Как после получения автокредита вернуть деньги за страховку?

При покупке автомобиля в кредит, следует ориентироваться не только на его стоимость с пометкой «от» в автосалонах. Вам придется заплатить еще за страховку жизни, здоровья, машины и некоторые другие. При оформлении некоторых видов полиса можно сэкономить. Но также есть возможность вернуть средства за страховку. Далее разберемся, как это сделать.

Можно ли отказаться от страховки?

Согласно закону, который защищает права потребителя, никто не может навязывать услуги или товары клиентам, если люди сами того не желают. Страхование входит в перечень добровольных покупок, а потому банк не может заставить заемщика оформить полис на автомобиль, жизнь или здоровье. Все должно происходить только по личному желанию клиента. 

Но на практике большинство финансовых организаций предлагают и навязывают заемщикам страховку, но делают это совершенно законным путем. Так, для тех клиентов, которые не получили полис на жизнь, здоровье или машину, кредитная ставка становится выше. Благодаря этому способу банки компенсируют все риски на случай, если заемщик погибнет, потеряет доход или же попадет в аварию на новом автомобиле и машине потребуется ремонт. 

При этом закон компания не нарушает, потому что колебания процентной ставки незначительны. Кроме того, банки всегда предлагают страховку по сниженной цене от партнеров. Обычно в пакет входит не только полис, но и полезные услуги – например, консультации врачей разных направлений в удаленном формате, которыми может воспользоваться не только клиент банка, но и его семья. 

Читайте также: Какие кредиты можно брать в 2023 году?

Что говорит закон: последняя редакция

В 2020 году ГК РФ и ФЗ РФ №353 и №102 обновили. В новой редакции правки коснулись возможности возврата денежных средств после оформления потребкредитов. 

Согласно последним правилам, если договор на получение займа заключили позже 1 сентября 2020 года и заемщик погасил кредит намного раньше срока, то он имеет право вернуть остаток средств, которые потратил на оплату страховки.

Сумму возврата рассчитывают по формуле. Размер будет пропорционален сроку кредита, который остался. 

Если заемщик хочет оформить возврат средств, то он должен подать заявление в ту компанию, где была оформлена страховка. На рассмотрение заявки и возврат средств отводят неделю. 

Обратите внимание! В этом законе есть свои исключения. Если в течение действия страховки произошел страховой случай или кредит оформили ранее 1 сентября 2020 года, то в возврате средств откажут. Также прекратить действие полиса невозможно, если клиент досрочно погасил кредит, при условии, что страховка была оформлена отдельно от займа. 

Читайте также: Право россиян на кредитные каникулы закрепят законодательно

Виды страховок при автокредите

Банки требуют получить полис, если клиент берет кредит на покупку автомобиля. Это защищает не только заемщика, но и саму финансовую организацию – она может быть уверена в том, что долг вернут. Если это не сделает клиент, то тогда все выплатит страховая компания. 

Обычно банки предлагают несколько разновидностей полиса при выдаче кредита на авто:

• Страхование от потери работы. Предлагают его редко, потому что оно не обязательно. Даже если получить этот полис, то выполнить все условия, чтобы страховка начала работать, очень сложно. 
• GAP-страхование. Гарантирует сохранение стоимости автомобиля. Но эта страховка действует только при похищении транспортного средства и в случах, когда повреждения настолько серьезны, что машина не подлежит восстановлению. Оформляют полис редко. Обычно есть возможность отказаться без ущерба для процентной ставки. 
• Страхование автомобиля. Обойтись без этого полиса можно лишь в некоторых банках. Также есть возможность оформить страховку не в банке, а в любой понравившейся компании, которая имеет аккредитацию от финансовой организации.
• Страховка от смерти, несчастных случаев, болезни. Она не является обязательной. Но финансовые компании часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять этот полис. 

Помните, что можно всегда отказаться от услуг страховщика, но это, скорей всего, повлечет за собой увеличение процентной ставки. Чаще всего банки настаивают на оформлении полиса на автомобиль, а все остальное – по желанию.

Читайте также: Счет заблокирован: Как сейчас пропадают деньги при переводах и что нужно сделать, чтобы их вернуть

Возврат средств: за какую страховку можно получить деньги?

По закону можно вернуть средства лишь за некоторые виды страховок: жизни и здоровья и от потери работы. Также есть еще один вариант – полис по недвижимости. Последнюю страховку иногда включают в кредит под залог автомобиля или же настаивают докупить при оформлении ОСАГО. Конечно, автостраховка и получение полиса по защите недвижимости – это разные вещи. Но компании делают все возможное, чтобы навязать как можно больше дополнительных услуг. 

