Как восстановить репутацию: много маленьких просрочек по кредиту

Доступность и простота оформления займов позволяет приобрести желаемый товар в любой момент. Но это же способно сыграть с человеком злую шутку. Ведь если у него не получится регулярно вносить ежемесячный платеж, то банки начнут начислять штрафы, проценты, а то и вовсе передадут дело в суд или коллекторам.

Чтобы избежать такой ситуации, читайте нашу статью.

Принцип работы банков с должниками

Если вы не внесли обязательный платеж в срок, указанный в кредитном договоре, то компания будет действовать по следующему плану:

1. Сначала ваши данные передадут в специальный отдел, который специализируется на недобросовестных заемщиках. Его сотрудники будут звонить по указанному номеру, чтобы выяснить причину просрочки и узнать, когда сможет быть сделан хотя бы минимальный платеж. Вместе с этим шагом вам начнут начисляться санкции (их размер можно найти в договоре).
2. После 30 дней банк передает персональные данные в Бюро кредитных историй. Именно с этого шага начинаются более серьезные последствия. Ведь если потребуется снова оформить кредит, то из-за плохой истории его вряд ли одобрят.
3. Если вы всячески избегали разговора с представителями финансового учреждения, то договор передадут третьим лицам – либо коллекторским конторам, либо сразу в суд. Оба решения для вас имеют негативные последствия. В одном случае ваши счета заблокируют, а в другом – с вас будут выбивать долг.

Знайте: если вы объяснили объективную причину неуплаты долга сотрудникам банка, то до второго и третьего шага дело вряд ли дойдет.

Улучшение отношений с банком

Когда вам действительно нечем платить по долгу, необходимо защитить себя и собрать пакет документов. Это делается для того, чтобы диалог с сотрудниками финансового учреждения был максимально продуктивным. При этом помните, что причина должна быть действительно объективной.

В зависимости от ситуации необходимо собрать:

• справки, выписки, рецепты, чеки об оплате медицинских услуг в случае болезни или травмы;
• копию трудовой книжки и приказ об увольнении, если вас лишили работы;
• справку 2-НДФЛ, если урезали зарплату;
• свидетельство о рождении в случае появления на свет ребенка;
• копию иска в суд, если работодатель перестал платить заработную плату.

Кроме поиска и оформления документов, вам необходимо подготовить заявление на один из двух вариантов решения проблемы с долгом – реструктуризацию или рефинансирование.

Что делать, если нечем погасить долги: детальная инструкция

Схема, которую мы опишем ниже, поможет исправить все и выйти из сложившейся ситуации. Но важно помнить, что любое законное решение так или иначе будет иметь для вас неприятные последствия.

Шаг 1: Делаем трезвую оценку ситуации

Для начала необходимо понять, что вы действительно не справляетесь с долговыми обязательствами. Ведь просрочка одного платежа из-за, к примеру, задержки зарплаты на день не является поводом для паники. Однако существуют другие объективные причины, которые заемщики часто не до конца осознают или просто игнорируют.

Признаки того, что у человека есть определенные проблемы с выплатой долга, такие:

• зарплата полностью уходит на уплату кредита;
• поиск новой работы в результате увольнения или сокращения (если вы не позаботились о создании финансовой подушки, то вам будет просто нечем выплачивать долг);
• пропуск нескольких обязательных платежей;
• передача вашего дела коллекторам;
• «порча» кредитной истории;
• начало «подпольной жизни».

Независимо от сложившейся ситуации, необходимо уяснить одно – чем раньше вы начнете хотя бы что-то предпринимать для решения проблемы, тем лучше для вас. Поэтому главное – не паниковать и действовать максимально трезво и решительно.

Шаг 2: Выбираем 1 из 13 легальных вариантов выхода из долгов

Для решения кредитной проблемы советуем обратить внимание на следующие законные решения.

1 способ: Объявление банкротства

Если сумма долга превышает 500 000 рублей, то это решение – хорошая возможность полностью избавиться от долгов. 

Однако знайте, что получить статус банкрота – не такая простая задача, как может показаться сначала. Для банка или суда не будет достаточно просто объявить себя таковым и заявить, что вам нечем платить. Процедура получения статуса занимает много времени и требует определенных затрат, порой превышающих сумму долга.

Поэтому перед тем как остановиться на этом решении, советуем проконсультироваться с юристом, который расскажет обо всех нюансах.

2 способ: Игнорирование банка

Некоторая часть заемщиков считает, что самое лучшее решение – просто не отвечать на звонки и ждать срока окончания исковой давности. Однако такой подход влечет множество серьезных негативных последствий как для вас, так и ваших близких.

Первый исход – передача долга коллекторским конторам. Путем запугивания и психологического давления сотрудники такой компании попытаются выбить с вас средства для уплаты долгов.

Второй – подача иска в суд с целью принудительного взыскания. В случае если вы будете отсутствовать на заседании, решение автоматически принимается в пользу банка. Тогда на все счета заемщика накладывается арест, ему запретят покидать страну, а 50% из зарплаты (если трудоустройство официальное) станет уходить в уплату задолженности.

