Как платить кредит, если Кризис?

В некоторых ситуациях можно получить послабление по кредиту. Главное условие – у вас действительно нет денег, вы их не скрываете. Причиной может стать любая непредвиденная ситуация, которая повлекла за собой временную неплатежеспособность:

• тяжелая болезнь с сопутствующим лечением;
• инвалидность;
• смерть созаемщика, поручителя или кормильца семьи;
• сокращение на работе, увольнение, отсутствие заработной платы не по вашей вине;
• непреднамеренное повреждение имущества – например, машина не подлежит восстановлению после аварии, дом повредило наводнение.

Но и здесь есть следующие нюансы.

Если у вас ипотека, то вы можете уйти на ипотечные каникулы. Федеральный закон №76 позволяет временно не погашать задолженность. Срок каникул составляет до 6 месяцев, а воспользоваться ими можно только единожды.

Если ваше денежное положение ухудшилось из-за пандемии 2020 года, а кредит был оформлен до 3 апреля, вы тоже можете уйти на кредитные каникулы как физлицо. Об этом указано в федеральном законе №106. Чтобы воспользоваться льготами, нужно подтвердить снижение дохода во время карантина минимум на треть. Отсрочка полагается только в случаях, когда размер кредита не превышает указанный в законе лимит.

Например, для физических лиц льготный период доступен, если сумма потребительского займа ниже или равна 250 тыс. руб.

Если же вы взяли кредит, который не попадает ни в одну из указанных выше категорий, банк не пойдет на уступки. Единственный выход – договориться с кредитором и предоставить все необходимые документы, которые подтверждают отсутствие денег. Долг выплачивать придется, но условия будут более выгодными.

Как можно изменить условия кредита?

При временной неплатежеспособности вы обязаны обратиться в банк и рассказать о причинах. Часто кредиторы прописывают этот пункт в договоре. Если у вас хорошая кредитная история, вы всегда отдавали долги вовремя, а проблемная ситуация возникла впервые, банк может пойти вам навстречу.

Банк может пойти на следующие уступки:

1. Уменьшить ежемесячные платежи. Если кредитор пойдет навстречу, то определенный период вы будете выплачивать только часть суммы. При ежемесячных платежах в 10 тыс. руб. вы первые 3 месяца после договоренностей будете перечислять только 5 тыс. руб., а последующие 3 месяца – 7,5 тыс. руб. Срок выплат увеличится.
2. Оформить льготный период. Несколько месяцев кредитор разрешит платить только сумму по процентной ставке. Долг по телу кредита будете отдавать позже. Или наоборот – пока ситуация кризисная, вы будете платить основную сумму, а затем – проценты.
3. Отсрочить платежи. Это те же кредитные каникулы, но клиенты с потребительскими займами могут оформить их только по соглашению банка. Кредитор сначала проверит вашу репутацию и статус, после чего может пойти на уступки и отсрочить платежи на несколько месяцев.
4. Рефинансировать кредит. Рефинансирование – изменение условий кредитного договора. Банк может увеличить срок выплат на несколько лет и уменьшить сумму ежемесячных платежей. К примеру, вы взяли заем на 1 год и платите по 5 тыс. руб. каждый месяц. Кредитор может продлить кредит до 2 лет и уменьшить ежемесячную сумму выплат до 2,5 тыс. руб.

Банки не предлагают отсрочку выплат или льготный период всем заемщикам. Организация содействует только клиентам, которым можно доверять. Поэтому важно обратиться к кредитору до того, как вам банк сам поднимет вопрос о просрочке. Это покажет вас как благонадежного заемщика, который контролирует свое финансовое положение и обязуется выплачивать долги.

Что нужно предоставить кредитору, чтобы изменить условия выплат?

Чтобы банк помог вам, изменил условия кредита на более выгодные или дал отсрочку по платежам, нужно подтвердить неплатежеспособность. Для этого подойдет любой документ, которые имеет юридическое значение. Устному объяснению кредитор не поверит – и будет прав.
При потере работы или дохода предоставьте:

• приказ руководителя компании о сокращении штата;
• бумаги о потере имущества, которое приносило прибыль, – например, если вы работаете самозанятым водителем такси и у вас сгорела машина;
• выписку или ксерокопию трудовой книжки, где указан факт увольнения;
• копию судебного иска против работодателя по поводу невыплаты заработной платы.

