Когда можно вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Оформление страхового полиса – условие банка для клиента, который намеревается взять кредит. Требование законное и целесообразное: если заемщик не сможет отдавать долг по объективным причинам (инвалидность, травма, смерть), сумму займа вернет страховая компания. Если вы выплатили кредит досрочно, то сможете вернуть часть страховой премии. Это право закреплено законодательством РФ. Но иногда клиентам приходится разбираться со страховщиками в судебном порядке.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

От покупки полиса можно отказаться. При оформлении кредита страховка покрывает возможные риски. Кредитор получает гарантии полного возврата суммы, заемщик – уверенность, что его детям и внукам не придется выплачивать деньги после несчастного случая.

На деле оформление полиса при получении кредита – добровольно-принудительная мера. Банк сам предлагает страховку, а если клиент откажется, сможет повысить процентную ставку.

Заемщик может самостоятельно купить страховой полис. Иногда кредитор списывает сумму страховки самостоятельно. Клиент получает кредит меньшего размера, с учетом вычтенной стоимости полиса.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита?

Согласно закону, страховая премия может быть возвращена в случае досрочно погашенного кредита. Гарантии для заемщиков обеспечивает ст. 958 ГК РФ. В редакции от 2019 года указаны 2 основных положения, описывающих ситуации, в которых этот вопрос становится актуальным для заемщика:

• действие договора прекращено ввиду отсутствия вероятности наступления страхового случая (п. 1);
• договор прекращен досрочно – это тоже предполагает, что часть страховой премии можно вернуть (п. 3).

Оформление страховки подразумевает выплату кредита. В условиях договора с кредитором можно указать, что при покупке полиса процентная ставка будет понижена. При погашении кредита страховка уже не нужна. Если возникнет ситуация со страховым случаем, это уже не окажет влияния на уплату долга, поэтому при досрочном погашении можно применить п. 1.

Клиент получает обратно только часть суммы страховой премии. Учитывается срок, за который произошло погашение кредита заемщиком. Если вы заключили кредитный договор на 2 года, но полностью все выплатили через 6 месяцев, то страховая премия возвращается в размере 75% от основной суммы. Остальные 25% покрывают время, когда были возможны страховые риски, то есть первые полгода (четверть всего срока).

В большинстве случаев закон работает в пользу заемщиков. Когда клиент погашает кредит и в письменном виде оповещает об этом кредитора, возврат части суммы, уплаченной при страховке, производится без каких-либо проблем. Однако иногда нужно дополнительно обращаться в страховое учреждение для уточнения конкретных данных. В обоих случаях перечисление средств на счет заемщика занимает пару суток.

В каком случае можно получить на руки часть страховки?

Главные критерии, которые влияют на решение страховой компании:

• какое соотношение существует между кредитной и страховой суммами;
• что именно страхует заемщик.

Если в вашем полисе указано покрытие риска при невозврате кредита, можно будет попытаться вернуть уплаченную сумму. Такие страховые договоры предусматривают одинаковые суммы по страхованию и кредитованию. По мере выплат они уменьшаются пропорционально долговому остатку. Если платить по займу уже не нужно, страховка тоже не нужна.

В конце декабря 2014 года женщина взяла в банке кредит на 5 лет. Параллельно она оформила страховой полис. Согласно договору, сумма страховки напрямую зависела от размера долга. Размер страховой премии составил чуть больше 130 тыс. рублей. В конце января 2015 года кредит был погашен, но страховая премия не была пересчитана и, соответственно, женщина ничего не получила. Ничего не удалось добиться и после обращений в суды низшей инстанции.

Женщина пошла дальше и написала заявление в Верховный суд РФ. Этот орган пересмотрел дело в мае 2018 года, в итоге заявительница смогла полностью удовлетворить искii: она благополучно получила часть премии по страховке (оплата кредита была совершена по истечении месяца, поэтому сумма составила 128 тыс. руб.). Страховую компанию оштрафовали за несоблюдение уложений Гражданского кодекса.

