Какие кредиты можно брать в 2023 году?

Если гражданин хочет получить заем на выгодных условиях, то ему придется детально изучить предложения от множества банков страны. Каждое финансовое учреждение, коммерческое или государственное, предоставляет услуги кредитования населению на индивидуальных условиях. 

Однако нестабильная политическая и экономическая ситуация что в мире, что в Российской Федерации, вносит коррективы в банковскую сферу, включая изменения в оформлении займов. В связи с чем многие граждане задаются вопросом, стоит ли сейчас брать кредит под залог или лучше воздержаться и дождаться более спокойных времен.

О том, как изменения влияют на кредитование и какие займы лучше всего брать в 2023 году, читайте в статье.

Читайте также: Что делать, если нечем платить по кредиту? Полный ликбез

Причина поднятия ставок

В конце февраля 2023 года западные государства наложили санкции на Российскую Федерацию. Они коснулись многих сфер, включая финансовый сектор в лице Центробанка. Из-за этого:

• активы государственного учреждения заморозили в Евросоюзе;
• проведение транзакций попало под запрет.

Центробанк отреагировал на это повышением ключевой ставки: теперь она составляет 20% годовых. То есть увеличение более чем в два раза, если сравнивать с предыдущим показателем.

Читайте также: Я потерял кошелек. Что делать в первую очередь?

Под ключевой ставкой здесь подразумевается процент, по которому Центробанк предоставляет кредиты другим банковским учреждениям и организациям страны. Финансовый рынок быстро подстроился под существующие реалии и был вынужден повысить ставку не только по депозитам, но и по займам. Например, сейчас Сбербанк предлагает взять кредит наличными под 21,9% годовых.

Причем риск коснулся не только потребительских займов, но и ипотеки с государственными льготами.

Повышение ключевой ставки, как утверждают в ЦБ РФ, – вынужденная мера, позволяющая защититься от инфляции и добиться финансовой стабильности. Ранее такое уже случалось в 2014 году, когда показатель вырос с 10,5% до 17%.

Читайте также: Как давать в долг друзьям: миссия сохранить друга и вернуть деньги

Будет ли понижение?

Когда экономическая ситуация в России стабилизируется, то Центробанк может пойти на снижение ключевой ставки. Однако сейчас, как уведомляют в пресс-службе учреждения, предпосылок для этого нет.

Так, например, в период с 1 марта по 30 июня переставали действовать ограничения на полную стоимость займа. То есть банки и другие финансовые учреждения имели полное право установить любую процентную ставку годовых.

Читайте также: 120 дней без процентов. В чем подвох популярной кредитной карты?

Есть ли риск смены ставки по текущим займам?

Граждан, взявших кредиты до момента увеличения ключевой ставки ЦБ, не коснутся новые изменения в условиях договоров. Поскольку в контракте изначально прописывается пункт, запрещающий менять процент годовых в одностороннем порядке. То есть банк не имеет права делать это без согласия заемщика.

Однако те клиенты, которые уже подписали договор, но не получили средств, могут столкнуться с повышением. Ведь сделка становится действительной только после передачи кредитных денег.

Читайте также: Что такое долговая нагрузка и как она влияет на ваш кредитный рейтинг?

Стоит ли брать заем?

Пока экономическая ситуация не стабилизируется, эксперты и аналитики советуют воздержаться от взятия кредитов. Иначе в обозримом будущем необдуманное решение может привести к серьезным трудностям и отразиться на финансовом благополучии человека. Поэтому прежде чем брать заем, советуем учитывать такие факторы:

• Уверенность в доходе. В первую очередь стоит понимать, сможет ли простой россиянин в условиях западных санкций стабильно погашать заем.
• Наличие средств на черный день. Оцените финансовую подушку безопасности: хватит ли вам сбережений и на проживание, и на выплату кредита в течение нескольких месяцев на случай утраты работы или сокращения зарплаты. Если средств недостаточно, то лучше повременить со взятием займа.
• Альтернативы. Необходимо учитывать и другие способы, с помощью которых в случае непредвиденной ситуации можно будет погасить кредит. Например, есть ли у человека имущество на продажу или валюта на обмен.
• Необходимость. Подумайте, действительно ли у вас есть острая потребность в кредитных средствах или без них можно временно обойтись.

Многие эксперты советуют по возможности переждать две-три недели и внимательно наблюдать за мировыми событиями и последствиями санкций. Если внешняя политика наладится, то прогноз будет положительным, и ставка вернется к прежнему показателю. Если же станет только хуже, то понижения не стоит ожидать.

Поэтому без острой необходимости советуем не брать ссуды с повышенной процентной ставкой (от 20%).

Какой брать кредит?

Далее мы рассмотрим два наиболее популярных типа займа – ипотечный и потребительский. Расскажем, какие программы и финансовые учреждения предлагают наиболее выгодные условия в период давления западных санкций.

Читайте также: Что может сделать мошенник, завладевший вашим паспортом

Ипотека

Предлагаем обратить внимание на оформление льготной ипотеки, которую пока не коснулось повышение. Кроме того, программы с господдержкой все еще действуют, их не заморозили. Поэтому если вы хотите приобрести недвижимость и соответствуете требованиям льготных условий, то можете прибегнуть к банковским услугам.

Учтите, что некоторые финучреждения временно приостановили прием заявок на оформление ипотечного кредита с государственной поддержкой. Например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк. Однако в льготной программе задействованы и другие 50 финансовых организаций страны. Поэтому шансы принять в ней участие все еще сохраняются.

