Блог Кредит на бизнес Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

Копить деньги на открытие бизнеса можно вплоть до пенсии, но при этом так и не накопить. А можно воспользоваться кредитом, открыть свое дело, а впоследствии - расширить его. Рассматриваем бизнес-кредитование на примерах.

Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

Чтобы открыть и раскрутить бизнес, нужны деньги. Их можно накопить, но сделать это не так-то просто. Пока вы будете собирать нужную сумму, условия рынка могут поменяться, и тогда придется вносить существенные корректировки в план развития. Но у вас всегда есть возможность взять кредит и получить деньги на бизнес в краткие сроки.

Константин собирается уволиться с работы хочет открыть свое дизайнерское агентство. Он хороший веб-дизайнер, но об этом знает только его работодатель. При подсчетах суммы на открытие бизнеса Константин понял, что ему нужно 600 тыс. руб. Без работы он сидеть не хочет, и поэтому решил оформить кредит. 

Читайте также: Зачем вашему бизнесу кредит на пополнение оборота? Преимущества оборотного кредитования

Валерия всю жизнь работала бухгалтером, но, когда вышла в декрет, решила не возвращаться в офис. Она любит готовить десерты, поэтому начала изготавливать торты и пирожные на заказ. Когда у Валерии появилось много постоянных клиентов, она решила оформить ИП, разрешительные документы и арендовать небольшое помещение для производства. С момента официального оформления прошел год. Теперь ее заработок – немного ниже среднего, и она бы хотела расширить свой бизнес. На это ей нужно 900 тыс. руб. Валерия намерена развивать свою мини-кондитерскую, поэтому уже ищет выгодную программу кредитования.

В этой публикации рассказываем о 3 видах кредитов, который подойдут бизнесу. Разбираться в тонкостях кредитования будем на примере Константина и Валерии.

Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

Потребительское кредитование

За потребительским кредитом вы можете обратиться в любой банк – все крупные и небольшие кредиторы выдают потребительские займы. Если вы хотите брать деньги на бизнес, то вам нужен нецелевой кредит – в этом случае вам не нужно будет отчитываться перед банком, куда вы потратили деньги.

Крупные кредиторы выдают большие суммы под низкие проценты. Часто можно встретить рекламу займов в размере 10-15 млн руб. с годовой процентной ставкой до 10%. Правда, на такие условия могут рассчитывать только заемщики с большим заработком и идеальной кредитной историей. Большинство клиентов уже в банке узнают, что им не выдадут сумму больше 1-1,5 млн руб., а процентная ставка составит вплоть до 20% годовых.

На самом деле и сумму кредита, и процентную ставку банк определяет индивидуально. Все зависит от исходных данных: вашего ежемесячного дохода, наличия просрочек по предыдущим кредитам, даже возраста и семейного положения. Вы сможете увеличить сумму и снизить годовой процент, предложив банку имущество в залог в качестве гарантии или оформив страховку. Также кредиторы более лояльно относятся к клиентам, которые уже пользуются их услугами. Новых заемщиков проверяют тщательнее, и условия кредита для них будут не такими выгодными.

Читайте также: Кто такой кредитный брокер и как он поможет в оформлении кредита?

Чтобы получить потребительский кредит, вам нужно собрать и подать минимальный пакет документов, который включает:

  • гражданский паспорт;
  • идентификационный код;
  • копию трудовой книжки;
  • справку о доходах (по форме 2-НДФЛ).

На основе этих документов кредитор определит, насколько вы платежеспособны. Чем больше вы зарабатываете и чем дольше работаете без перерывов и увольнений, тем выше шанс оформить заем по низкой процентной ставке.

Также банк проверяет кредитную историю заемщика в БКИ. Если вы раньше исправно отдавали кредиты, то балл, который определяет вашу благонадежность, будет выше. И наоборот, если раньше вы часто допускали просрочки, то ваш рейтинг окажется слишком низким для оформления займа. Также вам, скорее всего, не одобрят кредит, если у вас есть еще невыплаченные долги. Вы можете самостоятельно проверить, есть ли у вас на данный момент шанс получить заем, запросив данные онлайн на сайте Бюро кредитных историй.

Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

Зачастую получить потребительский нецелевой кредит может любой совершеннолетний человек. Но некоторые банки выставляют другие требования по поводу возраста – иногда потенциальному заемщику должно быть больше 21 или даже 35 лет.

Кредиторы предлагают разные минимальные годовые ставки – чаще всего от 7-10%. На практике, как мы сказали выше, вы сможете взять кредит под 15-20%. Поэтому, чтобы выбрать лучшие условия кредитования, сравните предложения нескольких банков и условия их программ кредитования.

Чтобы получить кредит в банке, вам сначала нужно отправить заявку и заполнить анкету. Чаще всего банки отвечают в течение дня, иногда время ожидания занимает 15-20 мин. Затем вам придет ответ с предварительным одобрением, после чего с вами свяжется менеджер и назначит время встречи в отделении. После этого вы можете собрать пакет документов и пойти в банк, чтобы подписать договор.

Также обратиться за кредитом можно в микрофинансовую организацию. Но в МФО процентные ставки всегда выше, чем в банках. Сумма займа при этом будет ниже, а срок оплаты – короче.

Читайте также: Где лучше сделать рефинансирование кредита

Константин решил оформить потребительский нецелевой кредит. Он отправил заявку в банк и получил предварительное одобрение. После этого Константин собрал нужные документы. Поскольку он работает долгое время на одном месте и неплохо зарабатывает, кредитор посчитал его платежеспособным клиентом. Хороший же кредитный лимит сделал его в глазах банка благонадежным заемщиком. Ему оформили кредит в 600 тыс. руб. на 3 года с процентной ставкой 20% с аннуитетным порядком погашения. По процентам он переплатит приблизительно 148 тыс. руб., а ежемесячный платеж составит чуть больше 20 тыс. руб.

Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

У Валерии ситуация несколько иная. Ее дохода недостаточно для того, чтобы оформить довольно крупный потребительский кредит в 900 тыс. руб. Она рассмотрела условия кредитных программ разных банков и пришла к выводу, что лучше взять заем под залог имущества. Заложить Валерия решила автомобиль. Таким образом ей удалось оформить кредит с годовой ставкой 15% на 5 лет с дифференцированным порядком погашения. Таким образом по кредиту она переплатит примерно 342 тыс. руб., а средний ежемесячный платеж составит 20 тыс. руб. А если бизнес Валерии прогорит, и она не сможет отдать долг, – не беда, банк просто изымет у нее машину и продаст на торгах.

Преимущества потребительского кредита для бизнеса – быстрое оформление, минимальный перечень документов и отсутствие необходимости рассказывать банку, на какие цели вы потратите деньги. Но вы, скорее всего, не сможете получить большую сумму и будете платить высокие проценты.

Бизнес-кредитование с гарантиями

Банки предлагают выгодные программы кредитования для бизнеса со сравнительно низкими процентными ставками. Такие займы оформляют на крупные суммы – вы сможете взять в долг и несколько десятков миллионов. Но получить заем для бизнеса не так просто, как обычный нецелевой потребительский кредит. Как минимум, вам придется собрать большой перечень документов, и вашу заявку будут долго и тщательно рассматривать. Но кредиты для бизнеса, особенно малого, выдают неохотно без дополнительных гарантий – залога имущества или поручительства.

Процентная ставка в таких кредитах обычно на 2-4% процента ниже, чем в потребительских. В среднем займы для бизнеса выдают под 14-16% – все зависит от текущего состояния предприятия, то есть, платежеспособности заемщика.

Главная трудность бизнес-кредитования – в необходимости собрать большое количество документов. Вам нужно подготовить и подать в банк:

  • учредительные документы (свидетельства регистрации ООО или ИП, лицензии, устав);
  • финансовые и налоговые отчетности;
  • договоры с поставщиками, партнерами, арендодателями;
  • бизнес-план.

