Можно ли потерять квартиру из-за кредита?

Займы позволяют за короткий период получить желаемое и решить любую финансовую проблему. Однако, если человек, взявший кредит под залог квартиры, по какой-то причине не может выполнить долговые обязательства, то банк начинает действовать решительно. И, если гражданин брал ипотеку или заложил свою недвижимость при подписании договора, то вполне возможно, что финансовое учреждение попробует ее изъять.

Разберем, что делать в этом случае, сколько платежей можно просрочить и когда стоит ожидать постановления о выселении.

Квартира в залоге у банка

Финансовое учреждение может отобрать любую заложенную собственность. Даже когда в ней зарегистрированы и проживают дети или им принадлежит ее часть. Также банк может взыскать жилплощадь, если у заемщика больше нет места проживания.

Читайте также: Льготная ипотека для IT-компаний

Квартира в ипотеке

При невнесении четырех и более обязательных платежей, банк обращается в суд для взыскания заложенного жилья. Если же проблемный клиент решает самостоятельно реализовать квартиру для уплаты долга, то учреждение часто идет ему навстречу. Однако с поправкой на то, что покупатель либо уже найден, либо в скором времени найдется.

При доведении дела до суда шансы выиграть заседания у заемщика небольшие. Поэтому рассчитывать на милосердие органов власти не стоит, даже если другого жилья у нет.

Здесь важно не забывать об одной важной детали. Хоть банк по договору и может забрать квартиру, приобретенную в ипотеку, но суд запрещает ему это делать, если:

• долг меньше 3% от стоимости недвижимости;
• должник не вносил средства на счет менее 90 дней.

Процент долга считается по специальной формуле: сумма просрочки умножается на стоимость квартиры, разделенную на 100.

При этом оба условия для принятия положительного для банка решения должны соблюдаться одновременно.

Если квартира в залоге под другой кредит

Финансовое учреждение способно изъять не только ипотечное жилье, но и когда оно находится в заложенной собственности под другим займом. Например, потребительском. Подобный залог работает по принципу ипотеки: не погасил кредит – прощайся с квартирой.

Кроме того, финучреждение может потребовать вернуть долг досрочно при условии, что заемщик трижды просрочил обязательный платеж. Если должник не сделает этого, то кредитор обращается в суд.

Что делает банк с нарушителями долговых обязательств?

Как только человек перестает платить регулярные платежи, финучреждение передает дело в специальный отдел. Его сотрудники связываются с заемщиком для выяснения причин задержки оплаты. Если должник имеет объективные причины просрочек, то специалисты предлагают варианты выхода из ситуации. И тогда гражданин сможет выбрать любой подходящий способ – будь то кредитные каникулы или смена графика платежей.

Если же человек игнорирует звонки и не выходит на контакт, то банк подает иск в суд.

Читайте также: Может ли государство забрать деньги со вкладов

Квартира не заложена, но есть долг

Здесь все зависит от количества квартир или домов, которыми владеет заемщик.

Рассмотрим детально все возможные варианты в таблице.

Как видите, даже если недвижимость не заложена, риск ее потери все еще существует.

Процедура изъятия квартиры

Не думайте, что сотрудники банка просто придут к должнику домой и принудительно выселят его, руководствуясь договором. Согласно действующему закону «Об ипотеке» (п. 5 ст. 55), для начала им необходимо подать соответствующее заявление в суд.

Однако если условия договора предполагают изъятие жилья без привлечения органов власти, то заемщика действительно могут лишить квартиры. Поэтому важно внимательно читать условия контракта при его подписании, чтобы в будущем избежать такого исхода.

Как быстро продадут жилье?

Процесс реализации жилплощади состоит из нескольких обязательных этапов. Поэтому он может занимать от месяца до целого года.

В него входят:

• Передача дела суду. Перед принятием решения орган власти проводит несколько заседаний, чтобы полностью оценить ситуацию, изучить доказательства и вынести справедливое решение.
• Участие приставов. После вступления решения судьи в силу банк идет с исполнительным листом в офис ФССП. Его сотрудники предложат человеку самостоятельно погасить долг. Однако если заемщик не успеет это сделать к обозначенному сроку, то представители пристава приступят к исполнению судебного решения.
• Взыскание долга. Приставы постараются погасить кредит со средств на счетах и с личных сбережений заемщика. Если там окажется достаточно средств, то вариант с реализацией недвижимости отпадает.
• Аукцион по продаже жилплощади. Если же средств оказалось недостаточно, то стоит ожидать выставления квартиры на торги. В этом случае приставы отдают дело в Росимущество.
• Передача прав собственности кредитору. Когда желающих на квартиру не нашлось, она перейдет банку.

До момента выставления жилплощади на торгах заемщик сможет сохранить за собой права собственности. При условии, что он самостоятельно и полностью сумеет погасить долг к сроку.

Продажа квартиры на аукционе

После вынесения решения о взыскании долга все действия по реализации жилья осуществляют судебные приставы.

Исполнительное производство предполагает:

• арест жилплощади;
• выставление ее на аукцион;
• продажу жилья;
• возврат суммы долга кредитору;
• оплату всех расходов приставу;
• возврат разницы заемщику.

Зачастую его срок колеблется между двумя и девятью месяцами.

