Как увеличить кредитный лимит

Кредитный лимит – это некоторая сумма, которую может выдать банк своему клиенту в долг по кредитке. Он возобновляемый: необходимый размер займа будет регулярно появляться на счету, когда человек погасит прошлую задолженность.

Изначально банки дают минимальный кредитный лимит, но потом могут его увеличить в несколько десятков раз. Обычно сумму по картам пересматривают один раз в 3-6 месяцев – все зависит от банка. Но такая функция доступна только для клиентов, которые соответствуют некоторым критериям. О них мы расскажем дальше.

Читайте также: Какая кредитная карта лучше

От чего зависит размер кредитного лимита

По одинаковым кредиткам банк может открыть разный лимит. Итоговая сумма зависит от кредитной истории (далее – КИ) и дохода заемщика. Чем лучше эти два показателя, тем большим будет лимит.

Размер займа по банковской карте бывает трех видов:

1. Нулевой. Банк может выдать кредитную карту, но в некоторых случаях сумма займа на счет не поступит. Это случается, когда клиент теряет работу или берет еще 5 кредитов перед или во время активации кредитки. Если произошла такая ситуация, то человек может вносить свои деньги на карту и осуществлять транзакции. После банк может дать минимальный лимит и увеличить его. 
2. Максимальный. Это размер лимита, до которого финансовая организация может увеличить минимальную сумму. Обычно его сразу указывают в рекламе – если там предлагают кредитку на 300 000 рублей, то это будет максимально возможным лимитом. 
3. Минимальный. Его устанавливают, если у человека есть небольшой доход, а кредитная история отсутствует. Финансовая организация сможет выдать маленькую сумму займа – не более 3000-5000 рублей. После этого компания будет смотреть, как клиент пользуется займом – как часто расплачивается картой и быстро ли погашает долг. Если с этими критериями все будет впорядке, то можно ожидать увеличение лимита.

Обратите внимание! Размер лимита устанавливает программа – скоринг, а не банковские сотрудники. Поэтому упрашивать их увеличить сумму займа не нужно, они не владеют необходимой информацией, которая занесена в систему. 

Читайте также: Как взять потребительский кредит в 2022 году

Узнать размер кредитного лимита можно после того, как клиент подпишет договор и активирует карту. Посмотреть точную сумму можно в программе интернет-банкинга или мобильном приложении финансовой организации. 

Способ расчета лимита по кредитке

Прежде чем выдать даже определенную сумму, банки должны рассчитать показатель долговой нагрузки – ПДН. Обычно для этого размер платежей по займам делят на среднемесячный доход клиента. Если ПДН будет больше 0,5, то вряд ли удастся получить даже минимальную сумму. При условии, что этот показатель будет меньше, то можно рассчитать свой лимит по формуле:

ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит) / доход,

где N – это сколько процентов от задолженности будет составлять ежемесячный платеж. 

Далее подставляем максимальное значение ПДН – 0,5.

Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит = доход / 2

N × кредитный лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам

Кредитный лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N

Этот показатель будет итоговым. Больше него получить не удастся. 

Обратите внимание! Это всего лишь примерные подсчеты. Чтобы точно рассчитать максимально возможную сумму займа и возможность его получения, лучше подать заявку в банк.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой

Может ли банк уменьшить или аннулировать кредитный лимит

Банк может менять итоговую сумму по карте как при одобрении заявки, так и в период пользования картой. Все зависит от финансовой ситуации клиента и его платежной дисциплины.

Прежде чем заемщик подпишет договор и активирует карту, компания может решить выдать сумму меньше, больше или вообще ничего не начислить на кредитку. 

Кроме того, лимит на пластике могут аннулировать. Такое произойдет, если клиент будет долго не выплачивать задолженность. Новый лимит появится на карте только в том случае, когда долг будет полностью погашен. 

Читайте также: У меня просрочка по кредитной карте

Что нужно делать для повышения лимита

Если выдали минимальную сумму займа или клиент просто хочет увеличить лимит, то есть несколько правил. Чтобы на карту начислили больше средств, необходимо:

• Не допускать просрочек. Долги недопустимы, потому что лимит могут снизить или аннулировать. Если заемщик очень забывчивый и может вовремя не оплатить задолженность, то лучше подключить автоплатеж.
• Пользоваться картой. Чем активнее клиент будет осуществлять транзакции, тем быстрей лимит станет больше. Если же выданными деньгами заемщик пользоваться не будет, то финансовая организация может решить, что деньги ему не нужны, а потому сумму займа увеличивать не будет. Такое же правило работает, если у клиента есть максимальный лимит, а средства он не использует, то размер займа уменьшат. 
• Указывать данные о доходе. Банку важно, чтобы клиент своевременно возвращал деньги. А потому необходимо вносить только актуальные данные о зарплате и работодателе. Если сумма заработной платы увеличилась или уменьшилась, то об этом нужно сообщить. Даже если заработок неофициальный, это также следует указать. Банк не будет подключать налоговую.
• Платить заранее. Банки не любят клиентов, которые все оплачивают в последний момент. 
• Следить за кредитной нагрузкой и КИ. Набирать много кредитов не нужно. Из-за этого по карте могут уменьшить лимит. То же самое произойдет из-за плохой кредитной истории. Также по этой причине могут вовсе не выдать карту. 
• Отвечайте на звонки и СМС банка. Менеджеры финансовой организации иногда будут связываться с клиентом, чтобы предложить новые условия или проверить актуальность предоставленных данных. Если заемщик не выйдет на связь несколько раз, то это будет тревожным звоночком. Поэтому важно говорить компании о смене адреса проживания, e-mail и мобильного. 
• Погасите долги, которые взяли. Если появились просрочки по займам, то финансовое учреждение может снизить лимит или аннулировать его. 
• Оплачивайте кредиткой только те товары, которые указывают на доход. Если приобретать только продукты питания (даже если это кальмары, икра, элитный алкоголь), то финансовая компания может решить, что у клиента проблемы с финансами. Поэтому стоит тратить деньги на путешествия, рестораны, одежду в бутиках.

Также желательно пользоваться банковскими вкладами и картами. Если это делать на регулярной основе, то доверие финансовой организации возрастет – она точно будет знать уровень дохода клиента. 

Читайте также: Чем овердрафт отличается от кредита

Как увеличить лимит через заявление

При подаче заявления важно указать:

• доход;
• номер телефона (лучше несколько, если есть);
• место работы (желательно проработать там минимум 3 месяца);
• справки, подтверждающие уровень дохода (документ по форме банка и 2-НДФЛ). 

Больше шансов получить максимальный лимит или увеличить его у клиентов, которые получают через банк заработную плату или имеют в нем депозиты. К таким заемщикам доверие будет больше. 

Обратите внимание! Важно не брать кредиты под залог в нескольких банках и МФО. Так велики шансы не получить пластик или уменьшить лимит. 

Читайте также: Мой банк попал под санкции. Что делать?

Кредит для пострадавших от коронавируса отраслей

Правительство поддерживает предпринимателей в период пандемии и предлагает льготные условия кредитования. Кто получит кредит на льготных условиях, а кому предстоит добывать средства самому? Читайте в статье.

Почему в России в 2023 году может повториться ипотечный кризис США, который взорвал мировую экономику в 2008-м. И причем тут «Клерк»

Роман Ляшенко, занимающий должность руководителя направления корпоративной подписки «Клерк.Премиум», поделился мыслями о том, что ожидает экономику Российской Федерации после пандемии и введения западных санкций.