Что препятствует возврату страховой премии?

Когда оформлено страхование жизни или здоровья безотносительно к кредиту, у страховщика нет оснований к возвращению части страховой премии. Договор не предусматривает процесс постепенного уменьшения суммы, связанного с выплатой кредита. Если кредит погашен, то долг аналогично сводится к нулю, но полис предполагает компенсацию в случае смерти или болезни. К займу страховка отношения не имеет. Это отдельная услуга, оформлять ее или нет, – решает заемщик.

Заемщики путают страхование рисков невозврата и несчастных случаев

Известны громкие прецеденты, когда заемщики пытались вернуть сумму взноса, но суды разных инстанций принимали решения в пользу страховых компаний.

Как житель Домодедово не смог получить компенсацию затрат на страховой полис

В середине февраля 2015 года житель Домодедово оформил договор по потребительскому кредиту. Также он сразу же в добровольном порядке застраховал свою жизнь и здоровье. К середине октября 2016 года мужчина полностью выплатил деньги по кредиту. Но, поскольку оба договора составлялись отдельно и никак не были связаны между собой, страховая компания отказалась вернуть деньги. Поэтому он обратился в суд, который вынес вердикт о том, что действия страховщика являются правомерными и законными. В феврале 2018 года Верховным судом было подтверждено решение, вынесенное низшей инстанцией. Истец не смог получить 146 тыс. руб., потраченные на страховой взнос.

Как верховный суд отказал жителю Балашихи

В другом случае иск заемщика сначала удовлетворили, но затем Верховный суд решил иначе.

Мужчина из Балашихи в середине апреля 2017 года взял кредит на 7 лет в размере 2,6 млн. руб. Дополнительным требованием банка было оформление одновременного договора о страховании здоровья и жизни. Изначально ставка составляла 18,9%, но с полисом ее понизили до 15,9%. Срок действия оформленной страховки – до 2020 года. В итоге заемщик отдал 124 тыс. руб. за этот полис, а также 30 тыс. – по кредиту.

В середине июля 2017 года заемщик отдал долг. Но сотрудники страховой компании отказались возвращать часть страхового взноса. Полис покрывал риски несчастного случая, но отнюдь не учитывал ситуацию с невозвратом кредита, сроки выплаты долга и страховки отличались, а заемщик смог выплатить сумму по пониженной ставке.

Но оформление полиса было одним из требований банка. На кону – 100 тыс. рублей, поэтому мужчина пошел с иском в суд. Еще от него поступило заявление о компенсации морального вреда, который ему принесли действия компании-страховщика.

Судебное учреждение низшей инстанции удовлетворило иск. Решение подкреплено целью страховки – исключить риски невозврата при возникновении несчастных случаев. Если заемщик станет полностью либо частично недееспособным, временно не сможет работать, то выплаты по страховке получит или он сам, или его родственники (в случае его смерти). Полученные средства передадут в банк. Либо же деньги получит сразу кредитор и самостоятельно погасит кредит.

После постановления суда страховая должна была выплатить заемщику 133 тыс. руб. – в сумму вошли остатки страховой премии и выплата моральной компенсации. За нарушение прав клиента компанию оштрафовали.

Страховщик посчитал такой вердикт незаконным, подал кассационную жалобу. В августе 2018 года Верховным судом были отменены предыдущие судебные решения. Страховку посчитали отдельной услугой, за которой заемщик обратился добровольно. Размер суммы по страховке не был непосредственно связан с кредитом, поэтому и не уменьшался по мере выплат. Если бы полис покрывал невозврат кредита, Верховный суд бы поддержал заемщика. Но страхование от несчастного случая – другой продукт, не связанный с займом.

Как изменился закон о страховании кредитов в 2019 году

Многие посчитали, что закон теперь поддерживает страховые компании, а не заемщиков. В ст. 958 ГК же изменений не было. В результате получилось, что судебные учреждения низшей инстанции, которые приняли решение в пользу заемщика, неверно ее трактовали.