Если вы привлекаете поручителей, нужно подать и их документы. Поручителем может стать физическое лицо, например, один из учредителей компании, или же юрлицо. К поручительству можно привлечь супруга, бизнес-партнера или соучредителя. Все зависит от уровня дохода поручителя – к ним банки выдвигают такие же требования, как и к заемщикам, в вопросе платежеспособности. Имеет значение и кредитная история человека или компании, которых вы привлекаете к поручительству.

Если же вы хотите отдать имущество под залог, нужно для начала определиться, что вы будете закладывать. Это может быть недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, депозитные средства или производственная техника (исключение – единственная ваша жилплощадь, которую по закону нельзя брать в залог). В этом случае вы должны подтвердить свое право собственности и принести в банк соответствующие свидетельства. Также вы можете заложить имущество, которое только планируете купить на деньги, полученные в кредит.

Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

Кредит на бизнес вы не сможете оформить за сутки. В отличие от потребительских, такие займы предполагают детальную проверку. Вашей заявкой и документами займутся эксперты. Иногда представители банка приезжают в офис к потенциальному заемщику, чтобы удостовериться в хорошем финансово-хозяйственном состоянии бизнеса. На проверки разного рода уходит в среднем 2 недели.

На практике заем для бизнеса легко получить, если раньше вы уже брали небольшие кредиты. Например, если вам нужно 1,5 млн руб., а 3 года назад вы успешно оформили кредит на 200 тыс. руб. и ответственно его выплатили, банк охотно одобрит и новый заем.

Также банки хорошо относятся к заемщикам, которые уже с ними сотрудничают. Если вы приходите за кредитом в учреждение, где у вас уже открыт расчетный счет, то с большей вероятностью услышите положительный ответ.

Сумма кредита по большей части зависит дохода поручителя или оценочной стоимости заложенного имущества.

В первом случае речь идет о минимальной сумме платежей. Она должна составлять не менее 30-50% ежемесячного дохода поручителя. К примеру, если ваш поручитель зарабатывает 500 тыс. руб., а в месяц вы должны выплачивать 20 тыс. руб., проблем не возникнет. При этом он вместе с вами несет ответственность за выплату долга. Если вы 2 месяца или дольше не будете закрывать кредит, банк обратится к вашему поручителю и потребует закрыть текущую задолженность.

Во втором случае подразумевается общая сумма кредита. Обычно одобряют заем, сумма которого составляет 50-70% от оценочной стоимости имущества под залогом. Если вы закладываете квартиру стоимостью 2 млн руб., то вам без проблем выдадут кредит в 1-1,4 млн руб.

Константин решил взять заем на открытие дизайнерского агентства: разработал бизнес-план, открыл ИП, заключил первые договоры с заказчиками. Теперь ему нужно предоставить банку гарантии, и для этого он решил заложить свою вторую квартиру, которую он ранее сдавал в аренду. Оценочная стоимость недвижимости составила 1 млн руб. Когда банк рассмотрел его заявку и проверил документы, ему предложили заем в размере 70% от цены квартиры – 700 тыс. руб. Эта сумма оказалась даже выше той, которая ему была нужна, и он успешно вложил ее в развитие бизнеса. Кредит ему выдали на 4 года под 13% с аннуитетным порядком погашения – переплата составит 172 тыс. руб., а каждый месяц нужно будет отдавать банку приблизительно 16 тыс. руб.

Кредиты для малого бизнеса: 3 способа получить деньги

Валерия также решила взять в банке кредит для бизнеса. Пока что ее обороты не позволяют получить заем без поручителей или залога имущества. Чтобы обеспечить себе дополнительные гарантии, она привлекла к поручительству своего супруга Геннадия, который зарабатывает 100 тыс. руб. в месяц. Банк согласился одобрить ей заем на необходимую ей сумму 900 тыс. руб. Срок выплаты по условиям договора составил 3 года, процентная ставка – 14%, порядок погашения – аннуитетный. За кредит она переплатит 207 тыс. руб., а в месяц будет отдавать банку 30 тыс. руб., то есть, 30% от ежемесячной зарплаты супруга.

