Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансирование или перекредитование – это процедура, которая позволяет взять новый кредит и погасить им старые долги. При этом заем выдают со снижением ставки, размера платежей и увеличением срока выплат. В результате получается переплата больше, но размер обязательных взносов становится меньше, благодаря чему погасить кредит у заемщика получается без просрочек. 

Преимущества и недостатки рефинансирования

Рефинансирование очень полезно, если есть много маленьких займов или несколько больших, которые еще нужно долго выплачивать. Сумма нового кредита позволяет покрыть все суммы и соединить кредитования. Также есть и другие преимущества:

• Экономия. Если текущий кредит устраивает по размерам платежа и процентам, но ставки на рынке снизились, то стоит оформить рефинансирование. Так можно уменьшить переплату.
• Отсутствие просрочки. Часто, чтобы быстро рассчитаться по кредиту, люди заключают договор на маленький срок. Но платеж становится очень большим, а если доход упадет – обслуживать его будет очень сложно. Поэтому в такой ситуации обычно оформляют новый заем, где срок кредитования большой. Но погасить новый кредит можно досрочно. Эти действия помогут сохранить кредитную историю положительной.
• Получение дополнительных наличных. Большинство банков придумывают новые условия рефинансирования, чтобы привлечь новых клиентов. Например, при старом займе в размере 200 000 рублей, финансовая организация может выдать кредит на 400 000 рублей. Половину суммы направить на закрытие долга, а вторую часть – выдать наличными. 
• Возможность рефинансирования нескольких кредитов одновременно. Каждый банк выставляет свои условия. Некоторые готовы сразу закрыть до 10 кредитов, а другие – до 5. А определенные финансовые организации могут рефинансировать любое количество. 

Но есть и недостаток – не все кредитные учреждения готовы к рефинансированию своих займов. Да, это процедура снизит риск просрочки и необходимости обращаться банку в суд для взыскания долгов. Но некоторым финансовым организация это кажется совсем не выгодным. 

Читайте также: Рефинансирование — зачем это делают?

Разница между рефинансированием, реструктуризацией и новым кредитом

Между рефинансированием, реструктуризацией и оформлением нового кредита есть существенные отличия. 

Получить перекредитование можно в том же банке, где вы оформляли прошлые займы. Но, скорей всего, вы получите отказ. Банку не выгодно терять прибыль из-за снижения процентов. Поэтому желательно подавать заявки в другие финансовые организации.

Читайте также: Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?

Какие кредиты можно рефинансировать 

Рефинансированию подлежат все виды кредитов:

• потребительский;
• с кредитной карты;
• под залог недвижимости;
• автокредит;
• ипотека. 

Возможности перекредитования зависят только от финансовой организации – некоторые нацелены на рефинансирование только потребительских и автокредитов. Также могут быть ограничения по сумме займа и обслуживанию валютных кредитов. 

Обратите внимание! Банки могут рефинансировать заем только в том случае, если клиент взял его 6-12 месяцев назад (до окончания должно оставаться более 90 дней) и регулярно делал платежи. Ненадежные заемщики с плохой кредитной историей финансовым организациям не интересны.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Перекредитованию не подлежат несколько видов кредитов:

• Реструктуризированные. Эта процедура мешает оформить рефинансирование, потому что уже использовался отложенный платеж. Повторный запрос на перекредитование будет значить, что у заемщика возникли серьезные финансовые трудности. 
• Микрозаймы с МКК или МФО. Получить рефинансирование таких кредитов нельзя, потому что банковские организации берутся за перекредитование только тех займов, которые выдали другие банки. 

Важно знать! Услугу кредитных каникул также можно отнести к реструктуризации. 

