Что будет, если не платить ипотеку

Получение ипотеки для рядовых россиян является единственным способом улучшить жилищные условия и приобрести новую квартиру. Постоянно растущие цены, инфляция и давление западных санкций не оставляют для граждан иного выбора, кроме как обратиться в банк. 

И на практике часто случается, что в какой-то момент заемщик более не может должно исполнять кредитные обязательства из-за возникших финансовых трудностей. Например, при утрате работы, сокращении зарплаты или выявлении серьезного заболевания. О том, как поступить заемщику в случае отсутствия денег, что будет предпринимать банк и как минимизировать последствия, читайте далее.

Читайте также: Ипотека под залог недвижимости

Можно ли не погашать ипотеку?

Кредитование для приобретения недвижимости – это финансовое обязательство заемщика перед финансовым учреждением. Перестав вносить ежемесячные платежи, клиент нарушает условия контракта. Поэтому просто так отказаться от погашения ипотеки не получится – за этим следуют серьезные последствия, включая:

• ухудшение кредитного рейтинга;
• конфискацию приобретенной квартиры;
• арест собственности для взыскания долга;
• начисление штрафных санкций;
• продажу задолженности коллекторам;
• передачу дела в суд.

Внесение обязательных платежей можно приостановить на неопределенное время. Для этого необходимо обратиться в банк за предоставлением услуги реструктуризации задолженности либо кредитных каникул.

Также допускается перестать платить за ипотеку, если наступил страховой случай. Например, если купленная жилплощадь была разрушена или сильно повреждена в результате стихийного бедствия. В этом случае банк не может требовать взыскания долга. Однако здесь необходимо учесть, что все страховые случаи обязательно должны быть прописаны в контракте.

Как только вы осознали затруднительность положения, сразу же обращайтесь к своему менеджеру. В таких случаях финансовые учреждения часто идут навстречу клиенту. Не игнорируйте звонки банка, не скрывайтесь от работников, иначе вы только усугубите ситуацию.

Читайте также: Что делать, если нечем платить по кредиту? Полный ликбез

Действия банка

Последствия недобросовестного исполнения кредитных обязательств могут быть разные. Ваша кредитная история ухудшится, а вы утратите приобретенную в ипотеку квартиру и потеряете часть имущества для уплаты задолженности.

Как только была допущена просрочка, банк будет действовать по такой схеме:

• Попытается связаться с заемщиком по номеру телефона или через электронную почту. Сотрудники финучреждения попросят объяснить причину допущения просрочки. Снова советуем не игнорировать звонки и всячески содействовать работникам: это повысит шансы минимизировать последствия.
• Предложит пути решения проблемы. Для этого клиента вызовут в офис. При предоставлении доказательств об ухудшении материального положения сотрудники предложат несколько вариантов решения трудности. Например, рефинансирование или реструктуризацию задолженности.
• Продаст кредит коллекторским конторам. Если заемщик не выходит на связь, то это наиболее вероятный вариант дальнейшего развития событий. После передачи долга коллекторам для его взыскания могут пойти незаконные методы – запугивание, угрозы, иногда дело доходит даже до причинения вреда.
• Подаст иск в суд. Банки стараются не доводить дело до этого этапа, поскольку это влечет как репутационные, так и финансовые риски. Однако если должник совсем не выходит на связь, то сотрудникам не остается иного выбора.

Если клиент не придет по повестке в суд, то заложенная собственность передается банку и продается с аукциона по заниженной цене. Выиграть же заседание при нарушении обязательств также не представляется возможным: условия договора были сорваны по вине заемщика.

Читайте также: Топ-7 схем кредитных мошенников

Как договориться с банком

Если у вас возникли объективные трудности с дальнейшим погашением долга, то следует незамедлительно обратиться в финансовое учреждение. При этом необходимо предоставить документальное подтверждение, доказывающее проблемы. Например, медицинские справки или трудовую книжку.

Сотрудники банка лояльно отнесутся в этом случае к должнику и предложат несколько путей выхода из ситуации. Рассмотрим их подробнее.