Читайте также: Как увеличить кредитный лимит

Льготная ипотека под 7% годовых

Программа действительна до 31 декабря 2023 года. Она распространяется на все регионы страны и рассчитана на то, что за полученные средства будет приобретена квартира на первичном рынке.

Другие условия программы такие:

• первоначальный взнос – 15%;
• срок погашения – до 20 лет;
• сумма займа – до 3 000 000 рублей (без привязки к региону);
• ставка годовых – 7% и 8% (зависит от того, согласился ли клиент на страхование или отказался от него).

К потенциальному заемщику выдвигают стандартные требования:

• возраст – свыше 21 года;
• гражданство – российское;
• общий стаж – больше 1 года;
• кредитный рейтинг – положительный;
• стаж на текущем рабочем месте – от 3-х месяцев.

При оформлении клиенту потребуется иметь при себе полный пакет документов, в который входит внутренний паспорт РФ, СНИЛС и справка 2-НДФЛ (подтверждение  доходов). Остальные бумаги собираются в соответствии с требованиями конкретного банка. Например, некоторые финансовые учреждения просят предъявить копию или оригинал трудовой книжки.

Также учтите, что мужчинам младше 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Дальневосточная ипотека

Льготная программа действует до 2025 года. За полученные кредитные средства разрешается приобрести квартиру, дом или земельный участок для постройки в Дальневосточном федеральном округе.

Условия программы такие:

• ставка годовых – 2%;
• сумма займа – до 6 000 000 рублей;
• срок погашения – до 20 лет;
• первоначальный взнос – 15% от полной цены недвижимости.

Рассчитывать на участие в Дальневосточной ипотеки могут российские граждане, которые являются:

• молодой семьей (возраст каждого супруга не должен быть больше 35 лет);
• действующими участниками программы «Дальневосточный гектар»;
• одинокие родители младше 35 лет, имеющие детей не старше 19.

Другие требования (уровень дохода, максимальный возраст, стаж и так далее) к потенциальным заемщикам выдвигают уже конкретно банки. 

Программа «Молодая семья»

Суть государственной поддержки заключается не в получении льготных условий, а в выдаче субсидии. Так, программа, действующая до 2025 года, предполагает  компенсацию 30-35% от полной цены недвижимости, приобретенной в кредит. Однако для участия необходимо доказать потребность в господдержке. Например, если жилье не соответствует по размерам минимальной норме. То есть просто так получить средства на льготных условиях не получится.

Участниками программы могут стать молодые семьи. При этом возраст обоих супругов не должен быть больше 35 лет. Наличие или отсутствие ребенка или детей не играет решающей роли в одобрении участия.

Прибегнуть к программе можно лишь раз. Учтите также, что желаемое жилье должно обязательно находиться в регионе получения государственной субсидии. Запрещается приобретать недвижимость у близких родственников.

Ставка, срок погашения и размер устанавливаются конкретно финансовым учреждением.

Читайте также: Ошибки, которые можно допустить при досрочной оплате кредита

Потребительские кредиты

Рассмотрим предложения от наиболее популярных финансовых учреждений страны в таблице.

С более подробными условиями кредитования можно ознакомиться на официальных сайтах указанных финансовых учреждений.

Читайте также: Какой кредит погасить первым?

Лучший кредит 2023 года

Однозначного ответа на вопрос нет: идеальных условий кредитования не существует. Ведь каждый заемщик имеет собственное понимание выгоды ссуды. А банки, хоть и предлагают в рекламах хорошие условия, часто прячут в контрактах подводные камни, на которые обычный гражданин вряд ли обратит внимание.

Главный критерий выбора займа – процентная ставка. Чем она ниже, тем клиент будет меньше переплачивать по кредиту. Однако здесь все не так просто. Зачастую минимальную ставку, которую обещают в рекламе, можно получить при условии оформления страхования (жизни, здоровья, потери рабочего места). Полис стоит несколько тысяч рублей, но конечные затраты на него порой оказываются даже больше, чем если бы процент был несколько выше. Поэтому перед оформлением кредита советуем посчитать, что будет выгоднее – со страховкой или без, но с увеличенной ставкой.

Также необходимо учитывать и размер обязательного платежа. От него будет зависеть планирование бюджета. Наиболее выгодный вариант здесь – взятие долгосрочного кредита. Благодаря увеличенному времени возврата средств размер обязательного ежемесячного платежа уменьшается. Однако по итогу переплата получается больше.

Самые выгодные условия предлагаются зарплатным клиентам финансового учреждения. Сотрудники банка могут видеть доход человека и проследить за стабильностью получения зарплаты. Из-за маленьких рисков снижается и ставка годовых, а максимально допустимая сумма кредитования – наоборот увеличивается. При этом дополнительно собирать пакет документов не потребуется.

Читайте также: Новые уловки мошенников – осторожно! Не попадитесь на крючок!

ЦБ введет прямые ограничения на выдачу потребкредитов

Россияне всегда страдали от задолженностей по кредитам. А после введения санкций и мобилизации эта ситуация стала еще серьезней – доходы упали, зарплаты стали меньше, а ставки по большинству видов кредитования выросли.

Эксперт в области кредитования Кузьменко назвал причины отказа банка в потребительском займе

С февраля 2022 года политика многих банков изменилась. Если раньше у них был один портрет клиента, который претендует на получение кредита, – хорошая кредитная история, стабильный заработок, отсутствие взысканий.