Что такое кредитный скоринг и как банки проверяют заемщиков?

Перед тем как выдать заемщику кредит, банк или частный инвестор проводят проверку. У вас могут быть идеальная кредитная история, отсутствие просрочек по предыдущим займам и достаточно высокий уровень дохода. Все это действительно минимизирует риск отказа. Но проверка заемщика – это не только изучение его предыдущих выплат по кредитам и платежеспособности. Банки и прочие компании, которые выдают кредиты, подходят к делу более серьезно и проводят кредитный скоринг. О том, что подразумевает эта процедура, рассказываем дальше.

Что такое кредитный скоринг?

Кредиторы, которые выдают заем конкретному человеку, хотят удостовериться в его благонадежности. Это и есть кредитный скоринг – система проверки клиента, итоги которой показывают, насколько исправно он будет выплачивать кредит. Таким образом банки и частные инвесторы исключают риски невозврата долга и возможные просрочки по платежам.

Но оценку заемщика не проводят «на глаз». В основе проверки лежат математические и статистические формулы, которые позволяют сделать более точный прогноз.

Самая удобная система оценки благонадежности заемщика, которая хорошо показывает себя на практике, – балловая. Проверку проводят по нескольким параметрам. За каждый из них потенциальный клиент получает определенный балл. Итоговая сумма этих баллов показывает, насколько компания может доверять заемщику. Это – математическая сторона вопроса.

Кредиторы принимают во внимание и данные статистики по группам населения. Женатые работающие мужчины старше 30 лет отдают кредиты гораздо лучше, чем безработные студенты, поэтому их считают более благонадежными. Вы можете быть ответственным безработным студентом и вовремя отдавать все долги, но статистика будет не на вашей стороне. Вам не обязательно откажут в кредите, но будут рассматривать возможность его выдачи и с этого ракурса. Это – статистическая сторона вопроса.

Оба аспекта, математические подсчеты и статистику, принимают во внимание примерно в равной мере. Кредитование – популярная процедура, поэтому работники банков и инвестиционных организаций не проводят подсчеты вручную. Для этого используют машинные алгоритмы, которые определяют итоговую оценку заемщика.

Какую информацию используют для кредитного скоринга?

Данные о клиентах разделяют на основные, дополнительные и те, которые можно получить только по согласию заемщика. Вы можете предоставить необходимые документы, но кредитор не примет решение, базируясь только на них. Есть множество дополнительных параметров, которые в большей мере покажут вашу благонадежность. Информация о том, что вы когда-то на последние деньги купили PlayStation 4, расскажет о вас лучше, чем исправное погашение единственного ранее взятого кредита на Kia Rio. Тут нужно понимать, что есть приоритетные и второстепенные показатели. Первые играют решающую роль, а вторые могут послужить «тревожным звоночком» для кредитора.

Разберемся подробнее в источниках информации о заемщиках.

Основные данные

В эту категорию входит информация, которая имеет прямое отношение к кредитованию. Часть данных кредитор получает непосредственно от клиента, остальные – это результат проверки на специальных ресурсах.

Анкетирование заемщика

При обращении в банк или микрокредитную компанию вы заполняете анкету и тем самим предоставляете основную информацию о себе. Мы упомянули статистическую сторону вопроса. Именно анкетирование дает возможность кредитору отнести вас к конкретной группе населения и примерно оценить уровень вашей ответственности.

Анкета, как правило, включает примерно одинаковые вопросы. Среди них:

• возраст;
• пол;
• место жительства;
• семейный статус;
• уровень дохода;
• место и стаж работы.

Некоторые ответы, например, указание пола, нужны просто для внесения вас в базу. Хотя кредиторы к этому пункту могут относиться по-разному. В большинстве случае половая принадлежность не играет роли, но иногда женщин могут посчитать менее ответственными плательщиками. Здесь все зависит от банка и его статистических данных.

Другие позволяют с определенной долей вероятности определить, выплатите ли вы кредит вовремя. Например, если вам до 20 или больше 60 лет, кредитор отнесет вам к менее благонадежным заемщикам. Если же ваш возраст составляет примерно 30-35 лет, банк или инвестиционная организация посчитают вас более ответственным. Примерно так же оценивают семейное положение клиента. Человек в браке и с детьми чаще всего оказывается более прилежным заемщиком.

