Кредит в магазине: разбираемся в тонкостях POS-кредитования

Хорошо, что в торговой точке есть возможность оформить POS-кредит.

Об этом вам обязательно сообщит консультант, который увидит, каким взглядом вы смотрите на желаемый товар. Но не стоит сразу соглашаться, не зная нюансов и не рассмотрев альтернативные варианты.

Что такое POS-кредит?

POS-кредитование – оформление кредита непосредственно в магазине. Это сокращенное название услуги. Аббревиатура POS обозначает point of sales, что с английского переводится как «точка продаж».

Вернемся к машинке. Вы решили взять на нее кредит. Можно пойти в банк или микрокредитную компанию, оформить заем и вернуться в магазин за покупкой. А можно оформить сделку не выходя из торгового зала. Все процедуры будут выполнены непосредственно возле кассы.

POS-кредитование работает следующим образом:

1. Консультанты в магазине рассказывают об условиях и предлагают перечень банков и микрофинансовых организаций, посредством которых вы можете оформить кредит.
2. Вы соглашаетесь на оформление, выбираете подходящую компанию и подписываете договор.
3. Банк или микрофинансовая организация оплачивают вашу покупку.
4. В течение обозначенного в договоре срока вы отдаете долг – не магазину, а компании, которая за вас оплатила товар.

Не нужно тратить много времени, собирать документы, ходить по разным офисам, переживать об отказе в кредите. На первый взгляд все кажется достаточно простым и выгодным. Но в действительности существует несколько нюансов, которые делают покупку не такой уж и удачной.

Преимущества POS-кредитов

Плюсы у услуги действительно есть. Оформление POS-кредита:

• занимает мало времени;
• не требует подтверждения доходов – нужен только гражданский паспорт.

Срок выплат зависит от цены. Если вы покупаете недорогую игровую консоль, кредит могут оформить на 3-4 месяца. На упомянутый выше диван стоимостью несколько тысяч долларов можно взять заем на 2-3 года.

POS-кредитование доступно в магазинах разных направлений. Оформить такой кредит можно на мебель, технику, строительные материалы – услуга доступна для приобретения многих дорогостоящих товаров, которые покупают редко ввиду их цены.

Есть ли у POS-кредита минусы?

Да, их больше, чем кажется на первый взгляд. Рассмотрим основные

1. Мало времени на изучение договора. Взять такой кредит получится быстро, но, в то же время, вы не сможете детально перечитать условия. Изучать договор, когда рядом стоит продавец, минимум некомфортно. Консультант может и сам подталкивать вас к быстрому решению, что еще больше усугубляет ситуацию.
2. Небольшой выбор кредитных организаций. Если вы берете кредит самостоятельно, то можете выбирать из множества банков и МФО. Таким образом, вы сможете найти наиболее приемлемый вариант. Взять POS-кредит можно только посредством конкретных организаций, которые предлагает магазин, но зачастую у них не самые выгодные условия.
3. Лишняя гарантия. При покупке любого товара вы чаще всего получаете гарантию производителя, которая позволяет в течение определенного срока вернуть или обменять продукцию. Если вы оформляете POS-кредит, консультант наверняка предложит взять еще одну платную гарантию – с более широкими возможностями. Срок ее действия зачастую превышает стандартный гарантийный. Это необязательно. Но, см. пункт 1 – у вас мало времени для раздумий, в спешке вы, скорее всего, согласитесь на все условия. Возможно, расширенная гарантия вам понадобится, но если нет, то вы потратите больше денег.
4. Переплата по процентам. Если вы оформляете кредит через банк, ставка не будет существенно выше, чем по обычной кредитке. Но потребительский кредит обойдется вам дешевле. При оформлении посредством микрофинансовых организаций переплата по процентам может оказаться выше в 1,5-2 раза.
5. Испорченная кредитная история. К ней может привести безрассудность самих покупателей. POS-кредит – это все еще кредит, хоть вы и оформляете его в магазине. Платить нужно по графику, а если вы допустите просрочку, то ваша кредитная история будет уже не такой хорошей. Возможен и штраф, если платеж будет просрочен на длительный срок.

Нужно учитывать при оформлении POS-кредита

Недостатков у POS-кредитования много, но негативных последствий можно избежать, если обратить внимание на:
процентную ставку за год;

• длительность и условия гарантии – заводской и расширенной;
• условия возврата и срок, за который магазин перечислит средства банку, если вы решите вернуть покупку.

Также нужно учитывать детали, которые касаются кредитов вообще. Например, возможности перечисления платежей – есть ли комиссия, нужно ли идти в отделение или достаточно использовать приложение. График внесения выплат тоже должен быть удобным.

Есть ли альтернативные варианты?

Можно подождать несколько месяцев и все это время экономить. Можно выбрать менее дорогой вариант. Но если товар нужен именно сейчас, вы можете воспользоваться несколькими альтернативами POS-кредита.

Разделим эти способы на два вида. К первому отнесем возможность сделать покупку и не переплачивать по процентам. Среди них:

1. Кредитная карта. Если лимит на кредитке позволяет сделать покупку, можно даже не обсуждать ее с сотрудником магазина. Вы просто оплатите товар и будете по мере возможности вносить деньги на карту. Чаще всего в условиях использования кредитки обозначен льготный период, когда вы можете вернуть средства без процентов. Так вы сможете вообще обойтись без переплат.
2. Покупка в рассрочку. Многие магазины предлагают рассрочку на отдельные товары. От кредита она отличается отсутствием процентов. Вы просто постепенно перечисляете сумму, разбитую на равные доли согласно количеству месяцев. Рассрочка тоже оформляется через банк, но обязательства по перечислению лежат на продавце. Иногда банки выдают клиентам карты рассрочки – их можно использовать в определенных магазинах, которые с ними сотрудничают. В условиях также предусмотрен льготный период, но он в 2, а то и 5 раз длиннее, чем у обычных кредиток.

Способы, которые подразумевают выплату процентов, но зачастую оказываются более выгодными, чем POS-кредит:

1. Овердрафт. Если у вас есть банковская карта, на ней может быть предусмотрен овердрафт. Это аналог кредитного лимита с более высокими процентами. У вас на счету 15 тыс. руб., товар стоит 17 тыс. руб. – значит, можно воспользоваться овердрафтом. Если вы получаете зарплату на эту карту, то при первом перечислении покроете долг.
2. Потребительский кредит. POS-кредит подразумевает более высокие проценты за счет посредничества магазина. Вы можете потратить больше времени, но сэкономить в финансовом плане, если обратитесь в банк напрямую за потребительским кредитом. Процентная ставка в этом случае будет существенно ниже. И это однозначно лучше оплаты кредиткой, если вы понимаете, что не сможете отдать долг банку в течение льготного периода. По потребительскому кредиту проценты будут меньше.

POS-кредит станет выгодным, если вам срочно нужен товар, а лишних денег нет. К примеру, у вас сломалась душевая кабина, мыться где-то нужно, а магазин предлагает кредит на месте – значит, у вас есть веские причины его оформить. Вы сможете избежать траты времени, и уже вечером душ будет установлен. Но даже в этом случае можно поискать другие варианты, которые окажутся еще более удачными, чем POS-кредитование.

Как вернуть товар, приобретенный в POS-кредит

Если вы совершаете покупку наличными, то в течение 14 дней можете вернуть товар продавцу. Вам сразу же вернут деньги. Такая возможность предусмотрена для большинства образцов продукции, кроме отдельных категорий. Нельзя будет вернуть мебель, косметику, парфюм, медицинские устройства для домашнего использования, растения, нижнее белье. Перечень указан в Постановлении правительства №55, его используют во всех магазинах.

Вернуть такие товары можно только в случае заводского брака. И даже если качество не соответствует обозначенному, возврат возможен только в гарантийный период. Чтобы выяснить, говорите ли вы правду или самостоятельно нанесли обнаруженную на корпусе царапину, магазин проводит экспертизу. Придется ждать до полутора недель. На этот случай продавцы и предлагают расширенную гарантию – чтобы вам не пришлось ожидать результатов экспертизы.

Остальные товары можно вернуть просто так в течение 14 суток после покупки. Эту возможность предусматривает закон о защите прав потребителей.

Правила работают и для кредитов. Если вы купили тонометр, но вас не устраивает его расцветка, вернуть товар обратно нельзя. Джинсы из бутика сидят на вас не так хорошо, как в примерочной? Значит, вы можете оформить возврат, если после покупки не прошло 2 недель. И не имеет значения, как вы совершили покупку – на свои деньги сразу или в кредит.

Как происходит погашение кредита при возврате товара

Вкратце – долго и сложно. Это еще один минус POS-кредита. Его легко оформить, но при возврате товара вам придется:

1. Принести товар в магазин.
2. Написать заявление, рассказав о причинах возврата. Нужно подготовить 2 экземпляра – для магазина и для себя.
3. Дождаться окончания экспертизы, если товар относится к категории невозвратных, а вы обнаружили заводской брак. Или воспользоваться расширенной гарантией, если она у вас есть.
4. Получить акт о возврате, выданный после того, как экспертиза подтвердит брак.
   Отнести свою копию заявления и полученный акт в банк.

Далее магазин отдает деньги банку, а кредитор закрывает кредит. Все это время долг нужно будет отдавать. Если товар бракованный, вы получите проценты назад вместе с остальной суммой. Если вы отдаете его просто так, выплаченные проценты вам не вернут.

Есть ли возможность досрочного погашения?

Да, и его условия прописаны в договоре. Досрочно закрывать долг нужно через банк, а не в торговой точке. После погашения нужно забрать документ, который подтверждает полную выплату кредита.

Выберите лучший вариант кредита с брокером «Финансист»

Собираетесь купить дорогую вещь в кредит и не хотите переплачивать? Мы поможем определиться с банком и выберем для вас лучшие условия. Обращайтесь к нам, чтобы быстро разобраться со всеми вопросами, связанными с кредитованием, и не прогадать при выборе кредитной организации.

Криптовалюта в России: быть или не быть?

До конца этого года в России могут признать криптовалюту имуществом. Соответствующие правки уже были рассмотрены в 2021 году, но после этого их отложили в долгий ящик.

Где взять деньги на бизнес с нуля?

Кредитный брокер ООО «Финансист» выдает выгодный кредит на открытие бизнеса без проволочек, бюрократии и необоснованных наценок. Мы сотрудничаем с ведущими банками и инвестиционными компаниями, имеем безупречную репутацию и всецело ориентированы на взаимовыгодное сотрудничество со своими клиентами.