Как не стать жертвой МФО

В последнее время количество жалоб на МФО резко возросло. Это происходит несмотря на то, что Центробанк тщательно наблюдает за такими организациями и регулирует их работу. Но ежегодно количество людей, которые стали жертвой МФО, растет. Из этой статьи вы узнаете, что нужно делать, чтобы правильно оформить микрозайм в МФО, и куда обращаться в экстренных случаях.

Что важно сделать до оформления займа

Перед тем, как оформить заем в МФО, необходимо проверить компанию в реестре и внимательно прочитать договор. Здесь может быть несколько подводных камней. Поэтому детально разберем каждый пункт. 

Проверить МФО в реестре

Чтобы не нарваться на мошенников и в проблемной ситуации получить помощь, нужно выбирать только те МФО, которые внесены в систему. Реестр можно найти на сайте ЦБ – для просмотра информации его необходимо скачать. Кроме того, можно проверить МФО по названию. Для этого устанавливать реестр на компьютер или телефон не нужно. 

Также можно запросить у МФО бумаги, которые подтверждают ее внесение в государственный реестр. Организация обязана предоставить документы и сертификаты, в противном случае это будет указывать на мошенничество. 

Внимательно прочитать договор

В условия потребительского кредита, которые одобрил ЦБ, входят 16 пунктов. Но среди наиболее важных выделяют только 6, остальные второстепенные. Разберем самые главные:

1. Ответственность заемщика. Важно тщательно проверять пункт, в котором указаны штрафные санкции за несвоевременное внесение платежей. Проценты могут изменяться в некоторых случаях, но они не могут быть более 20% годовых, если за просрочку начислялась пеня. Если этого не было, то неустойка может быть около 0,1% от суммы задолженности, но не более.
2. Валюта займа. В МФО взять заем можно только в национальной валюте. Если будут предлагать кредит в евро или долларах, то это нарушение законов и мошенничество.
3. Исполнение требований заемщиком. Важно убедиться, что в договоре не указано, что оплата принимается только в кассе определенного МФО на другом конце города. Некоторые организации специально ставят сложные правила приема оплаты, чтобы потом навязать клиенту просрочку. 
4. Процентная ставка. Проценты указываются за день, а не за месяц или год. При этом больше 1% за сутки пользования деньгами взять не могут. Но даже такая ставка, на пересчете в годовые, составляет 365%. Поэтому всегда важно делать подсчеты процентов самостоятельно. 
5. Досрочное погашение или возврат займа. В течение 14 дней после оформления договора клиент вправе вернуть долг. Это не противоречит законам. На меньшее МФО может не согласиться. Если вернуть деньги клиент захочет по прошествии двух недель, то ему нужно отправить письмо компании за 10 дней до полной оплаты долга. Организация должна принять эти документы, в противном случае заемщик может подать в суд.
6. Уступка прав требования третьему лицу или лицам. Это может быть заранее прописано в договоре, тогда, в случае неуплаты, заемщик будет готов к последствиям. Но даже если этот пункт отсутствует, МФО может перепродать долг. 

Важно знать! МФО могут предложить взять крупный заем, а взамен сделать срочный залог, чаще всего, это недвижимость. Желательно такого избегать. Сейчас разрабатываются законопроекты, которые запретят МФО выставлять подобные условия выдачи займа. 

Читайте также: У меня много долгов МФО: что делать

Какие услуги могут навязывать?

Кроме неудобных условий договора, МФО также может заработать на заемщике за счет навязывания услуг. Иногда это происходит, если клиент невнимательно читает документы, в них могут прописывать некоторые ненужные пункты (SMS-информирование, улучшение КИ и многое другое). Но также предложить услуги могут отдельно. Среди наиболее популярных:

• защита личного кабинета: эта услуга помогает защитить данные от мошенников, кражи пароля или логина для аккаунта на сайте МФО;
• SMS-информирование: за определенную плату вам могут напоминать о приближающемся платеже или же изменениях в статусе кредитования;
• теледоктор: в любое время суток вы можете связаться с врачом и получить консультацию;
• страхование здоровья, жизни: самое распространенное предложение, которое выступает подушкой безопасности для заемщика, если случились непредвиденные обстоятельства.

Обратите внимание! Иногда кредиторы могут предложить при оформлении займа заплатить больше, чтобы потом ежемесячный платеж был меньше. Это также одна из разновидностей мошенничества. 

Заемщик может отказаться от таких платных дополнений и потребовать вычесть их сумму из оплаты. Навязывать это сотрудники МФО не имеют права. 

Как вернуть деньги за них?

Для того чтобы получить возврат денежных средств за оплаченные и не полученные дополнительные услуги, нужно отправить письмо компании, которая навязала их. Сделать это можно через способы связи, указанные в договоре. Например, e-mail или мессенджер. В крайнем случае – можно отправить запрос заказным письмом через обычную почтовую службу.

Если заемщик успел получить, воспользоваться какими-то услугами, то эта сумма не возвращается. Деньги должны поступить на счет клиента в течение 7 дней только за те опции, которые не были предоставлены. 

Когда компания уклоняется от выплат, то запрос на возврат средств можно направить уже в банк или МФО. Но сделать это можно только через 30 дней после отправки уведомления организации. 

Банк или МФО также обязуются вернуть деньги в течение 7 дней с момента получения письма.

Обратите внимание! Клиент может не доказывать факт того, что не успел воспользоваться дополнительными услугами, за которые хочет вернуть деньги. 

Читайте также: Я в долговой яме. Как выбраться?

Куда подавать жалобу?

Если же в договоре о кредите или займе уже выставлены галочки на дополнительные услуги, а МФО или банк отказываются возвращать деньги за это, то можно сделать скриншот или фотографию документа и направить жалобу в интернет-приемную Банка РФ.

После этого специалисты проведут работу с кредитором и вернут средства. 

Что делать после оформления займа, если нечем платить?

Если клиент взял в долг у банка или МФО, а вернуть его нечем, то важно не избегать судов, общения с сотрудниками организации. Это может негативно сказаться на сложившейся ситуации. 

Желательно прибегнуть к следующим действиям:

• Не доказывать, что договор подписан принудительно. Заемщик окажется в этой ситуации крайним. Если ему изначально не понравились условия кредитования, то он мог обратиться в другую МФО. 
• Постараться уменьшить проценты. Это сработает, если неустойка больше размера основного долга в несколько раз. Также играет роль добросовестность клиента. Если он в письменной форме уведомлял МФО о невозможности совершить платеж или какое-то время все выплачивал без просрочек, то суд может пойти на встречу и предложить уменьшить штраф. 
• Не объявляйте договор кабальным. Это возможно, если сочетаются три условия – требования невыгодны для одной из сторон, но она ставит подпись на бумагах из-за сложной жизненной ситуации. Вторая сторона знает обо всех обстоятельствах, но воспользовалась трудным положением заемщика в своих интересах. Если первый факт удастся доказать, то в отношении последних двух сделать это невозможно. Суд встанет на сторону МФО. 
• Не старайтесь признать документы недействительными. Если клиент оформлял заем в легальной МФО, то из этого ничего не выйдет. Обычно компании используют договора, которые соответствуют всем законам и правилам. В случае оформления бумаг в мошеннической компании, расторгать их придется через суд.
• Постарайтесь получить отсрочку платежей. Когда начался судебный процесс, а денег у должника не появится в течение ближайших нескольких месяцев, можно попробовать договориться отложить расчетный срок на 6-12 месяцев. Для этого необходимо дождаться решения суда, а после подать ходатайство о рассрочке. В заявлении следует указать реальные причины, описать сложившуюся сложную ситуацию, условия, на которых согласен платить заемщик и реальные сроки внесения платежей. Также важно приложить справки и документы, которые свидетельствуют о трудном финансовом положении. Обычно суд допускает отсрочку платежей сроком до 1 года. 
• Попробуйте предложить оформить мировое соглашение. Это может сделать как МФО, так и заемщик. Но условия должны устраивать каждую сторону. Поэтому МФО может снизить проценты, а клиент обязуется выполнить все условия мирного соглашения. 

Помните, чтобы не попасть в руки мошенников, необходимо внимательно читать договор и не бояться отстаивать свои права. Это убережет заемщика от лишних проблем. 

Читайте также: Что делать, если МФО больше нет в государственном реестре?

Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков?

Реструктуризация – это очередная удочка банка, когда у заемщика нет денег для выплаты кредита. Вот только хотите ли вы быть в роли рыбки? Если финансовая ситуация сложная, лучше оформить кредитные каникулы – как на ипотечный, так и на потребительский кредит.

ЦБ введет прямые ограничения на выдачу потребкредитов

Россияне всегда страдали от задолженностей по кредитам. А после введения санкций и мобилизации эта ситуация стала еще серьезней – доходы упали, зарплаты стали меньше, а ставки по большинству видов кредитования выросли.