела займа и процентов. Обычно аннуитетный платеж всегда одинаковый. А вот сумма в оплату тела займа изначально очень низкая, а проценты – высокие. После определенного срока (у каждого банка разный) – последнее положение меняется. Сумма увеличивается, а проценты снижаются. Но для этого должно выполняться условие – заемщик обязан регулярно оплачивать ежемесячные взносы без каких-либо просрочек. 

А чтобы посчитать выгоду от досрочного погашения – можно воспользоваться калькулятором эффективности такого способа оплаты.

Ошибка 3. Не следить за платежами

Погасить кредит досрочно можно двумя способами – через интернет или в банке лично. Но стоит учитывать, что платить нужно каждый месяц. 

Приведем пример. Вам нужно 15 числа каждого месяца вносить за кредит платеж в размере 15 000 рублей. При этом есть свободная сумма в 50 000 рублей, которую можно использовать для досрочного погашения. 

Во время обращения в банк вы указываете в заявлении, что хотели бы внести сумму больше ежемесячного платежа для уменьшения переплаты. Но стоит учитывать, что на счету должно быть 65 000 рублей. Действует простая математика:

  • 15 000 рублей банк снимет 15 числа ближайшего месяца;
  • 50 000 рублей в этот же день финансовая организация попытается снять со счета для досрочного погашения кредита. 

Но у банка ничего не получится, потому что на счету останется уже не 50 000, а всего лишь 35 000 рублей (от свободной суммы нужно отнять размер ежемесячного платежа).

О сложившейся ситуации, если вы не следите за своими платежами, можно будет узнать только в следующем месяце, когда снова обратитесь в банк. 

Ошибка 4. Не откладывать и не делать финансовую подушку

Досрочное погашение кредита очень выгодно. Но делать это нужно только тогда, когда у вас есть финансовая подушка в размере трех или шести ежемесячных платежей. Она нужна на случай форс-мажоров – если вдруг вы заболеете, потеряете работу или трудоспособность.

Финансовая подушка поможет своевременно вносить платежи, даже если вы не работаете. Если ее не будет, то за каждую просрочку банк наложит пеню и штрафы. И тогда экономия на досрочном погашении приблизится к нулю.

Ошибка 5. Погашать кредит любыми суммами и только тогда, когда есть деньги

В целом, это может быть логично, ведь чем больше сумму внесешь, тем меньше будет задолженность. Но это правило работает не со всеми банками. Со Сбербанком, Райффайзен и ВТБ его применять нельзя. 

Досрочное погашение всегда оформляется двумя способами:

  • в дату ближайшего платежа;
  • в дату погашения (так делает Сбербанк и еще ряд банков). 

Если с первым вариантом погашения все понятно, то со вторым могут возникнуть сложности. 

В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда на счету у вас есть 1 000 рублей для досрочного погашения, общая сумма долга составляет 100 000 рублей. Допустим, внести еще один платеж, чтобы уменьшить сумму процентов, вы решили через 15 дней после ежемесячного взноса. 

В таком случае банк сначала посчитает, сколько процентов нужно начислить за пользование деньгами в течение 15 дней. Допустим, эта сумма будет 3 000 рублей. После этого финансовая организация попробует списать три тысячи, но так как на счету остается всего лишь 1 000, то вы еще останетесь должны банку 2 000 рублей. Поэтому досрочное погашение не произойдет. 

Постарайтесь избегать основных ошибок, и тогда вы не будете переплачивать. И помните, когда досрочно погасите кредит, запросите у банка все документы – справки об отсутствии задолженности и закрытии займа. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов со стороны финансовой организации. 

Читайте также: Как взять потребительский кредит в 2022 году

Другие статьи
VK49865