Как взять кредит впервые и не ошибиться – что нужно знать

Кредиты выдают на разные нужды – на покупку недвижимости, бытовой техники, путешествий, открытие бизнеса и ряд других необходимостей. Но из-за большого количества банков, процентных ставок бывает сложно определиться с выбором финансовой организации. В нашей статье мы рассказали, как выбрать кредитную компанию и правильно оформить заем. 

Основная терминология

Вначале нужно понять, что такое кредит, из чего он состоит и какой будет самым выгодным. Для этого необходимо разобраться в терминологии:

• тело кредита – сумма, которую банк выдает клиенту (фиксированное количество денег без комиссий, процентов и других платежей);
• процентная ставка – это небольшой процент или сумма, которую нужно выплачивать ежемесячно финансовой организации за то, что вы пользуетесь ее деньгами;
• ежемесячный платеж – сумма, которую рассчитывают с учетом процентной ставки, обычно график платежей фиксированный;
• срок кредита – период, на который заемщик берет деньги у банка и обещает их своевременно вернуть с процентами;
• полная стоимость займа – сумма кредитования, которая состоит из платежей по процентам, основному долгу и другим взносом, прописанных в договоре.

После того, как с этими понятиями разобрались, можно переходить к следующему этапу – выбору банка. 

Где лучше брать кредит и как выбрать банк?

Для займа подойдет практически любая финансовая организация, которая попадает под 1 статью ФЗ «О банках и банковской деятельности».

“Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Однако не стоит сразу идти в первую компанию, которая предоставляет услуги кредитования, даже если о ней рассказывали друзья. При выборе банка нужно учитывать несколько критериев:

• Расположение финансовой организации. Лучше всего, если она будет находиться ближе к дому. Это позволит все вопросы решать лично, собрать полный пакет документов с каждой операции и минимизировать ошибки банковского обслуживания. Обычно СМС-сообщения, записи телефонных звонков, скриншоты банки долго не хранят. А потому при появлении проблемы заемщику будет сложно доказать свою правоту. В таких ситуациях важна доказательная база – документы в печатном виде с синей печатью, подписью исполнителя и датой. 
• Надежность. Эту информацию можно найти в разных открытых источниках. Можно воспользоваться даже интернетом. Обычно ежегодно составляют рейтинг банков, которые не только стабильно работают, но и предлагают выгодные условия займа. Кроме этого, можно почитать отзывы клиентов, которые обращались в определенную финансовую организацию. Если большинство будет хороших – то можно смело брать кредит в этом банке. 
• Условия кредитования. Не все банки предлагают займы под низкие проценты. Поэтому выгодные условия кредитования еще нужно поискать. Для этого желательно обратиться в несколько финансовых организаций, узнать все детали, а потом определиться, где брать кредит. 

Кроме того, можно оформить заем в банке, где у клиента есть зарплатная карточка. Так процесс кредитования будет намного быстрей – не нужно подтверждать доход и подготавливать целый пакет документов. Но есть и недостатки – не факт, что банк предложит выгодную кредитную ставку. 

Обратите внимание! Важно избегать брокеров – это те люди, которые за определенную сумму возьмут кредит в банке. Но на самом деле такая помощь обманчива – они не будут влиять на итоговое решение банка, а потому процентная ставка может быть даже выше. Единственная польза от услуги брокеров – это помощь в сборе документов и оперативная отправка заявок в разные банки. 

Читайте также: Где взять деньги, чтобы открыть стартап? Все о кредите на бизнес

В каком банке кредит наиболее выгодный?

Чтобы точно не ошибиться с выбором банка и взять кредит на выгодных условиях, можно воспользоваться сайтом «Мастер подбора кредита». Этот сервис подберет наиболее подходящие финансовые организации, где можно оформить заем под минимальные проценты. 

Чтобы понять, какой банк подойдет, нужно выполнить несколько шагов:

1. Заполнить анкету, где нужно указать информацию о себе. 
2. Описать свои кредитные цели. 
3. Получить рейтинг и предложения от финансовых организаций, где можно получить кредит с максимальной вероятностью. 

Обратите внимание, что заполнение анкеты ни к чему не обязывает. Если вам понравится подборка банков – то можно будет смело подать заявку на заем, а если нет – просто закрыть страницу. 

Читайте также: Где взять кредит на пополнение оборотных средств? Проверенные банки с выгодными условиями кредитования

Условия получения кредита

Наличие квартиры, дачи, дорогой машины и техники не дает гарантию, что клиент получит кредит. В некоторых случаях автомобиль и недвижимость может стать препятствием для оформления займа, потому что для финансовой организации это связано с определенными рисками – человек будет тратить на обслуживание транспортного средства и квартиры много средств и не сможет своевременно вносить платежи. Кроме того, заемщик может внезапно огласить о банкротстве. 

Читайте также: Можно ли взять кредит под залог квартиры

Выдавая кредиты, банку обязательно получить прибыль – она формируется из процентных ставок по кредитованию. Финансовая организация дает клиенту деньги в рассрочку с гарантией того, что в будущем они у человека появятся и он их вернет с процентами. Поэтому активы в виде недвижимости могут быть не ликвидными. Единственная возможность получить кредит – это наличие стабильного денежного потока. 