Отсрочка

Если финансовая проблема носит временный характер, то можно обратиться за услугой кредитных каникул. В их рамках заемщику предоставляется льготный период, во время действия которого разрешается не вносить обязательные платежи. При этом последствий за это не будет: штрафы и проценты не начисляются, а кредитная история не портится. Максимальный срок, который могут предоставить заемщику, составляет ровно полгода. Запросить предоставление кредитных каникул можно всего лишь раз.

Отсрочка предоставляется гражданам, которые:

• не прибегали к другим услугам по улучшению условий кредита;
• взяли заем на сумму менее 15 млн рублей;
• столкнулись со снижением уровня доходов на 30%;
• утратили трудоспособность на срок свыше 2-х месяцев по причине заболевания, инвалидности, ухода за ребенком или появлении иждивенцев;
• имеют единственное жилье, купленное за ссудные деньги.

Учтите, что все эти основания необходимо документально подтверждать. 

Кроме того, существует требование, что при утрате рабочего места кредитные каникулы предоставляются только в том случае, если клиент стоит на учете в центре занятости.

Читайте также: Как давать в долг друзьям: миссия сохранить друга и вернуть деньги

Реструктуризация

В рамках услуги финансовое учреждение предлагает пересмотр действующих условий договора. Так, можно добиться:

• увеличения срока выплаты займа;
• снижения размера обязательного платежа;
• изменения графика внесения оплаты;
• смены валюты контракта.

Что из этого будет предоставлено, банк решает в зависимости от обстоятельств и конкретного заемщика.

Для обращения за реструктуризацией также необходимо доказать объективные причины усложнившегося материального положения.

Рефинансирование

Суть способа состоит в том, что заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях для полного или частичного погашения исходного. Это позволяет:

• снизить финансовую нагрузку;
• сократить размер переплаты (при соблюдении определенных условий по срокам подачи заявления на предоставление услуги);
• объединить несколько займов в один;
• вывести недвижимость из-под залога.

Выгоднее всего обращаться к услуге, когда еще не прошла половина срока закрытия ссуды. Например, если вы взяли ипотеку на 5 лет, то лучше всего запросить рефинансирование до прошествия 2,5 года. Объясняется это просто: в первую половину заемщик выплачивает проценты, а во вторую – само «тело» кредита.

Учтите также, что существуют определенные ограничения. Так, например, рефинансирование недоступно для клиентов, оформивших ипотеку с господдержкой. Исключение – семейный кредит при рождении ребенка.

Читайте также: 120 дней без процентов. В чем подвох популярной кредитной карты?

Банкротство

Если вы понимаете, что вообще не сможете вернуть долг или просрочка стала «исторической», то можно обратиться за предоставлением статуса банкрота. Существует мнение, что это наиболее легкий выход, позволяющий полностью избавиться от кредитного бремени. Однако это не так.

Банкротство – длительная, трудоемкая и затратная процедура, влекущая множество неприятных последствий для самого заявителя. Так, например, он более не сможет оформлять кредиты, покидать пределы страны и занимать государственные должности.

Поэтому обращаться к этому способу стоит только в критических ситуациях, когда иного выбора нет.

Другие варианты

Есть и другие менее популярные способы решить проблему. Например, продажа залоговой недвижимости собственными силами. В этом случае вы можете самостоятельно установить цену на жилье и выручить гораздо больше денег, чем если бы процессом занимался банк. Поскольку финучреждение будет пытаться избавиться от ноши как можно быстрее. К тому же плюс способа состоит в том, что если вы выручили за жилье больше, чем было необходимо для погашения задолженности, остаток сохраняется у вас.

Другой вариант – обмен квартиры на более экономный вариант. Сложная сделка, требующая согласия банка, предполагает снижение суммы ежемесячного платежа.

Читайте также: Выгодно купить дом: сельская ипотека и какие банки ее дают

Государственная поддержка

В связи с нестабильной ситуацией в стране государство решило поддержать граждан, не способных более выплачивать ипотеку. Для этого вводятся специальные льготные программы, однако принять в них участие могут далеко не все граждане. Так, на государственную помощь могут рассчитывать:

• семьи, чей уровень дохода на протяжении 90 дней до момента подачи заявки был ниже двух прожиточных минимумов в месяц;
• участники и ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• родители или опекуны иждивенцев, несовершеннолетних или студентов очного отделения вуза.

