Для чего заемщику нужна пролонгация займа и как это работает

Пролонгация – это продление периода, в течение которого можно вносить платежи для закрытия кредита. Это настоящий спасательный круг, воспользоваться им можно, когда нет денег для регулярного внесения средств. 

Благодаря этой услуге и клиент, и компания получают существенные выгоды. Далее детально рассмотрим каждый пункт. 

Виды пролонгации

Продлить срок займа можно двумя способами:

• автоматически, когда от клиента заявление не требуется, все условия заранее прописаны в договоре;
• не автоматически – только после подачи заявления пользователя. 

И в первом, и во втором случаях важно детально изучить бумаги и понимать, подходят ли условия, как проходит процедура. Если что-то не устраивает, то лучше отказаться от соглашения и выбрать другую финансовую организацию.

Если клиент подписывает договор про автоматическую пролонгацию, то кредитор может без его разрешения списывать сумму с карты для активации услуги. Обычно процедура платная. 

Читайте также: Реструктуризация кредита

Что нужно, чтобы пролонгировать заем

Если услуга не активируется автоматически, то нужно отправлять заявление для увеличения периода выплаты задолженности. Лучше всего делать это несколько заранее, пока еще нет просрочки. А если платеж не внесен вовремя и это зафиксировал банк, то он может отказать в продлении займа или же предложить не такие выгодные условия. 

Чтобы не попасть впросак и успеть вовремя собрать документы для пролонгации, желательно позвонить на горячую линию банка и запросить консультацию. Менеджеры расскажут, какие документы понадобятся и куда их нужно относить – не все филиалы занимаются пролонгированием, поэтому нужно знать точный адрес ближайшего отделения. 

Обычно к заявлению о продлении срока погашения кредита прикладывают:

• справку, которая подтверждает финансовое состояние – форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с пенсионного счета;
• паспорт клиента (оригинал и копия);
• документ, который подтверждает наличие работы или выход на пенсию;
• бумагу, которая свидетельствует о наличии основания для кредитных каникул или реструктуризации. 

В последнем пункте в качестве документа подойдет приказ о будущем сокращении, изменении условий работы, уходе в декрет, призыве в армию и другое. Также можно приложить больничный лист или справку из Центра Занятости. 

В принципе, банк рассматривает все документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния. Поэтому чем больше бумаг принесет клиент, тем лучше. 

Читайте также: Где взять деньги на бизнес с нуля?

Сроки пролонгации

Установленного периода нет. МФО самостоятельно указывает в договоре сроки. Обычно их средняя продолжительность составляет от 7 до 30 дней. Оформлять пролонгацию можно повторно несколько раз, потому что ограничений нет. 

Условия пролонгации

Зачастую условия пролонгации в каждой МФО разнятся. Но есть общие черты: действует одно основное правило – продление кредита оформляется только при уплате процентов. 

Остальные условия меняются:

• Количество продлений. В большинстве МФО можно пользоваться услугой несколько раз подряд. 
• Стоимость пролонгации. Иногда эта процедура бесплатная, но также есть организации, в которых нужно заплатить. 
• Ставка. Проценты не меняются. Действует ставка, которую изначально зафиксировали в договоре. 
• Сумма. Тело ссуды остается без изменений. Но переплата будет регулярно увеличиваться, потому что меняются сроки выплаты задолженности. 

После того как банк рассмотрит заявку и примет положительное решение, он выдаст новый график платежей, которому должен следовать клиент. 

Обратите внимание! Возможность продления погашения кредита есть не только у клиентов банка. Пользователи МФО также могут претендовать на оказание этой услуги. Все основные положения пролонгации будут прописаны на сайте банка или микрофинансовой организации. 

В каких случаях прибегают к пролонгации?

Жестких ограничений для причин продления сроков кредитования нет. Но пользоваться этой услугой желательно только в крайних случаях, потому что из-за этого увеличивается переплата. К тому же, обязательным условием для пролонгации являются полная оплата процентов, начисленных в прошлом, и отсутствие просрочек. 

К этой услуге обычно прибегают при:

• потере работы;
• форс-мажорных обстоятельствах;
• увольнении;
• проблемах со здоровьем. 