Эти данные не считаются приоритетными. 18-летний фрилансер не обязательно получит отказ, как и 40-летний преподаватель ВУЗа не может рассчитывать на стопроцентное одобрение. Но определенную информационную нагрузку они все же несут.

А вот стаж работы и уровень дохода вполне обосновано влияют на вероятность выдачи кредита. Это параметры, которые показывают вашу платежеспособность – один из ключевых факторов при выдаче займа.

Сравним 2 ситуации.

В банк за кредитом приходит UI/UX-специалист Денис. Он работает в филиале американской IT-компании, получает 2000$ в месяц, не меняет место работы уже в течение 5 лет, а его общий рабочий стаж – 10 лет.

В то же время, за кредитом обращается тестировщик Игорь. Он также трудоустроен в довольно крупной компании, но работает всего год и получает 500$ в месяц. Кроме того, с начала карьеры он поменял 4 места работы и уходил по причинам, известным ему самому и работодателям.

Денис имеет все основания беспрепятственно получить кредит. Работу он меняет не часто – значит, вероятность его ухода с нынешней должности минимальная. Заработная плата позволяет ему отдавать долг без ущерба.

Игорь же у кредиторов вызывает подозрение. Частая смена рабочих мест говорит о том, что он может потерять работу в процессе выплаты кредита. Даже если его доход выше суммы ежемесячных платежей, банк вполне обоснованно насторожится.

Критичная ошибка – давать в анкете неверные сведения о доходах и месте работы. Кредитор обязательно запросит документы, которые подтверждают эту информацию. Неправдивые данные негативно повлияют на ваш итоговый скоринговый балл. Еще хуже – подавать фиктивные документы. Но это уже другая тема, а в контексте скоринга нас интересуют две следующие проверки, которые относятся к категории основных.

Данные банка о клиенте

Многие люди, будучи консерваторами, предпочитают пользоваться услугами одного банка. Если вы получаете зарплату и пользуетесь платежными карточками конкретного кредитора, то знакомы с его финансовой политикой и наверняка используете его мобильное приложение. Значит, и взять заем у него будет удобнее.

Этим вы упростите скоринговую проверку. При проверке будут учтены все доступные данные о вас: уровень зарплаты, информация по предыдущим кредитам, скорость погашения долга на кредитной карте, наличие депозитного счета.

Кредитная история

Наиболее важный параметр – кредитная история. Главный вопрос заключается в том, что клиент мог брать десятки кредитов, сотни микрозаймов, и все – в разных банках и МФО. Данных компании о заемщике, о которых написано выше, будет недостаточно, поэтому финансовые организации всегда проверяют кредитную историю максимально тщательно. Вы и сами можете ее проверить в Бюро кредитных историй – 2 раза в год можно запросить отчет бесплатно.

Основные данные, которые кредиторы получают при проверке:

• частота и длительность просрочек по предыдущим задолженностям;
• сумма кредитов, выплаченных вовремя;
• количество текущих займов.

Если вы обращаетесь в банк, то вас проверят и на предмет микрокредитов. МФО и МКК оценивают заемщиков менее тщательно, поэтому люди, которые скрывают личные данные, чаще обращаются именно в такие организации. Один микрокредит, полученный 2 года назад, скажет о вас мало. А вот регулярное оформление займов сыграет не в вашу пользу.

Дополнительные данные

На вероятность выдачи кредита влияют и прочие сведения, не связанные с кредитованием и уровнем дохода. Такие данные тоже принимаются во внимание, хоть они играют менее важную роль по сравнению с кредитной историей. Это могут быть:

1. Статьи расходов заемщика. Их легко проверить, если вы оформляете кредит в том же банке, в котором у вас уже есть карта. Если вы по большей части покупаете еду, оплачиваете коммунальные счета и откладываете деньги, а оставшуюся часть уже тратите на развлечения, вопросов не возникнет. Частые же импульсивные покупки, из-за которых вы влезаете в долги по кредитному лимиту, могут насторожить кредитора.
2. Социальные сети. Еще одна характеристика, которую в последнее время проверяют банки и микрокредитные организации, относится к тому, что вы пишете в соцсетях. Для проверки используют программы-анализаторы ключевых слов в постах. Кредитора могут насторожить экзотические и травмоопасные хобби клиента. Например, скоринговый балл руфера может оказаться ниже, чем у любителя вязания. Еще более негативно влияют посты с поддержкой экстремизма. Репосты статей из разряда «3 лучших способа не выплачивать кредит» не только повеселят работников, но и ухудшат ваши шансы на выдачу займа.

