Как взять потребительский кредит в 2022 году

Потребительский кредит – это средства, которые банк выдает клиенту для покупки определенного товара. Заем предоставляется в форме продажи объекта с отсрочкой платежа либо в виде предоставления ссуды. При этом за услугу банка с клиента взимается процент.

Читайте также: Что такое потребительский кредит

Кто может получить потребительский кредит?

Воспользоваться услугой может любой человек, подходящий под установленные банком требования. В зависимости от компании они могут отличаться. 

Основное требование такое: получить потребительский кредит может только физлицо, которое достигло совершеннолетия и имеет постоянный доход. Под последним подразумевают не только зарплату, но и дивиденды, пенсию, стипендию и т. д.

Читайте также: Потребительский кредит с 18 лет

Как выбрать банк и вид кредитования

Тем, кто предоставляет заем, обычно выступает финучреждение или торгово-сервисная организация. Это зависит от типа кредита:

• Целевой. Его получают непосредственно в магазине для покупки конкретного товара или оплаты услуги. Траты в этом случае необходимо подтверждать.
• Нецелевой. Он выдается в отделении банка и предназначен для любых расходов. Считается более надежным, однако процентная ставка будет больше.

Важно подобрать не только подходящий тип кредита, но и организацию, которая его предоставит. Для начала следует узнать, какие банки есть в регионе проживания. Затем оценить такие параметры:

• известность;
• наличие сайта;
• количество кредитных программ;
• соотношение положительных и отрицательных отзывов;
• сроки рассмотрения заявки.

Только после внимательного изучения каждого параметра можно принимать решение, куда обращаться.

Почему стоит опасаться брокеров

Кредитный специалист является посредником между банком и его потенциальным клиентом. Его деятельность часто сравнивают с риелторской, поскольку он экономит время человека и избавляет его от работы с бумажками. К услугам брокера стоит обращаться, если сумма кредита очень большая.

Однако и в таком случае необходимо быть настороже. Ведь шанс наткнуться на мошенника достаточно высок. Получив весь пакет документов, «брокер» может сказать, что банк не одобрил заявку на получение займа. На самом же деле кредит будет оформлен, но деньги получите не вы, а мошенник. Если доказать непричастность к схеме не получится, то придется выплачивать всю сумму займа.

Поэтому обращайтесь только в проверенные брокерские организации и внимательно изучайте договор. Особое внимание уделите тому, возвращается ли в случае отказа предоплата за услуги компании.

На что обратить внимание при выборе программы

Прежде чем взять кредит, необходимо ознакомиться со всеми его условиями. Согласно действующему законодательству, финучреждения обязаны предоставлять пользователям полную информацию о каждой детали займа.

В первую очередь стоит обратить внимание на размер процентной ставки. Чем он выше, тем больше придется переплачивать. А чем ниже, тем жестче и строже требования к клиентам.

При выборе кредитной программы стоит внимательно изучить и другие параметры:

• пакет документов;
• сроки и сумму займа;
• валюту кредита;
• наличие обязательного поручительства, залога, первоначального взноса и т. д.;
• комиссии;
• штрафы за нарушение обязательств;
• способы и виды погашения;
• возможность досрочного закрытия.

На сайтах многих банков можно найти специальные онлайн-калькуляторы. С их помощью пользователь получает возможность просчитать приблизительную сумму переплат и ежемесячных платежей.

Читайте также: Ипотечный кредит в 2022 году: правила оформления, ставки, на что обращать внимание

Процедура получения кредита

Как правило, процесс состоит из четырех этапов:

• Ознакомление. Клиент внимательно изучает кредитные программы доступных банков и оценивает свои финансовые возможности.
• Подготовка. Человек определяется с банком, заполняет специальную анкету и собирает необходимые документы.
• Рассмотрение. Сотрудники финучреждения оценивают надежность и платежеспособность клиента, проверяют его документы на подлинность.
• Заключение. После рассмотрения человеку дают окончательный ответ. Если получено одобрение, то между заемщиком и банком заключается договор.

