Что делать, если нечем платить по кредиту? Полный ликбез

Платежи по кредиту нужно вносить при любой ситуации – даже в кризис. Правда, когда есть работа, а здоровье в порядке – можно не просто заработать достаточно для погашения задолженности, а еще и выйти в плюс, закрыв все материальные потребности. Но часто возникают непредвиденные ситуации, когда кредит превращается в бремя, а оплачивать его не представляется возможным. Если заемщик не успевает своевременно вносить платежи, то долг накапливается, добавляется пеня и штрафные санкции. Разберем, что же делать в такой ситуации и как избавиться от задолженности без особых потерь. 

Читайте также: Я в долговой яме. Как выбраться?

Почему нет возможности обслуживать кредит: основные причины

Долг по кредиту может возникать из-за массы причин. Среди самых распространенных выделяют:

• Уменьшение зарплаты. Доход стал ниже, а потому, необходимо найти его дополнительный источник.
• Наличие нескольких кредитов одновременно. Часто в такой ситуации денег на оплату ежемесячных платежей не хватает.
• Банкротство компании. Когда предприятие признает себя банкротом, то оно не может выплачивать заработную плату. Соответственно, сотрудникам не за что не просто жить, но и оплачивать кредит. 
• Рождение ребенка. Появление еще одного члена семьи несет за собой дополнительные траты. 
• Потеря работы. В такой ситуации дохода нет вообще, а значит, необходимо время для поиска нового места и трудоустройства. 
• Болезнь. Во время больничного заработная плата становится меньше, большая часть денег уходит на лечение и последующее восстановление здоровья. 
• Кончина созаемщика. Если не была оформлена страховка от несчастных случаев, то теперь все обязательства по закрытию долга ложатся на одного человека. 

Помните, что если просрочка небольшая – от 1 до 30 дней – то будут начислены только штраф и пеня, кредитная история при этом не портится. Но как только задолженность будет больше одного месяца, то банк может начать процедуру взыскания долга. 

Читайте также: Как получить статус банкрота без суда

Чего не стоит делать, если нечем платить?

Если денег на внесение ежемесячных платежей нет, то важно не совершать необдуманных действий и не бездействовать:

1. Не паниковать. Задолженность по кредиту – это не связь с бандитами, которые угрожают здоровью или жизни. Поэтому важно успокоиться, не ругаться с банком и не обращаться к антиколлекторам. Из любой ситуации можно найти выход, который будет выгоден для заемщика. 
2. Не ожидать, что задолженность пропадет. Банки никогда не забывают про своих клиентов, особенно, если они заключили договор о кредитовании. Если заемщику еще не звонят коллекторы, это не значит, что можно не платить. В это время финансовая организация начисляет пеню, штрафы и проценты, а кредитная история (далее – КИ) становится все хуже и хуже. 
3. Не брать новые кредиты. Не нужно принимать поспешных решений и брать новые займы. Так можно только ухудшить ситуацию. Лучше всего все тщательно взвесить, а после оформить рефинансирование в банке. Об этом детально расскажем дальше. 
4. Не пропадать. Не выходить на связь с банком – это худшее решение. Когда сотрудники финансовой организации видят, что человек не идет на контакт, то они вносят его в базу сомнительных заемщиков. Скорей всего, к вам станут относиться как к мошеннику, а долг перепродадут коллекторам. 
5. Не доводить дело до суда. В таком случае приставы постараются продать имущество заемщика, чтобы покрыть долги. Кроме того, придется заплатить комиссию, госпошлину и судебные издержки. 

Лучше всего первым связаться с банком и объяснить сложившуюся ситуацию. В таком случае финансовая организация часто идет навстречу должнику и позволяет взять отсрочку платежей или любой другой бонус, который поможет решить проблему. 

Читайте также: Что такое долговая нагрузка и как она влияет на ваш кредитный рейтинг?

Как построить диалог с банком, если деньги скоро появятся?

Если проблемы с деньгами временные, например, клиент забыл про платеж, попал в больницу или сменил работу, и средства появятся в ближайшее время, то можно договориться с банком. Есть несколько способов:

1. Перенести дату платежа. Такая функция есть лишь в некоторых банках, например, в ВТБ, Сбербанке, Альфа-Банке. Перенести дату платежа можно на несколько дней или даже целых три месяца – все зависит от финансовой организации и вида кредитования. Но перед получением отсрочки, необходимо обратиться на горячую линию банка или в онлайн-чат, чтобы уточнить наличие такой функции и ее условиях. 
2. Взять кредитные каникулы. Такую отсрочку называют льготным периодом, который действует от 1 до 6 месяцев. Но выдают ее не всем. К заемщику выдвигают несколько требований: снижение дохода минимум на 30%, отсутствие ипотечных каникул, сумма выданного кредита меньше определенного лимита (он зависит от вида кредитования), договор оформлен до 1 марта 2022 года. Помните, что по одному займу можно оформить 1 кредитные каникулы.
3. Оформить рефинансирование. Если у заемщика есть несколько кредитов, то можно объединить их в один. Таким образом ставка станет меньше, переплата также снизится. 
4. Получить реструктуризацию. Чаще всего условия кредитования пересматривают и увеличивают срок выплат. Так общая сумма переплаты возрастает, но ежемесячные платежи уменьшаются. 

Ну а если клиент просто забыл про оплату, то нужно прямо сказать об этом и внести платеж с накопившимися процентами. 

