Как выкупить свой долг у банка?

Кредиты позволяют значительно улучшить финансовое положение и приобрести желаемое движимое или недвижимое имущество. Однако их доступность и легкость оформления могут обернуться для заемщика патовой ситуацией. Стоит нарушить долговые обязательства, как банк станет действовать более решительно, чтобы вернуть средства. 

Если вы не в состоянии вернуть задолженность, то выход есть. Мы расскажем, как можно выкупить долг у финансового учреждения, законна ли процедура и что делают коллекторские конторы.

Читайте также: Как законно списать долги без банкротства

Цессия на индивидуальных условиях

Переуступку долгов или же продажу проблемного займа третьему лицу в банковской среде принято называть цессией. Она регламентируется Гражданским Кодексом РФ (ст. 388–390) и законом «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ). Согласно им, цессию могут предоставлять либо третьим лица, либо компаниям, имеющим лицензию Центробанка. Фактически финансовые учреждения реализуют не саму задолженность, а права на нее.

Согласие заемщика на проведение продажи не требуется, однако уведомить об этом банки должны. При этом сам клиент выступать покупателем не имеет права, поскольку считается одной из сторон договора о кредите. Третьим же лицом (посредниками) выступают чаще всего его родственники, друзья или коллеги.

Такой вариант избавления от проблемных кредитов учреждению подходит лучше всего. Поскольку:

• приносит больший доход, чем если бы покупателем выступил коллектор;
• избавит от затрат на судебное разбирательство.

Одновременно банки не всегда готовы разглашать о возможности цессии. Поскольку это может привести к увеличению роста недобросовестных заемщиков, которым будет выгоднее через знакомых выкупить долг за меньшую сумму, чем возвращать всю его стоимость.

Читайте также: У меня много долгов МФО: что делать

Зачем банки перепродают кредиты?

Финансовые учреждения делают это для того, чтобы у них не отозвали лицензию. Дело в том, что Банк России внимательно следит за уровнем просрочек по займам каждой компании. И если он превысит норму, то это станет поводом для отзыва документа, позволяющего вести банковскую деятельность.

С целью избежать этого и выручить хотя бы минимум финучерждения продают безнадежные займы коллекторским компаниям. Однако покупателем при определенных обстоятельствах может выступить и физическое лицо.

Зачастую банки выставляют на продажу проблемные кредиты, имеющие просрочки сроком от 90 до 365 дней и больше. Показатель зависит от конкретного кредитора. При этом важным условием является факт отсутствия внесения ежемесячных платежей в указанный период.

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития России выступило с предложением одобрения цессии для самих должников. При этом им необходимо отдавать приоритет. То есть заемщик должен получить предложение перед тем, как оно поступит коллекторским конторам.

Также инициатива министерства предполагает возможность выкупа долгов абсолютно в любой момент. Включая даже время после продажи займа. В этом случае заемщику будет необходимо заплатить двойную стоимость выкупа.

Если же всплывет наружу факт, что банк сразу продал проблемный займ коллекторам, то клиент может приобрести долг за половину от установленной цены.

Финансовые учреждения эту инициативу не поддержали и раскритиковали. Поскольку это приведет к тому, что некоторые должники станут умышленно доводить дело до цессии. Ведь тогда им придется платить гораздо меньше.

Во избежание конфликта Минэкономразвития отправило проект на доработку с учетом пожеланий всех сторон.

Читайте также: Рассрочка на просроченные долги пенсионеру и предпринимателю

Инициатор цессии

Предложить процедуру выкупа долга может как само финансовое учреждение, так и проблемный заемщик. Это происходит тогда, когда обе стороны осознают, что долг безнадежный. 

Чаще всего инициатором сделки выступает именно банк. Однако не все финансовые учреждения признаются в том, что предоставляют подобную услугу. Поэтому заранее узнать, одобрят они цессию или нет, невозможно.

Читайте также: Можно ли списать кредиты? Что будет, если не платить?

Остерегайтесь мошенников

В последнее время в просторах Интернета все чаще стали появляться объявления о выкупе долга со скидкой. Подобные заявления размещают некие «юридические компании», или физические лица, обещающие навсегда избавить вас от задолженности.