При болезни или травмах принесите в банк:

• справку из медицинского учреждения о неработоспособности или инвалидности;
• копию медкарты, в которой лечащий врач записал данные о заболевании;
• направление на дорогостоящее лечение, например, операцию или химиотерапию.

Если же умер второй заемщик или поручитель, предоставьте свидетельство о смерти.
Для разговора с представителями банка подготовьте хотя бы один из указанных документов. Укажите конкретный срок, начиная с которого вы сможете выплачивать долг в ранее оговоренном режиме. Если вы нарушите обязательства, то потеряете доверие кредитора. В похожей ситуации банк не отсрочит кредит и не предоставит льготные условия для выплат.

Как изменить условия кредитных выплат, если деньги есть, но хочется сэкономить?

У вас есть один или несколько кредитов, деньги и желание упростить себе жизнь. Или у вас есть возможность выплачивать займы, но не остается денег на здоровое питание, покупку качественной одежды или лечение. Есть два способа решить проблему:

1. Консолидация. Вы платите 2-3 кредита или даже больше. Ежемесячные платежи перечисляете отдельно, согласно установленным графикам. Займы можно соединить в единый долг, чтобы фактически выплачивать всего один кредит.
2. Рефинансирование. Кредиторы часто предлагают новые займы с хорошими процентами. Заемщик имеет право взять кредит с более выгодными условиями и погасить прошлую задолженность. Рефинансироваться можно в том же банке, где вы уже взяли заем, или в другом.

Оба способа хороши, если у вас нет текущей просрочки по выплатам. Если задолженность есть, консолидация или рефинансирование долгов могут стать проблематичными.

Что нежелательно делать?

Закон предоставляет возможность вообще не платить задолженность. Способ вполне реальный, но крайне нежелательный. Речь идет о банкротстве. Получение статуса банкрота регулирует федеральный закон №127. Этот вариант подходит только для людей, которые оказались в действительно экстремальной ситуации. Например, если заемщик получил тяжелые травмы, несовместимые с работой, и одновременно остался без единой копейки на счету.

Но банкротство не предполагает полного списания задолженности. Если у банкрота остается недвижимое имущество, его конфискуют и выставят на продажу. Суд установит ограничения – должник не сможет покидать территорию Российской Федерации, если только причина не будет уважительной, например, лечение в иностранной клинике, которое нельзя провести дома. Кредитная история будет испорчена, из-за чего не получится легко оформлять новые займы. В течение 5 лет нельзя брать займы, не рассказывая банку о том, что вы обанкротились. На протяжении первых 36 месяцев после объявления себя банкротом нельзя занимать должности руководителя.

Если у вас нет весомых причин становиться банкротом, этого лучше не делать. В подавляющем большинстве случаев минусов у банкротства физических лиц больше, чем плюсов.

Чего делать категорически нельзя?

Некоторые заемщики идут за микрозаймом, чтобы покрыть старую задолженность. Это в корне неверный шаг. Кредитор микрофинансовой организации выдаст вам заем на условиях вам не выгодных – скорее всего, МФО выдаст заем по повышенной процентной ставке. В конечном итоге это решение приведет к кредитной яме, из которой выбраться довольно сложно.

Не стоит надеяться, что банк потеряет лицензию. Если вы узнали, что кредитор обанкротился, обязательства переходят сторонней организации. Вы все еще обязаны выплатить кредит, а если не будете погашать задолженность, то вам начислят штраф за просроченные выплаты.

Актуальную информацию об обанкротившихся банках и реквизитах для оплаты задолженности вы сможете узнать на официальном сайте агентства по страхованию вкладов.

Конечно же, нельзя молчать и надеяться, что кредитор о вас забудет. Даже если банк вас не оповещает о задолженности, вы обязаны контролировать ситуацию самостоятельно. Нести ответственность будет заемщик, поэтому решить вопрос – в его интересах.

Какое наказание предусмотрено за неуплату кредита?

Оформляя заем, вы обязуетесь его выплачивать. Если вы перестаете перечислять на банковский счет ежемесячные платежи, не предупредив об этом кредитора, банк имеет право вас оштрафовать. Для изъятия долга организация подключает коллекторов. По закону к должнику нельзя применять физическую силу, также запрещено насильно отбирать имущество – в подобных ситуациях вы сами можете обратиться в органы правопорядка. Но вам начнут звонить и напоминать, что нужно вернуть долг – это законно.

