Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются

Потребительский кредит – это денежная ссуда, выдаваемая банками населению под определенный процент на четко установленный срок. К нему прибегают граждане для разных бытовых и личных целей. Условия возврата и кредитования будут отличаться в зависимости от выбранного типа займа.

О том, какие виды существуют, что выгоднее и на что ориентироваться при подборе, читайте далее в статье.

Читайте также: Как взять потребительский кредит в 2022 году

Требования

Условия оформления и подачи зависят от конкретного банка. Чаще всего минимальными требованиями к заемщику при получении любого потребительского кредита выступают:

• достижение совершеннолетия (21 год) и не превышение возрастной отметки 65-70 лет на момент погашения долга;
• наличие официального трудоустройства;
• стаж работы не менее 6 месяцев (свыше 90 дней на текущем месте);
• гражданство Российской Федерации.

Кроме того, банки особое внимание уделяют состоянию кредитного рейтинга. Если вы ранее брали кредиты и не допускали по ним просрочек, то шансы на одобрение достаточно высоки. Наличие нарушений же риск отказа увеличивает.

Не думайте, что пустая кредитная история выставляет вас в положительном свете для сотрудников финансового учреждения. Банк не сможет оценить риски, вашу платежеспособность и добросовестность, поэтому может отказать в выдаче займа.

На что ориентироваться при выборе?

Сначала определитесь, нужно ли обращаться в банк для получения кредита. Например, если вам необходимо приобрести товар в магазине, то легче всего будет накопить на него самостоятельно, ежемесячно откладывая определенную сумму. Поскольку по итогу переплата будет гораздо большей из-за процентов, отдаваемых банку.

Другие формы займа также имеют как недостатки, так и преимущества. Так, к примеру, обращаться за ипотекой или автокредитом имеет смысл, если действительно есть потребность в получении большой суммы средств на длительный срок. Кроме того, существует вероятность принятия участия в льготных программах государства или продавца. Однако в этом случае квартира или автомобиль будут находиться в залоге. То есть свободно распоряжаться собственностью человек не сможет. А в случае допущения серьезных длительных просрочек можно и вовсе лишиться предмета кредита.

При взятии любого займа также внимательно разберитесь со всеми условиями контракта и учтите собственные финансовые возможности. Не старайтесь прыгнуть выше головы и не оформляйте заявки на получение крупных сумм на короткое время. Ведь банки будут в первую очередь смотреть на долговую нагрузку потенциального заемщика: если на ежемесячный платеж будет уходить свыше 50% от зарплаты, то высок шанс отказа. А это, в свою очередь, негативно скажется на кредитной истории.

Обращайте внимание и на условия получения выгодной процентной ставки. Зачастую она выдается только при соблюдении определенных требований. Например, при страховании жизни или обеспечении кредита залогом или поручителями.

Если вы подписываете контракт, уделите особое внимание первой странице. Там будет прописана полная стоимость кредита, включая размер переплаты в процентах или рублях.

Изучайте предложения от разных банков, чтобы выбрать наиболее подходящее. При этом идти в офис финансового учреждения не обязательно: достаточно посетить официальные сайты. Не забудьте прочитать и отзывы о конкретной организации.

Читайте также: Как увеличить кредитный лимит

Какие бывают потребительские кредиты

Разделение займов происходит в соответствии с их условиями и целями. Так, например, по срокам выделяют такие виды кредитов:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 3 лет);
• долгосрочные (свыше 3-х лет).

Рассмотрим остальные типы ссуд детальнее.

Нецелевой кредит

Выданные средства заемщик может потратить абсолютно на любые нужды. При этом отчитываться перед банком о том, куда ушли деньги, не придется: финучреждения не контролируют использование кредита.

За нецелевым займом лучше всего обращаться, если клиент:

• хочет совершить много разных приобретений без отчета;
• не желает собирать огромное количество документов для принятия одобрительного решения;
• планирует погасить кредит за короткое время.

