Можно ли списать кредиты? Что будет, если не платить?

Кредит регулярно становится спасением для многих граждан. Однако бывают ситуации, когда заемщик по разным причинам не может вносить платежи. Такому человеку необходимо иметь четкое представление о последствиях и разбираться в законах, которые позволят избавиться от клейма должника. Не лишним будет знать, что произойдет в том случае, если лицензию банка отзовут. 

Всю эту информацию можно найти в нашей статье.

Как погашается кредит

Клиент, подписывая договор с банком, обязуется исполнять долговые обязательства. А именно – своевременно вносить ежемесячный платеж и вернуть всю сумму займа, включая проценты. Но если гражданин игнорирует свои обязательств, банк принимает действия для возвращения долга.

Существует множество причин, по которым человек не вносит средства на ссудный счет в обозначенный срок. Однако не каждый пропуск влечет серьезные последствия для заемщика.

Сначала сотрудники банка напомнят клиенту о невыполнении им обязательств. Ведь есть вероятность, что человек просто перепутал даты и забыл внести платеж. В этом случае никаких последствий для человека нет: просто предупреждение.

Читайте также: Как погасить кредит досрочно

Если это не помогает, то за дело берутся сотрудники отдела по просроченной задолженности. Они предлагают клиенту разные варианты решений, включая срочное рефинансирование, реструктуризацию и кредитные каникулы, исходя из его ситуации.

Но если человек постоянно игнорирует поступающие звонки, то банк имеет право обратиться в суд или продать долг коллекторам.

Читайте также: Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита

Виды просрочек

Выделяют следующие типы пропуска обязательного платежа:

• незначительные (сроком до 7 дней): не влияют на кредитную историю, если не носят постоянный характер;
• технические: возникают из-за неисправности мобильного или веб-приложения или банковской системы, из-за чего финучреждению вовремя не поступает информация о внесении платежа;
• ситуационные (30 дней): зачастую происходят по причине непредвиденных обстоятельств – потери работы, задержки зарплаты, ухудшения состояния здоровья;
• проблемные (от 1 до 3 месяцев): дело переходит в руки сотрудников кредитного отдела, но нередко на этом этапе привлекают и коллекторов;
• долгосрочные (от 6 месяцев): банк подает иск в суд для взыскания долга.

Последние два вида просрочки сильнее всего влияют на кредитную историю. Поэтому уже на этапе ситуационного пропуска необходимо активно искать пути решения проблемы.

Читайте также: Чем овердрафт отличается от кредита

Срок исковой давности

Согласно действующему законодательству РФ, он составляет три года. Однако не стоит надеяться, что банк забудет о вашем долге и пустит дело на самотек. А важным условием для соблюдения срока исковой давности является тот факт, что кредитор в течение 3-х лет не пытался вернуть средства.

В случае если у банка отзовут лицензию, заемщик все еще будет обязан вернуть долг. Только уже не закрытому учреждению, а его правопреемнику.

Нет возможности оплачивать кредит

Финансовое учреждение изменяет условия договора только в присутствии должника. Сотрудники банка внимательно изучают сложившуюся ситуацию и проверяют предоставленные доказательства о финансовых трудностях. На их основании могут быть предложены следующие решения:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• отсрочка (кредитные каникулы);
• объявление банкротства;
• выплата страховки.

Перед выбором варианта необходимо оценить, насколько долго вы не сможете погашать сумму долга. Например, если у человека на несколько дней задерживают зарплату, то об этом стоит сообщить своему менеджеру. Тогда банк встанет на сторону заемщика и предложит изменить график внесения платежей или уменьшить их размер.

Читайте также: Что будет с кредитом, если его не платить?

Реструктуризация

Суть программы – смягчение условий договора путем:

• изменения графика оплаты;
• уменьшения размера платежей;
• отсрочки.

Зачастую банки соглашаются на этот способ в том случае, если заемщик предоставляет объективные доказательства ухудшения финансового положения (потеря работы или урезание зарплаты). Отказ чаще всего получают те клиенты, которые допустили больше одной просрочки платежа или которые уже пользовались программой.

Читайте также: Я в долговой яме. Как выбраться?

Рефинансирование

Процедура предполагает объединение всех кредитов в один, но с более мягкими условиями погашения. Такая опция доступна не только в банке, который предоставил заем, но и в другом финансовом учреждении. Для одобрения заявки важно, чтобы гражданин:

• получал стабильный доход;
• не допускал существенных просрочек ранее.

С программой можно добиться уменьшения размера платежа и долга благодаря снижению процентной ставки или увеличению общего срока выплаты задолженности.

Процедура банкротства

Вариант считается единственным легальным способом полного избавления от задолженности. Законом предусмотрено, что если сумма долгов не превышает 500 тыс. рублей, то заемщик может приступить к процедуре оформления банкротства.