Дополнительными могут быть любые данные, даже модель смартфона клиента. Также играют роль сведения о поездках за границу. Если заемщик путешествовал на протяжении последнего года, значит, у него довольно высокая платежеспособность. Банк может попросить у клиента показать загранпаспорт, и, если в нем много штампов и виз, шанс на выдачу кредита становится выше. Все это может и не так существенно, но влияет на общий скоринговый балл.

Данные, которые получают по согласию заемщика

У девелопера Александра есть все шансы получить кредит на машину на 3 года с размером выплат 300$ в месяц. Он получает 1500$ ежемесячно, работает как ИП и всегда исправно отдает долги. Но кредитор сомневается в его благонадежности. Александр является владельцем трех квартир в центре города, что наталкивает на мысль о неуплате налогов.

Чтобы дать окончательную оценку заемщику, банк имеет право обратиться в государственные органы. В этом случае кредитор имеет право отправить запрос в Федеральную налоговую службу, чтобы узнать, нет ли у Александра просрочек по налогам.

Сделать это можно только по запросу клиента. Александр имеет право отказать банку, но тогда и в кредите ему откажут – если заемщик не предоставляет данные, значит, он их скрывает. Но если он согласится и окажется, что все налоги уплачены своевременно, а на квартиры он накопил с зарплаты и вложил в покупку деньги с продажи бабушкиного наследства, скоринговый балл станет только выше.

По запросу кредитор может обратиться в несколько различных государственных органов. Например, если нужно удостовериться в уровне дохода, банк запросит сведения из пенсионного фонда. Чтобы подтвердить несудимость или узнать, за что был ранее осужден заемщик, необходимо обратиться в МВД.

Банки могут отправлять запросы и мобильным операторам. Чтобы это сделать, тоже нужно попросить разрешение у заемщика. Данные мобильных операторов расскажут, как часто клиент пополняет счет телефона, пользуется ли роумингом в путешествиях, какие ресурсы чаще всего посещает.

Как повлиять на скоринговый балл?

Проверок может быть много, но основное, что вы можете сделать, – не портить кредитную историю, которая будет главным показателем при проверке. Чаще всего достаточно исправно выплачивать долги. Если вы ранее никогда не брали кредиты, нужно позаботиться о достаточном уровне дохода и найти постоянную работу.

Как показывает практика, дополнительные данные также играют роль, поэтому избегайте любых долгов, в том числе по налогам и даже коммунальным платежам. Социальные сети тоже стоит вести аккуратно, хотя это и не будет основным показателем вашей благонадежности как заемщика.

Оформление кредита с брокером «Финансист»

Каким будет итоговый скоринговый балл, зависит только от заемщика и решения кредитора. Но если вы боитесь отказа, обращайтесь к кредитному брокеру «Финансист». Мы поможем выбрать лучший банк или проверенного частного инвестора и подскажем, как успешно справиться с проблемной ситуацией.

Реструктуризация вместо кредитных каникул. Как кредиторы обманывают заемщиков?

Реструктуризация – это очередная удочка банка, когда у заемщика нет денег для выплаты кредита. Вот только хотите ли вы быть в роли рыбки? Если финансовая ситуация сложная, лучше оформить кредитные каникулы – как на ипотечный, так и на потребительский кредит.

Ипотека одобрена. Как действовать дальше?

Главный этап — одобрение заявки — пройден. Можно сказать, что это уже половина дела. Однако важно не расслабляться, ведь впереди — еще половина, причем со своими нюансами и особенностями. Мы расскажем, как пройти этот путь максимально быстро и спокойно.