В 2019 году Государственной Думой в документ были внесены некоторые изменения. Если заемщик отказывается от полиса по собственной инициативе, то возвращение страховой премии теперь возможно не только согласно условиям договора, но и в порядке, предусмотренном законодательством.

Остальные положения остались неизменными. Если ваша страховка нацелена на покрытие кредитных рисков по кредиту, а ее величина напрямую связана с суммой долга, можете требовать компенсацию. При получении отказа от компании-страховщика следует обратиться по этому поводу в судебную инстанцию.

Возвращение страховой премии или ее части при досрочной выплате кредита

Перечитайте пункты договора и убедитесь, что между кредитом и страховкой имеется прямая связь. Если действие полиса касается рисков по выплате займа, а не вашего здоровья или жизни, действуйте следующим образом:

1. Напишите заявление о погашении кредита раньше срока и подайте кредитору.
2. Погасите кредит.
3. Получите в банке документ о том, что вы полностью погасили займ.
4. Обратитесь к компании-страховщику с заявлением по поводу частичного возврата премии, которое надо подать вместе со справкой из банка.

Соблюдайте вышеуказанный порядок действий, то есть, для погашения кредита сначала подайте заявление, иначе с вашего счета будет списана стандартная сумма в обычном режиме.

Можно ли прервать действие договора страхования при непогашенном кредите?

Можно, но есть нюансы. В ст. 958 ГК РФ указано:

• страхователь имеет право прервать договор страхования в добровольном порядке (п. 2);
• при таком добровольном отказе возврат денег не предусмотрен (п. 3).

Однако 3 пункт предусматривает оговорку: если это позволено законодательством или самим договором, можно получить компенсацию по страховой премии. Один из действенных методов – использование «периода охлаждения». Так называется срок после оформления договора по страховке, на протяжении которого страхователь может в одностороннем порядке его отменить. К настоящему времени длительность «периода охлаждения» составляет 14 дней, но страховщик может его продлить по своей инициативе.

Иногда в документе прописывают повышение процентной ставки, даже если полис уже купили, но вернули деньги в «период охлаждения». Поэтому читайте кредитный договор, чтобы оценить, при каких условиях вы сэкономите.

Как клиентка «Финансист» вернула деньги по договору присоединения

Вернуть средства позволяет и договор присоединения. Так, клиентка, оформив кредит в 2017 году, выплатила после этого страховую сумму, а затем вернула ее, воспользовавшись «периодом охлаждения». В то время его срок составлял 5 дней. Заемщица два раза обращалась в суд, но компенсацию не получила. Затем рассмотрением ее дела занялся Верховный суд, который назвал решение низшей инстанции неправомерным.

Заемщица вернула средства, даже несмотря на подписание договора присоединения.

Как отказаться от страхования во время «периода охлаждения»?

Чтобы вернуть деньги, нужно вновь обратиться с соответствующим заявлением к сотрудникам вашей страховой компании. Ведь полисы покупаются у страховщиков, поэтому банк тут будет не при чем. Пока длится действие «периода охлаждения», страховая компания быстро рассмотрит ваше заявление и у вас появится шанс вернуть деньги.

Помощь брокера «Финансист» в сложных ситуациях

Примеры из практики юристов показывают, что не все страховые компании действуют в рамках закона. Даже суды разных инстанций трактуют положения ГК по-своему. Многие заемщики не хотят переплачивать за полис, если им уже удалось погасить кредит, и не знают, что предпринять для возврата денег.

Если вы уже выплатили кредитные деньги и хотите вернуть страховые взносы, но столкнулись с отказом страховщика, – обращайтесь к брокеру «Финансист». Мы проконсультируем и избавим вас от многочисленных походов в суд.

Криптовалюта в России: быть или не быть?

До конца этого года в России могут признать криптовалюту имуществом. Соответствующие правки уже были рассмотрены в 2021 году, но после этого их отложили в долгий ящик.

Рейтинг самых надежных банков по мнению россиян

Прежде чем обратиться в банк за любой услугой, необходимо убедиться в его надежности и компетентности.