Испортить кредитную историю легко

Кредитная история (КИ) – это своеобразное досье заемщика. В нем отображаются все изменения – выдача кредитов, их закрытие, просрочка платежей, неоплата коммунальных услуг, алиментов, отказы банков и многое другое. И если о том, как улучшить свою репутацию, уже было сказано многое, то о том, как ее легко испортить – написано мало. Даже обращение в большое количество банков одновременно может негативно отобразится на КИ. Поэтому сегодня разберем основные факторы, которые могут испортить вашу историю. 

Что такое плохая кредитная история и на что она влияет 

Плохая КИ – это данные о заемщике, в которых указано, что он несвоевременно возвращает долги или не выполняет другие финансовые обязательства. 

Но оценивает КИ каждый банк или другой кредитор отдельно. Некоторые посчитают историю плохой, а другие – хорошей или средней. Поэтому если есть просрочки, то возможно, банк одобрит другие заявки.

Получить заем с испорченной КИ можно, но это будет очень сложно. Банки могут перестраховаться – выставить требования с завышенной ставкой или предложить клиенту привести поручителей, созаемщиков, передать имущество в залог. 

Читайте также: Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Также из-за плохой КИ человека могут не взять на работу. Сейчас практически каждый работодатель проверяет эту информацию о сотрудниках. И если будут проблемы в КИ, то выбор падет на другого соискателя. Особенно это нужно учитывать при отправке резюме на руководящие и материально ответственные должности. 

Обратите внимание! Работодатель может проверить КИ только при наличии письменного разрешения от вас. 

Некоторые страховые компании также принимают во внимание КИ. Неплательщику могут завысить сумму оформления КАСКО или отказать в нем. 

Читайте также: Кредитная история, как ее проверить и исправить

Как испортить кредитную историю

Хорошая КИ может быстро стать плохой. Здесь важны не только просрочки, но и частые обращения в банки, ошибки кредитора, суды и многие другие факторы. Детально рассмотрим каждый из них.

Просрочки по кредитам

Для этого достаточно оформить кредитование и не выплачивать долг. Даже маленькие просрочки в большом количестве играют роль. Это указывает на легкомысленность, забывчивость и недисциплинированность человека. 

Но просрочки могут случаться и по вине кредитора – он может несвоевременно подать данные в бюро о том, что задолженность погашена. Также возможны форс-мажоры. Например, деньги могут поступить на счет банка с опозданием. В таких случаях необходимо сразу обращаться в финансовую организацию, приносить все доказательства и решать проблему. 

Читайте также: Для чего заемщику нужна пролонгация займа и как это работает

Неактуальные данные

Обычно оценивают КИ в течение 7 последних лет. Поэтому если раньше заемщик своевременно выплачивал долги, это не сыграет роли. 

Если в КИ не отображаются новые данные, то банку сложно оценивать платежеспособность. Поэтому важно регулярно брать кредиты, чтобы избежать длинных пауз в истории. А если вы не хотите оформлять новые займы, то можно воспользоваться кредитной картой. При проведении таких операций КИ тоже меняется. 

Кредитомания

Множество оформленных ссуд говорит о том, что заемщик имеет финансовые проблемы и не умеет распоряжаться деньгами. Лучше всего – если клиент банка имеет в истории один или два займа. 

Обратите внимание! Если пластиковые карты и операции по ним отсутствуют, то это также негативно влияет на историю. Желательно, чтобы клиент пользовался пластиком и своевременно закрывал долги. 

Ошибки кредитора

Кредиторы могут безответственно отнестись к передаче данных в БКИ, а потому отправить их с задержкой или не вовсе этого не сделать. И тогда в КИ долг будет отображаться открытым и с просрочкой. 

Поэтому существует правило – клиент финансовой организации должен в течение 5 дней после погашения задолженности обратиться в БКИ и предоставить детальную информацию по займам. Дополнительно можно получить справку о том, что все долги закрыты. В случае возникновения проблемной ситуации документ будет свидетельствовать о правдивости данных. 

Но возникают и другие ситуации. Например, существует полный тезка, который живет в другом городе, оформил кредитование и не вернул заем. По ошибке кредитор может «повесить» долг на вас. В таком случае также нужно обращаться в БКИ и предоставлять документы, чтобы избавиться от этой информации в истории. 

Важно знать! Регулярно проверяйте свои данные. Это поможет избежать неприятных ситуаций с КИ.

Задвоение данных 

Программы могут сдавать сбой, а потому один кредит может отображаться как два одинаковых. Такое случается, когда происходит рефинансирование, есть ошибка кредитора, система работает неправильно. Из-за таких проблем банки могут отказывать в оформлении новых займов, потому что считают, что у человека и так очень большие расходы на закрытие кредитов.

Также такое может произойти не по ошибке. Например, когда финансовая организация продает долг коллекторам. МФО передаст данные о переуступке прав в БКИ. Коллекторы также обязуются подать информацию, но они могут это сделать под другим номером. В результате получится два договора по микрозайму – закрытый с МФО и открытый с коллекторским агентством. 

Суды

Перед подачей документов в соответствующую инстанцию, необходимо взвесить все «за» и «против». Даже если суд будет на вашей стороне, а банк или МФО окажется неправ, то судебный процесс обозначится в КИ. И это, скорей всего, ее ухудшит. 

