Что такое кредитный рейтинг

Каждую заявку на кредит банк оценивает комплексно – по совокупности факторов. Значение имеют доход, трудовой стаж, возраст и пр. Есть ещё один критерий, играющий ключевую роль – кредитный рейтинг. Это балл, который присваивается гражданину и отражает его «финансовое поведение»: сколько человек брал кредитов, исправно ли платил, допускал ли просрочки и пр. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить желаемую сумму в банке.

Понятие кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) – это своего рода финансовый портрет человека. Он отражает благонадёжность гражданина и выступает эффективным инструментом оценки заёмщиков банками. Не следует путать рейтинг с кредитной историей. Созданные с одной целью и по единому принципу, два показателя имеют принципиальное различие:

• КИ – подробное описание «кредитного поведения» гражданина;
• кредитный рейтинг – цифровой показатель, фиксируемый в баллах.

При расчёте рейтинга информация берётся именно из кредитной истории. Инструмент также называют цифровым индикатором КИ. Чем дисциплинированнее заёмщик – тем лучше его кредитная история, а значит и выше кредитный рейтинг.

Цифровой индикатор – эффективный инструмент моментальной оценки заёмщика. Если КИ требует внимательного изучения, то баллы – максимально наглядны. Высокие цифры свидетельствуют об отличной кредитной истории и характеризуют гражданина как надёжного плательщика.

Что отражает рейтинг?

Выраженный одной цифрой, персональный скоринговый балл – информативный показатель, который о многом рассказывает кредитору.

Информация, скрытая под цифрами, отражает следующие данные:

• Общий «кредитный» стаж – чем он выше, тем лучше.
• Наличие просрочек по текущим кредитам – 1-2 просрочки значительно занизят балл.
• Кредитная нагрузка – большая закредитованность также негативно сказывается на рейтинге.
• Количество запросов в БКИ от кредиторов – характеризует частоту обращений заёмщика за новыми кредитами.

Все показатели из кредитной истории суммируются, переводятся в числовой эквивалент и выражаются трёхзначной цифрой.

Как высчитывается кредитный рейтинг?

Как и кредитная история, рейтинг рассчитывается и хранится в БКИ (бюро кредитных историй). У каждого бюро свой алгоритм расчёта показателя. Однако есть общие факторы, которые напрямую влияют на скоринговые баллы.

Основные критерии для вычисления кредитного рейтинга:

• Общий «кредитный стаж».

Возраст вашей КИ учитывается при скоринге. Если истории меньше года, то балл будет занижен.

• Запросы в бюро для проверки кредитной истории.

Большое количество запросов за короткий срок означает, что заёмщик слишком часто обращается за новыми кредитами в разные банки. Такая активность негативно сказывается на общем рейтинге.

• Просрочки по платежам.

Учитываются не все задержки, а только те, что превышают 30 дней. Такие просрочки существенно снизят рейтинг.

• Долговая нагрузка.

Иными словами, закредитованность – общее количество кредитов, открытых на момент получения сведений из БКИ.

• Сведения о ранее взятых кредитах.

Высокая закредитованность – это негативный фактор. Однако полное отсутствие кредитов, так называемая «белая кредитная» история – также занижает рейтинг. БКИ просто-напросто не сможет оценить вашу платёжеспособность и благонадёжность.

Баллы рассчитываются с помощью специальной компьютерной программы.

Как формируется шкала баллов?

Каждому заёмщику присваиваются баллы от 300 до 850. Вот как их можно интерпретировать:

• 690-850 – отличная КИ.

Это самая высокая оценка. С такими баллами заёмщик может рассчитывать на быстрое одобрение нужной суммы под выгодный процент.

• 650-690 – хороший балл.

Такой скоринг также считается хорошим. С получением займов не возникнет проблем.

• 600-650 – удовлетворительно.

С таким рейтингом могут возникнуть сложности. Получение кредита возможно, но под высокий процент и на ограниченную сумму.

• 500-600 — ниже среднего.

Кредит получить можно, но далеко не во всех банках. Лучше готовиться к отказу. Если же заём будет выдан, то на крайне невыгодных условиях.

• 300-500 – очень плохой рейтинг.

Такие низкие баллы получают заёмщики с длительными просрочками, которые попадают в категорию неплательщиков. Получить кредит с такой КИ практически невозможно.

Как узнать свой кредитный балл?

Каждый гражданин может проверить свой кредитный рейтинг. Это можно сделать бесплатно дважды в течение года (1 раз в 6 месяцев). Для начала, нужно узнать – в каком бюро хранится ваша КИ. Сделать это можно через портал Госуслуг. Для этого:

• Переходим в раздел «Налоги и Финансы».
• Выбираем «Сведения и бюро кредитных историй».

Будет сформирована и отправлена заявка на получения сведений о БКИ. Ответ из ЦБ РФ поступит в течение 20-30 минут. В нём вы найдёте перечень бюро, которые хранят вашу КИ.

Далее необходимо отправить запрос в БКИ. Это можно сделать несколькими способами:

• обратившись в офис бюро лично;
• отправив запрос по почте;
• онлайн – через интернет-сайт.

Можно ли увеличить кредитный рейтинг?

Если вы получили данные из бюро о своём рейтинге и огорчились низким баллам, можно попытаться исправить ситуацию.

Несколько способов повышения рейтинга в зависимости от причин плохого скоринга:

• Наличие просрочек – погасить открытые задолженности по текущим кредитам.
• «Белая КИ», несколько просрочек в прошлом – взять пару небольших займов на короткий срок в МФО (там шанс одобрения максимально высокий) и вовремя погашать долг.
• Взять потребительский кредит на технику, который открывают в магазине.

Улучшить показатели финансовой активности также поможет кредитная карта.  Пользуйтесь ей чаще и как можно раньше восполняйте лимит.

Кредитный рейтинг – ключевой критерий оценки заёмщика. В отличие от проверки стажа, доходов, изучение скоринга требует минимум времени и затрат. Именно по рейтингу банки принимают решение о выдаче моментальных кредитов (программы с быстрым одобрением по двум документам и пр.). Крайне важно следить за своей КИ, не допускать просрочек, высокой кредитной загруженности.

Нередкое явление в БКИ – технические ошибки. Возможно задвоение данных, несвоевременное внесение информации о погашении долга. Вы никак не узнаете об этом сами, но цена таких ошибок – отказ в очередном займе. Держать скоринговые баллы под контролем поможет регулярное самостоятельное обращение в БКИ 1 или 2 раза в год.

Как взять кредитные каникулы, если вы – ИП?

Из-за кризиса многие потеряли свои рабочие места, а представители малого и среднего бизнеса не просто понесли убытки, но и были вынуждены закрыть фирмы.

Как снизить ставку по выданной ипотеке в Сбербанке?

В последнее время клиенты Сбербанка заметили, что ставка по кредитам начала снижаться. Это повлекло за собой ряд ситуаций, когда заемщики хотели переоформить ипотеку по более выгодным процентам.