Какой кредит погасить первым?

Представим ситуацию, что у вас есть несколько кредитов – один по кредитной карте, два на открытие бизнеса, ипотека и рассрочка на бытовую технику. Ежемесячно на все платежи уходит баснословная сумма. Получается, что вы находитесь в зоне риска – если потеряете стабильный доход, заболеете или произойдет другой форс-мажор, то платить может быть нечем. 

Чтобы не переплачивать и своевременно погасить кредиты, нужно снизить кредитную нагрузку, переплату и пересмотреть платежи. Детально расскажем, как это сделать. 

Рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита в другом банке под меньшую ставку для погашения существующей задолженности. Для заемщика это шанс уменьшить проценты, а для финансовой организации – заработать. 

Если проблем с доходами нет, то рефинансирование – отличный вариант. Но когда заем уже нечем отдавать и придется брать новый, то это лишь способ отложить встречу с коллекторами. Поэтому рефинансирование лучше отсрочить до лучших времен.

Чтобы переплата была меньше, важно знать все нюансы нового кредитования и понять, есть ли возможность досрочного погашения, не будет ли за это штрафа. Если же ставка меньше, а заем выдают на 5 лет, то вы потратите намного больше денег. Так что лучше выбирать рефинансирование на маленький срок – тогда все займы закроются быстрее.

Читайте также: Для чего заемщику нужна пролонгация займа и как это работает

Экономия

Важно проанализировать все свои расходы и вывести свои личные правила:

• как вести бюджет;
• как экономить на продуктах;
• как фиксировать траты. 

Чтобы не переплачивать банку, необходимо вносить платежи как можно больше. А значит, придется сэкономить на расходах или найти подработку. 

Желательно отказаться от походов в ресторан, бары, кафетерии, заказа еды на дом и частых развлечений. 

На досрочное погашение для начала выделите какую-то минимальную сумму, превышающую основной платеж от 1 000 до 3 000 рублей. Со временем этот показатель увеличивайте. 

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Приоритеты в кредитах

Допустим, у вас есть кредит на телевизор и на недвижимость. Оба взяты на срок 36 месяцев, но под разные проценты. А значит, ежемесячные платежи отличаются. 

За телевизор приходится платить 2 100 рублей в месяц с 22,9%, а за жилье – 18 300 рублей с 12,9%. И теперь есть два варианта развития событий:

1. Погасить кредит за недвижимость. За 2,5 года получится полностью погасить этот заем. Но останется кредитование на телевизор – долг получится 12 000 рублей под 22,9%
2. Погасить кредит за телевизор. Если закрыть эту задолженность в течение года, то за недвижимость придется заплатить 23 400 рублей в месяц. Основной долг будет 4 900 рублей под 12,9% годовых.

В итоге, после подсчетов, понимаем, что гасить большой кредит за недвижимость невыгодно. Сначала нужно закрыть долг за телевизор, а уже после избавиться от займа побольше. 

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой

Планирование платежей в калькуляторе займов

Чтобы тщательно отследить все свои платежи по займам, желательно воспользоваться калькулятором досрочного кредитования. Найти его можно в журнале «Тинькофф» по ссылке. Для использования таблицы нужно нажать на кнопку «Файл», а потом – «Создать копию».

Теперь расскажем, как им пользоваться:

1. Вносим данные в поля. Указываем сроки, проценты, даты и вид платежей. После этого выбираем способ досрочного погашения. График составляется автоматически. 
2. Указываем сумму, которая нужна для досрочного погашения. Это делаем для каждого займа.
3. Смотрим статистику. Ее можно увидеть на первом листе, когда все досрочные погашения внесены.

После этого смотрим, когда и что лучше закрывать. С этим калькулятором вы сможете заранее планировать платежи и не искать деньги в закромах.

Читайте также: Как погасить кредит досрочно

Сокращение сроков и уменьшение платежей

Есть два способа, которые позволят закрыть кредит намного раньше срока – снижать сумму платежа, который вносите каждый месяц, или уменьшать период кредитования. Для этого нужно:

• понять, сколько есть вариантов закрыть кредит преждевременно;
• посчитать переплату;
• сравнивать переплаты и сроки.

Например, есть заем, общей суммой 500 000 рублей под 15% годовых, он взят на три года. Также есть 50 000 рублей, которые можно потратить на погашение кредита или же уменьшение платежа. И нужно выбирать.

Изначально может показаться, что снизить период кредитования намного выгодней – разница в переплате составит только 15 000 рублей.

Но все далеко не так. Эти два варианта сравнивать нельзя. Потому что, если снижать размер оплаты, которую нужно вносить каждый месяц, то увеличится период выплат. А значит, будет существенная переплата в перспективе. 

А если платить каждый месяц больше, то снизится период выплат и кредит закроется раньше. 

Мы рассказали о действенных способах погашения займа. Выбирать его только вам!

Читайте также: Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредит 3 млн рублей на ремонт дома

Получить кредит 3 000 000 рублей на ремонт дома. Построить дом еще половина дела. Для переезда и комфортной жизни нужно сделать ремонт. Подрядчик Ирины построил

Стоит ли брать кредит под залог активов?

Получить кредит без справки о доходах, с плохой кредитной историей и на выгодных условиях возможно. Для этого нужно предоставить банку залог.