Как законно списать долги без банкротства

Взять заем или оформить кредитование в банке, а потом ничего не вернуть – возможно, но потом появятся существенные минусы. Испортится кредитная история, придется отдать имущество, возможно, не возьмут на новую работу. Поэтому, кроме банкротства, есть и другие способы вылезти из долговой ямы. Рассмотрим основные варианты, их преимущества и недостатки.

Чем плохо признание банкротства?

Банкротство – это юридическая процедура, которую официально проводят через арбитражный суд. Но после признания неплатежеспособности приходится распродавать имущество, чтобы покрыть хотя бы часть долга. 

Обратите внимание! В ориентировочный список необходимых бумаг входит более 20 позиций. Поэтому собрать его очень непросто. К тому же, для каждого клиента банка перечень будет составляться индивидуально – все зависит от сложившейся ситуации.

Банкротство можно оформить, когда просрочка платежей составила более 90 дней, а долг остался более 500 000 рублей. Для начала процедуры нужно найти необходимую сумму для оплаты судебного процесса, госпошлины и услуг финансового управляющего. Если человека признают неплатежеспособным, то ему оставят только самое необходимое – личные вещи и единственное жилье. Поэтому всего остального (машины, дачи, другой недвижимости) придется лишиться. 

После прохождения процедуры банкротства на должника накладываются ограничения. Какие именно – решает суд. В основном это запрет на руководящие должности, выезд за границу, открытие ЧП или ИП. Также кредитная история будет испорчена, поэтому новый кредит в скором будущем взять не получится.

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Лучшие способы списать долги

Чтобы не потерять возможность брать новые кредиты и не получить еще ряд ограничений, лучше всего воспользоваться другими способами списания долгов:

• государственной программой;
• рефинансированием;
• реструктуризацией;
• списанием по сроку давности.

Расскажем о них подробнее. 

Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа по списанию долгов действует только для тех людей, которые ранее купили недвижимость эконом-класса, а теперь не могут выплачивать ипотеку. 

Согласно правилам, можно списать до 600 000 рублей. Но для этого важно, чтобы заемщик попал под все условия участия в программе – как минимум, доход должен упасть, а платеж по ипотеке возрасти. 

Обратите внимание! Эта программа подходит только для тех, кто оформил кредитование на покупку недвижимости. Полный список требований можно посмотреть на сайте. 

При этом заемщику нужно собрать большое количество документов. А списание около 600 000 рублей долга не освободит от кредита, пока не будет оплачена вся сумма. Придется регулярно вносить платежи за страховку и ежемесячные взносы.

Читайте также: Как погасить кредит досрочно

Рефинансирование долга

Рефинансирование или перекредитование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях. Основная цель – погашение старых долгов. 

Эта процедура сработает, когда у клиента банка есть хорошая кредитная история, много микрозаймов или несколько небольших кредитов.

Важно знать! Рефинансирование – это не всегда выгодно. Перед заполнением документов на участие в этой программе, нужно взвесить все «за» и «против». И если ставки будут высокими, а платить меньше вы не станете – то лучше пока отложить идею оформления нового кредитования. 

Также есть и другие подводные камни:

• рефинансирование могут посчитать как усиление финансовой нагрузки;
• кредит оформить не получится, пока не закроете старые долги;
• перекредитование на выгодных условиях найти очень трудно;
• банки могут отказать без объяснения причин, особенно, если ежемесячные платежи составляют более 50% от ежемесячного дохода заемщика. 

Подать заявку на рефинансирование можно в банке, где вы являетесь постоянным клиентом. Но если эта финансовая организация вам отказала, то желательно рассмотреть и другие варианты – возможно, другие компании с радостью дадут новый кредит. 

Реструктуризация долга

Реструктуризация – это процедура, после прохождения которой меняются условия выплат по кредиту. Чаще всего уменьшается ежемесячный платеж, снижается процентная ставка и увеличивается срок кредитования. Таким образом, заемщик снижает свою нагрузку на личный бюджет и может вносить платежи без задержек. 

Получить разрешение на реструктуризацию можно, если у плательщика возникли временные трудности. Они должны быть не существенные, а также их важно будет доказать – принести в финансовую организацию справки или выписки. При этом заемщик обязан иметь хорошую кредитную историю, в противном случае он получит отказ. 

Обратите внимание! Желательно прийти в банк до того момента, как не получится внести обязательный ежемесячный платеж. В глазах сотрудников вы будете выглядеть как человек, который не собирается прятаться от финансовой организации и может реально оценивать сложившуюся ситуацию. 

Основным недостатком реструктуризации считают рост долга. Когда уменьшают проценты или размер ежемесячного платежа, то банк обязательно увеличивает срок кредитования. Ставка всегда начисляется за весь период пользования деньгами, а потому переплата увеличивается. 

Списание долга по сроку давности

Согласно закону, можно оформить кредит, не выплачивать его, а после списать все долги по сроку давности. Но для этого финансовая организация должна подать на заемщика в суд минимум через 3 года после последнего внесенного платежа. 

Но есть и другие требования к клиенту финансовой организации:

• не вступать в переговоры с банком;
• не подписывать никаких документов;
• не платить по счетам.

Если хотя бы что-то из перечня заемщик выполнит, то срок давности возобновляется. А значит, придется начинать все сначала. 

Обратите внимание! Обычно после просрочки в 30 дней банки начинают работу с клиентами. Если же заемщик не платит в течение трех месяцев, то тогда финансовая организация подает в суд. Когда и это не действует, то долг продают коллекторам. 

Поэтому, чтобы списать долги по сроку давности, нужно, чтобы все факторы сошлись – банк забыл о сроках и поздно подал в суд, а коллекторы не смогли ничего сделать.

Но у этого способа аннулирования долгов есть недостаток – кредитная история будет испорчена, а потому взять новый кредит не получится. 

Помните, что у каждого способа есть свои преимущества и недостатки. Чтобы избежать любых рисков в связи со списанием долгов, лучше не доводить до серьезной просрочки. 

Читайте также: Что будет с кредитом, если его не платить?

Осторожно, псевдоброкеры! Как не попасть на удочку мошенников?

Все чаще встречаются жалобы на недобросовестных кредитных брокеров. К «специалистам» обращаются за подбором выгодного кредита, но в результате только теряют деньги. Рассказываем, как избежать мошенничества.

Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков?

Реструктуризация – это очередная удочка банка, когда у заемщика нет денег для выплаты кредита. Вот только хотите ли вы быть в роли рыбки? Если финансовая ситуация сложная, лучше оформить кредитные каникулы – как на ипотечный, так и на потребительский кредит.