Кредиторы не любят выдавать займы скандальным и проблемным клиентам. Поэтому им будет легче отказать, чем потом заниматься судебными делами. 

Частые микрокредиты

Если человек является постоянным клиентом МФО, то банки посчитают его ненадежным. Микрозаймы всегда относят к дорогим финансовым продуктам, потому что организации предлагают займы под большие проценты. И даже если все задолженности выплачены в срок, банк будет считать, что клиент не умеет распоряжаться своими деньгами. 

Читайте также: Процентные ставки по кредитам в 2022 году

Назойливость

Частые запросы кредитов во множество банков и финансовых организаций сильно ухудшают КИ. Особенно, если вы часто получаете отказ. Это указывает, что с заемщиком есть какие-то проблемы. 

Большое количество заявок может свидетельствовать о сильных финансовых проблемах у заемщика или том, что его данными завладели мошенники.

Чтобы не портить КИ, необходимо отправить заявку в 3-5 разных компаний. Это даст возможность проанализировать, в чем причина отказа в кредитовании. 

Также бывают лжеотказы – в этом вина полностью лежит на кредиторе. Человек может получить одобрение, но кредит брать не станет. После этого банк заявку отменит, а в БКИ подаст информацию, что он отверг заемщика. 

Смена данных 

В КИ всегда вносятся паспортные данные, адрес проживания и номер мобильного телефона. Если при подаче каждой заявки эта информация разная, то со стороны все выглядит подозрительно. 

Заемщика будет сложно отыскать, если он постоянно меняет свои номера телефонов или место проживания. А потому есть риск, что занятые деньги он не вернет. 

Поручительство

Поручитель выполняет такие же обязательства, как и тот, кто брал кредит. И если должник не выплатит деньги, то банк сможет взыскивать задолженность еще и с созаемщика. Это также отобразится на КИ и может ее ухудшить. 

Мошенничество

Случается такое, что человек проверяет КИ, а там отображаются займы, которые он никогда не брал. Это свидетельствует о том, что паспорт попал в руки мошенников. 

С этим нужно обратиться в соответствующие организации – банк и полицию. Только тогда возможно решить этот вопрос. 

Высокая долговая нагрузка

МФО и банки всегда считают ПДН (показатель долговой нагрузки). Если он выше или приравнивается к 0,5, то вероятность, что клиент получит кредит низкая. Чтобы снизить этот показатель, необходимо закрыть даже кредитки, которые заемщик не использует.

Банкротство

Когда суд признает человека неплатежеспособным, то это отображается в КИ. Чтобы данные своевременно обновились, нанимают фин.управляющего. Он также занимается анализом финансового положения, поиском имущества, оспариванием сделок и многим другим. 

Банкротство становится черной меткой. Взять в долг теперь будет невозможно. В течение 10 лет информация о неплатежеспособности будет отображаться в КИ. 

Другие долги

КИ содержит информацию о любых сотрудничествах с финансовыми организациями. Например, даже ломбарды передают данные в БКИ. 

Также в КИ отображаются долги по коммунальным платежам, алиментам и многому другому. Но все задолженности должны быть подтверждены судом. Если после постановления судебной инстанции должник не внесет нужные платежи в течение 10 дней, то это будет указано в КИ. 

Как исправить кредитную историю

Если КИ плохая, то банки не выдадут новые займы. Но чтобы сделать ее лучше, нужно оформлять кредиты и своевременно их возвращать. Чтобы разорвать этот круг, есть несколько вариантов:

• оформление кредита с поручителем;
• предоставление залога в виде имущества;
• открытие вклада в банке;
• заказ дебетовой карты для получения зарплаты.

После этого можно попробовать заказать кредитку или взять потребкредит на небольшую сумму. Тогда финансовая организация, даже с плохой КИ, одобрит желание клиента. А если все оплачивать своевременно и регулярно пользоваться кредиткой, то история будет постепенно восстанавливаться. 

Важно! Остерегайтесь мошенников, которые обещают удалить КИ. Если в информации нет ошибок, то это невозможно. А при наличии неправильных данных процесс удаления или внесения исправлений в КИ называется оспариванием. Для этого необходимо обратиться в БКИ и написать заявление. После проверки бюро может внести правки или оставить информацию без изменений – заявитель обязательно получит письмо, в котором будет указано итоговое решение. Если ответ не устроит, то его можно оспорить в судебном порядке.

Помните, что любое действие отражается в КИ. Чтобы ее не испортить, необходимо своевременно вносить все платежи, не брать в долг на невыгодных условиях, сопоставлять доходы и расходы, а также всегда проверять свою кредитную историю. Тогда не будет никаких неожиданностей, а банки смогут всегда выдать вам новый кредит.

Читайте также: Как взять кредит впервые и не ошибиться – что нужно знать

Выгода или опасность? Разбираемся в рисках кредита под залог недвижимости

К кредитованию под залог недвижимого имущества прибегают не часто. Это один из самых непопулярных видов займов, и на это есть свои причины. Люди неохотно соглашаются

Осторожно, псевдоброкеры! Как не попасть на удочку мошенников?

Все чаще встречаются жалобы на недобросовестных кредитных брокеров. К «специалистам» обращаются за подбором выгодного кредита, но в результате только теряют деньги. Рассказываем, как избежать мошенничества.