Как получить кредит без кредитной истории: основные решения

Кредитная история (КИ) – это один из факторов, который помогает банкам оценивать будущих клиентов. Она указывает на платежеспособность и добросовестность заемщика. Если по каким-то причинам КИ нет, то банку будет достаточно сложно понять, насколько ответственен клиент. А потому он может получить кредит на меньшую сумму или отказ. Разберемся, возможно ли оформить заем без кредитной истории и как это сделать. 

Читайте также: Отвечает брокер. Что делать, если банк отказал в кредите, а кредитная история – хорошая?

Почему кредитная история отсутствует?

Кредитная история может отсутствовать по нескольким причинам:

• оформляли кредит до 2014 года: тогда банки передавали информацию в Бюро кредитных историй только с согласия клиента;
• не пользовались кредитными продуктами финансовых компаний;
• закрыли кредит более 7 лет назад: с момента последней редакции должно пройти не менее 7 лет, чтобы из БКИ ушла некоторая информация о кредитах.

В других случаях КИ должна быть обязательно. Если она отсутствует, а клиент оформил кредит под залог позже 2014 года, но не более 7 лет назад, то нужно обратиться в БКИ и в банк, чтобы проверить, передали ли сотрудники последней организации соответствующую информацию в бюро. 

Читайте также: Топ-5 кредитных карт с бесплатным снятием наличных

Могут ли банки отказать в кредитовании из-за отсутствия кредитной истории?

Бытует мнение, что без кредитной истории банки будут отказывать в оформлении займа. Но такое может произойти, если клиент при первом обращении запросил сумму более 500 000 рублей и не обозначил цели использования. В других же случаях финансовые компании должны выдать кредит. 

Но если будущий заемщик запросил меньшую сумму и все равно получил отказ, то этому может служить одна из следующих причин:

• отказ от страховки жизни и здоровья и неряшливый внешний вид: только нежелание оформить страховой продукт не может служить причиной, а вот совокупность этих факторов – вполне;
• отсутствие постоянной регистрации в регионе или гражданства РФ;
• получение маленькой белой зарплаты и неимение второго и последующих источников дохода, который можно подтвердить официально (ежемесячный платеж не должен составлять 50% и более от заработной платы, иначе клиента ждет отказ);
• наличие судимости;
• отсутствие официального трудоустройства;
• несоответствие требованиям банка (например, слишком маленький или преклонный возраст, это касается людей до 21 года и старше 60 лет).

Если же ничего из вышеперечисленного не совпадает, а в кредите все равно отказали, то дело может быть действительно связано с отсутствием КИ. Но это возможно только в случае запроса слишком большой суммы. 

Читайте также: Отказали в кредите. Что делать?

Как финансовые компании относятся к клиентам без КИ?

Вполне логичен был бы следующий вывод: если у клиента нет кредитной истории, значит, он имеет достаточно средств и умело ими распоряжается, соответственно, банк получит заем с процентами в срок. Но оказывается, что финансовые компании считаются такого заемщика проблемным. А все из-за того, что отсутствие КИ не дает возможности сделать вывод о его добросовестности. 

Но если кредитной истории нет, то это не повод для отказа. Не выдать даже минимальную сумму могут, если у клиента отсутствует поручитель, какое-либо имущество для залога и постоянное место работы, где он оформлен официально. 

Читайте также: В сети увеличилось число действующих нелегальных кредитных организаций

Как оформить кредит без КИ?

Чтобы получить кредит без наличия кредитной истории, можно использовать разные способы – подтвердить платежеспособность, оформить карту банка с лимитом и многое другое. Детально расскажем о каждом методе. 

Подтвердите платежеспособность

Если у вас отсутствует КИ, то вы можете оформить кредит. Но для этого необходимо предоставить выписку с места работы и подтвердить ваш официальный постоянный источник дохода. Большинство банковских сотрудников считает, что если будущий заемщик имеет регулярный заработок, то он финансово стабильный, а значит, кредит сможет вернуть. Но для этого необходимо подтвердить платежеспособность документами. 