Также учтите, что купленная в ипотеку квартира обязательно должна быть единственным жильем заемщика и соответствовать всем нормам. Кроме того, срок договора не может быть меньше года. Максимально доступная сумма государственный поддержки составляет 1 500 000 рублей. При этом за помощью можно обратиться лишь единожды.

Условия программ постоянно меняются в зависимости от ситуации в стране.

Читайте также: Где взять деньги на первый взнос по ипотеке

Что будет с жильем, если не погашать кредит

Ипотека зачастую предоставляется под залог купленной недвижимости. Это означает, что при серьезных нарушениях долговых обязательств банк имеет полное право отобрать дом после решения суда. Если орган власти встанет на сторону финансового учреждения, то скорее всего организация выставит полученную квартиру на торги, чтобы выручить с ее продажи средства для погашения долга. Помните, что от выселения вас не спасет и наличие прописанных несовершеннолетних лиц, и факт того, что это единственное жилье. Это предусмотрено законом.

Гражданский кодекс указывает, что взыскать долг через продажу залоговой недвижимости запрещается, если:

• сумма задолженности – менее 5% от стоимости имущества;
• период просрочки не превышает 90 дней.

Если оба условия соблюдены, то беспокоиться не стоит. Однако наложить арест на имущество в этом случае банк может.

Если квартира переходит в собственность банка, то она выставляется на аукцион. Чтобы поскорее избавиться от ненужного имущества, финансовое учреждение занижает стоимость жилья. Так шансы найти покупателя увеличиваются.

На первых торгах квартира выставляется на 10% ниже рыночной стоимости. Если найти покупателя на них не удалось, то организуют второй аукцион, где цена снижается еще на 15%.

Вырученные с продажи средства в первую очередь идут на оплату штрафов и набежавших процентов. Остальная часть – на возврат самого тела кредита. Поэтому часто случается, что полученных денег недостаточно для полного погашения задолженности. Тогда банк имеет право вновь обратиться в судебные органы, и по их решению часть официальной зарплаты проблемного клиента будет уходить на оплату займа.

Если же вырученных средств хватило для расчета с банком и судебными приставами, то остаток передается должнику.

Информация о залоговой недвижимости публикуется на специализированных сайтах (Авито, ЦИАН), официальных страничках или же платформах финансового учреждения (например, V-Лот у ВТБ).

Читайте также: Рефинансирование ипотеки: как перевести кредит в другой банк и платить меньше?

Как не попасть в ситуацию, когда нечем платить

Получение ипотеки – серьезный шаг, влияющий на финансовое положение клиента. Поэтому прежде чем обращаться к банку с заявлением, советуем тщательно оценить свою платежеспособность и все возможные риски. Для подстраховки накопите сумму, которой будет достаточно для внесения как минимум пяти ежемесячных платежей. Это поможет избежать просрочек, если вы попадете в непредвиденную ситуацию.

Рекомендуем делать это ежемесячно. Так вы не только быстро накопите необходимую сумму, но и сможете понять, насколько сильно платежи сказываются на бюджете. Ориентируйтесь на оптимальный вариант, где ежемесячное погашение кредита не будет превышать треть заработной платы.

Не забудьте застраховать все возможные риски. Например, потерю рабочего места или резкое ухудшение состояния здоровья.

Читайте также: Становиться ли поручителем по кредиту друга?

Овердрафт для юридических лиц

Владельцы бизнеса часто сталкиваются с ситуациями, когда срочно необходимы дополнительные средства. В таком случае многие компании прибегают к использованию овердрафта – краткосрочного кредита. С его

Где взять кредит на пополнение оборотных средств? Проверенные банки с выгодными условиями кредитования

ИП и предприниматели, которым не хватает денег на финансирование бизнеса, могут взять оборотный кредит. Заем на пополнение оборота вы вправе использовать на закупку материалов для