Однако слепо верить им не стоит. Зачастую под маской профессиональных юристов и фирм кроются настоящие аферисты, которые:

• дадут вам платную консультацию и потребуют большую сумму за то, о чем вы и сами могли договориться с банком (например, реструктуризация долга);
• получат средства и сразу же пропадут.

Помните, что далеко не каждый имеет право покупать обязательства по займам. Например, следуя закону «О потребительском кредите», посредником могут выступить:

• юридические лица, имеющие специальную лицензию на оформление займов;
• коллекторские конторы;
• финансовые общества.

Поэтому будьте максимально бдительны.

Процедура перепродажи кредита

Для ее начала финансовому учреждению нет необходимости получать согласие от проблемного клиента. Однако только в том случае, если он длительное время пропускал обязательные платежи. Это правило распространяется на перепроданные сделки с другими банками или компаниями, имеющими лицензию.

Если же речь идет о физическом лице, то согласие клиента уже потребуется. Но нередко бывает и так, что во избежание неудобств условия передачи прописываются в договоре.

Когда банки понимают, что вернуть выделенные средства нет никакой возможности, то задолженность признается безнадежной. После этого начинается процедура ее реализации – цессия, где цессионарием выступает либо юридическое, либо физическое лицо.

Зачастую финансовые учреждения продают сразу несколько долгов коллекторам по заниженной цене. Показатель составляет 1 или 10% от всей суммы задолженности. Главная цель банков – вернуть хотя бы что-то от просроченного кредита, поэтому они также предлагают срочное рефинансирование кредитов.

Какие долги выставляют на продажу?

Очень редко когда финансовые учреждения одобряют процедуру цессии, если речь идет о займе:

• залоговом;
• ипотечном;
• страховом (при условии, что выплаты полностью покрывают всю задолженность);
• поручительском.

Продать имущество и недвижимость банк способен и самостоятельно. Это же касается и передачи долга коллекторским агентствам.

Одобрение цессии зависит от множества факторов, начиная от политики банка и заканчивая платежной дисциплиной заемщика. Учтите, что кредиторы всегда настроены на то решение, которое повлечет для них минимум убытков.

Читайте также: У меня просрочка по кредитной карте

Сколько ждать предложения о цессии?

Ведение долговых дел означает для банковских сотрудников не только дополнительную нагрузку, но и затраты. Они начинаются сразу же после просрочки первого платежа. Банк в течение последующих трех лет (до избежания срока исковой давности) может обратиться в судебные органы за взысканием долга с проблемного заемщика. 

Чаще всего финучреждения предлагают провести процедуру индивидуальной цессии по истечении двух лет. При этом важным условием, как сообщают некоторые клиенты, является прямой диалог с банком.

Однако сам факт продажи долга возможен и до обращения в судебные органы, и после подачи иска. Даже во время исполнительного производства.

Отмечается, что индивидуальную цессию предлагают только тем заемщикам, чей долг варьируется в пределах 60 000 и 3 000 000 рублей.

Читайте также: Как восстановить репутацию: много маленьких просрочек по кредиту

Выкуп: самостоятельно или через представителя?

Если вы просто придете в банк и составите заявление с просьбой о выкупе долга, то в банке вам 100% откажут. Поскольку это считается нелегальным способом. Кроме того, это лишь усилит подозрения банка. Ведь если заемщик просит выкупить долг, то, значит, на это у него есть необходимые средства.

Самостоятельно прибегнуть к процедуре цессии человек может только тогда, когда у банка отзывают лицензию. 

Этапы выкупа задолженности

Процесс состоит из таких шагов:

• Подача заявления в банк от лица представителя заемщика. В нем должны содержаться ФИО, паспортные данные должника, информация о сделке, а также просьба о переуступке прав взыскания новому цессионарию.
• Получение сообщения о смене владельца кредиторской заложенности. После согласия обеих сторон на условия сделки права взыскания переходят представителю заемщика, а банк получает оговоренные средства за просрочку по кредитному договору (фиксированная стоимость или определенный процент от долга).
• Подписание договора. В нем обязательно должен быть указан факт отсутствия у банка претензий к бывшему клиенту.