Для наемных работников все достаточно просто – нужно предоставить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка, если это необходимо. В первом случае документ выдает бухгалтерия, и он указывает на официальный заработок с отчислением налогов. Во втором – доходы вписывают вручную, без вычета налогов. Такую справку нужно заверить подписью главного бухгалтера, руководителя и печатью компании. 

Для ИП все немного сложнее. Предпринимателям понадобятся:

• выписка с банковского счета, где указан остаток суммы;
• декларация по форме 3-НДФЛ, где есть отметка о принятии в налоговой службе;
• выдержка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, чтобы подтвердить статус. 

Ну а если официальная работа отсутствует, то можно принести документ, который подтверждает право собственности на определенное имущество (ценные бумаги, вклады, недвижимость, машины), выписку со счета с вкладом или загранпаспорт с отметками о регулярных путешествиях. Также подойдет документ, который подтверждает получение дохода от сдачи в аренду недвижимости. 

Читайте также: Счет заблокирован: Как сейчас пропадают деньги при переводах и что нужно сделать, чтобы их вернуть

Оформите кредитную карту

Кредитную карту не так сложно получить как кредит. А все потому, что процентные ставки здесь намного выше и комиссии больше. 

Но уже при первом обращении можно получить лимит на 10-30 000 рублей. А если своевременно закрывать долги, не дожидаясь просрочки, и активно пользоваться картой, то этот показатель можно будет увеличить в дальнейшем. Также кредитка позволяет сформировать КИ, чтобы в дальнейшем оформить заем. 

Но помните, что при выдаче кредитной карты банк будет уточнять наличие официального дохода. А потому нужно сразу подготовить соответствующие документы: выписку со счета и справку по форме банка, 2- или 3-НДФЛ.

Читайте также: Как давать деньги в долг, чтобы их возвращали: чек-лист

Воспользуйтесь специальными кредитными программами

Некоторые банки без проблем выдают кредиты клиентам, у которых еще нет КИ. Для этого разработали специальные программы:

При выборе программы можно подать заявление в каждый из вышеперечисленных банков. А после одобрения заявки выбрать наиболее подходящий.

Предоставьте материальное обеспечение

Материальное обеспечение – это залог, который можно предоставить банку в качестве гарантии возвращения кредитных средств. Им может быть движимое или недвижимое имущество: дом, квартира, нежилое помещение (офис), автомобиль, ценные бумаги или драгоценные металлы.

Но это связано с определенным риском. Если вы не сможете своевременно погасить долг, то банк заберет залоговое имущество в качестве компенсации, а после продаст его для покрытия задолженности. 

Читайте также: Почему злоумышленники стали массово использовать мессенджеры

Сформируйте КИ самостоятельно

Выше мы уже писали, что можно оформить кредитную карту – это также один из способов самостоятельно сформировать КИ. Но если вы этого не хотите, то можно купить какой-то товар (например, дорогую бытовую технику) в рассрочку. 

Представитель банка в торговой сети оформит беспроцентную рассрочку или целевой кредит, но для этого нужно будет предоставить паспорт и СНИЛС, а также сделать первоначальный взнос. 

Еще можно оформить заем в МФО. Правда, это будет не очень выгодно, потому что там очень высокие ставки, но микрофинансовые организации выдают кредиты почти всем желающим. Понадобится только паспорт. 

После того, как вы оформили заем или кредитную карту, необходимо внести без штрафов всего лишь несколько платежей, после чего в БКИ появится положительная кредитная история. Затем можно будет обратиться в банк и взять кредит на большую сумму. 

Читайте также: Как платить смартфоном вместо карты

Как за семь лет ипотечный кредит в России вырос в два раза. Инфографика

28 октября на новостном портале РБК появился материал об изменениях среднего размера ипотеки в РФ за несколько последних лет.

Кредит под залог квартиры: как оформляют залоговые займы

Кредит под залог недвижимого имущества – услуга, которой выгодно воспользоваться, если вам не одобряют простой потребительский заем. Залоговое кредитование не столь популярно в РФ, как обычное нецелевое,