Главное достоинство кредитов для бизнеса в том, что их могут получить начинающие предприятия даже со сравнительно небольшим оборотом. Но для оформления нужно собрать большой пакет документов, найти поручителя или подготовить имущество, которое вам придется заложить. Также срок рассмотрения заявки занимает гораздо больше времени, чем в случае с потребительским нецелевым кредитом.

Государственные программы кредитования

В РФ можно оформить кредит по государственной программе, рассчитанной на поддержку МСП. Льготные займы выдают по сниженным процентным ставкам – вполне реально получить до 500 млн руб. под 8-9% годовых. Минимальный процент кредита составляет 6,5%, максимальный – 10,6%. Льготный период составляет всего несколько лет, в течение которых вы будете получать компенсации.

Займы по государственной программе могут получить индивидуальные предприниматели и юридические лица, включенные в ЕРСМСП. Важно, чтобы ваш бизнес входил в категорию приоритетных сфер деятельности, то есть был значимым для развития государства. В перечень отраслей, которым положены льготные кредиты, входят предоставление услуг, производство, фермерство.

Список видов деятельности, на которые можно взять льготный кредит, может отличаться в зависимости от региона. К примеру, в Липецкой обл. государство таким образом может поддержать магазины, которые продают товары в небольших селах с населением до 200 тыс. В других областях подобный бизнес не входит в список государственно значимых отраслей. Ознакомиться с перечнем приоритетных сфер деятельности вы сможете на вашем региональном государственном портале.

Читайте также: Банк или частный инвестор при кредите под залог, в чем разница?

Чтобы получить такой кредит, можно подать заявку в любой банк. Часть суммы за вас компенсирует Фонд помощи предпринимателям, в который вам тоже следует обратиться до оформления займа.

Перед походом в банк вам нужно запросить список документов. В любом случае в нужно подать:

  • учредительные документы;
  • финотчеты;
  • налоговые декларации;
  • бизнес-план.

Кредит можно потратить с любой целью, подобно нецелевым потребительским займам. Вы можете как пополнить полученными деньгами оборот, так и купить на них материалы и оборудование.

Разберемся в тонкостях льготного кредитования на примере Валерии.

Если бы Валерия покупала сладости у поставщиков и перепродавала их, то не смогла бы получить кредит по льготной программе. Но так как она сама производит эти десерты, то может рассчитывать на такой заем – тем более, что в ее регионе эта сфера деятельности входит в список приоритетных отраслей. Валерия решила поучаствовать в программе и оформила кредит на сумму 900 тыс. руб. под 15% со сроком выплат 5 лет. Льготы позволяют ей платить по ставке всего 10,6%, поэтому Фонд помощи предпринимателям выплатит вместо нее 4,4% кредита. Но компенсация положена только в первые 3 года после оформления займа, поэтому, когда льготный период закончится, она продолжить выплачивать долг сама с полной процентной ставкой. Полученные деньги Валерия решила вложить в аренду помещения, покупку техники и закупку сырья для производства.

Преимущества льготного кредитования очевидны: процентная ставка очень низкая, и, к тому же, вам не нужно будет отчитываться перед банком, куда вы потратите деньги. Но из-за короткого льготного периода такой заем может оказаться недостаточно выгодным, особенно если вы оформляете его на длительный срок.

Читайте также: Что делать, если банк отказал в кредите

Получите кредит на бизнес с поддержкой ООО «Финансист»

Кредитный брокер «Финансист» всегда готов помочь вам с оформлением займа на бизнес. Мы подскажем вам, в какой банк стоит обращаться, какую кредитную программу лучше выбрать, поможем со сбором документов и отправкой заявок.