Кредит под залог квартиры: как оформляют залоговые займы

Кредит под залог недвижимого имущества – услуга, которой выгодно воспользоваться, если вам не одобряют простой потребительский заем. Залоговое кредитование не столь популярно в РФ, как обычное нецелевое, но им все же активно пользуются владельцы недвижимости.

Читайте также: Как правильно взять кредит

Когда можно оформить кредит под залог недвижимости?

Закон РФ предусматривает две ситуации, когда можно взять кредит под залог недвижимого имущества:

• оформление нецелевого потребительского займа;
• ипотечное кредитование.

Заложенная квартира остается в собственности владельца, но банк накладывает на имущество обременение. Если вы оформляете ипотеку, то получаете на руки документы о праве собственности. В то же время кредитор устанавливает ограничение по поводу того, как вы можете использовать жилье – об этом скажем дальше.

В обоих случаях вы можете беспрепятственно жить на своей же жилплощади. Ограничения имеют силу до тех пор, пока вы не выплатите кредит.

Читайте также: Требования к получению кредита под залог недвижимости. Что можно заложить, а что – нельзя?

Что можно делать с заложенной жилплощадью?

Если вы оформили кредит под залог недвижимого имущества, то не обязаны съезжать на другую квартиру.

На заложенной жилплощади можно сделать небольшой косметический ремонт. Например, вы можете покрасить стены или установить натяжной потолок. Если планировка не поменяется, ограничений на ремонт нет.

Вы можете включить квартиру под залогом в завещание – это разрешено законом.

Какие действия с квартирой под залогом нужно обсуждать с банком?

В Гражданском кодексе Российской Федерации указано, что вы как залогодатель имеете право сдавать недвижимость под залогом арендаторам за деньги или на бесплатной основе. Но перед этим нужно поговорить с кредитором. Сдать квартиру под залогом без разрешения банка – значит, нарушить права кредитной организации. Это чревато штрафными санкциями. Кредитор может в договоре заранее указать, что сдавать жилье под залогом нельзя, поэтому внимательно читайте договор.

Читайте также: Кто такой кредитный брокер и как он поможет в оформлении кредита?

Что категорически нельзя делать с недвижимостью под залогом?

Здесь правила такие же, как и в России. Заложенное имущество нельзя продать или подарить. Недвижимость не получится снова заложить. Вернее, перезалог возможен, но не единовременно с текущим залогом. Сначала вы закрываете старый кредит, и только потом будете иметь право отдать жилплощадь под залог снова.

Если простой ремонт делать можно, то капитальный – запрещено. Суть в том, что перед оформлением займа под залог недвижимости кредитор проводит оценку вашего имущества. Планировка – один из факторов, который влияет на его ликвидность. Если вы поменяете планировку, то жилплощадь не будет соответствовать изначальной оценке. Ее стоимость может поменяться, и, вполне вероятно, банку не удастся продать недвижимость на аукционе, если придется ее отчуждать.

Когда нельзя оформить заем под залог недвижимого имущества?

Основные причины связаны с ликвидностью жилья. Каждый кредитор устанавливает свои требования к недвижимости, но есть основные правила, которые действуют во всех организациях. У вас не получится заложить квартиру:

• в старом доме (старше 50 лет), включая здания, которые планируют сносить;
• в аварийном состоянии;
• уже заложенную в той же или другой организации;
• без документов (например, если вы купили квартиру в новостройке и дом еще строят).

Нельзя заложить только часть квартиры, например, комнату или долю. Это касается и потребительского кредита под залог вашей жилплощади, и ипотечного кредитования. Если вы берете ипотеку, то отдаете под залог всю квартиру – нельзя заложить только ее часть.

Читайте также: Кредит для малого бизнеса в период коронавируса. Его можно не отдавать

Как оценивают недвижимость и зачем это нужно?

Оценка недвижимого имущества – обязательный этап при выдаче кредита под его залог. Кредиторы оценивают жилплощадь, чтобы понять:

• сколько денег можно вам выдать;
• получится ли продать квартиру с торгов, если вы откажетесь выплачивать долг или потеряете платежеспособность.

Оценивание обычно занимает не более 2 рабочих дней, но играет ключевую роль в решении банка. Процедурой занимаются эксперты из оценочной компании. Специалисты, получив разрешение на оценку, приезжают в вашу квартиру, осматривают ее, фотографируют и составляют подробную отчетность.

