- Услуги
-
+7 (495) 150 13 05Позвоните для консультации
-
Что такое кредитный рейтинг
Каждую заявку на кредит банк оценивает комплексно – по совокупности факторов. Значение имеют доход, трудовой стаж, возраст и пр. Есть ещё один критерий, играющий ключевую роль – кредитный рейтинг.
Каждую заявку на кредит банк оценивает комплексно – по совокупности факторов. Значение имеют доход, трудовой стаж, возраст и пр. Есть ещё один критерий, играющий ключевую роль – кредитный рейтинг. Это балл, который присваивается гражданину и отражает его «финансовое поведение»: сколько человек брал кредитов, исправно ли платил, допускал ли просрочки и пр. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить желаемую сумму в банке.
Понятие кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг (скоринговый балл) – это своего рода финансовый портрет человека. Он отражает благонадёжность гражданина и выступает эффективным инструментом оценки заёмщиков банками. Не следует путать рейтинг с кредитной историей. Созданные с одной целью и по единому принципу, два показателя имеют принципиальное различие:
- КИ – подробное описание «кредитного поведения» гражданина;
- кредитный рейтинг – цифровой показатель, фиксируемый в баллах.
При расчёте рейтинга информация берётся именно из кредитной истории. Инструмент также называют цифровым индикатором КИ. Чем дисциплинированнее заёмщик – тем лучше его кредитная история, а значит и выше кредитный рейтинг.
Цифровой индикатор – эффективный инструмент моментальной оценки заёмщика. Если КИ требует внимательного изучения, то баллы – максимально наглядны. Высокие цифры свидетельствуют об отличной кредитной истории и характеризуют гражданина как надёжного плательщика.
Что отражает рейтинг?
Выраженный одной цифрой, персональный скоринговый балл – информативный показатель, который о многом рассказывает кредитору.
Информация, скрытая под цифрами, отражает следующие данные:
- Общий «кредитный» стаж – чем он выше, тем лучше.
- Наличие просрочек по текущим кредитам – 1-2 просрочки значительно занизят балл.
- Кредитная нагрузка – большая закредитованность также негативно сказывается на рейтинге.
- Количество запросов в БКИ от кредиторов – характеризует частоту обращений заёмщика за новыми кредитами.
Все показатели из кредитной истории суммируются, переводятся в числовой эквивалент и выражаются трёхзначной цифрой.
Как высчитывается кредитный рейтинг?
Как и кредитная история, рейтинг рассчитывается и хранится в БКИ (бюро кредитных историй). У каждого бюро свой алгоритм расчёта показателя. Однако есть общие факторы, которые напрямую влияют на скоринговые баллы.
Основные критерии для вычисления кредитного рейтинга:
- Общий «кредитный стаж».
Возраст вашей КИ учитывается при скоринге. Если истории меньше года, то балл будет занижен.
- Запросы в бюро для проверки кредитной истории.
Большое количество запросов за короткий срок означает, что заёмщик слишком часто обращается за новыми кредитами в разные банки. Такая активность негативно сказывается на общем рейтинге.
- Просрочки по платежам.
Учитываются не все задержки, а только те, что превышают 30 дней. Такие просрочки существенно снизят рейтинг.
- Долговая нагрузка.
Иными словами, закредитованность – общее количество кредитов, открытых на момент получения сведений из БКИ.
- Сведения о ранее взятых кредитах.
Высокая закредитованность – это негативный фактор. Однако полное отсутствие кредитов, так называемая «белая кредитная» история – также занижает рейтинг. БКИ просто-напросто не сможет оценить вашу платёжеспособность и благонадёжность.
Баллы рассчитываются с помощью специальной компьютерной программы.
Как формируется шкала баллов?
Каждому заёмщику присваиваются баллы от 300 до 850. Вот как их можно интерпретировать:
- 690-850 – отличная КИ.
Это самая высокая оценка. С такими баллами заёмщик может рассчитывать на быстрое одобрение нужной суммы под выгодный процент.
- 650-690 – хороший балл.
Такой скоринг также считается хорошим. С получением займов не возникнет проблем.
- 600-650 – удовлетворительно.
С таким рейтингом могут возникнуть сложности. Получение кредита возможно, но под высокий процент и на ограниченную сумму.
- 500-600 — ниже среднего.
Кредит получить можно, но далеко не во всех банках. Лучше готовиться к отказу. Если же заём будет выдан, то на крайне невыгодных условиях.
- 300-500 – очень плохой рейтинг.
Такие низкие баллы получают заёмщики с длительными просрочками, которые попадают в категорию неплательщиков. Получить кредит с такой КИ практически невозможно.
Как узнать свой кредитный балл?
Каждый гражданин может проверить свой кредитный рейтинг. Это можно сделать бесплатно дважды в течение года (1 раз в 6 месяцев). Для начала, нужно узнать – в каком бюро хранится ваша КИ. Сделать это можно через портал Госуслуг. Для этого:
- Переходим в раздел «Налоги и Финансы».
- Выбираем «Сведения и бюро кредитных историй».
Будет сформирована и отправлена заявка на получения сведений о БКИ. Ответ из ЦБ РФ поступит в течение 20-30 минут. В нём вы найдёте перечень бюро, которые хранят вашу КИ.
Далее необходимо отправить запрос в БКИ. Это можно сделать несколькими способами:
- обратившись в офис бюро лично;
- отправив запрос по почте;
- онлайн – через интернет-сайт.
Можно ли увеличить кредитный рейтинг?
Если вы получили данные из бюро о своём рейтинге и огорчились низким баллам, можно попытаться исправить ситуацию.
Несколько способов повышения рейтинга в зависимости от причин плохого скоринга:
- Наличие просрочек – погасить открытые задолженности по текущим кредитам.
- «Белая КИ», несколько просрочек в прошлом – взять пару небольших займов на короткий срок в МФО (там шанс одобрения максимально высокий) и вовремя погашать долг.
- Взять потребительский кредит на технику, который открывают в магазине.
Улучшить показатели финансовой активности также поможет кредитная карта. Пользуйтесь ей чаще и как можно раньше восполняйте лимит.
Кредитный рейтинг – ключевой критерий оценки заёмщика. В отличие от проверки стажа, доходов, изучение скоринга требует минимум времени и затрат. Именно по рейтингу банки принимают решение о выдаче моментальных кредитов (программы с быстрым одобрением по двум документам и пр.). Крайне важно следить за своей КИ, не допускать просрочек, высокой кредитной загруженности.
Нередкое явление в БКИ – технические ошибки. Возможно задвоение данных, несвоевременное внесение информации о погашении долга. Вы никак не узнаете об этом сами, но цена таких ошибок – отказ в очередном займе. Держать скоринговые баллы под контролем поможет регулярное самостоятельное обращение в БКИ 1 или 2 раза в год.
