Как правильно взять кредит

Банковский кредит – возможность решить финансовые трудности, сделать важную покупку, на которую не хватает собственных средств. Многие опасаются брать займы, считая, что тем самым они попадают в настоящую кабалу. Однако в умелых руках кредит – не более чем финансовый инструмент для эффективного решения текущих задач. Зная основные принципы «правильного» кредитования, вы легко получите нужную сумму без опасности завязнуть в долгах.

Рассчитываем кредитную нагрузку

Главный принцип «умного» заёмщика – финансовое планирование на этапе выбора кредитной программы. Необходимо заранее рассчитать свои силы и выбирать сумму кредитования не только на основе целей, но и исходя из уровня дохода. Следует быть максимально объективным и смотреть на вещи здраво: при доходе в 70 тысяч не должно быть и речи о платеже в 50 тысяч и более.

Оценку собственной платёжеспособности проводят по нескольким показателям:

• общий доход на семью;
• базовые ежемесячные расходы (аренда квартиры, оплата ЖКХ);
• текущая долговая нагрузка.

Пример. Совокупный доход мужа и жены составляет 150 тысяч рублей. При этом за аренду квартиры они отдают 70 тысяч. Из оставшихся 80 тысяч ещё 10 уходит на автокредит, 10 тысяч – на секции для ребёнка. «Свободная» сумма в остатке – 60 тысяч. Однако не забываем про продукты питания, расходы на лекарства, одежду. Очевидно, что новый кредит должен «съедать» не более 20-30% от оставшейся от дохода суммы, иначе семья столкнётся с финансовыми затруднениями.

Показатель долговой нагрузки

На общий уровень закредитованности физлица обращают внимание и сами кредиторы при анализе кредитной заявки.  По новым правилам, с 1 октября 2019 года все банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче займов, рефинансировании или реструктуризации долгов. Это касается и увеличения лимитов по кредитным картам.

ПДН – это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу заёмщика. Во внимание принимают все кредитные обязательства:

• текущие кредиты;
• лимиты по кредитным картам;
• микрозаймы.

Данные о кредитах банки берут из БКИ.

Суммированная кредитная нагрузка сравнивается с доходом заёмщика. На основе полученных данных получают ПДН. Нагрузка в 50% и выше считается высокой.

ПДН – не ключевой критерий принятия решения о выдаче кредита. Разработанные ЦБ правила носят стимулирующий, рекомендательный характер. Однако кредиторов предостерегают от кредитования клиентов с высоким ПДН.

Выбираем кредитора

Тщательно оцените репутацию банка и его место на финансовом рынке. Если речь идёт не о ТОП-50 кредитных организаций, то проверьте информацию о кредиторе на сайте ЦБ (зарегистрирован ли банк/МФО, имеет ли лицензии на финансовую деятельность).

Эксперты не рекомендуют брать кредит в том же банке, где у вас открыт депозит. В случае лишения кредитора лицензии, вы не получите страховку по вкладу до момента полного погашения долга.

Закрыть глаза на этот принцип можно, если вы постоянный клиент какого-то банка. В чём выгода от плотного сотрудничества? Зарплатная карта, накопительный счёт и 1-2 закрытых ранее кредита в одной финансовой структуре повышают ваш рейтинг в глаза кредитора. Для таких клиентов у банков имеются индивидуальные предложения: предодобренные кредиты по сниженным ставкам и пр.

Высчитываем оптимальный ежемесячный платёж

Если вы выбираете аннуитетные платежи (в 99% случаев именно их предлагают банки), то платить необходимо фиксированную сумму ежемесячно. Её размер определяют 2 фактора:

• кредитный лимит;
• годовая процентная ставка.

Принцип на первый взгляд простой – чем ниже ставка и дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платёж. Однако есть ещё один показатель – переплата по кредиту. Это сумма, которую вы заплатите банку сверх основного долга. Размер переплаты прямопропорционален сроку кредитования: чем дольше вы пользуетесь деньгами, тем больше процентов в денежном выражении вы выплатите.

И дело здесь не только в очевидной арифметике. Значение имеет распределение платежей: доля основного долга и процентов в каждом ежемесячном взносе. Дело в том, что в первые годы кредита вы платите в основном проценты, практически не погашая основной долг. Например, из ежемесячного платежа на сумму 24 тысячи рублей в первый год кредита больше 50% суммы будет уходить в проценты, а не в тело займа.

В чём основное неудобство для клиента? В выплатах «в никуда». Если спустя год вы решите досрочно погасить кредит, то очевидно расстроитесь, увидев, что сумма к погашению практически равна размеру вашего займа. Как поступить в данном случае? Выбрать оптимальный срок кредита, посчитав размер переплат на кредитном калькуляторе.

Пример. Взят кредит на сумму 1 млн рублей под 16% годовых. Как повлияет срок кредитования на размер платежей и итоговую переплату:

• кредит на 5 лет – платёж 24 тысяч;
• кредит на 4 года – платёж 28 тысяч.

Однако в первом случае в течение целого года вы будете платить более 12 тысяч рублей из суммы платежа в счёт процентов, а заём на 4 года позволит с первого же месяца отдавать значительную часть в основной долг. По итогу через 12 месяцев сумма к погашению составит 870 тысяч при займе на 5 лет и 823 тысячи при кредитовании на 4 года.

Изучаем требования банка

Пакет документов и требования к заёмщикам зависят от типа кредита (потребительский, целевой, ипотека) и самого кредитора. Несмотря на то, что общие критерии оценки клиентов совпадают, у каждого банка свой алгоритм принятия решений. Вам легко могут отказать в 3-4 организациях, а пятая одобрит нужный лимит.

Чтобы не тратить время зря и изначально иметь высокие шансы на одобрение кредита, внимательно изучите требования банка. На что обращают внимание:

• доход (какие требования к ПДН, принимают ли справки по форме банка, за какой срок необходимо подтвердить доход);
• возраст заёмщика;
• стаж на последнем месте работы (иногда это 3 месяца, иногда полгода и больше);
• возможность привлечения созаёмщиков;
• требования к прописке.

На что ещё обратить внимание?

Если сумма уже одобрена, внимательно изучайте все условия кредитования, которые банк прописывает в договоре. Там зафиксированы обязательства сторон, подробно описаны последствия невозврата долга для заёмщика, в частности, на какие действия пойдёт кредитор, какие неустойки будут назначены за просрочки и пр. В тексте договора вы также найдёте информацию об условиях досрочного погашения кредита.

Принимая решение о кредитовании, держите в уме рассмотренные нами принципы. Они помогут рассчитать свои силы и не попасть в кабалу. Если всё сделано правильно, заём принесёт вам только пользу и не превратится в непосильную ношу.

Топ лучших банков для рефинансирования кредита

Программа перекредитования займа считается одной из самых распространенных банковских услуг. Чаще всего к ней прибегают граждане, у которых возникли финансовые трудности из-за непредвиденных обстоятельств.

Рейтинг самых надежных банков по мнению россиян

Прежде чем обратиться в банк за любой услугой, необходимо убедиться в его надежности и компетентности.