3 способ: Погашение кредита страховкой

Это решение сработает только в том случае, если заемщик перед взятием займа озаботился вопросом, что делать, если долг по какой-то причине не удастся погасить. С этой целью он предварительно обратился к услугам страхования при оформлении договора. В случае утраты источника дохода долговые обязательства заемщика переходят к специальным компаниям. Возмещение от страховой человек получает после получения статуса безработного.

При этом кредитная история человека не портится.

Важный момент: выплаты от компании будут происходить ровно на тот срок, на который заключался кредитный договор. При этом существуют определенные ограничения на сумму компенсации или на срок ее получения.

4 способ: Продажа имущества

Часто вместо реструктуризации и рефинансирования банки предлагают другое решение. А именно продажу собственного имущества.

При этом стоит понимать, что такое решение – гораздо лучше, чем ожидание обращения в суд. Ведь если вы сами попросите у банка решение о самостоятельной продаже имущества, то вы сможете реализовать его дороже, чем это сделал бы пристав.

5 способ: Заем у знакомых и близких людей

К решению лучше всего прибегнуть в том случае, если вы имеете временные денежные трудности. То есть тогда, когда точно знаете, что спустя какой-то срок ваше финансовое положение наладится. 

Однако перед этим стоит еще раз оценить ситуацию. Потому что людям, как и банкам, вряд ли нравится, когда затягивают с возвращением полученных средств.

6 способ: Оспаривание договора кредита

Такое решение имеет множество важных нюансов, которые стоит учитывать. 

Оспорить в судебном порядке кредитный договор – не проблема. Однако вариант подойдет лишь тогда, когда в нем не описан порядок и график погашения долгов. Документ также считается недействительным, если в нем неправильно указана сумма регулярных платежей.

Но обычно финансовые учреждения не упускают такие детали и обязательно их указывают в договоре. А вот компании, занимающиеся микрозаймами, зачастую не обращают на нюансы внимание. Поэтому заключенные с ними документы считаются либо незаконными, либо недействительными.

7 способ: Сдача залогового имущества в аренду

Еще одно решение, если другие легальные не сработали. Так, человек сдает имущество (авто, недвижимость или ее часть) в аренду. За вырученные средства он вносит ежемесячные платежи.

Альтернатива здесь – сменить ипотечную недвижимость на жилье поменьше. Разница в стоимости в этом случае возвращается банку.

8 способ: Оформление еще одного займа

Здесь вы фактически получаете необходимую сумму с целью погашения всех прежних долгов. Условия нового кредита зачастую будут гораздо мягче прошлых (платить каждый месяц придется меньше).

Однако здесь важно все внимательно рассчитать и взвесить все за и против, чтобы потом не выплачивать еще один неподъемный долг.

9 способ: Помощь юристов

Такие специалисты помогают заемщикам практически на любой стадии взыскания задолженности. Однако главная проблема такого способа – поиск. Найти действительно хорошего профессионала, который разбирается во всех тонкостях, достаточно сложно. Зато наткнуться на мошенников и дилетантов – легко.

Чтобы определить, кто перед вами, можно воспользоваться услугой бесплатной первой консультации. При этом важно помнить, что:

• сделку сразу после консультации заключать нельзя;
• эксперта необходимо слушать внимательно.

После консультации выделите время, чтобы посетить других юристов для оценки возможностей и знаний каждого. После чего можно трезво принять решение, к кому все же стоит обратиться.

10 способ: Помощь судебному приставу

Она заключается в том, чтобы не препятствовать его работе. Иначе пристав будет настроен к вам отрицательно и в момент реализации личного имущества не будет обращать на ваши слова и пожелания внимания.

11 способ: «Пауза» по кредиту

Решение подойдет тем заемщикам, чье финансовое положение будет трудным лишь на короткий срок. Например, если вы после увольнения уже нашли новую работу.

Так называемые кредитные каникулы подразумевают следующее: в установленный срок вы будете выплачивать исключительно проценты по долгу, а погашение его тела переносится на более позднее время.

Читайте также: Мне отказали в кредитных каникулах

В следующей таблице мы рассмотрим предложения от главных финансовых учреждений страны.

Банк	Условие получения	Программа	Срок отсрочки
ВТБ	Снижение дохода на 30%	Заявление о кредитных каникулах подается в режиме онлайн. Решение вы получаете через 5 минут. Бонусом для клиентов банка является тот факт, что раз в полгода вы можете без санкций пропускать платеж. Однако для этого необходимо предупредить своего менеджера заранее.	До 2-х месяцев в случае обычного кредита. От 3 до 6 месяцев для автозайма, ипотеки и потребительского кредита.
Хоум Кредит банк	Снижение дохода на 30%	Если вы оформили потребительский кредит или имеете карту «Свобода», то можно воспользоваться двумя программами банка  – «Свобода плюс» и «Финансовая защита». Обе предполагают пропуск одного платежа и снижение размера обязательного.	До 6 месяцев
Альфа-Банк	Хорошая кредитная история	Каникулы могут получить только те заемщики, которые получили кредит до 5 млн рублей	До 6 месяцев
Совкомбанк	Снижение дохода на 30%	Пропустить платеж можно тем, чей кредит не превышает: 250 тыс. рублей (потребительский); 600 тыс. рублей (автокредит); 2 млн и 4,5 млн (ипотека, зависит от региона). Кредитными каникулами могут воспользоваться клиенты банка, имеющие карточки с лимитом в 100 тыс. рублей.	До 6 месяцев
Европа Банк	Снижение дохода на 30%	Условия получения идентичны с Совкомбанком	До 6 месяцев
Сбербанк	Снижение дохода на 30%	В банке действуют схожие с двумя предыдущими финучреждениями ограничениями по суммам долгов. Кроме кредитных каникул, здесь доступно уменьшение обязательного платежа.	До 6 месяцев

Зачастую именно эти банки соглашаются на предоставление кредитных каникул.

12 способ: Рефинансирование

Решение подразумевает, что все ваши задолженности будут соединены в одну. Однако такая опция предоставляется не всем заемщикам. На рефинансирование можно рассчитывать только тогда, когда вы:

• имеете не испорченную кредитную историю;
• получаете стабильный доход;
• не обращались в МФО для взятия займа;
• пропустили всего лишь пару платежей.

Рассмотрим, какие условия рефинансирования предлагают известные банки страны.

Банк	Программа	Максимальный срок погашения	Сумма возможного займа	Процентная ставка	Нюансы
ВТБ	Рефинансировать одновременно можно до шести кредитов. Для одобрения необходима хорошая кредитная история.	5 лет. Для клиентов банка срок увеличивается до 7.	От 50 до 500 тыс. рублей	От 8,9 до 17,2% (зависит от суммы и программы страхования)	Не одобряет рефинансирование на собственные кредиты и займы Почта-Банка.
Альфа-Банк	Важное условие получения – стабильный заработок и работа на одном месте.	7 лет	до 3 млн рублей	От 10,99 до 17,99% годовых	Альтернатива – ставка на ипотеку. В этом случае финучреждение дает средства, равные сумме оценки вашего жилья (от 60 тыс. до 20 млн рублей). Для получения максимальной суммы необходимо предоставить справку об отказе страхования жизни или иметь оформленный ИП.
Тинькофф	Для одобрения необходим лишь паспорт гражданина РФ.	3 года	До 2 млн рублей	От 9,9 до 24,9%	Все кредиты должны быть погашены не позже 2-го платежа по новому займу
Сбербанк	Для положительного решения важно иметь карту банка.	1 год в случае обычного кредита. 30 лет – по ипотеке.	До 600 тыс. рублей	от 13,5 до 25,8%	Можно отсрочить первый платеж на 6 месяцев

Рефинансирование, если судить по процентной ставке, является самым выгодным вариантом выхода из долговой ямы. 

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой

13 способ: Реструктуризация

Подобное решение предполагает пересмотр условий договора. В этом случае можно рассчитывать на три исхода:

• увеличение срока полной выплаты долга;
• изменение процентной ставки;
• получение временной отсрочки по обязательным платежам.

Однако учитывайте, что к такому решению стоит обращаться только в некоторых ситуациях. Например, когда вам предлагают смягчение условий договора.

Читайте также: Что делать, если МФО больше нет в государственном реестре?

Что делать категорически запрещено

Чтобы точно не испортить кредитную историю, никогда не делайте следующее:

• не влезайте в новые долги для отсрочки следующих платежей;
• не обращайтесь к кредитным брокерам, изготавливающим поддельные бумаги для оформления нового займа;
• не заключайте новую сделку, подразумевающую залог вашего имущества, чтобы закрыть предыдущий.

И самое главное – никогда не прибегайте к нелегальным методам, позволяющим «уйти» от долговых обязательств. А именно:

• не ждите окончания срока исковой давности (составляет 3 года с момента подписания договора, после чего банк уже не сможет что-то предъявить заемщику);
• не исчезайте (долги будут возвращать ваши близкие).

Если вы не можете сделать регулярный платеж или полностью выплатить кредит, то легальный выход найдется всегда. Не паникуйте, разбирайтесь самостоятельно во всех тонкостях или обращайтесь к экспертам, которые помогут решить вашу проблему.

Как восстановить свою репутацию перед банком

Для начала смените дату обязательного платежа в банке. Например, если вы получаете зарплату на день или несколько позже числа внесения платы. Зачастую эта опция бесплатная, но доступна не везде. Поэтому необходимо уточнить у сотрудников финансового учреждения.

Не забывайте и о том, что вносить средства можно заранее. Это не только положительно настроит банк к заемщику, но и поможет избежать возможных задержек платежа.

Если же вы постоянно забываете вовремя внести средства на счет, то воспользуйтесь мобильным приложением финансовых учреждений. В них доступна функция автоплатежа. Вам стоит лишь указать дату и сумму – и каждый месяц с вашего счета будут списываться фиксированная сумма средств для погашения кредита.

Читайте также: История одной Людмилы