Обратите внимание! Деньги за оформление полиса ОСАГО или КАСКО не возвращаются, даже если клиент не планировал его брать. Во-первых, подписание договора на страхование считается добровольным решением, которое нельзя изменить. Во-вторых, наличие полиса ОСАГО, КАСКО или ОСАГО+КАСКО является обязательным для любого транспортного средства. Если его не будет, то водитель может получить штраф. 

Возврат денег в «период охлаждения»

«Период охлаждения» – это срок в течение 14 дней с момента, как был заключен договор. Две недели покупатель может обдумывать, необходимы ли ему услуги или нет. Если заемщик решил, что в страховке не нуждается – то он может отказаться и вернуть все потраченные на полис средства. Но должно выполняться главное условие – в течение двух недель после заключения договора не должен произойти страховой случай. Иначе деньги не возвращаются. 

Также этот период не работает с обязательными услугами. 

Для возврата средств необходимо воспользоваться следующей инструкцией:

1. Обратиться к страховщику. Там составляем и подаем заявление, в котором описываем, что хотим расторгнуть договор о страховке. Также предоставляем копии паспорта, страховки, квитанции об оплате. 
2. Указать реквизиты счета в заявлении, на который компания обязана вернуть деньги.
3. Сделать две копии заявления – одну забрать с собой, вторую отдать страховой компании. На вашем экземпляре нужно поставить отметку о приеме документа с датой. 

После этого заявление рассматривается в течение 10 дней. Если же ответа от страховщика не последовало, то можно направить жалобу в Роспотребнадзор или же ЦБ РФ.

Читайте также: Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются

Возврат денег при погашении займа досрочно

Если клиент банка погасил заем досрочно, то страховка ему больше не нужна. Поэтому он может отказаться от действующего полиса и вернуть оставшиеся средства за период, с момента внесения последнего платежа по кредиту до даты окончания договора о кредитовании. 

При этом есть два пути возврата средств:

1. Если договор заключили после 1 сентября 2020 года. Он попадает под действие новых правок, а значит, необходимо обратиться в банк или к страховщику. Далее следует составить заявление о том, что вы хотите вернуть средства. Обычно деньги переводят на счет в течение недели. 
2. Если договор заключили до 1 сентября 2020 года. Под действие новых правок он не попадает, а потому и действовать нужно иначе. Возможность возврата средств зависит от договора. Если же в условиях оформления займа указано, что вероятно возмещение остатка суммы при погашении кредита досрочно, значит, клиент получит деньги. А при условии, что страховка с кредитом никак не связана, ее оформляли отдельно, то и средства не вернут.

Обратите внимание! Если в период выплаты кредита был страховой случай, то деньги никто не вернет. 

Возврат денег после «периода охлаждения»

Если в соглашении о предоставлении страхования указано, что можно вернуть средства по прошествии 14 дней, то тогда компания обязана выплатить вам деньги. А в случае, когда подобного в документе нет, то и возврата уплаченной суммы можно добиться только через суд. Необходимо доказать, что страховку вам навязали. 

Для этого в суд следует направить все доказательства того, что банк обманул заемщика. Но здесь есть нюанс – судебные издержки могут стоить больше, чем сумма, которую вы можете вернуть. 

Возврат денег при оплате кредита

При условии, что кредит погасили в срок, а не раньше указанной даты последнего платежа, то и деньги за страховку вернуть нельзя. Полис действует такой же период, как и договор займа. Так как срок действия страховки закончено, то и возврат оформить нельзя. 

Возврат денег по трейд-ину

Владельца автомобиля могут сдать в салон старое транспортное средство по программе трейд-ин, а на остальную сумму оформить кредит. Здесь также понадобится страховка. 

Обратите внимание! Старое авто при сдаче оценивают ниже среднерыночной стоимости, но и на новую машину, которую будут покупать в салоне, дают скидку в размере 10-20%. Итоговый размер бонуса зависит от суммы. 

Страховку, в таком случае, возвращают после досрочного погашения кредита. 

Читайте также: Роботы начнут исключать должников из списка невыездных

Возврат денег при коллективной страховке

Все вышеперечисленные возможности возврата средств касались только индивидуального страхования, где страхуют автомобиль или же заемщика. Но также есть коллективный полис – его оформляют одновременно на нескольких человек. 

