Что такое долговая нагрузка и как она влияет на ваш кредитный рейтинг?

Показатель долговой нагрузки (далее – ПДН) – число, которое указывает на соотношение всех займов, платежей человека и его доходов за один месяц. Согласно закону, вступившему в силу с 1 октября 2019 года, МФО и банки должны рассчитывать этот коэффициент при срочном рефинансировании, реструктуризации старых долгов и выдаче новых кредитов. Даже при выдаче, продлении или увеличении лимита по кредитной карте учитывают ПДН. У человека не должно уходить от 50% доходов и более на погашение задолженностей, иначе коэффициент будет считаться высоким и кредит не выдадут. 

Читайте также: Какие кредиты можно рефинансировать

Расчет ПДН: когда и зачем необходимо?

Финорганизации рассчитывают ПДН для оценки собственных рисков – если показатель высокий, то и вероятность, что заемщик не сможет своевременно вернуть выданную сумму, также возрастает. В таком случае финансовым организациям придется использовать свой замороженный капитал, чтобы покрыть ежемесячные убытки от неуплаты гражданином задолженности. Компаниям это не выгодно, а потому они часто или выдают кредиты по увеличенным ставкам, или вовсе дают отказ в оформлении займа. 

Читайте также: Я в долговой яме. Как выбраться?

Но есть ситуации, когда коэффициент рассчитывать не нужно:

• при оформлении каникул;
• при выдаче займа меньше 10 000 рублей;
• при реструктуризации, когда платежи должника становятся меньше;
• при выдаче военной ипотеки или образовательных кредитов на льготных условиях. 

Во всех других ситуациях ПДН нужно обязательно рассчитать и оценить. Раньше каждая финансовая организация делала это по собственной формуле, но сейчас правительство установило единое правило. Оно закреплено в указаниях Банка России для всех кредитных компаний. 

Читайте также: Осторожно, развод! Списать долги по кредиту – можно ли это сделать?

Почему оценка ПДН важна для заемщика?

Человеку, который хочет оформить заем в банке или МФО, необходимо обязательно рассчитать свой ПДН. Благодаря этому коэффициенту можно проанализировать все риски, ведь высокий ПДН указывает на:

• вероятность отказа в выдаче кредита в банке или МФО, что значительно повлияет на кредитную историю (далее КИ);
• возможность накопить долги при любой финансовой трудности. 

Тратить 50% и более от суммы заработной платы на погашение задолженностей очень рискованно. Чтобы избежать отказа или трудных ситуаций, важно всегда рассчитывать ПДН перед обращением в финансовую организацию.

Обратите внимание! У заемщика есть шанс оформить кредит даже при высоком ПДН – решение о выдаче или отказе в займе всегда остается за кредитной компанией. Обычно финансовые организации учитывают не только коэффициент долговой нагрузки, но и какая сумма остается после уплаты долгов. Если остаток будет больше прожиточного минимума, то компания может одобрить заем. 

Читайте также: У меня много долгов МФО: что делать

Правила оценки ПДН: как это сделать? 

У МФО и банков очень сложная формула расчета ПДН. Самостоятельно коэффициент можно рассчитать – результат получится приблизительным, но уже даст ориентир того, что следует ожидать от финансовых организаций. 

Чтобы определить ПДН, нужно всего лишь поделить расходы по уплате платежей по кредитованию в течение месяца на ежемесячный доход. 

Далее детально рассмотрим, как это сделать. 

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Расчет кредитных расходов

Обычно все расходы суммируются. Итоговый показатель состоит из нескольких частей:

1. Поручительства по чужому кредиту. Пока человек своевременно вносит платежи, ПДН поручителя не меняется. Но как только гражданин перестает погашать задолженность, то все счета переходят на вас. Тогда ПДН рассчитывается иначе. Но штрафы, пеня и другие санкции в итоговую сумму не входят. Поручитель оплачивает только основные платежи.
2. Платежей по текущим займам, которые нужно оплачивать ежемесячно. Учитываются даже минимальные суммы до 10 000 рублей. 
3. Карт с овердрафтом или кредиток. Кредитные организации рассчитывают расходы по картам двумя способами – берут или 10% от текущей задолженности по пластику, или 5% от общего кредитного лимита. Также в итоговую сумму добавляется ежемесячный платеж, если заемщик его просрочил. Поэтому важно рассчитать оба варианта и выбрать максимальную цифру. 
4. Выступления созаемщиком по чужому займу. Каждый из должников должен вносить платежи, которые равносильны его доходам. Если документов, подтверждающих, что вы – созаемщик, не будет, то компания может записать все обязательные платежи по займу на вас. Чтобы все правильно рассчитать, нужно указать в бумагах ваш средний доход и человека, который брал кредит вместе. Тогда ПДН будет правильным. 
5. Платежей по займам, которые планируется оформить. Если вы надеетесь получить заем сейчас, то расходы на него нужно включать для правильного расчета ПДН. 

