Ипотека без подтверждения дохода: какие банки выдают и как оформить?

Ипотеку банки выдают только для приобретения недвижимости. При оформлении кредита по классической программе, необходимо предоставить целый пакет документов – начиная с паспорта и его копий, заканчивая справками по жилью, свидетельствами о браке и подтверждением дохода. Но есть и другой вариант – если вы не можете документально подтвердить свой заработок, то получить ипотеку все же возможно. Сейчас банки выдают кредит под залог квартиры даже без справок о доходах. Детально рассмотрим особенности такой программы. 

Читайте также: В каком банке взять дальневосточную ипотеку?

Что такое ипотека без подтверждения дохода?

Ипотеку без подтверждения дохода еще называют ипотекой по двум документам. Это не отдельная программа, а необходимость. Таким предложением пользуются лишь в том случае, если в анкете клиент указывает, что не может предоставить документы о доходе. Поэтому ему нужно будет показать лишь две бумаги, которые подтверждают его личность. 

Ипотека без подтверждения дохода позволяет получить кредит с минимальным набором документов, но по более высокой процентной ставке. Купить можно гараж, загородный дом или дачу, строящееся жилье или уже готовую недвижимость в пределах города. 

Особенности ипотеки по двум документам

Главными особенностями ипотеки без подтверждения дохода являются:

• Повышенные требования к заемщику. Один и тот же заемщик может получить одобрение при подаче заявления на оформление ипотеки со справками о доходах и отказ – при кредите на покупку недвижимости без подтверждения заработка. 
• Первоначальный взнос в увеличенном размере. Обычно банки устанавливают минимальную планку в 10% от суммы кредита. Но это при условии предоставления справок о доходе. Если их нет, то и первоначальный взнос должен быть в размере 15-20%. 
• Повышенная процентная ставка. Банки очень рискуют, когда выдают ипотеку без справки с места работы и документа о доходах. Согласно статистике, такие заемщики часто платят несвоевременно. Поэтому риски банк закладывает в проценты. 

Эти особенности можно легко объяснить – банку важно, чтобы клиент мог вернуть деньги. При оформлении обычной ипотеки и любого другого вида кредита, заемщик предоставляет справки о доходах, которые становятся гарантом его платежеспособности. В таком случае кредитор знает реальный заработок клиента. 

При подаче заявки на получение ипотеки без подтверждения дохода справка с заработной платой не нужна. Клиент может соврать о месте работы, приукрасить уровень зарплаты или сказать все что угодно. Поэтому риски для банка возрастают – заемщик в любой момент может перестать платить или же погашать кредит с большими просрочками. 

Обратите внимание! Если у вас вообще нет заработка, то и в оформлении ипотеки вам откажут. Банкам интересны только платежеспособные люди, даже несмотря на то, что они не могут предоставить справку о доходах.

Читайте также: В «ИНКОМ-Недвижимость» рассказали о трендах рынка ипотечного кредитования

Какие документы нужны

Говорят, что ипотека без подтверждения дохода оформляется только по двум документам – паспорту гражданина РФ и СНИЛСу. Но на практике все выглядит несколько иначе.

Кроме этих двух бумаг, часто запрашивают еще ряд документов:

• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• выписку с банковского счета;
• справку 2-НДФЛ по месту работы (ее можно заменить на документ по форме банка, который работодатель заполняет от руки, или электронную выписку из ПФР, заказать которую можно на Госуслугах);
• договор о трудоустройстве или копию трудовой книжки;
• удостоверение личности военнослужащего, военный билет или документ, свидетельствующий о несении службы в федеральных органах власти.

Кроме этих документов, необходимо также заполнить анкету на сайте банка или же в одном из ближайших офисов. А если заявку одобрили, то нужно донести все документы на объект недвижимости – копию свидетельства о праве собственности, кадастровый паспорт, выписку из ЕГРН, соглашение с продавцом, которое свидетельствует о будущем приобретении клиентом жилья. 

Требования к заемщику

Несмотря на то, что подавать справку о доходах не нужно, будущий заемщик все же должен получать заработную плату. Изначально банк смотрит на ее уровень, а уже после определяет – следует ли выдавать клиенту ипотеку.

Основными требованиями к заемщику являются:

• гражданство РФ;
• стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев (чем больше – тем выше вероятность одобрения кредита);
• наличие работы (можно неофициальной);
• кредитная история (желательно, чтобы она была положительной, потому что в противном случае получить ипотеку крайне проблематично).

Когда клиент заполняет анкету перед оформлением ипотеки, его просят указать место работы, должность и примерную заработную плату за месяц. Помните, что банк все равно будет проверять ваш доход. Только сделает это неофициальными методами.

Важно знать! При оформлении ипотеки по двум документам можно воспользоваться материнским капиталом и применить все субсидии, которые вам положены. 

