Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Существенная закредитованность населения – действительно большая проблема. Сложно найти семью, у которой нет долговых обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями.

При этом не всегда удается внести нужную сумму в срок, а потому ситуация большой просрочки и просто невозможности закрыть кредит – одна из главных проблем жителей России. Это могло произойти из-за банальной финансовой неграмотности, непредвиденной потери работы или сокращения заработной платы.

В любом случае давайте рассмотрим, в каких случаях можно расторгнуть кредитный договор с банком. В статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации прописано только два способа:

• по соглашению сторон;
• через суд.

Это значит, что договор может автоматически прекратить свое действие в случае полной выплаты указанной суммы (в срок или досрочно). В такой ситуации обязательства считаются исполненными, а долг погашенным.

В ином случае, если срок действия договора закончен, но должник не выполнил обязательства – он расторгнутым не считается. Тогда вопрос решается в судебном порядке. Разберемся с нюансами этого процесса более детально.

Читайте также: Как санкции повлияют на ваши вклады?

Кредитный договор: определение и структура

Соглашение о займе – это специальный договор, согласно которому банк (или другая финансовая организация) предоставляет деньги заемщику на прописанных условиях. Заемщик же обязуется возвратить выделенную денежную ссуду и проценты в указанный срок. Нарушение этих положений любой из сторон может быть основанием для расторжения соглашения.

В связи с этим прописываются такие пункты:

• точная сумма средств, которая предоставляется заемщику;
• цель использования (покупка квартиры, машины, открытие бизнеса, лечение и прочее);
• период кредитования, частота и размер регулярных платежей;
• гарантии платежеспособности заемщика (информация о месте работы и заработной плате и прочее);
• размер процентной ставки.

Стоит отметить, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитный договор может быть заключен исключительно в письменной форме. Нужны подписи как банка, так и заемщика. Устный договор о займе не имеет юридической силы, а потому и не может быть использован как основание для взыскания долга.

При этом в правовом поле различают понятия расторжения и прекращения обязательств. Второе, в соответствии с 26 Главой ГК РФ, происходит в следующих случаях:

• смерть должника;
• ликвидация юридического лица;
• прощение долга;
• совпадение кредитора и заемщика в одном лице;
• цессия и прочее.

Не все из них применимы для кредитных договоров. Например, после смерти долговые обязательства могут переходить по наследству, а потому расторжение договора не происходит.

Поэтому рассмотрим отдельно ситуации, где правовые отношения между финансовой организацией и заемщиком могут быть прекращены.

Читайте также: Дополнительные услуги, навязываемые при оформлении договора по кредиту и займу, не обязательны: как граждане могут от них отказаться?

Причины расторжения кредитного договора

В одностороннем порядке расторжение соглашения о займе может быть инициировано как кредитуемым, так и кредитором. Для каждого случая предусмотрен свой перечень причин.

Такая процедура происходит исключительно через суд, в котором каждая из сторон должна будет доказать причину своих претензий. Стоит учесть, что часто в ответ на иск заемщика банк подает и свой.

Расторжение по инициативе банка

Это случается довольно редко, так как для финансовой организации это сопряжено с довольно большими потерями. Даже при значительной просрочке продолжают начисляться проценты, пеня и штрафы. Наиболее выгодный исход для них – должник оплачивает всю сумму.

Эта сторона может начать судебный процесс по таким причинам:

• частое нарушение графика выплат, закрепленного в договоре, а также полный отказ заемщика от выполнения кредитных обязательств;
• уровень общей задолженности достиг критических значений, которые заемщик не сможет погасить;
• большое количество просроченных кредитов в других банках и финансовых организациях, что указывает на неплатежеспособность лица;
• отказ от продления страховки, которая предусмотрена документом, более 30 календарных дней;
• нецелевое использование денежной ссуды, особенно в случаях кредитования на покупку недвижимости и других льготных программ с фиксированной ставкой;
• непредоставление информации о смене биографических данных (имя, фамилия, пол), и прочей информации, которая обязательна для дальнейшего взаимодействия;
• утаивание других сведений, о которых должник обязан сообщать банку по условиям договора.

Дополнительные причины могут добавляться в этот перечень, если они были вписаны в соглашение кредитором.

Разрыв договора со стороны банка не предполагает прощения долга. Основным требованием часто является единовременное погашение всей суммы займа и процентов по ней. Особенно проблематично это с кредитами на большие суммы, выплата которых была распределена на годы (в частности ипотечные договора).

Читайте также: Чем выгоден договор кредита под залог недвижимости

Расторжение по инициативе заемщика

В этой ситуации наиболее простой сценарий – кредитуемый просто передумал. В этом случае договор был оформлен, но деньги не были еще перечислены на счет, или же транзакция прошла, но потрачены они не были. Тогда достаточно простого заявления в банк. Финансовые организации такие обращения рассматривают быстро, а потому проблем и бумажной волокиты возникнуть не должно.

