Как оформить кредитные каникулы в банке: пошаговая инструкция

Если вы занимаетесь малым или средним бизнесом, и он пострадал из-за карантина, государство предоставит финансовую помощь.

Среди льгот – кредитные каникулы. Согласно Федеральному закону №106, статья 7, пункт 1i, предприниматели, которые до 03 апреля 2020 года взяли кредит на развитие компании, могут отсрочить выплаты. Разберемся, кому положена помощь и при каких условиях ее можно получить.

Что такое кредитные каникулы для бизнеса

Кредитные каникулы – период, в который заемщик получает отсрочку на ежемесячную выплату долга. Банк замораживает платежи на определенный срок, поэтому кредитополучатель легально не платит кредитору.

Компании, которые пострадали от коронавируса, получают отсрочку на полгода. Кредитные каникулы не обозначают полную заморозку кредита – кредитор будет начислять проценты. Понятие не подразумевает и отмену обязательств – долг необходимо выплатить, когда срок каникул истечет.

Чтобы оформить кредитные каникулы, не нужно согласовывать их с кредитором. Если ОКВЭД вашего предприятия указан в списке пострадавших отраслей, достаточно обратиться в банк с требованием отсрочки платежей.

• Полный список ОКВЭД, пострадавших от коронавируса, которые получат компенсацию от государства

Требования к заемщикам

Изменения в законодательстве предусматривают государственную помощь для малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Условия получения для разных категорий отличаются.

Физлица переходят на льготный период, если их доход упал на 30% или больше. Возможна отсрочка платежей по любому займу: целевому, нецелевому, с обеспечением или если исчерпан лимит на кредитной карте.

Юрлицам доступны кредитные каникулы, даже если доход не снизился. Получить льготную отсрочку можно и при увеличении прибыли. Лимита на доход тоже нет. Компании из сегмента малого и среднего бизнеса вправе отсрочить платежи, если:

• организация значится в списке МСПii (проверяйте данные в реестре онлайн по ИНН, ОГРН, ОГРНИП, названию компании или ФИО индивидуального предпринимателя);
• бизнесу присвоен ОКВЭД, который правительство указало в списке пострадавших от коронавируса отраслей в Постановлении №434iii.

Последний пункт подразумевает основную сферу деятельности. Если вы зарегистрировались как арендодатель, который предоставляет жилье для длительного съема по ОКВЭД 68.20.1, а потом решили заняться гостиничным бизнесом и предоставлять апартаменты на временную аренду по ОКВЭД 55, кредитные каникулы вам недоступны. Список пострадавших отраслей в Постановлении №434 периодически дополняется, поэтому перед обращением в банк проверьте перечень и внесенные поправки.

Отсрочить платежи по кредиту не получится, если вы работаете неофициально и не платите налоги. В списке пострадавших отраслей есть ОКВЭД 88.91 – уход за детьми в дневное время. Если вы работаете няней или гувернанткой и оформлены как ИП, то имеете право перейти на льготную отсрочку выплат. Когда деятельность нелегальная, банк не одобрит требование по кредитным каникулам, даже если де-факто ваша сфера деятельности обозначена в Постановлении.

Условия кредитных каникул для малого и среднего бизнеса

Если ваш бизнес попадает сразу под оба условия, можете обратиться за государственной помощью. Есть требования и касательно кредитования бизнеса. Условия для перехода на кредитные каникулы:

1. кредит был оформлен на нужды предприятия (выплату заработных плат сотрудникам, покупку недвижимости или транспорта или другие потребности);
2. банк выдал средства до 3 апреля 2020 года.

Оформить кредитные каникулы можно, если ранее предприниматель обращался в банк, чтобы изменить сумму, процент или сроки выплат.

Реструктуризованные кредиты для малого и среднего бизнеса также попадают под условия. Физические лица, которые до принятия Постановления получили отсрочку или снизили размер ежемесячных платежей, получат от банка отказ.

Рассмотрим нюансы, связанные со сроками и начислением процентов.

• Период отсрочки

В Федеральном законе указан срок до 6 месяцев. Это максимальный период отсрочки. При желании вы можете отдать кредит раньше. В это время кредитополучатель имеет право вносить суммы для погашения долга. Можно и полностью погасить кредит и сэкономить на процентах – отсрочка завершится автоматически.

Закон разрешает остановить кредитные каникулы по требованию заемщика. Для этого предприниматель должен уведомить кредитора.
Физические лица получают отсрочку до обращения в банк. Для малого и среднего бизнеса имеет значение дата, когда предприниматель обратился к кредитодателям. Кредитные каникулы начинаются с того момента, когда банк получил требование от заемщика. Если вы обратились в 15 августа 2020 года, до 15 ноября можете не перечислять платежи.

Когда кредитные каникулы закончатся, срок выплаты кредита будет продлен. Размер ежемесячных платежей не увеличится. Длительность зависит от того, на какой период заемщик отсрочил выплаты. Если предприниматель начал вносить деньги на кредитный счет раньше, чем закончился льготный период, кредит продлят на срок, равный периоду отсрочки.

• Начисление процентов

Льготный период подразумевает заморозку платежей и штрафов, которые банк начислил до одобрения отсрочки. Проценты кредитор все еще начисляет – их нужно выплатить после кредитных каникул. Штрафы и неустойки тоже нужно оплатить, когда закончится отсрочка.

• Действующая кредитная линия

Пока действуют каникулы, заемщик не получит выплаты по кредитной линии. Это условие указано в Федеральном законе №106, статья 7, пункт 10. Платежи возобновятся, когда закончится льготный период. Если вы преждевременно прекращаете льготный период, банк продолжит перечислять выплаты по кредитной линии.

