Граждан защитят от неожиданных заочных долгов

В последнее время многие россияне стали сталкиваться с ситуацией, когда с их счетов неожиданно списываются средства в уплату долга. Главная загвоздка заключается в том, что в некоторых случаях деньги с них взыскивают буквально ни за что: человек не оформлял кредит и не имел никаких обязательств. Серьезность ситуации признали не только сами банки, но и судебные приставы и сам Верховный суд России. С целью избежать подобных случаев был придуман ряд мер, призванных защитить граждан от неожиданных долгов.

О том, какие именно действия предпринимают органы власти и банковские учреждения по защите людей, как реальным заемщикам справиться с кредитными обязательствами, читайте далее.

Читайте также: «Черный список заемщиков»: кому и почему банки отказывают в кредите

Закон Верховного суда

Аферисты придумали множество способов получать деньги честного населения незаконными путями. Один из них – через приказ суда. При этом понимать термин следует не буквально, а в юридическом контексте.

Под судебным приказом подразумевают упрощенный и ускоренный процесс, который формально позволяет сделать из любого человека злостного нарушителя долговых обязательств. Мошенники особенно полюбили этот способ из-за одной важной детали. Взыскать средства можно только в том случае, если должник не имеет никаких возражений. А иметь их он и не будет, если его никто об этом вовремя не проинформирует. Это позволяет мошенникам навешивать на гражданина фиктивные долги, которые он якобы должен вернуть. Поэтому о наличии задолженности человек узнает лишь постфактум, когда средства уже списались. А отозвать приказ после его вступления в силу достаточно тяжело.

О принятии мер сообщалось еще в середине 2022 года. Тогда председатель Верховного суда России Вячеслав Лебедев сообщил, что разрабатывается проект, который обеспечит дополнительные меры защиты граждан.

Соответствующий закон вступил в силу 9 ноября текущего года. Проект предполагает, что приставы начнут заранее информировать гражданина о будущем списании средств за неуплату задолженности через передачу копии заявления о выдаче судебного приказа.

То есть взыскатель обязуется уведомить должника о том, что планирует прибегнуть к ускоренному процессу изъятия денег.

Закон также предполагает обязательство для судебного органа указывать в гражданских актах дату их начала в полном объеме на всех этапах процесса.

Дополнительно к проекту было опубликовано постановление «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции». В нем подробно рассказывается, что делать в случае ошибочного списания средств через ускоренную процедуру.

Так, в постановлении сообщается, что приказы следует оспаривать:

• в течение трех месяцев после их вступления в силу;
• через подачу жалобы в кассационный суд общей юрисдикции.

Заявление обязательно должно информировать о нарушении норм материального или процессуального права.

Жалоба в зависимости от сложности и характера рассматривается как без, так и с лицами, которые принимают участие в деле.

Читайте также: Топ-5 кредитных карт с бесплатным снятием наличных

Запрет на выдачу займов

Государственные и коммерческие банки также решили обеспечить гражданам дополнительную защиту от мошенников. Первым проявил инициативу ВТБ.

Банк дал возможность каждому клиенту дистанционно накладывать мораторий на оформление и получение ссуды. Для этого следует дать разрешение в настройках официального мобильного приложения финучреждения. Также специалисты банка занимаются разработкой и внедрением технологии «умного скоринга», то есть программы, которая уже на этапе оформления кредита под залог сможет определить, действует ли клиент самостоятельно или же его данными завладели аферисты.

Чтобы отменить запрет на выдачу кредита, необходимо обратиться в ближайшее отделение лично.

Дополнительно ВТБ разрабатывает и другие меры защиты:

• ограничение лиц, с которыми клиент может проводить операции;
• сокрытие баланса счета, истории транзакций, личных данных;
• подтверждение операций через фотографию лица, голос, отпечаток пальца или через код, отправленный на электронную почту.

Инициативу подхватил Промсвязьбанк. Сейчас там активно разрабатывается проект, позволяющий вводить ограничения на проведение любых дистанционных операций. Однако чтобы получить разрешение, необходимо обратиться в офис финансового учреждения.

Центробанк РФ еще весной 2021 года работал над постановлением, обязывающим все банки страны предоставлять гражданам возможность вводить ограничения на доступ к своей учетной записи и проведение онлайн-операций.

При этом мнения о целесообразности внедрения подобных ограничений разнятся. Одни эксперты считают, что это неудобно в первую очередь для самих клиентов. Ведь для снятия запрета придется отправиться в отделение. Более эффективным решением, по их оценке, станет усиление защиты самих банковских приложений и повышение финансовой грамотности населения.

Другие специалисты уверены, что внедрение таких мер не сможет обеспечить полную защиту граждан. Однако это значительно затруднит действия аферистов, которым придется приложить больше усилий на взлом или обход банковской системы безопасности.

Все эксперты сходятся в одном: чтобы мера возымела эффект, необходимо повышать финансовую грамотность и информировать всех клиентов о внедрении такой функции.

Читайте также: Отвечает брокер: Как рассчитать долговую нагрузку?

Как быть настоящим должникам?

Столкнуться с судебным приказом могут и заемщики, которые действительно самостоятельно получали кредитные средства. Зачастую до ускоренной процедуры доходят в том случае, если клиент серьезно нарушил долговые обязательства – перестал вносить ежемесячные платежи.

Если гражданин имеет объективную причину, по которой он не может обслуживать в дальнейшем заем (например, потеря работы или выявление серьезной болезни), то банки встанут на его сторону и предложат несколько вариантов решения. 

Чтобы не довести дело до обращения кредитора к приставам и приказу, необходимо знать, как себя обезопасить. Далее мы рассмотрим основные варианты выхода из долговой ямы.

Читайте также: Отказали в кредите. Что делать?

Программа поддержки ипотечных должников

Государственный проект был запущен еще в 2017 году. Программа распространяется только на тех заемщиков, которые взяли именно жилищный кредит. В ее рамках выдаются средства на сумму 450 тыс. рублей на частичное или полное погашение ипотеки.

Претендовать на участие в проекте могут те российские граждане, которые подходят под четко установленные требования. Рассмотрим их в таблице.

Для принятия участия в программе также необходимо:

• убедиться, что банк-кредитор является членом программы (информацию об этом можно узнать на сайте ДОМ.РФ или непосредственно у сотрудников финансового учреждения);
• подать заявку по форме на участие и подготовить документы и их копии, которые доказывают возможность участия в проекте (удостоверения личности всех участников сделки, подтверждения социальной категории, справка об уровне доходов).

После чего следует дождаться положительного или отрицательного решения финансового учреждения. В случае отказа заемщику сотрудники банка обязуются предоставить письменный документ с указанием причины.

Читайте также: Стоит ли оформлять дебетовую карту UnionPay от МТС

Каникулы

В середине 2019 года правительство ввело дополнительную меру поддержки граждан с ипотекой. Каникулы предоставляются людям, чей уровень доходов значительно снизился на фоне объективных причин. Например, в семье появился ребенок или же заемщика сократили на работе.

Отсрочка по платежам предоставляется гражданам на срок не более полугода. В этот период человек может не вносить обязательные платежи без начисления штрафных санкций со стороны банка. Общий срок кредитования увеличится, а значит, вырастет размер и переплаты до займу.

Реструктуризация

Если клиент брал не ипотеку, а другой вид кредита, то на государственную помощь он не может претендовать. Однако есть множество других способов, помогающих людям выбраться из долговой ямы. Один из них – реструктуризация ссуды.

Под услугой подразумевают значительное улучшение долговых обязательств:

• уменьшение размера обязательного платежа;
• смену графика его внесения;
• увеличение срока кредитования.

Чтобы запустить реструктуризацию, следует обратиться с соответствующим заявлением в финансовое учреждение, которое и выдало ссуду. При этом подготовить документы, которые доказывают ухудшение финансового положения. То есть просто так запросить процедуру нельзя.

Читайте также: Кредитка или карта рассрочки: что выгоднее?

Реструктуризация в ходе банкротства

Если клиент получил отказ по реструктуризации ссуды в банке, то он может обратиться за этой же процедурой в судебные органы. Там ему необходимо предоставить заявление на запуск банкротства с просьбой ввести указанную услугу по задолженности. Этот способ подойдет, если уровня прибыли человека достаточно для выплаты задолженности в рассрочку.

Условия новых обязательств устанавливаются судом. Они гораздо более лояльны по сравнению с банковскими. Например, суды инициируют реструктуризацию долга, однако часто не признают человека банкротом.

Новые условия кредитования будут такими:

• срок услуги – 3 года;
• ставка – 7,50% на ноябрь 2022 (зависит от ключевого показателя ЦБ РФ).

За установленный срок клиент обязуется вернуть кредитору как минимум 75% от всей суммы долга.

Учтите, что инициация судебной реструктуризации влечет дополнительные расходы. Так, гражданину придется заплатить финансовому управляющему и за другие траты на уведомление кредитора. В среднем придется выложить до 45 тыс. рублей.

Банкротство

К этому способу прибегают только в том случае, если остальные варианты не возымели эффекта. Процедура банкротства хоть и действенна, однако имеет ряд неприятных последствий для банкрота. Например, ему запретят оформлять новые ссуды.

Банкротство физического лица было законодательно введено в 2015 году. Уже в 2020-м государство решило значительно упростить процедуру для удобства граждан.

Последние изменения позволяют прийти к банкротству двумя путями:

• Внесудебным через МФЦ. Это лучший вариант для клиентов без имущества и  с долгами до 500 тыс. рублей. Процедура полностью бесплатна, занимает ровно полгода с момента ее инициации. За это время все долги перед кредиторами, которые были внесены в список клиентом, должны быть погашены. Поэтому здесь важно не забыть ни один банк или организацию, чтобы в будущем не рассчитываться с ними самостоятельно.
• Судебным через арбитражный орган власти. Если сумма долгов превышает 500  тыс. рублей, то инициировать процедуру банкротства можно только таким способом. В этом случае придется оплачивать услуги финансового управляющего, пошлины и все расходы в ходе судебных заседаний.

Более подробно с двумя путями можно ознакомиться на страничке Госуслуг.

Читайте также: Роботы начнут исключать должников из списка невыездных

Коллекторы

Финансовые учреждения не любят обращаться в суд для взыскания долга, поскольку это влечет как материальные, так и репутационные риски. Поэтому чаще всего они продают долг коллекторским конторам по заниженной стоимости, чтобы хоть как-то «залатать» дыру в бюджете.

После этого многие клиенты нередко сталкиваются с постоянными назойливыми звонками от сотрудников агентств, запугиваниями и порой угрозами. До 2016 года у коллекторов формально были развязаны руки. Они могли применять в том числе и физические расправы с должниками, которые не хотели платить по кредиту.

Государство обратило внимание на серьезность проблемы и выпустило ФЗ № 230-ФЗ. В проекте четко указано, какие действия могут применять сотрудники контор с целью уведомления граждан о долгах, а именно:

• звонки не чаще 1 раза в день;
• встречи не более 1 посещения в неделю;
• сообщения не чаще 16 уведомлений в месяц.

При этом в законе также установлено, что звонить и наносить визит разрешается в определенное время: с 8 утра до 22 вечера в будние дни и с 9 до 20 в праздничные и выходные.

Закон обозначил и запреты для коллекторов на определенные действия. Например, мораторий наложен на физическое и психологическое насилие, давление, угрозы, порчу и взыскание имущества и так далее. Любой из перечисленных методов считается незаконным. Если должник столкнулся с одним из них, то ему следует незамедлительно обратиться в Роскомнадзор, ФССП и полицию.

Читайте также: Что такое финансовая пирамида, как ее распознать и реально ли вернуть деньги

Мишустин объявил о бессрочном продлении программы «Сельская ипотека»

В августе 2022 года Михаил Мишустин опубликовал проект, предполагающий увеличение времени действия программы кредитования с государственной поддержкой «Сельская ипотека».

Все о кредите под залог недвижимости. Примеры, когда залоговый заем спасет ваш кошелек

Чтобы получить кредит, вы должны подтвердить свою благонадежность. Доход, семейный статус, кредитная история – банки учитывают буквально каждую мелочь. Если хоть один из пунктов вызовет