При осмотре эксперт может выявить несоответствие между тем, что написано в документах на недвижимость, и реальной ситуацией. Например, вы сделали перепланировку и не согласовали ее с регулирующими органами. В этой ситуации нужно сначала решить проблему, и сделать это нужно как можно оперативнее, если вам срочно нужны деньги. Иногда эксперты просто не могут попасть на объект, потому что владельцев нет дома – тогда проверка затягивается на более чем 2 дня.

Читайте также: Как получить отсрочку по кредиту

Что происходит, если заемщик нарушает обязательства?

Все зависит от того, какие именно обязательства по договору вы нарушите. Рассмотрим несколько возможных ситуаций.

Вы перестали платить

Кредитор попытается с вами связаться, обсудить возможные проблемы и даже их решить. Если вы никак не можете исправить ситуацию, вашу недвижимость выставят на торги – ее сможет купить любой желающий (кроме вас) по оценочной стоимости. Ради этого и проводится оценка – чтобы определить, насколько дорого банк сможет продать ваше жилье при неуплате кредита.

Вы несанкционированно сдали жилье в аренду

Сдавать недвижимость под залогом не запрещено, но только если вы согласуете свои действия с кредитором.

Подобными нарушениями часто грешат люди, которые хотят побыстрее закрыть ипотечный или залоговый потребительский кредит. Да, с одной стороны, доход с аренды поможет быстрее отдать долг. С другой, закон запрещает сдавать заложенное жилье без разрешения банка, поэтому кредитор отреагирует соответствующе. Сначала от вас потребуют погасить кредит в полном объеме вместе с процентами. Если вы не сможете закрыть задолженность, то вашу недвижимость, как и при неуплате, выставят на аукцион.

А вот если вы попытались продать или подарить заложенное недвижимое имущество, то наказание будет более жестким, вплоть до уголовного. Но в каждой конкретной ситуации кредиторы и заемщики решают проблему индивидуально.

Читайте также: Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?

Что должно быть прописано в договоре о залоговом кредитовании?

Для того, чтобы составить договор, вы должны подать стандартный пакет документов, который включает:

• гражданский паспорт;
• идентификационный код;
• справку о доходах;
• подтверждение того, что вы регулярно уплачивали налоги в пенсионный фонд последние полгода;
• подтверждение собственности на жилье.

Документы предоставляют на каждого собственника. Нужно указать, кто живет и прописан в квартире, есть ли среди жильцов дети или люди, которые временно находятся на лечении и требуют опеки. Эти факты могут повлиять на решение банка о выдаче кредита. Если вы что-либо захотите утаить, а кредитор об этом узнает уже после заключения договора, ваш вопрос банк будет решать в индивидуальном порядке.

Договор всегда включает следующие пункты:

• информацию о залогодателях;
• данные о кредиторе;
• сведения об оценке имущества;
• сумму кредита;
• максимальный срок выплат.

В устном порядке или с помощью других документов договориться не получится. Договор заключают в письменной форме и подписывают обе стороны.

В договоре прописывают и другие правила, которые определяет кредитор. Например, право сдачи заложенной жилплощади в аренду действует по закону, но банк может поставить свои условия и запретить сдавать квартиру арендаторам.

Граждане РФ могут оформить заем под залог недвижимого имущества в порядке ипотечного или потребительского кредита. Ограничения также одинаковые – на жилплощади можно жить, но сдавать ее разрешено только с согласия банка. Продавать, менять или дарить заложенную квартиру в обеих странах нельзя. При неуплате задолженности вашу недвижимость выставят на аукцион, чтобы таким образом закрыть ваш кредит.

Кредитование под залог недвижимого имущества с кредитным брокером «Финансист»

Граждане России могут оформить кредит под залог недвижимости, расположенного на территории РФ. Если вам нужна помощь в получении займа, обращайтесь к брокеру «Финансист». Мы поможем собрать необходимые документы и подскажем, к какому кредитору можно обращаться без опасений. «Финансист» не гарантирует стопроцентный шанс выдачи кредита, но поможет исключить все риски на этапе оформления.

Почти 10 тысяч льготных кредитов выдали за пять месяцев участникам «Семейной ипотеки» в Москве

Столица все еще занимает лидирующие позиции по оформлению «Семейной ипотеки». О факте свидетельствует отчет, предоставленный московским заммэра по вопросам экономической политики и имущественно-земельных отношений Владимиром Ефимовым.

Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя?

При оформлении кредита заемщик обязуется вернуть полученные средства финучреждению. Поскольку практически всегда ссуды связаны с определенным риском, для обеспечения их возврата банки используют различные методы.