Последний пункт аргументируется тем, что ставка годовых по нецелевому займу гораздо выше, чем по целевому. Поскольку банки, не получая залоговое имущество и не имея контроля над выданными средствами, страхуют риски, повышая проценты.

Условия кредитования зависят от конкретного банка. В среднем же заем оформляется на 3-5 лет без предоставления залога, а его размер не превышает 7 500 000 рублей.

Читайте также: У меня просрочка по кредитной карте

Целевой кредит

Клиент получает заемные средства для реализации конкретных и четко указанных нужд. Они в обязательном порядке прописываются в контракте. Формально заемщик не получает кредитные средства наличными на руки: они сразу же перечисляются продавцу. Так, например, если вы желаете приобрести квартиру, то вам необходимо предоставить документ, в котором указывается конкретная фирма и объект, где бы вы хотели купить жилье. Это решение – гарантия целевого использования денег.

Этот тип кредита следует оформлять, если вы:

• желаете приобрести что-то дорогостоящее, что на время погашения долга станет залогом или на что потребуется первоначальный взнос;
• не против потратить время на сбор всех необходимых документов;
• желаете возвращать заем на протяжении длительного времени.

Зачастую целевые ссуды выдаются под невысокие проценты. 

Кредит также разделяется на подвиды в зависимости от нужды.

Читайте также: Как восстановить репутацию: много маленьких просрочек по кредиту

POS

По сути, это рассрочка, которая выдается непосредственно в торговых точках на приобретение определенного товара или услуги. Например, на покупку бытовой техники или оплату туристической путевки.

Такие рассрочки не требуют предоставления залога. При решении учитывается как сумма приобретения, так и платежеспособность и кредитная история клиента. Условия и срок полного погашения задолженности зависит от договоренностей магазина и финансового учреждения.

Образовательный

Как можно понять по названию, заемные средства выдаются на оплату обучения в вузах. Условия кредитования полностью зависят от конкретного банка.

Так, например, одни финансовые учреждения выдают средства студентам, достигшим 18 лет. Здесь предполагается, что во время процесса обучения заемщик будет погашать проценты, а после завершения учебы займется возвратом «тела» задолженности.

Другие же банки не рискуют и позволяют оформлять кредит на образовательные цели при достижении 21 года. Сотрудники организации делают ставку на то, что за займом будут обращаться именно родители студента.

Автокредит

Заем выдается на приобретение новой машины. Покупка транспортных средств старше 5 лет воспринимается банком как рискованная операция, поэтому он часто отказывает клиентам в этом случае.

Машина на все время кредитования находится в залоге у финансового учреждения. При этом паспорт транспортного средства также хранится в банке. Забрать его разрешается только при полном погашении задолженности. Также при выдаче займа банки требуют оформить КАСКО – дорогой полис, страхующий транспорт от повреждений и угона.

В среднем ставка годовых составляет 14,83%.

Читайте также: Что может сделать мошенник, завладевший вашим паспортом

Ипотека

Предполагает приобретение объекта недвижимости, который, как и в случае с автокредитом, будет находиться в залоге у банка. Обременение снимается после полного погашения задолженности. Пользоваться и проживать в купленной квартире разрешается, однако, например, продать ее до полного погашения займа нельзя. Сдача в аренду доступна только после одобрения банка.

На ипотечные средства можно приобрести не только квартиру на первичке и вторичке, но и:

• дом;
• участок земли;
• гараж;
• предприятие;
• дачу.

Кроме того, ипотека может выдаваться для строительства дома. В этом случае закладывается участок или на него передается арендное право.

Характерными особенностями ипотеки являются длительный срок кредитования и низкий процент (9,48% годовых).

Читайте также: Топ-7 схем кредитных мошенников

Рефинансирование

Перекредитование также нередко относят к подтипу целевого займа. В рамках процедуры человек обращается в банк за получением новой ссуды для закрытия текущей. Это позволяет:

• снизить финансовую нагрузку путем улучшения условий договора;
• объединить несколько займов в один.