Обычно застрахованным считают банк, а клиенты присоединяются к уже существующему соглашению между страховой компанией и финансовой организацией.

Вернуть деньги за коллективный полис сложно, ведь правильной процедуры возврата еще нет. Поэтому чаще всего это делают через суд.

Правильное составление отказа от страховки и возвращение средств

Шаблон на отказ от страховки и возврат денег есть в каждой компании. Обычно в заявлении указывают:

• ФИО, паспортные данные и адрес проживания человека, который оформлял страховку и хочет ее вернуть;
• название документа;
• причину отказа;
• номер, дату заключения договора и его предмет;
• контактный телефон и адрес электронной почты.

Также необходимо предоставить сам договор страхования, паспорт, квитанцию, которая свидетельствует об оплате полиса. Если заявление подает не сам человек, получавший услугу от страховщика, а его представитель, то также нужно сделать доверенность.

Что делать, если страховая компания возвращает часть средств?

Если страховая компания по закону должна вернуть вам денежные средства, а она этого не делает, то необходимо подавать в суд или направлять жалобу в Роспотребнадзор, прокуратуру. 

Обратите внимание! Некоторые страховщики уверены, что клиент не пойдет никуда после получения части средств, потому что в договоре указаны все пункты. Но если правильно составить досудебную претензию и направить ее в компанию, то всю сумму вернут в ближайшие дни. Желательно ссылаться на ФЗ №353. Страховщики понимают, что решение суда будет не в их пользу, а потому возвращают все средства. 

Куда обратиться, если банк отказывается возвращать деньги?

Отказывают клиентам в возврате денежных средств довольно часто, потому что ни одна компания не хочет потерять часть прибыли и чтобы ее сберечь, ищет причины. 

Если банк не выплачивает деньги, то он обязуется выдать ответ в письменной форме. А вот страховая компания такую бумагу не выдает.

Поэтому, если вам не ответили после подачи заявления на возврат средств по страховке в течение 10 дней, необходимо направить жалобы на страхователя. Обычно отправляют заявку в:

• прокуратуру;
• суд;
• Роспотребнадзор;
• ЦБ.

Главное при подаче заявления – это скорость. Не следует откладывать это на неопределенное время.

Читайте также: Отвечает брокер. Что делать, если банк отказал в кредите, а кредитная история – хорошая?

С какими трудностями можно еще столкнуться

Иногда вернуть средства за страховку бывает очень сложно. Обычно это происходит в ряде случаев:

• Автомобиль и страховой полис оформлены не на вас, а на другого человека. Заявление может написать только человек, который получал страховку, или же его законный представитель. Для этого необходимо оформить доверенность на определенные действия. 
• Страховой случай произошел в период выплаты кредита. Деньги за страховку возврату не подлежат.
• Банк или страховщик отказывается выплачивать деньги без объяснения причин. Необходимо получить отказ в письменной форме, а после сразу отправлять жалобу в суд, Роспотребнадзор, ЦБ РФ или прокуратуру. 

Помните! Если вы уверены в своей правоте, не следует затягивать с подачей жалобы в соответствующие инстанции. Так вы быстрей вернете свои денежные средства.

FAQ

Как будет считаться срок охлаждения, если я подаю все документы и заявление об отказе обычной почтой?

Датой обращения считается то число, которое указано на почтовом штемпеле. Но при этом 10 дней, которые отводятся на рассмотрение заявления страховщиком и возврат денежных средств, начинаются со дня, когда компания получила ваше письмо. Поэтому желательно отправлять все заказной почтой. Это позволит удобно отслеживать дату получения. 

Сколько раз я имею право обращаться в страховую компанию?

Клиент страховой компании может обращаться туда бесконечное количество раз. Так, у вас есть возможность ежедневно приходить в офис лично или же звонить менеджерам, отправлять электронные письма. 

Но помните, что если в условиях договора указаны одни правила, то поменять их регулярными посещениями и звонками не выйдет.

Если я потерял лист с полисом, то и страховку тоже? Что мне делать?

Нет, страховку вы не потеряли. Достаточно оформить дубликат. Необходимо с паспортом прийти в банк или страховую, где оформлялся полис, и попросить выдать дубликат. Но заявление на восстановление бумаги должен писать человек, на которого страховку оформляли изначально. Если это невозможно, то следует выдать доверенность на другое лицо, которое будет представлять ваши интересы. 

Читайте также: Отвечает брокер: Как рассчитать долговую нагрузку?