Показатель долговой нагрузки (далее – ПДН) – число, которое указывает на соотношение всех займов, платежей человека и его доходов за один месяц. Согласно закону, вступившему в силу с 1 октября 2019 года, МФО и банки должны рассчитывать этот коэффициент при срочном рефинансировании, реструктуризации старых долгов и выдаче новых кредитов. Даже при выдаче, продлении или увеличении лимита по кредитной карте учитывают ПДН. У человека не должно уходить от 50% доходов и более на погашение задолженностей, иначе коэффициент будет считаться высоким и кредит не выдадут.
Читайте также: Какие кредиты можно рефинансировать
Финорганизации рассчитывают ПДН для оценки собственных рисков – если показатель высокий, то и вероятность, что заемщик не сможет своевременно вернуть выданную сумму, также возрастает. В таком случае финансовым организациям придется использовать свой замороженный капитал, чтобы покрыть ежемесячные убытки от неуплаты гражданином задолженности. Компаниям это не выгодно, а потому они часто или выдают кредиты по увеличенным ставкам, или вовсе дают отказ в оформлении займа.
Читайте также: Я в долговой яме. Как выбраться?
Но есть ситуации, когда коэффициент рассчитывать не нужно:
Во всех других ситуациях ПДН нужно обязательно рассчитать и оценить. Раньше каждая финансовая организация делала это по собственной формуле, но сейчас правительство установило единое правило. Оно закреплено в указаниях Банка России для всех кредитных компаний.
Читайте также: Осторожно, развод! Списать долги по кредиту – можно ли это сделать?
Человеку, который хочет оформить заем в банке или МФО, необходимо обязательно рассчитать свой ПДН. Благодаря этому коэффициенту можно проанализировать все риски, ведь высокий ПДН указывает на:
Тратить 50% и более от суммы заработной платы на погашение задолженностей очень рискованно. Чтобы избежать отказа или трудных ситуаций, важно всегда рассчитывать ПДН перед обращением в финансовую организацию.
Обратите внимание! У заемщика есть шанс оформить кредит даже при высоком ПДН – решение о выдаче или отказе в займе всегда остается за кредитной компанией. Обычно финансовые организации учитывают не только коэффициент долговой нагрузки, но и какая сумма остается после уплаты долгов. Если остаток будет больше прожиточного минимума, то компания может одобрить заем.
Читайте также: У меня много долгов МФО: что делать
У МФО и банков очень сложная формула расчета ПДН. Самостоятельно коэффициент можно рассчитать – результат получится приблизительным, но уже даст ориентир того, что следует ожидать от финансовых организаций.
Чтобы определить ПДН, нужно всего лишь поделить расходы по уплате платежей по кредитованию в течение месяца на ежемесячный доход.
Далее детально рассмотрим, как это сделать.
Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда
Обычно все расходы суммируются. Итоговый показатель состоит из нескольких частей:
Когда все платежи правильно рассчитаны и сложены, то можно переходить к сумме ежемесячных доходов.
Рассчитать средний доход на месяц очень легко – для этого нужно сложить всю заработную плату, полученную в течение года, и разделить на 12. Это и будет тот показатель, который использует финорганизация в своей формуле.
Обратите внимание! Размер зарплаты нужно учитывать только тот, который получается после уплаты всех налогов. В итоговую сумму также входят сверхурочные, премиальные и другие доходы.
Если в течение года гражданин менял работу, то финансовая организация оценивает доход только за период нахождения на последнем рабочем месте. Но для этого важно проработать в компании не менее 3-х месяцев. Правило также применимо к ситуациям, когда в течение минимум 4 месяцев назад на прежней работе зарплата стала больше.
Если ПДН рассчитывают для пенсионеров, то можно взять сумму за любой месяц. Если размер пенсии менялся в большую или меньшую сторону, то лучше всего выбрать максимальный показатель.
Читайте также: Какой кредит погасить первым?
Для подтверждения дохода необходимо принести справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Также можно использовать ГПХ, выписку из банковского счета или документ, где указан размер арендной платы (если вы сдаете квартиру или другую недвижимость).
ИП могут предоставить налоговые декларации, книгу расходов и доходов, копии об уплате налогов.
Весь список бумаг находится на сайте Банка РФ. Но помните, что кредитор может самостоятельно выставлять требования к документации и рассчитывать коэффициент долговой нагрузки по формулам, которые включают не только официально подтвержденный доход, но и другие денежные поступления.
Если платежеспособность нельзя подтвердить официально, то можно использовать другие способы расчета дохода:
Обратите внимание, что итоговый ПДН зависит от используемой формулы, а потому может меняться в большую или меньшую сторону.
Читайте также: Как увеличить кредитный лимит
МФО и банки всегда ориентируются на доход, который подтвержден официально. Поэтому желательно постараться и принести нужные бумаги.
Если это сделать не получается, то банки и МФО рассчитывают ПДН по другим формулам. Заранее узнать о выбранном методе невозможно. Поэтому необходимо самостоятельно рассчитать ПДН и из всех результатов выбрать худший.
Для того чтобы ПДН не был очень высоким, нужно тщательно отслеживать свои траты и доходы. Это можно сделать путем закрытия ненужных кредиток, уменьшения лимита по ним или погашения текущих задолженностей. Также понадобится собрать документы, где есть хоть какое-то упоминание доходов.
Если ПДН все равно выше необходимого уровня, то можно привлечь созаемщика или поручителя. В первом случае у человека должен быть высокий доход и небольшое количество кредитов, тогда коэффициент долговой нагрузки уменьшится. Во втором – ПДН не изменится, но приглашение дополнительного банковского клиента увеличит шансы получения кредита.
Также важно самостоятельно оценивать, как сильно повлияет новый кредит на бюджет. Если удастся оформить заем, а после его не получится оплачивать – это очень опасно и может привести к серьезным последствиям. Например, банк или МФО подадут в суд или продадут долг коллекторам.
Чтобы этого избежать, нужно самостоятельно оценивать свои возможности.