Читайте также: Ключевой ориентир: как в России до конца года могут измениться ставки по ипотеке

Преимущества и недостатки

Основными преимуществами ипотеки без подтверждения дохода являются:

• экономия времени: заемщики могут не тратить его на сбор целого пакета бумаг, кроме того, банки реагируют на заявления намного быстрее;
• возможность оформления кредита тем, кто работает неофициально или ведет бизнес за границей.

В целом, больше преимуществ нет. Недостатки этого способа получения кредита существенны – сумма первоначального взноса и процентная ставка больше, чем при предоставлении справки о доходах, а шанс получить положительное решение банка – ниже. 

Какие банки оформляют: детально о программах

Оформить ипотеку без справки о доходах можно даже в ведущих банках страны. 

Обратите внимание! Значение процентов, которые приведены в программах от разных финансовых компаний, примерные. Для каждого клиента они отличаются. 

Кроме уровня дохода, который банк берет во внимание со слов заемщика, при подсчете процентной ставки учитываются и другие факторы. Могут применять следующие коэффициенты:

• ставка снижается на 0,3-0,5%, если клиент подает заявку не лично в офисе, а онлайн;
• процент намного ниже на новостройки, нежели на вторичное жилья, а все из-за партнерских отношений застройщика и финансовой организации;
• ставка становится меньше, если заемщик имел или имеет зарплатную карту этого банка;
• проценты увеличиваются, если клиент отказывается от страховки;
• ставка уменьшается, если заемщик вносит первоначальный платеж в размере 30-50% от суммы. 

Узнать проценты, по которым вы сможете взять кредит, можно только после отправки анкеты в банк и получения ответа. К минимальным значениям готовиться не стоит. Банк никогда не будет выдавать ипотеку под самые низкие ставки тем заемщикам, кто не подтверждает официально свой доход. 

Читайте также: Как за семь лет ипотечный кредит в России вырос в два раза. Инфографика?

ВТБ

В банке ВТБ можно взять ипотеку по двум документам: паспорту, ИНН или СНИЛС. 

Основные условия кредитования следующие:

Срок	до 30 лет
Сумма	до 40 000 000 рублей в Москве, Санкт-Петербурге и этих областях, до 20 000 000 рублей в других населенных пунктах и регионах
Процентная ставка	от 9,9%
Первоначальный взнос	при покупке квартиры – от 15%, при покупке дома – от 30%
Возраст	от 23 до 60 лет с наличием постоянной прописки, женщинам на момент погашения должно быть до 65 лет, мужчинам – до 70 лет

Обратите внимание! Банк повышает процентную ставку на 1% при отказе от страхования. 

Подавать анкету на оформление ипотечного кредитования нужно на сайте. Документы также можно отправить через личный кабинет. Договор уже подписывают в отделении, если кредит одобрили. 

Читайте также: Что будет, если не платить ипотеку

Сбербанк

Ипотеку по двум документам можно получить на все программы, которые предусматривают покупку недвижимости. Единственное, что отличается между ними, это условия кредитования:

Срок	до 20 лет для «Дальневосточной ипотеки», для остальных – до 30 лет
Сумма	до 60 000 000 рублей
Процентная ставка	от 5,3%, но чаще всего от 9%
Первоначальный взнос	при покупке квартиры – от 15%, при покупке дома, гаража, земли, загородной недвижимости или квартиры в процессе строительства – от 30%
Возраст	от 18 до 75 лет

При оформлении нужно предоставить паспорт и второй документ. Им может быть заграничный паспорт, удостоверение госслужащего федеральных органов, СНИЛС или водительские права. 

Также Сбербанк дает возможность снизить ставку на 0,3% при покупке квартиры на сервисе Домклик или же при использовании электронной регистрации имущества, на 1% при оформлении страхования в Сбере.

Подавать заявление лучше всего через сервис банка – Домклик. Ответ приходит в течение 4 дней. После этого нужно выбрать объект недвижимости, отправить в электронном виде все документы. Если ипотеку одобрят, то договор подписывают в ближайшем отделении банка. 

Читайте также: Ипотека с господдержкой: самый полный ликбез

Россельхозбанк

Получить ипотеку без подтверждения дохода можно только на строящееся или готовое жилье. 

Основные условия кредитования следующие:

Срок	до 25 лет
Сумма	до 8 000 000 рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 4 000 000 рублей для остальных населенных пунктов и регионов
Процентная ставка	от 11,95%
Первоначальный взнос	при покупке квартиры – от 40%, при покупке дома – от 50%
Возраст	от 21 года, на момент погашения заемщику должно быть не более 65 лет

Обратите внимание! Процентную ставку можно снизить, если оформить страховку здоровья и жизни на период ипотеки.

Для получения займа, необходимо предоставить паспорт и еще один документ на выбор: удостоверение сотрудника федеральных госорганов, водительские права, заграничный паспорт. 