После этого финучреждение ведет мониторинг того, как клиент справляется с долговыми обязательствами.

По истечении срока договора и погашении всей суммы соглашение считается завершенным.

Читайте также: Потребительский кредит без поручителей

Какие документы нужны

При оформлении кредита при себе необходимо иметь:

• паспорт гражданина с отметкой о прописке;
• справку 2-НДФЛ (подтверждает доходы за последний год, ее получают на месте работы);
• ИНН, СНИЛС и трудовая книжка (не входят в обязательный пакет, но могут пригодиться);
• заявление на заем.

Сотрудники банка также могут попросить показать второе удостоверение личности с фотографией. Например, водительские права или загранпаспорт. Это необходимо для выявления мошенников.

Перед тем как обратиться в банк, обязательно ознакомьтесь с полным перечнем необходимых документов. Их можно найти на официальном сайте организаций.

Важно! Предоставляются только оригиналы документов.

Увеличиваем шансы на одобрение кредитования

При выдаче займа банки обращают внимание на такие важные нюансы:

• Кредитную историю. Самый информативный показатель для финансового учреждения. По ней можно судить, насколько своевременно и добросовестно клиент исполняет свои обязательства. Если же человек никогда не брал кредитов, то могут возникнуть трудности. Банку будет тяжело оценить, какой из клиента заемщик.
• Постоянный источник дохода. Если человек официально трудоустроен, имеет стабильный доход и может подтвердить это документами, то учреждение сочтет его благонадежным. Шанс одобрения для ИП, пенсионеров и студентов гораздо ниже. Однако некоторые банки предоставляют кредиты и для этих категорий граждан.
• Потенциальных поручителей. Их наличие увеличивает шанс выдачи кредита и иногда даже улучшает условия займа.
• Заработную плату. Ее низкий размер не всегда служит причиной отказа, однако он может повлиять на уменьшение кредитного лимита.
• Долговую нагрузку. Это соотношение размера средних платежей по всем действующим займам клиента к его среднему доходу. Чем долговая нагрузка выше, тем шансы одобрения заявки ниже.
• Первоначальный взнос или залог. Готовность их внести засвидетельствует о серьезных намерениях клиента.

Обращают внимание и на наличие судимости. В расчет берутся лишь дела о мошенничестве или финансовых махинациях. Если они есть, то получить кредит будет трудно.

Читайте также: Потребительский кредит на 15 лет

Возможные причины отказа

Основания для невыдачи кредита бывают разными. В первую очередь причину стоит искать в объективных факторах:

• наличии старых непогашенных долгов;
• низком доходе;
• неофициальном трудоустройстве;
• занесении недостоверной информации в анкету.

К субъективным основаниям можно отнести, например, наличие карты банка, семейное положение, образование, внешний вид и т. д.

Однако даже у надежного клиента с хорошей кредитной историей могут возникнуть трудности. При оценке человека банки используют автоматизированную программу – скоринг. Система сверяет ваши данные с базой и на их основании дает определенное количество баллов. 

Скоринг исходит из принципа, что люди с подобными характеристиками ведут себя идентично. То есть если банк уже столкнулся с недобросовестными клиентами с одним набором показателей, то система посчитает, что схожий с ними человек тоже не будет выполнять долговые обязательства. А значит есть основание для отказа.

Кредитная история и отношения с банком

Первое использование кредитки или оформление кредита открывает вашу кредитную историю. Фактически, это досье, которое позволяет банку понять, с каким заемщиком он имеет дело. Кредитная история играет важную роль в принятии решения по выдаче кредита.

Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя?

При оформлении кредита заемщик обязуется вернуть полученные средства финучреждению. Поскольку практически всегда ссуды связаны с определенным риском, для обеспечения их возврата банки используют различные методы.