Читайте также: Можно ли взять кредит под залог недвижимости

В целом, условия получения кредита можно поделить на две категории:

1. Необходимые. Это стабильный доход, который обязательно имеет документальное подтверждение. Также важен размер зарплаты, ведь от него зависят срок, сумма и ставка займа. Для всех физических лиц доходом будет заработная плата, которая подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ. Подделать ее невозможно, потому что информацию о заработной плате можно найти даже в открытых источниках (например, на сайте nalog.ru). А вот людям, которые не устроены официально, банк откажет. Если кроме основного места работы есть дополнительные источники дохода, то их нужно подтвердить предъявлением налоговой декларации по форме 3-НДФЛ. 
2. Достаточные. Это расчет дохода, который должен быть в предыдущих периодах. Обычно это свидетельствует о стабильности дохода. Если человек получает заем впервые, то должен проработать на одном месте работы минимум три месяца. При условии, что заемщик уже брал кредиты, то смотрят на кредитную историю. 

Обратите внимание! Наличие или отсутствие кредитной истории также влияет на решение банка. Детально рассмотрим этот пункт ниже. 

Читайте также: Где можно взять кредит под залог авто

Кредитная история и скоринг: что делать?

Скоринг – это специальная система, по которой все финансовые организации оценивают платежеспособность заемщика. Это является одним из решающих факторов, выдадут ли кредит человеку или нет. Скоринг показывает, насколько клиент добросовестный. 

Если ранее человек не брал займы и его кредитная история нулевая, то это может быть одной из причин отказа. Финансовая организация просто не знает, чего ожидать от такого заемщика и будет ли он добросовестным.

Обратите внимание! Такие отказы негативно влияют на кредитную историю. Поэтому нужно подавать заявки только в те банки, где есть большая вероятность получения кредита.

Если заемщик ранее брал кредит, у него не было грубых нарушений, просроченных задолженностей – то он получит одобрение. В противном случае, даже если зарплата будет хорошей, а кредитная история испорченной – банк не даст своего согласия на выдачу займа. 

Важно знать! Финансовые организации также будут рассматривать отношения заемщика с кодексами (УК, ГК). Если клиент становится объектом интереса судебных приставов, то для банка такая персона станет нон грата. 

Читайте также: Как взять кредит в банке, если зарплата черная?

Низкие ставки на кредит: возможно ли

Финансовые организации часто рекламируют по телевизору, в мобильных приложениях, социальных сетях и сайтах разные предложения по кредитованию. Обычно в таких публикациях ставки очень низкие, но на деле проценты по займу рассчитывают индивидуально для каждого клиента. 

Банки учитывают множество факторов:

• возраст заемщика;
• доход;
• трудовой стаж;
• источники дохода (дополнительные);
• образование;
• кредитную историю;
• регулярность поездок за границу;
• недвижимость;
• автомобиль;
• внешний вид;
• семью.

Все это влияет на одобрение кредита и уровень процентной ставки.

Чтобы получить выгодные условия кредитования, нужно соблюдать все правила. Особенно те, которые прописаны мелким шрифтом. 

Кроме того, сотрудники банков часто предлагают страхование за 20% от суммы займа. Если посчитать, то эта услуга иногда бывает ненужной, но за счет ее навязывания, клиенты финансовой организации часто переплачивают и соглашаются на максимальные проценты кредитования. 

Также неприятной может быть ситуация, когда человек берет кредит в банке, где у него есть зарплатная карта. Это связано с некоторыми рисками. Например, если срочно понадобятся деньги, а на карте останется ограниченная сумма, то улизнуть от погашения ежемесячного платежа не получится. Банк автоматически спишет нужные проценты с карты, оставив клиента без гроша в кармане.

Обратите внимание! Важно внимательно читать каждый пункт договора. Если есть непонятные пункты, возникли сложности с понимание или нужна пауза – скажите об этом сотруднику банка. Также не бойтесь брать консультации у специалистов. От написанного в договоре зависит, сколько человек будет платить финансовой организации. 

Поэтому можно сделать вывод – взять кредит по низкой ставке очень проблематично.

Читайте также: Почему стоит сейчас брать кредит и не бояться?

Страховка: нужна или нет?

Во время выдачи кредита банковские сотрудники часто советуют оформить страховку. Но нужна она или нет – решать только клиенту. Страховка может быть необходима, если заемщик впервые обращается в финансовую организацию, боится, что не сможет вовремя выплатить кредит или просто не уверен в своих финансовых возможностях. Например, если человек потеряет трудоспособность в результате несчастного случая, то страховая компания примет обязательства по кредиту на себя. 

Также страховка может снижать ставку по займу и увеличивать вероятность одобрения кредитования. В других случаях она не нужна. 

Теперь вы знаете все о выборе банка для кредитования и оформлении займа. Если остались какие-либо вопросы или нужна консультация, обращайтесь к нашим специалистам по телефону.

Читайте также: Как правильно взять кредит

Ипотека одобрена. Как действовать дальше?

Главный этап — одобрение заявки — пройден. Можно сказать, что это уже половина дела. Однако важно не расслабляться, ведь впереди — еще половина, причем со своими нюансами и особенностями. Мы расскажем, как пройти этот путь максимально быстро и спокойно.

Банк России выдвигает новые условия по обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций и их платежеспособности

Банком России был разработан новый проект по формированию страховых резервов, создающихся страховыми организациями с целью обеспечить предстоящие выплаты.