Подавать заявку лучше онлайн. Сделать это можно на сервисе банка «Свое жилье». Заявку рассматривают в течение 10 дней. После необходимо найти объект, который вы хотите купить, и предоставить о нем информацию в банк. Как только ипотеку одобрят, подписать договор можно будет в ближайшем отделении. 

Читайте также: Что такое потребительский кредит

Открытие 

Получить ипотеку по двум документам можно только на новостройки, вторичку или по программе «Семейная». 

Основные условия кредитования следующие:

Срок	до 30 лет
Сумма	до 12 000 000 рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и областей по программе «Семейная» или до 30 000 000 рублей по другим, и до 15 000 000 рублей для остальных населенных пунктов и регионов
Процентная ставка	от 5,6% (в зависимости от программы)
Первоначальный взнос	от 20% до 80%, а по программе «Семейная» – от 15% (можно использовать маткапитал)
Возраст	от 18 до 70 лет при наличии постоянной прописки в РФ

Процентную ставку можно снизить, если вы зарплатный клиент или оформляете страховку своего здоровья и жизни.

Обратите внимание! Самозанятым не выдают ипотеку по двум документам.

Для получения займа необходимо предоставить паспорт и еще один документ на выбор – СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт.

Лучше всего отправлять заявление и подавать документы онлайн на сайте. Договор подписывают в офисе. 

Также ипотеку без подтверждения дохода выдают и другие банки – Альфа-Банк, «Дом.РФ», «Уралсиб», Металлинвестбанк, ТКБ и многие другие. Узнать детали о получении займа можно у них на сайте или же в офисе компании.

Читайте также: Что такое онлайн-кредит

Процесс оформления ипотеки без подтверждения дохода

Главная задача при получении ипотеки по двум документам – это определиться с банком и кредитной программой. Условия разнятся в зависимости от финансовой организации и объекта недвижимости – первичного, вторичного, частного дома. Из-за того, что получить заем без предоставления справки о доходах довольно сложно, желательно сразу выбрать 2-3 банка и отправлять запросы туда. Если заявку одобрят, то у вас будет возможность определиться и взять ипотеку там, где условия намного лучше остальных. 

Процесс оформления будет следующим:

1. Выбираем банк и подаем заявку через офис или сайт. 
2. Ожидаем ответ. Если он положительный, то банк указывает сумму ипотеки и дает время, чтобы выбрать объект недвижимости. На это обычно отводят 60-90 дней. Если же ответ отрицательный, то обращаемся в другой банк. 
3. Выбираем квартиру или дом, который соответствует требованиям банка. 
4. Собираем документы на объект недвижимости и проводим экспертную оценку за свой счет. 
5. Передаем в банк бумаги на квартиру или дом. Ожидаем, пока кредитор оценивает жилье. Если не будет никаких нареканий, то объект одобрят. 
6. Заключаем сделку, оформляем страховку на недвижимость. Также на жилье накладывается обременение. Как только регистрация сделки будет завершена и зарегистрирована в Росреестре, банк сразу же переведет деньги продавцу.

Обратите внимание! Страховка объекта недвижимости, который куплен в ипотеку, обязательна. Ее нужно ежегодно продлевать, пока вы не погасите кредит.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки?

Обычно получить положительный ответ от банка на оформление ипотеки без подтверждения дохода очень сложно. Финансовые компании надеются получить надежного клиента, а отсутствие справки о заработной плате значительно портит репутацию, потому что указывает на наличие нестабильного дохода. 

Но можно воспользоваться некоторыми способами, которые помогут повысить вероятность одобрения заявки:

• подавайте заявку на оформление кредита, когда другие долги будут закрыты (перепроверить свою КИ можно в базе ФССП или БКИ);
• платите максимально возможную сумму в качестве первоначального взноса, лучше всего – от 30%;
• оформите небольшой кредит и закройте его немного раньше или согласно графику, если у вас не было кредитной истории;
• указывайте все источники дохода, даже если они неофициальные;
• обращайтесь в банк, где раньше были клиентом или в котором пользуетесь услугами сейчас (вы могли до этого оформлять в компании кредит или же получать здесь зарплату).

Помните! Не стоит опускать руки, если один банк отказал в оформлении ипотеки. Нужно попробовать подать заявление в другой.

Стоит ли оформлять ипотеку без подтверждения дохода?

Подача заявления на оформление ипотеки по двум документам – это только ваше решение, на которое никто не вправе влиять. Главное – изучите все нюансы:

• банк обращает внимание на кредитную историю, потому что нет сведений о доходах;
• компания всегда просит указывать информацию о месте работы и зарплате;
• сумма, которую может предоставить банк, всегда меньше, чем при оформлении ипотеки с предоставлением справки о доходе;
• ставка по займам выше на 0,5-2% в среднем, в некоторых компаниях – больше;
• первоначальный взнос намного больше – минимум 20%.

Ипотека без подтверждения доходов подойдет тем, кто работает неофициально, или же тем, у кого уже есть большая часть суммы на приобретение недвижимости. 

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой