Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

В отличие от обычного банковского кредита получить микрозайм – дело нескольких минут. Несмотря на легкость и доступность, погасить этот вид задолженности гораздо проблематичней. Особенно тяжело придется тому, кто нарушил сроки исполнения обязательств и допустил просрочку. 

Клиент окажется постоянно должным компании, предоставившей ему микрозайм. Хоть, казалось бы, он уже полностью погасил кредит.

На деле же регулярными платежами человек возвращает не основу (тело) займа, а дополнительные начисления (штрафы и процентную ставку). Из-за этого выйти из долговой ямы кажется невозможным.

Но не спешите опускать руки. Не без усилий и терпения, но замкнутый круг можно разорвать раз и навсегда.

В статье вы узнаете о легальных способах погашения долгов в МФО, о том, почему опасно уклоняться от уплаты и какие могут быть последствия этого.

Из чего состоит микрозайм

Кредит имеет три части:

• основу или тело (первоначальная сумма, которую заемщик взял в долг);
• проценты (начисляются за использование денег);
• неустойки (пени и штрафы).

Это необходимо запомнить, чтобы потом не возникало вопросов, откуда взялась заоблачная сумма долга.

Читайте также: Что такое кредитная линия: разновидности и особенности

Сколько могут начислить?

Обратимся к законодательству. По последним изменениям, сумма начислений на годовой займ не должна превышать размера тела долга более, чем в полтора раза.

На практике это выглядит так. Человек взял в долг 15 000 рублей. Если он ни разу не внес регулярный платеж, то МФО не может требовать с него сумму выше 30 000. Одна половина будет основой долга, другая – дополнительные начисления.

Важный момент: такое ограничение работает только тогда, когда договор о займе был заключен после 1 января 2022 года включительно. Для остальных случаев действуют другие правила:

• 3 раза – до 28.01.2019;
• 2,5 раза – с 28.01.2019;
• 2 раза – с 01.07.2019.

Когда размер процентов и неустоек достигнет максимальной отметки, МФО обязана прекратить начисления в любом случае. Важно погасить долг микрозайма полностью, а не частями. Поскольку как только вы внесете половину, то МФО возобновляет начисления.

Стоит учесть и другой момент. По закону, процентная ставка не может превышать суточной отметки:

• 1% (если заем оформлен после 1 июля 2019 года);
• 1,5% (если кредит брался с 28 января 2019).

Если же договор был подписан раньше этих дат, то поправки в закон перестают работать.

Не забывайте также о том, что пени начисляются исключительно на ту часть долга, которую вы еще не погасили.

Что нужно знать?

Если вы всерьез решили закрыть займы, то следует учесть несколько простых, но важных тезисов:

• избавление от всего долга законным путем практически невозможно, сумму займа все равно придется вернуть;
• уменьшение размеров начислений – более вероятный исход, поэтому сосредотачиваться необходимо именно на этой части кредита.

Кроме того, в случае возникновения проблем необходимо активно отстаивать личные интересы. Благодаря этому получится изменить условия договора на более благоприятные.

Что будет, если не платить?

Не думайте, что МФО просто так забудет о вашей задолженности, если вы перестанете отвечать на звонки, читать сообщения или уведомления. Рано или поздно кредиторы доберутся до вас любым возможным методом.

Поэтому даже если у вас нет средств для уплаты долга, избегать общения с МФО лучше не стоит. Иначе компания может:

• ввести штрафные санкции и пени;
• подать иск в суд;
• передать долг в коллекторскую компанию.

Рассмотрим каждый подробнее.

Начисление неустоек происходит за каждый день неуплаты. Их сумма указывается в договоре. Но обращаем внимание: законодательство Российской Федерации ограничивает максимальный размер санкций. Так, штраф не может превышать 0,1% от суммы просрочки за каждый день неуплаты.

Если же клиент не возвращает сумму долга и не оплачивает штрафы, то МФО имеет право обратиться в суд. Тут отвертеться уже не получится, ведь за дело берутся органы власти. Они могут:

• изъять имущество;
• списать с банковских карт сумму долга (либо полностью, либо ежемесячно частями).

Если размер долга не превышает 100 тысяч рублей, то кредитор имеет право самостоятельно направить заявление о взыскании средств по месту работы заемщика.

Наихудший вариант – обращение к коллекторам. В лучшем случае работники такой компании будут назойливо звонить вам и людям, указанным в договоре. При этом блокировка контакта не принесет никаких результатов. Звонки поступают с разных номеров телефона.

В худшем – сотрудники агентства превысят законные полномочия и могут регулярно угрожать вам и вашим близким и портить имущество.

Но существует маленькая возможность договориться с коллекторами. Если вы физически не можете погасить долг, то агентство может согласиться на возвращение только его части. Это возможно из-за того, что МФО продает коллекторам долги людей со значительной скидкой. Однако сильно полагаться на такую возможность не стоит.

Законные способы избавиться от микрозаймов

Отметим сразу: аннулировать можно исключительно дополнительные начисления. Тело долга так или иначе придется полностью выплатить. Конечно, способы списания целого займа существуют. Но они либо имеют неприятные последствия, либо шанс их срабатывания крайне низкий.

Основные варианты рассмотрим ниже.

Погашение долга

Это самый банальный, но и лучший вариант. Зачастую в МФО оформляют сделки на небольшие суммы. Поэтому даже с учетом всех начислений размер займа вряд ли будет неподъемным в большинстве случаев.

Чтобы не попасть в замкнутый круг, оплатите заем полностью. Если такой возможности временно нет, то дождитесь, пока начисления процентов и штрафов достигнут предела. Затем верните полный долг.

Новый заем

Занять необходимые средства можно у:

• друзей, знакомых или родственников (можно воспользоваться распиской, в которой указываются ФИО, паспортные данные, сумма и прочие условия);
• банков или других МФО;
• работодателя (подписывается специальный договор, в котором начальник полностью погашает сумму вашего займа, а затем ежемесячно удерживает часть зарплаты).

Если ни один вариант не подходит, то можно воспользоваться другим методом. Например, сдать залоговое имущество в аренду (разрешено законом).

Рефинансирование

Метод лучше всего использовать тогда, когда у вас сразу несколько кредитов, имеющих высокую процентную ставку. Его суть заключается в том, чтобы получить еще один заем на новых условиях с целью закрыть предыдущие долги.

Главная трудность состоит в том, что кредитор, видя плохую историю займов, вряд ли согласится предоставить новый.

Читайте также: Рассрочка на просроченные долги пенсионеру и предпринимателю

Переговоры с МФО

Если платеж был просрочен, то сотрудники компании зачастую сами связываются с вами для выяснения причин. Такие звонки лучше не игнорировать. Если вы понимаете, что не имеете возможности погасить заем на прописанных условиях, так прямо и скажите. Вы уж точно не первый должник с такой проблемой, поэтому МФО имеет пути выхода из ситуации.

Если же организация не пытается связаться с вами, то тоже не пускайте дело на самотек. Обратитесь к ним самостоятельно и предложите свой план по решению ситуации. Лучше всего это обращение задокументировать и заверить, чтобы в случае судебного разбирательства закон был на вашей стороне.

Реструктуризация

МФО может предложить вам бесплатно пересмотреть условия действующего договора. Благодаря этому способу можно немного снизить процентную ставку, избавиться от штрафов, получить «кредитные каникулы» и изменить порядок погашения долга.

Это позволит не только добиться более выгодных условий микрозайма, но и сберечь хорошую кредитную репутацию.

Пролонгация

Метод, исходя из названия, предполагает продление срока выплаты долга. Условия услуги, если она доступна в МФО, обозначены в документе о сделке. При этом стоит понимать, что опция не бесплатная.

К способу следует прибегать только с пониманием, что в ближайшее время вернуть заем вы не будете способны.

Суд

Метод действителен, если вы видите, что МФО нарушает требования законодательства. Например, продолжает начислять проценты, хотя их размер уже превысил максимальную отметку.

Банкротство

Для этого недостаточно просто заявить МФО или суду, что у вас нет средств для оплаты долга. Процедура оформления банкротства непростая и занимает много времени. К тому же она предполагает дополнительные расходы:

• пошлина в размере 300 рублей;
• вознаграждение финансовому управляющему – 25 000 руб.

Так что порой полная оплата долга получится дешевле, чем объявление о банкротстве.

Если вы все же решили прибегнуть к этому методу, то сперва необходимо предоставить специальную заявку суду. Если ее признают объективной, то к человеку приставляют финуправляющего. Главное задание специалиста – найти все доступные методы оплаты кредита. Зачастую управляющий обращается к таким способам:

• реструктуризации (если вы официально трудоустроены и получаете заработную плату больше прожиточного минимума);
• продаже имущества (если доходы слишком малы или вообще отсутствуют, при этом запрещено продать жизненно необходимые объекты).

Важно учитывать, что если вы успели передать права владения родственникам, то суд может признать эти операции недействительными.

Срок исковой давности

МФО редко когда забывает о должниках, поэтому способ считается максимально ненадежным.

Способ, по сути, заключается в бездействии. Должнику необходимо дождаться окончания срока исковой давности. Ст. 196 ГК РФ гласит, что он заканчивается спустя три года.

В зависимости от условий договора отсчет начинается:

• с даты заключения сделки (если заемщик обязуется погасить долг разовым платежом);
• с момента первой просрочки (если кредит выплачивается частями в течение нескольких месяцев).

Как только срок истекает, кредитор больше не может подать в суд заявление с вашим делом.

Обратите также внимание, что в случае продажи долга коллекторам, отсчет срока исковой давности не смещается (ст. 201 ГК РФ).

Что делать если МФО подала в суд?

Итак, кредитор решил принять более решительные меры. Для должника обращение в суд МФО является положительным сигналом. Ведь организация решила воспользоваться цивилизованным методом решения проблемы, избегая коллекторов.

Еще один плюс заключается в том, что после получения заявки все кредитные начисления прекращаются.

От должника требуется лишь одно – заручиться поддержкой квалифицированного юриста, который защитит его интересы. Специалист детально изучит договор и посоветует, какое из трех решений подойдет в ситуации:

• подача заявления о банкротстве;
• согласие на условия кредитора;
• подача встречного иска.

Помните: игнорировать повестку в суд нельзя. Если вас не окажется на заседании, то оно все равно пройдет. Только решение будет принято в пользу МФО.

Что делать если угрожают коллекторы?

Если дело принимает дурной оборот, то необходимо немедленно обратиться в одно из указанных учреждений:

• полицию;
• ЦБ;
• НАПКА;
• Роспотребнадзор.

Если удалось доказать незаконность действий агентства, то как минимум можно прекратить давление, а как максимум – привлечь нарушителей к ответственности.

Выводы

Начисления по годовому кредиту не могут превышать тела займа больше, чем в 1,5 раза. Если МФО не соблюдает это правило, то превышающую закон сумму необходимо оспаривать в судебном зале.

В случае невыполнения долговых обязательств по объективным причинам не бойтесь договариваться с организацией напрямую. Так можно добиться пересмотра условий сделки.

Забыть о займе или пустить дело на самотек не получится. МФО будет добиваться возвращения долга любыми возможными способами, особенно если дело касается крупных сумм.

Бояться судебного разбирательства не стоит. Тем более его игнорировать. Процесс имеет больше плюсов для заемщика, чем минусов.

Избавиться от долга полностью можно только в двух случаях – по истечении срока исковой давности и после признания банкротства. В других случаях списать можно лишь дополнительные начисления. Основу же кредита возвращаться придется в любом случае.