Какие расходы будут по исполнительному производству?

Должник после выигрыша банка обязуется оплатить все дополнительные траты, а именно:

• проценты за недобросовестное исполнение долговых обязательств;
• уплату госпошлины;
• сбор, сумма которого составляет 7% от долга;
• расходы на аукцион и оценщика квартиры.

Также заемщику придется вернуть потери в стоимости жилплощади при ее продаже.

Сроки выселения из заложенного жилья

Даже если в квартире еще зарегистрированы люди, ее все равно пытаются реализовать на аукционе. Лица могут находиться и проживать в доме до момента появления нового владельца. Для их выселения покупателю стоит обратиться в суд с требованием лишения права пользования бывших собственников. Процесс принятия решения длится от двух месяцев.

После этого жильцам необходимо покинуть жилплощадь. Однако если они отказываются добровольно покидать жилье, то новый владелец может обратиться к ФССП. Специалисты органа, в свою очередь, принудительно освобождают квартиру.

Как избежать потери заложенной недвижимости?

Временных трудностей и непредвиденных ситуаций никто не может избежать. Поэтому чтобы должник, потерявший 30% от дохода, не лишился крыши над головой, законодательство предлагает ему воспользоваться ипотечными каникулами.

Иногда в рамках этой услуги финансовое учреждение идет навстречу клиенту и снижает процентную ставку. Тогда есть резон воспользоваться рефинансированием долга в других банковских заведениях, чтобы уменьшить кредитную нагрузку.

Если же к окончанию каникул стабильные источники дохода не появились, то можно обратиться к сотрудникам банка с заявлением о реструктуризации займа. Это позволит изменить сумму и график внесения обязательных платежей.

Но желательно не допускать просрочек по платежам, чтобы банк всегда был на стороне заемщика. Если этого не избежать, предупредите сотрудника финансового учреждения, который предложит варианты решения.

FAQ

Могут ли продать квартиру по заниженной стоимости, из-за чего кредит не будет полностью погашен?

Шанс действительно есть. Поскольку изначально суд опирается на отчет оценщика, который тот составил в момент оформления жилплощади в залог. Поэтому во время первого торга начальная стоимость составляет 80% от рыночной цены недвижимости.

Если никто не откликнулся на предложение приобрести жилье, то его выставляют повторно. Однако теперь начальная цена снижается до 68%.

Бывает и так, что и после второго аукциона недвижимость не удается спустить с молотка. Тогда банк забирает ее себе за 60% от рыночной стоимости. При этом долг человека перед кредитором уменьшается на этот размер.

Если стоимость жилья оказалась больше займа, то вам вернут разницу. Если меньше, то банк попытается взыскать оставшуюся часть долга.

Перед выставлением недвижимости на торги попросите у суда сделать дополнительный анализ ее стоимости.

Могу ли я выкупить жилье на аукционе, если я получу необходимые средства?

К сожалению, законом запрещается участвовать в торгах заемщику и членам его семьи. Однако должник имеет полное право погасить кредит непосредственно до продажи жилплощади.

Если во время обоих аукционов на квартиру не нашелся покупатель, банк забирает жилье в свою собственность. Тогда можно постараться договориться с ним о выкупе. Однако решение здесь остается за банком. Он может как повысить стоимость недвижимости, так и вообще отказаться от предложения.

Созаемщик перестал платить платежи. Можно ли как-то разделить жилье, находящееся в залоге, чтобы мою часть не продали?

Нет, нельзя. Даже если вы владеете одной частью, то вся недвижимость все равно остается в залоге. Поэтому если финучреждение перестанет получать обязательные платежи, то ипотечную квартиру придется реализовать всю.

Можно ли самостоятельно продать заложенное жилье, погасить часть кредита и купить другое?

Это можно сделать только после получения одобрения банка.

Зачастую финансовые учреждения разрешают пойти на этот шаг только в том случае, если вырученные за недвижимость средства полностью уйдут на уплату долга. Если вы найдете покупателя, то в договоре купли-продажи прописывается условие, что он платит банку.

Должник получает разницу между суммой продажи и остатком по кредиту. Вполне вероятно, что этих средств хватит для покупки новой квартиры или для внесения начального взноса по кредиту с более мягкими условиями.

Могут ли выселить инвалидов, детей и пенсионеров из заложенного места жительства?

Да, могут. Банки вполне способны выселить жильцов и продать их жилплощадь, когда им перестали поступать обязательные платежи по ипотеке или другому кредиту. Даже если ребенок, не достигший совершеннолетия, владеет частью недвижимости, ее все равно выставят на торги, а с детей потребуют выехать.

Однако если владельцем недвижимости стал кредитор, то до конца 2022 года Банк России рекомендует не выселять людей.

Читайте также: Банк отказал в ипотеке: 4 возможные причины

Задолженность в банке ВТБ: как будет действовать банк и что вам делать?

Банк ВТБ считают одним из наиболее популярных в России. В финансовую организацию часто обращаются для оформления карт, автокредита или ипотеки.

Кредит под залог недвижимости в Райффайзен банке

В Райффайзен банке можно получить кредит под залог недвижимости. Такой вид займа очень выгодный, ведь процентная ставка существенно снижается, а вероятность отказа в выдаче кредитования минимальная.