Когда нужно рефинансирование

Оформить перекредитование нужно в ряде случаев:

• Ипотека под высокий процент. Если раньше ставка была выше, а через время снизилась, то в этом случае желательно переоформить кредит. Это позволит сэкономить. 
• Наличие нескольких кредитов. Процедура позволит объединить все кредиты в один, ставка и платежи также будут едины.
• Уменьшение обязательных взносов. Это повлечет за собой увеличение срока кредитования, от чего переплата только увеличится. Поэтому прибегать к рефинансированию в таком случае нужно только в экстренной ситуации. 
• Наличие валютного кредита или ипотеки. Из-за роста курса евро и доллара все кредиты в иностранной валюте стали обременительными. Перекредитование помогает снизить проценты, перевести заем в рубли или же уменьшить размер ежемесячного платежа.

Также можно прибегнуть к рефинансированию, если клиенту нужны наличные. При проведении процедуры можно запросить у банка небольшую сумму (до ½ от размера кредитования). 

Читайте также: Ипотечный кредит в 2022 году: правила оформления, ставки, на что обращать внимание

Основные требования

Все банки выдвигают схожие требования к заемщикам:

• отсутствие текущей просрочки: если по займу есть долг, то ни один банк не оформит перекредитование;
• сумма долга от 10 000 рублей: есть минимальная сумма задолженности, она разнится в зависимости от банка – одни готовы к рефинансированию только при долге выше 50 000 рублей, другие могут снижать этот порог;
• отсутствие просрочки в течение последних 6-12 месяцев: требование выдвигают ко всем кредитам, которые ранее были у заемщика;
• осталось минимум 3 платежа: это не очень выгодно для клиента, особенно, если сделана большая часть платежей;
• кредит выплачивают от 6 месяцев: банк должен видеть, что клиент может выполнять свои обязательства.

Также финансовые организации могут предъявлять условия к кредитной истории (КИ) клиента. Но это происходит не всегда. 

Процедура рефинансирования

Процесс перекредитования имеет установленный регламент. Все можно разделить на несколько этапов:

1. Скоринг. Еще его называют автоматической проверкой. Банк использует специальную программу, которая анализирует все сведения, указанные в заявлении. Проверяются другие базы, куда финансовая организация отправляет запросы. 
2. Ручная проверка. Это необязательный этап, его используют только при необходимости. Сотрудник финансовой организации может позвонить контактным лицам, работодателям, узнать деловую репутацию или финансовую ситуацию клиента. 
3. Одобрение заявки и выдача кредита. Для этого клиент должен принести реквизиты для перевода денег и указать точную сумму, которую необходимо покрыть. 

Важно знать! Иногда банки могут не отправлять в бюро кредитных историй данные о том, что они закрыли задолженность клиента. Поэтому важно самостоятельно проверять свою КИ. Желательно делать это через несколько дней после оформления сделки – информация должна обновиться на сайте. Иначе в вашей КИ старый долг будет считаться просроченным. 

Читайте также: Господдержка малому и среднему бизнесу

Какие нужны документы 

Для того чтобы оформить рефинансирование, нужно предоставить несколько документов:

• паспорт;
• СНИЛС, ИНН или другое удостоверение личности;
• договор о действующем кредите;
• справку 2-НДФЛ или другую, которая подтверждает доход;
• трудовую книжку;
• заявление. 

Если рефинансирование проходит в банке, где клиент брал кредит, то понадобится меньше документов. 

Сколько раз можно оформить рефинансирование кредитов

Никто не устанавливает ограничение по количеству кредитов, подлежащих перекредитованию. Об этом также говорят сотрудники банков. Поэтому даже если займы уже рефинансировали, то можно заново подать заявку на эту процедуру.

Читайте также: История одной Людмилы

Какие банки дают кредит под залог недвижимости

Чтобы взять залоговый заём, у вас не обязательно должна сложиться критическая ситуация. Скорее наоборот: ваше положение достаточно ровное, но на срочно необходимую дорогостоящую покупку свободных

Инструкция: как продать квартиру с маткапиталом

Большинство семей используют материнский капитал для покупки жилья, в том числе – в ипотеку. Но после этого некоторые хотят улучшить свои жилищные условия, а потому решают продать недвижимость и купить новую.