При этом обратиться за услугой можно при соблюдении двух конкретных условий: текущий кредит выплачивался в течение как минимум 6 месяцев и по нему не допускались просрочки.

Экспресс-ссуда

По своей сути напоминает микрозайм в МФО, поскольку предполагает:

• быстрое оформление;
• короткий срок кредитования;
• небольшую сумму.

Заявка подается онлайн. Решение по кредиту принимается в течение часа. Для оформления потребуется только внутренний паспорт РФ и второй документ по требованию финансового учреждения.

Читайте также: Как давать в долг друзьям: миссия сохранить друга и вернуть деньги

Кредит под залог

Заем выдается с обеспечением, которым зачастую выступают автомобиль, недвижимость и ценные бумаги и металлы. Наличие залога позволяет улучшить условия кредитования. Например, получить выгодную ставку годовых, увеличить срок и сумму займа.

Обеспечение гарантирует полное погашение ссуды, ведь свободно распоряжаться имуществом клиент не сможет. В случае серьезных нарушений долговых обязательств финансовое учреждение может подать иск в суд и потребовать воспользоваться залоговым правом с целью реализации имущества.

Кредит с поручительством

Гарантом погашения ссуды выступает не только заемщик, но и его поручитель. Для финансового учреждения это дополнительное основание для одобрения кредита. Поскольку если исходный заемщик перестанет вносить обязательные ежемесячные платежи, то его долговые обязательства перейдут лицу, выступающему поручителем.

Заем без обеспечения

Отсутствие гарантий означает риски для финансового учреждения. Чтобы их избежать, условия кредитования будут менее выгодны заемщику: процентная ставка увеличится, срок и сумма наоборот уменьшатся.

Ссуда для конкретной категории граждан

За получением кредита обращаются разные люди. Помимо простых трудоспособных граждан к займу прибегают и другие категории:

• пенсионеры;
• ИП;
• военные;
• соцработники (учителя, врачи).

Для них действуют отдельные предложения со специальными условиями. Так, например, для бюджетников и военных доступны льготные ставки годовых. А люди преклонного возраста могут оформить кредит, на момент погашения которого им будет 85 лет.

Читайте также: Что делать, если нечем платить по кредиту? Полный ликбез

Единовременный заем

Тип предполагает погашение кредита внесением одного платежа, когда срок действия контракта заканчивается. При этом при досрочном закрытии договора финансовому учреждению выплачивают комиссию и проценты.

Ссуда с дифференцированным платежом

Означает ежемесячную выплату процентов и «тела» кредита неравномерными платежами. Дело в том, что сумма основной задолженности однородно распределяется на весь срок погашения. В то время как проценты начисляются на остаток. Именно поэтому в начале они будут достаточно большими, но ближе к окончанию срока становятся меньше.

Кредит с аннуитетным платежом

Фиксированные платежи выплачиваются ежемесячно. Они равномерно распределяют «тело» задолженности и проценты за использование кредитными средствами. При этом в первую половину клиент выплачивает именно ставку, а уже во вторую – основную часть займа.

Читайте также: 120 дней без процентов. В чем подвох популярной кредитной карты?

Ссуда с фиксированной ставкой

Финансовое учреждение устанавливает размер комиссии при подписании контракта и не имеет права изменять его во время действия договора. К фиксированной ставке лучше всего обращаться, если вы планируете оформить долгосрочный кредит. Это позволит наиболее точно рассчитать финансовую нагрузку.

Заем с плавающей справкой

На размер комиссии влияют условия, указанные в контракте. Процентная ставка может как увеличиваться, так и уменьшаться на протяжении всего срока кредитования. Зачастую размер комиссии привязан к ключевой ставке ЦБ РФ и мировой ситуации на финансовом рынке.

Читайте также: Что такое потребительский кредит