Читайте также: Можно ли списать долги? Или это развод?

Для начала нужно связаться с колл-центром банка и рассказать о причине нарушений. После этого можно обратиться в филиал финансовой организации с документами, которые подтверждают отсутствие возможности внести оплату на сегодняшний день. Это может быть справка о рождении ребенка, смерти созаемщика, о потере работы, болезни и многое другое. Помните, что банк не должен идти навстречу клиенту – нет такого закона, который обязывал бы его это делать. Поэтому все зависит от рейтинга заемщика и политики кредитной компании. 

Обратите внимание! Чтобы не оформлять рефинансирование, не переносить дату платежа и не брать кредитные каникулы, можно просто найти новый или дополнительный источник дохода. Например, попросить помощи у родителей, родственников, друзей, близких, продать что-то из личных вещей (автомобиль, бытовую технику), сдать в аренду квартиру, дачу. 

Читайте также: Можно ли потерять квартиру из-за кредита?

Что делать, если денег нет и в ближайшем времени не предвидится?

Если же финансовые трудности будут длиться не один месяц, то можно воспользоваться следующими способами:

• Реструктуризация, пролонгация или рефинансирование. Все эти способы мы описывали выше. Они направлены на снижение кредитной нагрузки за счет пересмотра условий договора о займе. В результате получается уменьшить ежемесячный платеж. Но для реструктуризации или рефинансирования должно быть веское основание – смерть созаемщика, рождение ребенка, потеря трудоспособности, призыв в армию и многое другое. Поэтому важно принести соответствующие документы.
• Страховка от потери работы. Чтобы уменьшить процентную ставку, банки часто предлагают получить подобное страхование. В случае потери работы (если это действительно страховый случай), заемщик может получить компенсацию. 
• Поиск новой работы. Желательно, чтобы оно было сразу с официальным трудоустройством. Но в любом случае – важно сохранить свой предыдущий доход, чтобы была возможность вносить ежемесячные платежи. 
• Заем денег. Можно попросить родственников, друзей или близких одолжить крупную сумму. Так можно не допустить начисление штрафов и пени, а также показать серьезность намерений в отношении погашения кредита. Банк в будущем может пересмотреть условия договора по запросу и предложить более выгодные. А чтобы родственники могли быть уверенными, что им вернут средства, то желательно написать расписку с указанием суммы долга, паспортных данных, процентной ставки (если есть), сроками возврата и подписью.

В крайних случаях можно оформить процедуру банкротства. Ее можно провести бесплатно через МФЦ, если сумма долга находится в пределах 50 000-500 000 рублей. Когда задолженность больше, признать себя неплатежеспособным можно через суд. Но тогда процедура станет платной. 

Читайте также: Осторожно, развод! Списать долги по кредиту – можно ли это сделать?

Важно, чтобы у вас не было ни дохода, ни имущества, которое можно продать для покрытия хотя бы части долга. Тогда вы ничего не потеряете, а долги спишутся. Но стоит учесть, что кредитная история тогда тоже испортится. В ближайшие 10 лет не удастся взять новый кредит, будет запрет на руководящие должности. В редких случаях возникают проблемы с трудоустройством, выездом за границу и даже получением страхования. Поэтому необходимо взвешивать все «за» и «против».

Помните, что при финансовых трудностях нежелательно брать новый заем или кредит. Так можно попасть в долговую яму, а после получить повестку в суд. 

Читайте также: Можно ли списать кредиты? Что будет, если не платить?

Что будет, если не платить по кредиту?

Если заемщик не вносит ежемесячные платежи, то финансовая организация действует следующим образом:

• звонит и предупреждает о наличии задолженности, также менеджеры могут звонить родственникам с просьбой передать информацию заемщику или помочь ему в выплате кредита;
• ведет переговоры с клиентом, чтобы выяснить его ситуацию и предложить выгодный для всех вариант;
• начисляет штрафы;
• подает в суд.

Тогда приставы будут взыскивать сумму долга с личных счетов человека. Также банк может требовать деньги с созаемщика или поручителя. В крайних случаях – выставить заложенное имущество (если оно есть) на торги. Если произойдет судебное взыскание, то кредитная история будет сильно испорчена.

Читайте также: Испортить кредитную историю легко 

Важно знать! В случае начала исполнительного производства у должника должен сохраняться доход не ниже прожиточного минимума в регионе его проживания. Получается, что снять с карты могут не все деньги, а лишь часть, оставив не списываемый минимум. 

Если у банка не получается взыскать задолженность, то кредитор может реализовать долг третьему лицу. Им часто выступает коллекторское агентство. Сотрудники начинают звонить или искать личной встречи, требовать вернуть долг. 

Поэтому, чтобы не лишиться своего дохода или части имущества, желательно не скрываться от банка и сразу стараться решить появившиеся проблемы. Помните, что нет безвыходных ситуаций. Чем быстрей клиент обратится в банк, предоставит необходимые документы, подтверждающие отсутствие дохода, тем выгодней для него будет решение финансовой организации.

Читайте также: Долговая яма: как избавиться от микрозаймов навсегда

Невозвратные кредиты в связи с коронавирусом

Невозвратный безвозмездный кредит оплатит государство. Главное – сохраните 90% штата сотрудников. И это касается только 12 отраслей бизнеса. А что делать всем остальным? Читайте в статье.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта – популярный банковский продукт. Сейчас такой пластик есть почти у каждого совершеннолетнего клиента финансовой организации.