Следует быть готовым к тому, что процедура банкротства – длительная и достаточно трудная. Поэтому важно обратиться к компетентному специалисту и подготовить все соответствующие документы.

Важно осознать, что это – крайняя мера, имеющая долгосрочные последствия. Например, человек не сможет оформить новый заем, а занятие управленческой деятельностью для него будет ограничено.

При этом стоимость процедуры может быть больше, чем вся сумма долга.

Читайте также: Как законно списать долги без банкротства

Выплата страховки

Вариант возможен только для тех заемщиков, которые предусмотрели возможные трудности с выплатой. С целью обезопасить себя клиент на этапе подписания договора оформляет страховку на случай непредвиденных ситуаций.

Если человек попал в одну из указанных трудностей, то компания выплачивает компенсацию, которая позволит либо полностью, либо частично погасить долг.

Кредитные каникулы

Метод представляет собой отсрочку на внесение платежей на определенное время (обычно до 6 месяцев). К каникулам можно прибегнуть лишь один раз. При этом необходимо предоставить доказательства того, что заемщик попал в затруднительное положение.

Действия банка

Чаще всего финансовое учреждение пытается решить проблему путем общения с должником. Обычно диалог проводится в телефонном режиме. Однако если заемщик не отвечает на звонки и всячески игнорирует выполнение долговых обязательств, то за дело берутся выездные сотрудники.

Если срок просрочки превышает 3 месяца, то банк имеет право обратиться в судебные органы. С момента подачи иска делом занимаются специальные приставы. Тогда вы можете, например, потерять собственность.

Кредиторы также нередко прибегают к услугам коллекторов. Иногда они сотрудничают с целью взыскать долг, а иногда банк просто продает таким компаниям долг.

Если в договоре есть созаемщики или гарант (должна быть подпись), то финучреждение потребует погасить кредит, включая все проценты и штрафные санкции, их.

Кроме того, финучреждения имеют право списывать необходимые суммы с карточек должников, если это указано в условиях сделки или же по решению судебной инстанции.

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Способы взыскания задолженности

Согласно действующему ФЗ «Об исполнительном производстве», судебный пристав обязан взыскать необходимые средства такими вариантами:

• блокировка счетов и карт в финансовых учреждениях;
• изъятие средств;
• арест и реализация собственности.

Кроме того, суд может ограничить права должника.

Читайте также: У меня много долгов МФО: что делать

Арест имущества

Сделать это могут с любой собственностью заемщика, если она не носит характер необходимой. Например, если у должника только одно жилье и в нем прописан человек, не достигший совершеннолетия, то реализовать недвижимость судебный пристав не сможет.

Все остальное имущество продают на аукционе по заниженной цене, чтобы быстрее погасить долг заемщика.

Индексация задолженности

Бывает и так, что у заемщика нет значимого личного имущества, стабильной зарплаты. Тогда банк может повысить сумму на несколько процентов, чтобы индексировать общее «тело» долга. Однако к этой мере финучреждения прибегают крайне редко, поскольку они просто не выгодны.

Исполнительный лист

Если проблемный заемщик имеет официальное трудоустройство, то судебный пристав может направить работодателю взыскательный документ. В нем будет постановление, согласно которому определенный процент от зарплаты будет удерживаться.

Ограничение в правах

Если суд будет на стороне банка, то должник получит запрет на выезд за пределы страны, а также ограничение права регистрации транспортного средства (автомобиль могут изъять).

Выселение из жилья

Подобный исход возможен только в случае приобретения квартиры с помощью ипотеки. Если сроки ее выплаты были нарушены, то жилье могут конфисковать, поскольку нередко в договорах его делают объектом залога.

Читайте также: Где взять деньги, чтобы открыть стартап? Все о кредите на бизнес

Что нужно знать, если возникли трудности при погашении кредита

Для начала необходимо внимательнее относиться к личным сбережениям. Согласно статистике, уже при небольшом снижении уровня доходов у многих граждан возникают проблемы с погашением займа. Поэтому старайтесь оформлять кредиты с такими условиями, чтобы регулярные платежи не превышали 20% вашей зарплаты.

Также не спешите брать новые займы с целью погашения старых. Это запросто может привести к долговой яме, выбраться из которой будет очень трудно. Если у вас возникли трудности или вы понимаете, что не можете выплачивать кредит, то сразу же предупреждайте об этом банк. В таких случаях финучреждения максимально лояльно относятся к клиентам и предлагают различные пути решения ситуации. Помните, что для банка это всегда проще, чем обращаться в суд.

Можете воспользоваться услугами нескольких юристов, которые детально рассмотрят вашу ситуацию.

Если вы понимаете, что ни в ближайшей, ни в долгосрочной перспективе не сможете выплатить кредит, то рассматривайте процедуру банкротства.

Читайте также: Как продать квартиру быстро