Блог Кредитная грамотность Кредит или автокредит – что выгоднее?

Кредит или автокредит – что выгоднее?

Кредит или автокредит – что выгоднее?
Кредит или автокредит – что выгоднее?

Если вы желаете купить машину, но для этого не хватает средств, то можно идти двумя путями – взять обычный потребительский или автокредит. Но что же лучше? В этой статье мы разберем всю разницу и сходства этих двух видов кредитования, а также сравним условия в разных банках. 

Основные понятия 

Как потребительский, так и автокредит – это заем у банка. Но есть некоторая разница в этих понятиях. 

Потребительский кредит – это обычный вид кредитования, чаще всего нецелевого. Его выдают клиенту для оплаты услуг, покупки товаров, путешествий. Полученные деньги можно потратить даже на автомобиль. 

Автокредит – это целевой кредит, который относят к категории потребительских. Получить заем можно только на приобретение автомобиля. На время погашения долга машина становится залогом. Если заемщик вдруг не погасит кредит, то транспортное средство отойдет банку, чтобы покрыть сумму займа.

Читайте также: Почему стоит сейчас брать кредит и не бояться?

Разница и сходство кредитов

Эти два вида кредитования имеют некоторые сходства и отличия. Рассмотрим основные пункты:

  1. Сумма. Из-за наличия залога в виде автомобиля меняется максимально возможный объем кредитования. По автокредитам он составляет до 5 000 000 рублей, а по обычному потребительскому – не более 1 500 000 рублей. 
  2. Проценты. Ставки по автокредиту обычно ниже – от 3% до 10%, потому что для банка меньше рисков – даже если клиент не заплатит, то все долги покроет машина. 
  3. Одобрение. Обычно банк охотнее одобряет заявку на автокредит, потому что он залоговый. А значит финансовая организация ничем не рискует. 
  4. Залог. При потребительском кредите залога нет. А вот при оформлении кредитования на автомобиль, машина выступает в качестве обеспечения банка. 
  5. Страховка. Если не застраховать машину, а в некоторых случаях жизнь, то ставка по кредиту увеличивается. Поэтому в большинстве банков страхование обязательно. Обычно стоимость КАСКО за первый год включают в общую сумму кредита, а за остальное время клиент должен платить самостоятельно. 
  6. Цель. Автокредит выдают только на приобретение машины. А потребительский – на любые нужды.
  7. Распоряжение автомобилем. При оформлении потребительского кредита автомобиль переходит в пользование покупателя – он может его даже перепродать. А при автокредите машина становится залогом, поэтому человек может ей пользоваться, а продать уже не получится. Иногда банк может затребовать паспорт на автомобиль для хранения документа, пока не истечет срок кредита. Это правила обычно прописывают в договоре. 
  8. Оформление документов. При автокредите нужно оформить договор залога машины, при потребительском – обычный договор. Также отличается способ передачи денег. При автокредите банк направляет средства прямо продавцу, а не выдает на руки клиенту. 

Но между этими двумя видами кредита есть и сходства. Так, максимальный срок одинаковый – до 5-7 лет. Первоначальный взнос составляет минимум 10-20% от стоимости машины. 

Специальные условия кредитования

Это не обычный автокредит, ведь здесь действуют другие правила – государство может сделать ставку ниже или погасить какую-то часть долга. Сейчас разберем основные разновидности. 

Субсидирование кредитов на авто от государства

Основными условиями такого займа являются:

  • первая машина у клиента;
  • новый автомобиль, который планируют купить;
  • недорогая машина – до 1 000 000 рублей;
  • транспортное средство собрано в текущем году на территории России.

Если все условия выполнены и заем взят на 3 года, а не более, то государство выплатит за клиента 10% стоимости машины. 

Помните, что льготные кредиты оформляют не все банки. Обычно ставка по таким займам выше обычных. 

Программа кредитования от компании

Производитель иногда может помочь оформить собственные программы займов. Например, это может быть кредит с остаточной стоимостью. Обычно это заем, где нужно вносить минимальную плату ежемесячно. 

Также ставку можно снизить при оформлении страхования и дополнительных услуг. Если отказаться от них, то проценты увеличатся до среднерыночных. 

Кредит рассчитывают на 3 года. Клиенты вносят первый взнос, а после последнего платежа все равно может остаться долг в размере 30-50% от общей суммы авто – отсюда выходит название кредита. Дилеры рассчитывают, что остаток денег внесут или полной суммой, не разрывая платеж, или сдадут машину по трейд-ину, а потом сразу купят новую.

Главные достоинства кредитов на авто

Если оформлять потребительский кредит, то клиент может получить несколько преимуществ:

  • отсутствие первоначального взноса;
  • не нужен залог автомобиля;
  • не обязательно оформление страхового полиса КАСКО. 

А вот автокредит помогает значительно сэкономить – максимальный размер займа больше, есть программы кредитования на специальных условиях, проценты ниже. Также оформить кредит можно очень быстро, в момент приобретения автомобиля. 

Что лучше выбрать?

Выбирать программу кредитования нужно, опираясь на несколько параметров – стоимость КАСКО, характеристики автомобиля и пожелания водителя. На основе этого можно сделать общие выводы:

  • продажа: при оформлении кредита на покупку машины перепродажа возможна, но это очень сложно, процедуру важно согласовывать с банком;
  • взнос, который важно внести в самом начале оформления автокредита, позволит приобрести автомобиль дороже – по цене от 1 500 000 рублей;
  • программа займа на специальных условиях выгодна, но только если планируется досрочное закрытие кредита, потому что ставка повышенная;
  • автокредит без льгот нужно оформлять, если человек рассчитывает каждый месяц вносить минимальную плату;
  • продажа автомобиля ранее, чем погашен автокредит, обязывает оформлять потребительский кредит или погасить автозайм заранее, чтобы на машине не было обременения.

Помните, что если у вас не все хорошо в финансовом плане, то это может повлечь за собой просрочки по кредиту. Чтобы закрыть обычный потребительский заем, желательно продать машину и погасить задолженность. При целевом кредите на транспортное средство банк можно изъять авто и самостоятельно продать его, чтобы покрыть долг. 

Читайте также: Процентные ставки по кредитам в 2022 году

Условия по кредитам: что выбрать?

Условия кредитования на авто немного отличаются. Мы подготовили для вас таблицу, в которой можно найти всю необходимую информацию.

Банк
Потребительский кредит Автокредит
Ставка Платеж Макс.сумма Срок Условия Ставка Платеж Макс.сумма Срок Условия
Альфа-банк 15,9% (+4% без страхования) 24 265 рублей до 7 500 000 рублей до 5 лет Обеспечение не нужно. 16,9% (+4% без страхования) 24 799 рублей до 7 500 000 рублей до 5 лет Обеспечение не нужно.
Следует подтвердить доход. Следует подтвердить доход.
Повышенная ставка в случае отказа от личного страхования. Повышенная ставка в случае отказа от личного страхования.
ВТБ от 9,9% (+10% без страхования) 21 198 рублей до 7 000 000 рублей  до 7 лет Обеспечение не нужно. от 15,4% (+3,3% при имущественном страховании 24 000 рублей до 4 000 000 рублей  до 5 лет Обеспечение не нужно.
Следует подтвердить доход. Следует подтвердить доход.
Повышенная ставка в случае отказа от личного страхования. Требуется КАСКО.

Обратите внимание! Страхование жизни заемщик может оформить по желанию, но это влияет на проценты по кредиту. А КАСКО при автокредите обязательно. 

Другие статьи
VK49865