Когда все платежи правильно рассчитаны и сложены, то можно переходить к сумме ежемесячных доходов. 

Расчет среднемесячных доходов

Рассчитать средний доход на месяц очень легко – для этого нужно сложить всю заработную плату, полученную в течение года, и разделить на 12. Это и будет тот показатель, который использует финорганизация в своей формуле. 

Обратите внимание! Размер зарплаты нужно учитывать только тот, который получается после уплаты всех налогов. В итоговую сумму также входят сверхурочные, премиальные и другие доходы. 

Если в течение года гражданин менял работу, то финансовая организация оценивает доход только за период нахождения на последнем рабочем месте. Но для этого важно проработать в компании не менее 3-х месяцев. Правило также применимо к ситуациям, когда в течение минимум 4 месяцев назад на прежней работе зарплата стала больше.  

Если ПДН рассчитывают для пенсионеров, то можно взять сумму за любой месяц. Если размер пенсии менялся в большую или меньшую сторону, то лучше всего выбрать максимальный показатель.  

Читайте также: Какой кредит погасить первым?

Как подтвердить доход?

Для подтверждения дохода необходимо принести справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Также можно использовать ГПХ, выписку из банковского счета или документ, где указан размер арендной платы (если вы сдаете квартиру или другую недвижимость). 

ИП могут предоставить налоговые декларации, книгу расходов и доходов, копии об уплате налогов. 

Весь список бумаг находится на сайте Банка РФ. Но помните, что кредитор может самостоятельно выставлять требования к документации и рассчитывать коэффициент долговой нагрузки по формулам, которые включают не только официально подтвержденный доход, но и другие денежные поступления.  

Что делать, если доход есть, а подтверждающих справок нет

Если платежеспособность нельзя подтвердить официально, то можно использовать другие способы расчета дохода:

1. На основании расходов по кредитам. Этот метод подходит только тем клиентам, у которого есть хорошая и долгая КИ. Финансовая компания обратится в БКИ и выяснит, какую сумму выделял заемщик для уплаты займов. На основании среднемесячного размера платежей она рассчитает вмененный доход человека и использует его для уточнения ПДН. Чтобы узнать ориентировочный показатель, можно сумму кредитных платежей за месяц умножить на 2. 
2. На основании собственных моделей. Для оценки предполагаемого дохода будущего заемщика компании могут использовать несколько параметров. Среди них финансовая дисциплина гражданина, средняя заработная плата в зависимости от региона, стажа и профессии. 
3. На основании заявления от заемщика. В анкете, которую гражданин заполняет перед оформлением кредита, есть графа «заявленный доход». Указанную сумму финансовая организация сравнит с заработной платой в регионе, а для расчета использует самое минимальное значение (или средний показатель зарплаты, или заявленный доход). 

Обратите внимание, что итоговый ПДН зависит от используемой формулы, а потому может меняться в большую или меньшую сторону.  

Читайте также: Как увеличить кредитный лимит

Как узнать формулу, которую использует компания?

МФО и банки всегда ориентируются на доход, который подтвержден официально. Поэтому желательно постараться и принести нужные бумаги. 

Если это сделать не получается, то банки и МФО рассчитывают ПДН по другим формулам. Заранее узнать о выбранном методе невозможно. Поэтому необходимо самостоятельно рассчитать ПДН и из всех результатов выбрать худший. 

Как исправить высокий ПДН?

Для того чтобы ПДН не был очень высоким, нужно тщательно отслеживать свои траты и доходы. Это можно сделать путем закрытия ненужных кредиток, уменьшения лимита по ним или погашения текущих задолженностей. Также понадобится собрать документы, где есть хоть какое-то упоминание доходов.

Если ПДН все равно выше необходимого уровня, то можно привлечь созаемщика или поручителя. В первом случае у человека должен быть высокий доход и небольшое количество кредитов, тогда коэффициент долговой нагрузки уменьшится. Во втором – ПДН не изменится, но приглашение дополнительного банковского клиента увеличит шансы получения кредита.

Также важно самостоятельно оценивать, как сильно повлияет новый кредит на бюджет. Если удастся оформить заем, а после его не получится оплачивать – это очень опасно и может привести к серьезным последствиям. Например, банк или МФО подадут в суд или продадут долг коллекторам. 

Чтобы этого избежать, нужно самостоятельно оценивать свои возможности. 

«Черный список заемщиков»: кому и почему банки отказывают в кредите

Для многих россиян оформление займа – единственная возможность приобрести желаемое. Однако при обращении граждане нередко получают отказ, даже если имеют идеальную кредитную историю и никогда не допускали просрочек по обязательным платежам.

Топ-5 кредитных карт с бесплатным снятием наличных

После февраля 2022 года граждане РФ стали реже брать потребительские кредиты. Это связано с резким поднятием ключевой ставки ЦБ до 20% годовых.