За просрочку по выплатам на вас могут подать в суд. Если вы в судебном порядке предоставите документы, которые подтверждают ваш несчастный случай, неработоспособность, болезнь или потерю работы, условия выплаты долга могут изменить. Но при этом расходы все равно станут больше – вам придется оплатить издержки за проведенные судебные процедуры. Логичнее договориться с банком самостоятельно и не доводить дело до суда.

За отсутствие выплат после судебного решения у вас конфискуют имущество. Судебные приставы имеют право отобрать деньги и ценные вещи. Если кредит выдан под залог квартиры или машины, то заберут и их, а затем продадут. Стоимость конфискованного имущества не может превышать сумму долга. Если конфисковать нечего, кредитор имеет право потребовать выплаты от поручителя по кредиту.

Применяют и другие санкции – при задолженности более 10 тыс. руб. вы не сможете пересекать границу России.

Алгоритм действий кредитора относительно должника, который совсем не платит по кредиту, следующий:

• На заем начисляют пеню и штрафы.
• Банк подключает коллекторов, которые напоминают о кредите. Снова отметим – напоминают, а не «выбивают». Закон пресекает насилие относительно должника.
• Кредитор подает на заемщика в суд.
• Судебные приставы конфискуют имущество, в том числе заложенное, требуя выплат от поручителя и ограничивая свободу передвижения должника.

Уголовная ответственность за отсутствие выплат, если у вас нет денег, не предусмотрена. Есть 2 случая, когда должнику грозит арест:

• клиент при оформлении кредита не предоставил правдивую информацию о себе и своих доходах, а затем не стал выплачивать кредит (ст. 159.1);
• заемщик имеет возможность погашать задолженность, но не делает этого даже после судебного вердикта (ст. 177).

Если у вас денег действительно нет, тюрьма вам не грозит. К уголовной ответственности могут быть привлечены люди, у которых есть средства на погашение долга, но они не выплачивают кредит. Закон считает таких заемщиков мошенниками.

Оформляем кредит правильно: основы финансовой грамотности

От непредвиденных случаев не застрахован никто. Даже если вы уверены в своих финансовых возможностях, перед оформлением займа нужно просчитать все «за» и «против». Деньги можно потерять, не только лишившись работы, но и по другим непредсказуемым причинам. Яркий пример – пандемия COVID-19. Ее никто не ожидал, и в итоге многие лишились работы или постоянного дохода.

Предлагаем небольшой чек-лист грамотного кредитования. Если вы собираетесь взять заем, удостоверьтесь, что:

• у вас есть подушка безопасности – сумма, которая составляет минимум 3 ваших месячных зарплаты, хотя в идеальной ситуации лучше отложить накопления, которых хватит на 6-12 месяцев;
• платежи по кредитам будут составлять не более трети вашей заработной платы.

Перед выдачей кредита банк, вероятно, попросит у вас оформить дополнительный страховой полис, который покроет риски невозврата долга. Это тоже выгодный способ обезопасить себя от юридической ответственности, если по каким-либо причинам вы не сможете отдавать кредитные деньги. Страховая компания погасит ваш заем, если вы перестали быть платежеспособным по причинам, указанным в договоре.

Решите проблемы по задолженности с кредитным брокером «Финансист».

Потерять деньги может каждый – никто не застрахован от болезней, аварий и кризисов. В таких ситуациях главное – правильно действовать, чтобы не испортить репутацию и кредитную историю.

Кредитный брокер «Финансист» помогает выйти из сложной ситуации и находит оптимальный вариант для вашего случая.

Почему вам не дадут кредит? Все о кредитном скоринге

Каждый, кто обращается за оформлением кредита, проходит скоринг. Это проверка, которая показывает благонадежность заемщика. По итогу клиент банка или микрофинансовой организации получает скоринговый балл. Чем он выше, тем больше шансов получить заем.

Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?

Оформление кредита практически всегда сопровождается рисками возникновения финансовых трудностей, при которых плановое погашение долга заемщиком становится невозможным. Но выход есть из любой ситуации.