Для получения пролонгации заключают дополнительное соглашение к существующему договору. Чтобы это сделать, клиент заново предоставлять документы не должен. 

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Что делать, если пролонгация не прописана, но необходима?

Если на сайте МФО или другой финансовой компании не указана эта услуга, то можно обратиться на горячую линию или же лично к менеджеру, который оформлял договор о кредитовании. Иногда правила предприятия меняются или же клиент просто не может найти нужную информацию. 

Но если такую услугу банк не предоставляет, то стоит просить об индивидуальном рассмотрении сложившейся ситуации. Если финансовые трудности связаны с проблемами со здоровьем, сокращением или другими серьезными причинами, то компания может пойти навстречу клиенту. 

Может ли МФО отказать в пролонгации?

Нередко происходит так, что МФО отказывает в пролонгации. И на это есть ряд причин:

• Установленный лимит исчерпан. Например, в компании действует правило – можно подавать заявление на 10 пролонгаций, а клиент обращается за этой услугой уже 11 раз.
• Клиентские данные не соответствуют действительности. После проверки МФО нашла ошибки в регистрации, паспортных данных, др.
• Систематические нарушения договора. Клиент мог несвоевременно вносить платежи, регулярно подавать заявки на реструктуризацию или рефинансирование, не обновлять свои данные. 
• Кредитная история ухудшилась после оформления займа. Например, пользователь может подавать много заявок в другие МФО или брать новые ссуды.

Если компания отказала в пролонгировании, то желательно взять документ, в котором подтверждают факт обращения и получение отрицательного ответа. В случае, когда дело дойдет до судебных разбирательств, это может стать весомым аргументом в пользу заемщика. 

Читайте также: Кредитование юридических лиц. Предложения «Финансиста» для ИП и ООО

Что будет, если не вернуть деньги после продления кредита?

Последствия будут точно такими же, как и до пролонгации. Но клиенту придется оплачивать больший процент, потому что накопится крупная сумма.

Обычно при просрочках начисляют штраф:

• до 20%, если ставка за несвоевременное погашение прописана в договоре;
• до 0,1% в день, если штраф не указан. 

Также МФО может потребовать полностью выплатить задолженность, если накопился большой долг. Сумму нужно погасить в течение 10 дней, если срок займа не более 60 дней, и в течение 30 дней, если ссуда длительная. 

Обратите внимание! Это условие действует, если просрочка превышает 10 и более дней. Когда клиент не может погасить задолженность в течение 1-2 дней, то МФО ограничиваются начислением пени. 

Если даже после этого заемщик не выплачивает кредит, то компания может передать долг коллекторам. Тогда человек будет постоянно получать звонки, СМС, угрозы, неприятные личные встречи. 

В качестве другого способа возвращения денег МФО может выбрать суд. Тогда возможна реализация имущества или списание средств со счетов. 

Образец заявления пролонгации

В каждом МФО есть образцы соглашения. Они выглядят как маленький документ, в котором обязательно есть информация о:

• сроке продления;
• данных организации и заемщика;
• номере основного договора;
• новой стоимости займа. 

В таком соглашении также важно проверить, сохранились ли способ погашения, проценты и другие требования. По правилам, эти критерии должны остаться без изменений. Подписывают заявление в двух экземплярах. 

Итоги

Пролонгация выгодна для двух сторон. Клиент финансовой организации не испортит кредитную историю и не получит штраф, а МФО вернет деньги без судебных разбирательств и обращения к коллекторам. 

Стоимость процедуры рассчитывается индивидуально. В некоторых компаниях эта услуга бесплатная. 

Что будет, если не платить ипотеку

Получение ипотеки для рядовых россиян является единственным способом улучшить жилищные условия и приобрести новую квартиру.

Почему в России в 2023 году может повториться ипотечный кризис США, который взорвал мировую экономику в 2008-м. И причем тут «Клерк»

Роман Ляшенко, занимающий должность руководителя направления корпоративной подписки «Клерк.Премиум», поделился мыслями о том, что ожидает экономику Российской Федерации после пандемии и введения западных санкций.