Но есть нюанс. Такие манипуляции приведут к появлению пометки о неблагонадежности в кредитной истории. Никаких потерь для физического или юридического лица это не несет, но получить новый заем в этом или другом банке будет сложнее.

Также действует правило 14 (для всех потребительских кредитов) и 30 (для целевых займов) дней. За это время, так называемый «период охлаждения», заемщик может расторгнуть договор, без предварительного уведомления банка. Он возвращает полную сумму кредита и проценты за фактическое время пользования средствами.

Следующей причиной расторжения кредитного договора по инициативе заемщика может быть нарушение банком условий договора. К таким можно отнести:

• одностороннее повышение процентной ставки при условии, что не происходило не продление/расторжение страхования или реструктуризации долга;
• самовольные манипуляции с графиком выплат или смещение срока кредита без соглашения сторон;
• увеличение размера регулярного платежа, которое не было согласовано с заемщиком;
• запрет на досрочное погашение для потребительских кредитов на бытовые нужды (для бизнеса или юридического лица возможны такие ограничения);
• введение новых комиссий, скрытых платежей, которые не были предусмотрены договором и не оговаривались заранее.

Это может быть основанием для расторжения договора и разбирательств в судебном порядке. При этом долг не аннулируется, необходимо будет погасить остаток и оплатить проценты за время фактического использования.

Также основанием для расторжения могут быть изменения обстоятельств (потеря работы, развод, болезнь, прочее) и форс-мажоры. Но не всегда суд признает их достаточными для расторжения.

Полная аннуляция долга, без необходимости оплаты хотя бы тела кредита – редкая практика, часто требует дополнительной процедуры признания банкротства, что сопряжено с большим количеством бумажной волокиты.

Читайте также: Забирать ли деньги из банка?

Процедура расторжения кредитного договора

Этот процесс многоэтапный и может довольно сильно затянуться, так как предполагает общение между сторонами. При этом дело далеко не всегда доходит до суда. Банк часто идет на уступки еще во время досудебного разбирательства.

Стандартно процедура включает такие этапы:

1. Составление заявления о расторжении. Во многих финансовых организациях есть стандартные формы и бланки. Но иногда их отказываются выдавать, а потому позволительно написать этот документ в произвольной форме. Важно четко прописать причины разрыва договора.
2. Уведомление банка. Это можно сделать любым доступным способом. Но банки заинтересованы в том, чтобы игнорировать подобные уведомления. Потому для надежности стоит потратиться и отправить сообщение заказным письмом на адрес банка. Уведомить нужно за 30 дней до даты предполагаемой выплаты.
3. Досудебное решение. Это самый простой вариант, когда банк соглашается разорвать договор. Тогда достаточно оплатить остаток долга и проценты за фактическое время пользования деньгами. Штрафов и взысканий за досрочное закрытие обычно нет.

В случае отказа правомерно будет обратиться в суд. Подойдет учреждение первой инстанции (районный суд).

В этой ситуации помощь юриста будет не лишней, так как при составлении иска нужно учесть множество нюансов. Это позволит получить желаемое решение. Специалист изложит все проблемы и требования юридическим языком, что увеличит шанс на успех.

Вместе с заявлением в суд нужно подготовить такой набор документов:

• копии иска (по 1 на каждого участника процесса);
• квитанция об оплате пошлины;
• кредитный договор и дополнительные соглашения (если такие были);
• обращение в банк с запросом на аннулирование договора;
• отчеты о транзакциях по оплате займа и прочее.

Дальше остается только отстаивать свои интересы и бороться за справедливость.

Читайте также: Мне отказали в кредитных каникулах

Заключение

Кредитный договор – это специальное соглашение, где банк обязуется выплатить деньги на определенных условиях, а заемщик обязуется вернуть их в срок. В нем прописаны все те положения, нарушение которых могут повлечь разрыв договора одной из сторон.

Инициировать аннулирование соглашение может как финансовая организация, так и заемщик. Но обе стороны обязаны доказать причины расторжения. Важно, что невозможность выплаты кредит не является причиной для снятия долговых обязательств. В большинстве случаев требуется оплата тела кредита и процентов за фактическое время пользования.

В случае судебного разбирательства лучше воспользоваться помощью юриста, так как составление иска по таким делам требует глубоких познаний в их специфике. Грамотная подготовка документов играет большую роль в принятии решения в пользу должника.

Какой кредит погасить первым?

Представим ситуацию, что у вас есть несколько кредитов – один по кредитной карте, два на открытие бизнеса, ипотека и рассрочка на бытовую технику.

Выгодно купить дом: сельская ипотека и какие банки ее дают

Сельская ипотека рассчитана на приобретение или строительство жилья в селах и поселках. При этом ипотечная программа предлагает действительно хорошие и выгодные условия для потенциальных заемщиков.