• Кредитные каникулы для индивидуальных предпринимателей

ИП могут оформить кредитные каникулы по 2 схемам:

1. По принципу физлиц. Банк потребует справку о снижении доходов на 30% или подтверждение временной неработоспособности. Сфера деятельности не имеет значения, ОКВЭД можно не сверять.
2. По принципу предприятий. Кредиторы учитывают код, под которым зарегистрирован индивидуальный предприниматель. Информацию о доходах предоставлять не нужно.

Совмещать оба варианта законодательство не позволяет. Но можно не замораживать платежи, а снизить сумму ежемесячных выплат. Организации не могут оформить кредитные каникулы таким образом, для них доступна только отсрочка с возможностью вносить средства на счет.

• Процедура оформления кредитных каникул для малого и среднего бизнеса

Чтобы получить отсрочку, необходимо обратиться с требованием в банк до 30 сентября 2020 года. Процедура включает 2 этапа:

1. Обращение в банк. Представителям организаций нужно прийти лично. Индивидуальные предприниматели могут обратиться в учреждение в телефонном режиме. Чтобы уточнить правильный способ обращения, свяжитесь с банком, который вас обслуживает.
2. Направить требование. В обращении предоставьте основания, которые позволят оформить кредитные каникулы.

После подачи заявления вы получите подтверждение. Банк рассматривает требование в течение 5 дней и отвечает заявителю.

Как выплачивать долг после окончания кредитных каникул?

После перехода на льготный период можно вообще ничего не платить. Банк приостанавливает ежемесячные платежи, просроченные суммы, штрафы и неустойки. Не нужно выплачивать и проценты, которые накапливаются в течение кредитных каникул.

Льготный период закончился или вы прекратили кредитные каникулы самостоятельно. Теперь ваши обязательства по платежам возобновляются. График выплат за это время сместился – банк сообщит в письменной форме о сроках последующих платежей.

Когда льготный период завершен, вы будете выплачивать долг по новой схеме. Проценты, которые накопились за это время, переходят в сумму основного долга. Размер ежемесячных выплат остается таким же, как и до кредитных каникул.

Пример оформления кредитных каникул для предприятий и ИП

Приведем примеры, которые имеют место на практике.

• Полноценные кредитные каникулы

В марте 2020 года ООО «Вечерняя Анапа», которая занимается ресторанным бизнесом по ОКВЭД 56, решило взять кредит на нужды предприятия – обустройство летней террасы в кафе к курортному сезону. Компания получила заем в размере 700 тыс. рублей на 4 года с процентной ставкой 5%. Предприятие обязано ежемесячно выплачивать 17500 тыс. рублей. Во время карантина кафе «Вечерняя Анапа» временно закрыли, поэтому доход существенно снизился. Теперь компания не может выплачивать долг по кредиту.

Владелец организации воспользовался новым Федеральным законом и 2 июля 2020 года обратился к кредиторам, чтобы оформить кредитные каникулы на максимальный срок – 6 месяцев. После обращения предприятие может не перечислять банку ежемесячный платеж. 5%, прописанные в договоре, накапливаются и зачтутся в основную сумму кредита. Отсроченные выплаты компания будет отдавать каждый месяц по новому графику, начиная со 2 октября 2020 года. Сумма платежей останется прежней – 17500 тыс. рублей.

• Досрочное прекращение кредитных каникул

Семенова М. И. работает турагентом и зарегистрирована как ИП под ОКВЭД 79. В сентябре 2019 года она взяла кредит в банке на года в размере 200 тыс. рублей, чтобы сделать ремонт в личном офисе для приема клиентов. Ежемесячно Семенова М. И. выплачивает 20 тыс. рублей. Когда в связи с пандемией спрос на путешествия резко снизился почти до нуля, она обратилась к кредитору для отсрочки платежей. Кредитные каникулы начали действовать с 26 июля 2020 года.

Летом карантин послабили, границы открыли, поэтому к Семеновой М. И. начали массово обращаться клиенты. На организации поездок в Турцию, ОАЭ и на Мальдивы за месяц она заработала 100 тыс. рублей, и доход продолжил расти. Семенова М. И. обратилась в банк, чтобы прекратить кредитные каникулы. Теперь она снова перечисляет в банк платежи в прежнем размере по новой схеме – сроки выплат долга кредитор продлил на месяц и добавил проценты, которые за этот период накопились на счету.

Оформление кредитных каникул с брокером «Финансист»

Перечень отраслей, которые пострадали от карантина, время от времени расширяют. Многие предприниматели обращаются за льготами, но получают отказ. Такая ситуация случается, даже если организация или индивидуальный предприниматель имеет все основания, чтобы оформить кредитные каникулы.

Обращайтесь к брокеру «Финансист» – мы работаем с клиентами, которые сталкиваются с трудностями по выплате кредитов. Если вы получили отказ от кредитора, мы поможем оформить кредитные каникулы для вашего бизнеса.

Что будет, если не платить ипотеку

Получение ипотеки для рядовых россиян является единственным способом улучшить жилищные условия и приобрести новую квартиру.

Что делать, если нечем платить по кредиту? Полный ликбез

Платежи по кредиту нужно вносить при любой ситуации – даже в кризис. Правда, когда есть работа, а здоровье в порядке – можно не просто заработать достаточно для погашения задолженности, а еще и выйти в плюс, закрыв все материальные потребности.