Помните, что финансовое учреждение обязуется отменить все начисленные штрафные санкции после передачи долга новому цессионарию. Для удостоверения можно потребовать у банка специальную справку, подтверждающую этот факт.

Отметим, что эти этапы распространяются и на работу коллекторских агентств. При этом они обязаны не ухудшать положение клиента по выкупленной задолженности.

После передачи прав цессионарий самостоятельно решает, каким будет порядок выплаты заемщиком. Если использовалась схема со знакомым представителем, то есть шанс «прощения» долга. Это допускается Гражданским Кодексом Российской Федерации.

Участие в аукционе

Финансовые учреждения не сообщают, чьи долги будут выставляться на торгах. Но чаще всего до них доходят только те задолженности, по которым нельзя вернуть хотя бы какую-то часть. В противном случае их бы продали через базы данных банка.

В этом случае можно обратиться за помощью к обученным посредникам, брокерам, юристам и антиколлекторским компаниям. Но смысл воспользоваться их услугами есть тогда, когда речь идет о крупной сумме долга.

За посредничество специалисты берут либо фиксированную ставку, либо процент от задолженности. Однако это позволит значительно сэкономить, поскольку суд и коллекторы требуют гораздо больше.

Преимущества представительства

Самый очевидный плюс – родные, близкие и знакомые могут «простить» человеку часть или весь размер задолженности. Однако есть и другие преимущества, благодаря которым человек:

• освобождается от уплаты штрафных санкций;
• избегает столкновения с коллекторами и судебными приставами;
• исправляет состояние кредитной истории (специальное Бюро прекращает получать данные о просроченных платежах, что позволяет улучшить рейтинг быстрее, чем если бы долг был передан коллекторам).

Некоторые финансовые учреждения страны сами предлагают недобросовестным заемщикам найти цессионария для выкупа задолженности вместо объявления себя банкротом. И если человек выполнит это и вернет банку указанные проценты от суммы долга, то начисление штрафов прекращается, а договор – расторгается.

Также это возможно и во время досудебного разбирательства. Ведь банкам гораздо выгоднее в материальном плане пойти навстречу проблемному заемщику, чем обратиться в органы власти. После выполнения своей части условий человек должен получить справку об отсутствии кредитных обязательств и убедиться, что дело из суда отозвано.

Стоимость передачи

Основной совет от тех, кто уже столкнулся с процедурой цессии, – торговаться можно. Например, если изначально финансовое учреждение предложило человеку передать права требований третьему лицу в размере 20%, то показатель можно спокойно снизить и до 10%.

Однако все зависит от конкретного банка и переговорных навыков обеих сторон. Кто-то готов идти на уступки, а кто-то завышает планку до 70% от суммы задолженности. Поэтому не думайте, что долг можно выкупить по той же цене, по которой его предлагают коллекторам. Индивидуальная цессия предполагает затраты в несколько раз больше.

Читайте также: Как увеличить кредитный лимит

Выкуп с последствиями

Заемщику придется расстаться не только с 10-20% от общей суммы долга. Ведь любые действия по займу сразу же сказываются на состоянии кредитной истории человека. Процедура передачи прав зачастую именно ухудшает ее.

Во время цессии изначально заключенная сделка расторгается, а банк заявляет об отсутствии к клиенту требований вернуть долг. Если вам потребуется в будущем снова оформить кредит, то другие банки не смогут не обратить внимание на статус предыдущего закрытого договора. Расторгнут он будет с отметкой «Переуступка прав» и информацией о лице, которому они были переданы.

Получение одобрения по следующему кредиту зависит от политики конкретного банковского учреждения. Ведь каждый из них опирается на собственную разработанную оценку риска потенциального клиента.

Однако сам факт перепродажи долга с помощью цессии чаще всего относится к безнадежным займам, то есть тем, по которым человек не вносил обязательных платежей длительное время. Этого вполне достаточно для исчерпанной характеристики выполнения долговых обязательств клиентом.

Читайте также: Какие кредиты можно рефинансировать